去年的時候,全國多地都在嚴(yán)查消費貸、經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)。查來查去也確實查出了一些貸款資金用途不合規(guī)。




那你們知道,銀行是如何管控借款人資金流向的嗎?又是怎么知道借款人的錢違規(guī)流入了房地產(chǎn)?






對于此,我們可以分兩種情況來說。




銀行知道資金流向樓市

過去一段時間,經(jīng)營貸、消費貸能夠進(jìn)入樓市,很大原因是銀行睜一只眼閉一只眼。甚至,是與房產(chǎn)中介及客戶“共同合作”的結(jié)果。




說白了,銀行不關(guān)心借款人把錢拿出去干啥,他們更關(guān)心借款人能不能按時還款。從生活中我們不難發(fā)現(xiàn),真正能夠在銀行申請到抵押貸款的人,往往資質(zhì)都不會太差。




而且,抵押貸款又有高價值的房屋作為抵押。把錢借給這樣的客戶,風(fēng)險遠(yuǎn)小于那些沒有任何抵押物的小微客戶。




另外,各大銀行目前都有“兩增兩控”的考核任務(wù)。




“兩增”即單戶授信總額1000萬元以下(含)的小微企業(yè)貸款同比增速不低于各項貸款同比增速,貸款戶數(shù)不低于上年同期水平。






“兩控”即合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本。




對于“兩增”來說,如果銀行把錢放給那些資信比較差的小微企業(yè),較大可能會出現(xiàn)壞賬。但如果不放又完成不了目標(biāo),那怎么辦呢?這時候很多銀行就只能睜一只眼閉一只眼,將資金發(fā)放給那些資信比較好的購房客了。




當(dāng)然,名義上這筆錢依然是用于了企業(yè)經(jīng)營。畢竟,各種申請資料都可以證明這筆錢確實是經(jīng)營用途。




銀行不知道客戶將資金投入樓市



上面說的那種情況,很多銀行可能存在,但并非普遍現(xiàn)象。在實際借款中,如果銀行真的要調(diào)查資金去向,一般通過以下幾種方式




查征信


通過征信報告,銀行可以看到放貸前后,個人及配偶名下是否有按揭貸款記錄。如果有,借款人就可能被列為高度懷疑對象。


查銀行流水


如果借款人申請貸款之后,直接拿這筆錢去購房,比如把這筆錢打給房東或者給一些房產(chǎn)中介,那銀行就很容易看出來。不過這種情況很少,放款后一般的操作是,資金多次中轉(zhuǎn),甚至直接取現(xiàn)斷流。




查資金實際用途


一些銀行在放款后,會要求借款人提供收據(jù)、發(fā)票等資料,以證明資金是按照借款合同約定的用途使用。




更為嚴(yán)格的一種調(diào)查方式是,直接去實地考察企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況。比如,貸款用途是購買原材料。那如果發(fā)現(xiàn)壓根沒有所謂的原材料,那銀行就很大可能會抽貸。




大家好,我是貸小二,一名資深的房產(chǎn)抵押從業(yè)人員。在成都,我見過太多為貸款而四處奔走的客戶。他們有些是個人條件問題,有些是不懂市面上的貸款產(chǎn)品。為此,他們踩過很多坑,交了很多學(xué)費。




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