“包裝”經(jīng)營(yíng)貸屢禁不止

經(jīng)營(yíng)貸，是針對(duì)小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶的企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款，分為抵押經(jīng)營(yíng)貸和信用經(jīng)營(yíng)貸，前者因有房產(chǎn)等抵押物，所以利率較低。

為何會(huì)有人違規(guī)借經(jīng)營(yíng)貸用于購(gòu)房？經(jīng)營(yíng)貸與房貸之間的利率差是關(guān)鍵所在。

在2020年，為支持疫情下中小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，銀行等金融機(jī)構(gòu)大幅降低小微企業(yè)的貸款利率，其中經(jīng)營(yíng)貸利率一度從5%下調(diào)至3.85%。普遍利率在3.85%至4.5%之間的經(jīng)營(yíng)貸，與5%至6%的房貸利率，存在明顯“套利”空間，便催生了炒房投機(jī)行為。

于是，初衷是支持小微企業(yè)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)貸，在2020年卻成為助推深圳等多地樓市上漲的資金源。而貸款中介，則在其中扮演了炒作行為的“慫恿者”。

不過(guò)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸，客戶需要滿足兩個(gè)條件，即名下有“房產(chǎn)+公司”。該中介表示，名下的房產(chǎn)如果是結(jié)清貸款的，最高可申請(qǐng)到評(píng)估價(jià)七成左右的貸款，如果沒(méi)有結(jié)清貸款，可以通過(guò)“過(guò)橋”資金先結(jié)清尾款，再抵押房產(chǎn)獲得經(jīng)營(yíng)貸資金后進(jìn)行還款。“如果旗下沒(méi)有公司，有個(gè)體工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照滿一年也可以?！?/p>

中介推銷“一條龍”服務(wù)

“利率可低至3.85%，能貸20年”，這樣劃算的事情，普通借款人通過(guò)中介真的可以實(shí)現(xiàn)嗎？通過(guò)了解中介所謂的“一條龍”服務(wù)，或可管窺一二。

一般而言，按照合規(guī)要求，銀行發(fā)放的抵押經(jīng)營(yíng)貸資金，會(huì)打到借款人交易對(duì)手的賬戶上，即上游第三方賬戶，這在業(yè)內(nèi)被稱為“受托支付”。

對(duì)于第一種方式，貸款中介會(huì)從中多收取1至3個(gè)百分點(diǎn)的利息作為服務(wù)費(fèi)。一位中介具體介紹稱，例如客戶旗下有公司A，名義上申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸的資金用途是向上游公司B交付訂單的資金，而后者或是由貸款中介控制，或是與其有合作的關(guān)聯(lián)企業(yè)?！拔覀?yōu)榭蛻籼峁┥舷掠魏贤荣Y料，貸款申請(qǐng)通過(guò)后，大概1周至半個(gè)月可放款，當(dāng)銀行最終放款到公司B后，資金會(huì)及時(shí)轉(zhuǎn)賬到我們中介平臺(tái)，我們當(dāng)天可轉(zhuǎn)至客戶個(gè)人賬戶，并提供給客戶收方發(fā)票，應(yīng)付銀行貸后檢查。”

近期，網(wǎng)上流傳出一份“貸款提前收回告知函”，一借款人因違反“貸款用途”，被該銀行要求限時(shí)歸還全部貸款本息。對(duì)此，一貸款中介竟然借機(jī)評(píng)價(jià)稱，該借款人正是沒(méi)有找中介“專業(yè)”操作才會(huì)導(dǎo)致這樣的后果。

“現(xiàn)在，銀行都在針對(duì)經(jīng)營(yíng)貸進(jìn)行自查，如果發(fā)現(xiàn)資金用途與約定不符，按照貸款合同約定，會(huì)要求收回貸款本息。這種結(jié)果并不是所有客戶都能承受的?！痹撈栈萁鹑诓控?fù)責(zé)人坦言。

銀行加大力度檢查資金用途

今年以來(lái)，針對(duì)樓市“非理性”熱度，深圳、上海、北京、杭州、無(wú)錫、海口等城市連續(xù)發(fā)布多項(xiàng)調(diào)控樓市的補(bǔ)充政策。尤其是1月底，上海銀保監(jiān)局、北京銀保監(jiān)局發(fā)出通知，要求轄內(nèi)各銀行對(duì)2020年6月份或下半年以來(lái)發(fā)放的消費(fèi)類貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款以及個(gè)人住房貸款進(jìn)行全面自查。

華東某國(guó)有銀行普惠金融部負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前，銀行已提高了經(jīng)營(yíng)貸貸后檢查力度?！按饲埃杩钊四芴峁┖凸局鳡I(yíng)業(yè)務(wù)匹配的資金用途發(fā)票，就基本過(guò)關(guān)了，銀行只做到形式合規(guī)。但在此次專項(xiàng)檢查中，如果銀行覺(jué)得該客戶可疑，會(huì)與其他銀行和監(jiān)管部門(mén)一起，作穿透調(diào)查?！?/p>

他表示，具體而言，分行端的穿透手段不多，但監(jiān)管部門(mén)有條件調(diào)取銀行機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，追蹤資金的真實(shí)去向，包括借款人及直系親屬在近半年是否購(gòu)房等情況。

“未來(lái)的做法，更多是地方銀監(jiān)部門(mén)和人民銀行聯(lián)合檢查，以及商業(yè)銀行總行審計(jì)部門(mén)的貸后檢查?！睆V東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示，如果不把經(jīng)營(yíng)貸進(jìn)入樓市的漏洞堵住，按照目前的樓市形勢(shì)，今年經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市的范圍和規(guī)?？赡芤热ツ甏蟮枚?。