經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬(wàn)敏 3月15日，記者從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行獲悉，截至2022年2月末，農(nóng)業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額超過(guò)1.4萬(wàn)億元，比去年同期增加3300億元、同比增速32%，今年前兩個(gè)月新發(fā)放普惠貸款3281億元，利率進(jìn)一步下降至4.03%；信貸支持202萬(wàn)戶普惠客戶，比去年同期增加34萬(wàn)戶。
此外，北京地區(qū)建設(shè)銀行一支行工作人員對(duì)記者表示，該行無(wú)抵押的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸線上申請(qǐng)利率最低可到年利率4.25%左右，如果有房產(chǎn)抵押，利率還可更低。
長(zhǎng)期以來(lái)，由于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，小微企業(yè)不僅面臨融資難，更有融資貴的難題，隨著近幾年各項(xiàng)政策加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)金融的投入，小微企業(yè)貸款利率出現(xiàn)了明顯的下行趨勢(shì)。
今年的政府工作報(bào)告未對(duì)大型國(guó)有商業(yè)銀行的小微貸款增速設(shè)定量化目標(biāo)，市場(chǎng)人士普遍認(rèn)為，小微企業(yè)信貸依然有質(zhì)效方面的提升空間。
小微貸款利率下降
據(jù)央行此前公布的《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》，2020 年新發(fā)放貸款金額1000萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款平均利率為5.15%，同比下降0.81個(gè)百分點(diǎn)。2021年，新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款平均利率為4.93%，比2020年全年水平下降22個(gè)基點(diǎn)。
3月11日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在人民大會(huì)堂出席記者會(huì)，在回答記者提問(wèn)時(shí)，他談到，疫情發(fā)生后，受沖擊最大的是服務(wù)業(yè)，特別是接觸型的服務(wù)業(yè)，其中量大面廣的是中小微企業(yè)。
李克強(qiáng)表示“對(duì)這些特殊困難行業(yè)，我們已經(jīng)出臺(tái)了40多項(xiàng)扶持政策。僅退稅這一項(xiàng)，粗算一下，像餐飲、旅游、客運(yùn)、文化等幾個(gè)行業(yè)就能夠享受1800億元。他們不僅需要財(cái)政的支持，對(duì)那些市場(chǎng)前景好的，金融業(yè)也要給予“無(wú)縫續(xù)貸”。
近幾年，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)紛紛加快運(yùn)用科技手段，積極開發(fā)線上信貸產(chǎn)品，推廣主動(dòng)授信、隨借隨還貸款模式，提升小微企業(yè)融資效率。
在業(yè)內(nèi)率先以“信貸工廠”模式開展小微企業(yè)線上貸款的平安銀行，在其2021年年報(bào)中披露，單戶授信1,000 萬(wàn)元及以下不含票據(jù)融資的小微企業(yè)貸款（簡(jiǎn)稱“普惠型小微企業(yè)貸款”）發(fā)放額 3,568.44億元，同比增長(zhǎng) 25.9%，新發(fā)放貸款加權(quán)平均利率較上年下降，以更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的發(fā)展；2021年末，普惠型小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)達(dá)84.26萬(wàn)戶，貸款余額達(dá)3,821.59 億元，較上年末增長(zhǎng)35.7%，不良率控制在合理范圍。
農(nóng)行表示，除了貸款利率下降，該行通過(guò)發(fā)放信用貸款，減少企業(yè)融資費(fèi)用支出；主動(dòng)承擔(dān)由第三方機(jī)構(gòu)收取的抵押評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、抵質(zhì)押登記費(fèi)等費(fèi)用；免去小微企業(yè)貸款相關(guān)的所有服務(wù)費(fèi)用，對(duì)其他支付結(jié)算等金融服務(wù)費(fèi)用也是能免盡免、能惠則惠。
支付相關(guān)費(fèi)用也是小微金融服務(wù)的重點(diǎn)提升改進(jìn)目標(biāo)。2021年，人民銀行等四部委發(fā)布關(guān)于降低小微商戶支付手續(xù)費(fèi)的通知，隨后，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)等行業(yè)協(xié)會(huì)也發(fā)出降費(fèi)倡議。
今年年初以來(lái)，多家銀行陸續(xù)披露了減免費(fèi)用的具體成效。截至2021年末，郵儲(chǔ)銀行累計(jì)為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶減免支付手續(xù)費(fèi)1億元；興業(yè)銀行切實(shí)降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶等客戶支付手續(xù)費(fèi)，去年共減費(fèi)讓利約84億元；民生銀行積極實(shí)施多項(xiàng)降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶支付手續(xù)費(fèi)措施，截至2021年末，合計(jì)降費(fèi)金額達(dá)2.62億元。
在零售支付市場(chǎng)中占有率高的第三方支付平臺(tái)，也加入了小微減費(fèi)讓利的行動(dòng)中。據(jù)支付寶3月14日披露，2021年8月1日起，在原有的收錢碼提現(xiàn)免費(fèi)的基礎(chǔ)上，新增網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)費(fèi)打折等降費(fèi)措施。半年多來(lái)已為小微商戶降低經(jīng)營(yíng)成本近50億。
支付寶表示，對(duì)于所有支付寶收錢碼用戶（包括個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼用戶），收錢碼提現(xiàn)繼續(xù)免費(fèi)至2024年9月30日，提現(xiàn)免費(fèi)不設(shè)單筆上限和單日上限，且無(wú)需用戶額外申請(qǐng)，可直接減免。對(duì)于符合工業(yè)和信息化部《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》的小微企業(yè)、在市場(chǎng)監(jiān)管部門登記的個(gè)體工商戶、以及有經(jīng)營(yíng)行為的個(gè)人，按照現(xiàn)行政策繼續(xù)做好降費(fèi)工作落實(shí)，其在支付寶平臺(tái)上的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)費(fèi)在當(dāng)前標(biāo)準(zhǔn)上打9折。
小微風(fēng)控繼續(xù)提高科技含量
一位城商行人士對(duì)記者表示，雖然小微企業(yè)貸款利率有所下降，但是在審核條件方面，銀行對(duì)小微企業(yè)的流動(dòng)資金、稅收繳納等方面有比較高的“門檻”，根源還是在于銀行對(duì)小微企業(yè)的信息獲取不足，風(fēng)控能力還需提升。
隨著越來(lái)越多銀行利用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段進(jìn)行小微企業(yè)貸款授信，數(shù)據(jù)、模型的應(yīng)用能力也相應(yīng)提高。
例如平安銀行在其2021年年報(bào)中表示，該行一方面應(yīng)用稅務(wù)、工商、司法等大數(shù)據(jù)持續(xù)優(yōu)化風(fēng)控模型，不斷提升風(fēng)控準(zhǔn)入和貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力；另一方面持續(xù)優(yōu)化信貸流程，提升用戶體驗(yàn)。同時(shí)，針對(duì)小微客戶不同行業(yè)特點(diǎn)積極拓展場(chǎng)景類業(yè)務(wù)項(xiàng)目，在批量獲客的同時(shí)提煉場(chǎng)景核心風(fēng)控要素，為更多小微客群提供高效便捷的融資服務(wù)。
對(duì)于自身積累的小微信貸數(shù)據(jù)不足、模型不夠完善的中小銀行來(lái)說(shuō)，借助科技的能力，也有利于實(shí)現(xiàn)小微信貸的快速起步。
3月14日，重慶金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具新一批創(chuàng)新應(yīng)用對(duì)外公示，該項(xiàng)目為重慶銀行申請(qǐng)，基于量子安全、大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，構(gòu)建移動(dòng)普惠信貸服務(wù)系統(tǒng)。其中，量子安全技術(shù)在銀行客戶經(jīng)理展業(yè)終端（PAD）與后臺(tái)系統(tǒng)間建立安全鏈路，提升信息傳輸安全的保障能力；大數(shù)據(jù)技術(shù)在客戶授權(quán)前提下，對(duì)行內(nèi)外數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘處理，為識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)提供多維度數(shù)據(jù)支撐；機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)通過(guò)特征分析、樣本訓(xùn)練構(gòu)建小微企業(yè)融資風(fēng)控模型，幫助銀行精準(zhǔn)評(píng)估小微企業(yè)貸款融資風(fēng)險(xiǎn)。
此外，不少金融科技公司也在推動(dòng)小微信貸風(fēng)控的精準(zhǔn)化實(shí)施。小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻發(fā)生變化，過(guò)去機(jī)構(gòu)每六個(gè)月迭代一次風(fēng)控模型的傳統(tǒng)做法無(wú)法滿足小微企業(yè)貸款場(chǎng)景的業(yè)務(wù)需求，度小滿自建模型工廠和決策引擎，具備了快速的模型學(xué)習(xí)和生產(chǎn)能力，以及天級(jí)的監(jiān)控及復(fù)盤能力，因此其風(fēng)控模型可以每天迭代一次。
3月2日，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在國(guó)新辦召開的新聞發(fā)布會(huì)上也表示，小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題是個(gè)世界性難題，要充分利用科技、數(shù)字化手段解決小微企業(yè)的融資困境。
上述城商行人士認(rèn)為，按照目前統(tǒng)計(jì)口徑，單戶1000萬(wàn)額度以下屬于小微企業(yè)貸款，目前這部分信貸的有效客群幾乎飽和，未來(lái)銀行如何服務(wù)好規(guī)模更小，幾百萬(wàn)乃至十幾萬(wàn)、幾萬(wàn)額度的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的信貸服務(wù)，并能同時(shí)控制好風(fēng)險(xiǎn)、不良率，需要在技術(shù)和管理理念方面迎來(lái)更多變革。