2月23日下午消息，銀監(jiān)會(huì)今日正式下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》）?！吨敢访鞔_指出為網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)提供資金存管服務(wù)的商業(yè)銀行為存管人，且除必要的披露及監(jiān)管要求外，委托人不得用“存管人”做營(yíng)銷宣傳。
《指引》共包括五章29條，明確了委托人、存管人各自的職責(zé)，并制定了詳細(xì)的業(yè)務(wù)規(guī)范。
關(guān)于《指引》，業(yè)內(nèi)專家、網(wǎng)貸平臺(tái)高管第一時(shí)間對(duì)此進(jìn)行了解讀。
1、銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人：
網(wǎng)絡(luò)借貸（以下簡(jiǎn)稱網(wǎng)貸）資金存管業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行作為存管人接受網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對(duì)、資金監(jiān)督等職責(zé)的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行作為存管人開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，并不視為對(duì)網(wǎng)貸交易行為提供的保證或擔(dān)保，存管人不承擔(dān)借貸違約責(zé)任。網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)雙方應(yīng)當(dāng)遵循“誠(chéng)實(shí)履約、勤勉盡責(zé)、平等自愿、有償服務(wù)”的市場(chǎng)化原則，促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展。
當(dāng)前，我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)還處于規(guī)范發(fā)展初期，一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)資金缺乏第三方監(jiān)管，普遍存在設(shè)立資金池，侵占或挪用客戶資金的行為，有的甚至卷款跑路，極大損害了投資人利益。資金存管機(jī)制實(shí)現(xiàn)了客戶資金與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自有資金的分賬管理，從物理意義上防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法觸碰客戶資金，確保網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“見錢不摸錢”。同時(shí)，商業(yè)銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)，按照出借人與借款人發(fā)出的指令或授權(quán)，辦理網(wǎng)貸資金的清算支付，并由商業(yè)銀行與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共同完成資金對(duì)賬工作，加強(qiáng)了對(duì)網(wǎng)貸資金在交易流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的監(jiān)督，有效防范了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法挪用客戶資金的風(fēng)險(xiǎn)。
2、開鑫金服總經(jīng)理周治翰：
銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)網(wǎng)貸存管指引，對(duì)整個(gè)行業(yè)是一件好事，可以防止客戶資金被非法挪用，增進(jìn)行業(yè)信譽(yù)等級(jí)，提振投資者信心，不過它也不能解決網(wǎng)貸本身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，投資者在選擇平臺(tái)、投資項(xiàng)目時(shí)還要仔細(xì)甄別。
需要注意的是，雖然《網(wǎng)貸存管指引》強(qiáng)化了諸多關(guān)于資金安全的保障措施，有利于防止客戶資金被非法挪用，但投資風(fēng)險(xiǎn)是多方面的，不能直接劃等號(hào)。《網(wǎng)貸存管指引》第二條規(guī)定：“存管人開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任”，之前的征求意見稿曾提到，存管人應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶內(nèi)的資金履行監(jiān)督責(zé)任，目前定稿中修改為存管銀行應(yīng)具有安全保管責(zé)任。資金存管銀行不承擔(dān)交易風(fēng)險(xiǎn)，不對(duì)網(wǎng)貸交易行為進(jìn)行擔(dān)保。網(wǎng)貸平臺(tái)開展資金存管后，本身的風(fēng)險(xiǎn)管控依然是重中之重，投資者在選擇平臺(tái)時(shí)還要仔細(xì)甄別，關(guān)注平臺(tái)的底層資產(chǎn)以及風(fēng)控水平。
3、拍拍貸總裁胡宏輝：
《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》的正式發(fā)布對(duì)于行業(yè)有著積極的正面意義。在指引沒有正式發(fā)布前，雖然有部分商業(yè)銀行已經(jīng)開展和上線了存管，但是中、農(nóng)、工、建等國(guó)有大型銀行都對(duì)與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展存管持保留態(tài)度，可以觀察到其他的全國(guó)性的商業(yè)銀行也在推進(jìn)與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存管上意愿并不很積極。其中的原因，一是存管系統(tǒng)的上線需要對(duì)商業(yè)銀行的系統(tǒng)有很高的改造成本，另一個(gè)就是缺乏政府監(jiān)管方的明確態(tài)度和具體標(biāo)準(zhǔn)。指引由銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布，商業(yè)銀行對(duì)于與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展存管會(huì)是一個(gè)更為積極的態(tài)度，網(wǎng)貸平臺(tái)與商業(yè)銀行上線存管的速度將提升。
值得一提的是，存管的范圍明確擴(kuò)大覆蓋到網(wǎng)貸業(yè)務(wù)從發(fā)標(biāo)、投標(biāo)、流標(biāo)、撤標(biāo)、項(xiàng)目結(jié)束的全業(yè)務(wù)流程，使得用戶在網(wǎng)貸平臺(tái)上的資金得到全流程的監(jiān)管和與平臺(tái)銀行賬戶的隔離，對(duì)于用戶的資金安全得到極大地提升，杜絕了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在整個(gè)業(yè)務(wù)過程中能觸碰和支配用戶資金的可能，從根上避免了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“跑路”的可能。已經(jīng)上線的存管，也要按照指引的要求作出整改。
4、搜易貸CEO何捷：
網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管的要求較早已經(jīng)提出，業(yè)內(nèi)各網(wǎng)貸平臺(tái)也在積極推進(jìn)，但此次《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》的發(fā)布，對(duì)存管提出了更明確更嚴(yán)格的“禁止動(dòng)作”，這些規(guī)定都防范了資金存管中可能出現(xiàn)的不規(guī)范行為，將最大程度上保證存管資金的安全性。
此外，委托人即網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)須滿足的條件也作出了具體指引，已然把存在不良記錄和競(jìng)爭(zhēng)力不足的企業(yè)擋在門外。這都相當(dāng)于對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)進(jìn)行了一次嚴(yán)格篩選。
《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》還要求網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)需要較高的技術(shù)實(shí)力保障系統(tǒng)持續(xù)開發(fā)和安全運(yùn)營(yíng)。因此，對(duì)于投資人而言，其意義不僅是資金安全性的加強(qiáng)，更是在選擇平臺(tái)時(shí)多了一項(xiàng)有價(jià)值的重要參考。監(jiān)管層規(guī)范行業(yè)發(fā)展排除資金安全隱患的決心可見一斑，對(duì)于行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展必然是大利好。
5、積木盒子CEO謝群：
《指引》明確指出地方金融監(jiān)管部門備案登記和獲得相應(yīng)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展進(jìn)行銀行存管的前置條件。這樣將幫助銀行更好的辨別網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合規(guī)性和安全性，降低銀行開展網(wǎng)貸資金存管時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提升銀行開展網(wǎng)貸資金存管的積極性，從效果上改善當(dāng)前網(wǎng)貸資金存管比例低的現(xiàn)象。
《指引》規(guī)定在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，除必要的披露和監(jiān)管要求外，委托人不得用存管銀行做公開營(yíng)銷宣傳。這將有效減少當(dāng)前部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)利用銀行存管進(jìn)行過度宣傳和夸大安全性的現(xiàn)象，降低銀行可能面臨的輿論風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行獨(dú)立識(shí)別，推進(jìn)投資者教育。
《指引》對(duì)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與銀行在開展資金存管合作中，例如資金帳戶類型、帳戶管理、資金清算、信息交互與披露、合同內(nèi)容等機(jī)制進(jìn)行了規(guī)范，為網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)化提供了法規(guī)依據(jù)。
P2P網(wǎng)貸行業(yè)存在四大風(fēng)險(xiǎn)，即道德風(fēng)險(xiǎn)（欺詐經(jīng)營(yíng)等）、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)（只對(duì)于資金池模式平臺(tái)才會(huì)有，投資用戶大量集體提現(xiàn)將可能導(dǎo)致資金池提光）、政策風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)（借款人不還款）。實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸資金存管能夠基本消滅前兩種風(fēng)險(xiǎn)，顯著降低第三種風(fēng)險(xiǎn)，有效保護(hù)投資者資金安全，凈化行業(yè)亂象，提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)門檻。
6、宜信副總裁劉恬敏：
一個(gè)辦法和三個(gè)指引構(gòu)成了網(wǎng)貸平臺(tái)的現(xiàn)行監(jiān)管框架。一個(gè)辦法指的是《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》；三個(gè)指引分別是《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》，《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》和尚未出臺(tái)的信息披露指引。
落實(shí)網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管能有效防范網(wǎng)貸平臺(tái)的以下潛在風(fēng)險(xiǎn)。第一是降低平臺(tái)跑路風(fēng)險(xiǎn)，存管實(shí)現(xiàn)了用戶資金與網(wǎng)貸平臺(tái)有效隔離，大大降低網(wǎng)貸平臺(tái)卷款跑路的可能性；第二是銀行為網(wǎng)貸平臺(tái)建立用戶自賬戶體系，同步核對(duì)借款信息的匹配度，并根據(jù)合同信息展開資金劃轉(zhuǎn)，有效防止網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)設(shè)立資金池的情況；第三是資金存管情況透明可查，銀行將會(huì)監(jiān)控核對(duì)從用戶實(shí)名開戶、合同簽署備案，交易與合同的匹配審核、交易資金的劃轉(zhuǎn)的全部流程，并定期出具資金存管報(bào)告，用戶可在網(wǎng)站上查詢資金存管情況。
7、PPmoney理財(cái)CEO胡新：
銀監(jiān)會(huì)正式下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》），主要針對(duì)的是開展資金存管業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行?？梢灶A(yù)見，未來銀行將對(duì)接入存管業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)提出更高要求，網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范性發(fā)展將面臨新一輪大洗牌。6個(gè)月的整改期，也將倒逼網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)進(jìn)程提速。
與去年的征求意見稿相比，主要變化點(diǎn)：新增了關(guān)于反洗錢的條款；指定商業(yè)銀行為存管機(jī)構(gòu)，并明確了其免責(zé)條款，銀行也不承擔(dān)任何形式的增信；擔(dān)保人資金也需納入存管，明確了只要有擔(dān)保人存在，其資金必須在存管銀行開立帳戶，而不能在其它銀行開戶；銀監(jiān)會(huì)要求銀行對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)交易數(shù)據(jù)保存從15年，統(tǒng)一劃歸為5年，可操作性更強(qiáng)；在多項(xiàng)條款規(guī)定上更為寬松、便捷、可行。
8、玖富創(chuàng)始人兼CEO孫雷：
《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》正式發(fā)布，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管正在一步步落地、執(zhí)行。此前，銀監(jiān)會(huì)表態(tài)要實(shí)施穿透式監(jiān)管，強(qiáng)化法人監(jiān)管和行為監(jiān)管。此次指引的下發(fā)，已經(jīng)表露了嚴(yán)治互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)控違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管意圖。
銀行資金存管可以實(shí)現(xiàn)用戶資金與平臺(tái)運(yùn)營(yíng)資金有效分離，能夠有效降低P2P平臺(tái)卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)，避免平臺(tái)監(jiān)守自盜、挪用資金的可能性，出借人可以擁有一個(gè)更加安全出借的環(huán)境，相信互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)越來越規(guī)范。
9、中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼：
與征求意見稿不同的地方主要是：第一，把之前的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確為商業(yè)銀行；第二，強(qiáng)化了存管人免責(zé)條款；第三，增加了非銀行機(jī)構(gòu)開展存管業(yè)務(wù)的處罰，整改期改為6個(gè)月；第四，將擔(dān)保人相關(guān)資金納入存管范圍。
10、桔子理財(cái)總經(jīng)理弓晨：
作為業(yè)界一員，我們非常高興地看到銀監(jiān)會(huì)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引的下發(fā)。長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，厘清存管人和托管人的權(quán)責(zé)，有利于打破商業(yè)銀行在對(duì)接存管業(yè)務(wù)上對(duì)商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的顧慮，盡快投入自身的系統(tǒng)開發(fā)和建設(shè)中，為合規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)提供更多選擇，也為資金存管提供更加優(yōu)質(zhì)服務(wù)，從而幫助全社會(huì)防范網(wǎng)貸資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，并促進(jìn)和規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展。鑒于此，備案指引也會(huì)大大提振投資人的信心。
11、網(wǎng)利寶CEO趙潤(rùn)龍：
《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》對(duì)網(wǎng)貸資金存管做了全面、詳細(xì)的規(guī)定，涉及業(yè)務(wù)定義、操作流程、辦理?xiàng)l件、責(zé)任劃分、業(yè)務(wù)規(guī)范等方面。相比征求意見稿，正式的《指引》中簡(jiǎn)化了不少操作流程，相對(duì)來說更易于執(zhí)行。
趙潤(rùn)龍?zhí)貏e提到，“總則”中出現(xiàn)了銀行不承擔(dān)借貸違約責(zé)任的“免責(zé)”條款，與征求意見稿相對(duì)比，該表述的位置被提前了。這一變化有利于消除銀行方面的顧慮，有望促使更多銀行開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，并加速推動(dòng)網(wǎng)貸存管的普及進(jìn)程。
趙潤(rùn)龍認(rèn)為，以防范客戶資金被非法挪用的措施來控制風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，投資人信心將得到提振，對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)而言，存管指引的落地?zé)o疑是一件利好，隨之而來的必然是網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的合作提速，配合相關(guān)監(jiān)管辦法，網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)化進(jìn)程進(jìn)入了“最后的沖刺”。
不過，趙潤(rùn)龍指出，銀行存管并不能解決網(wǎng)貸本身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，投資人在選擇平臺(tái)和項(xiàng)目時(shí)還需仔細(xì)甄別，不宜混淆存管的作用與價(jià)值。
12、金信網(wǎng)副總經(jīng)理李玉維：
《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》的下發(fā)意味著互金風(fēng)險(xiǎn)整治步伐的階段性突破。指引明確存管機(jī)構(gòu)為商業(yè)銀行，強(qiáng)化了存管人的免責(zé)條款，同時(shí)也將擔(dān)保人相關(guān)資金納入了存管范圍，這對(duì)于提高商業(yè)銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)合作的積極性無疑具有重要意義。
但值得注意的是，銀行存管事關(guān)平臺(tái)合規(guī)，更事關(guān)用戶資金安全和用戶體驗(yàn)。其間的賬戶、資金遷移及技術(shù)對(duì)接等更是紛繁復(fù)雜，這就要求平臺(tái)在對(duì)接銀行資金存管的過程中穩(wěn)扎穩(wěn)打、事無巨細(xì)，在保障賬戶體系完整、業(yè)務(wù)接入方式靈活的同時(shí)保障用戶體驗(yàn)。
金信網(wǎng)副總經(jīng)理李玉維透露“自2016年以來，互金專項(xiàng)整治風(fēng)聲鶴唳，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的數(shù)量不斷下降，平臺(tái)與存管銀行彼此的“擇偶”標(biāo)準(zhǔn)也一度攀升，這也是造成平臺(tái)存管步伐艱難的重要原因。
13、銀豆網(wǎng)CEO王鵬程：
銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》無疑是行業(yè)穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)所在，這在一定程度上，有利于提高銀行的積極性，進(jìn)而增強(qiáng)與網(wǎng)貸平臺(tái)的合作意愿。與此同時(shí)，對(duì)存管人和委托人明確了責(zé)任邊界，也強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行的唯一性。
指引中更加注重投資人的資金安全，也明確提出，委托人不得用“存管人”做營(yíng)銷宣傳，銀行并不能起到增信、擔(dān)保的作用，投資人也應(yīng)自行承擔(dān)投資的風(fēng)險(xiǎn)，在選擇平臺(tái)時(shí)還是需要仔細(xì)的進(jìn)行甄別。
本次網(wǎng)絡(luò)借貸銀行存管指引對(duì)存管業(yè)務(wù)的技術(shù)系統(tǒng)、管理系統(tǒng)等要求較高，但是因?yàn)橛辛嗣髁说膽B(tài)度，使得平臺(tái)有規(guī)可依，標(biāo)志著網(wǎng)貸行業(yè)存管業(yè)務(wù)清晰化與規(guī)范化，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。但不可忽略的是，銀行存管這道隱形門檻，或?qū)⑹勾蟛糠制脚_(tái)自發(fā)或被迫退出。
14、91金融創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)、CEO許澤瑋：
當(dāng)前，我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)還處于規(guī)范發(fā)展初期，一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)資金缺乏第三方監(jiān)管，普遍存在設(shè)立資金池，侵占或挪用客戶資金的行為，有的甚至卷款跑路，極大損害了投資人利益。此次《存管指引》發(fā)布的意義，實(shí)現(xiàn)了客戶資金與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自有資金的分賬管理，從物理意義上防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法觸碰客戶資金，確保網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“見錢不摸錢”。同時(shí)，商業(yè)銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)，按照出借人與借款人發(fā)出的指令或授權(quán)，辦理網(wǎng)貸資金的清算支付，并由商業(yè)銀行與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共同完成資金對(duì)賬工作，加強(qiáng)了對(duì)網(wǎng)貸資金在交易流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的監(jiān)督，有效防范了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法挪用客戶資金的風(fēng)險(xiǎn)，將更有效的保障資金安全，保護(hù)投資者權(quán)益，同時(shí)也能為行業(yè)發(fā)展帶上“緊箍咒”，確保行業(yè)健康有序的發(fā)展。
總體而言，《存管指引》將正式開啟互聯(lián)網(wǎng)金融后監(jiān)管時(shí)代的大門，也意味著各類監(jiān)管意見的具體落實(shí)進(jìn)一步推進(jìn)，充分表明監(jiān)管層合規(guī)發(fā)展國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的意圖?？梢灶A(yù)見的是，步入后監(jiān)管時(shí)代后，《資金存管》只是一個(gè)開始，后期還會(huì)出臺(tái)更多更細(xì)化的監(jiān)管政策，補(bǔ)充現(xiàn)有的監(jiān)管空白，將進(jìn)一步加速行業(yè)合規(guī)發(fā)展。而對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)本身而言，《辦法》的出臺(tái)將進(jìn)一步肅清行業(yè)環(huán)境，還那些合規(guī)平臺(tái)一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。
15、財(cái)路通負(fù)責(zé)人：
《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》在21、22條中出臺(tái)的嚴(yán)規(guī)定了 “不得將銀行存管作為一種營(yíng)銷手段”，財(cái)路通負(fù)責(zé)人表示，我們應(yīng)該按照規(guī)定執(zhí)行，將精力從莫須有的營(yíng)銷手段中收回來，重點(diǎn)布局優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)債券端，并在技術(shù)端不斷發(fā)力，才是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸公司應(yīng)走的發(fā)展之路。
銀行資金存管，指的是投資者的資金交由銀行負(fù)責(zé)存取與交收，P2P平臺(tái)只承擔(dān)信息中介角色。平臺(tái)和投資者之間的資金被有效地隔離，可以降低資金被挪用的可能性。而一個(gè)P2P公司是否安全，合規(guī)運(yùn)營(yíng)，并不能單一通過是否已經(jīng)對(duì)接銀行存管來判定，應(yīng)該結(jié)合資產(chǎn)端情況、風(fēng)控模式、借貸審核流程、公司整體運(yùn)營(yíng)狀況等因素綜合進(jìn)行考量。
去年8月，首部P2P網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范條例《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》出臺(tái)，規(guī)定網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)行銀行存管的第三方存管制度，并給出了12個(gè)月的整改期限。
所以，對(duì)接銀行存管是一個(gè)P2P平臺(tái)應(yīng)該完成的工作之一，是平臺(tái)必備的資質(zhì)之一，而不是加分項(xiàng)和安全保障。但是，行業(yè)內(nèi)的一些已經(jīng)成功對(duì)接銀行存管的平臺(tái)，在日常宣傳中，將“成功對(duì)接銀行存管”作為一種營(yíng)銷手段進(jìn)行過分宣傳，單一化資金安全的定義，讓用戶產(chǎn)生一種認(rèn)知——“成功對(duì)接銀行存管，代表資金絕對(duì)安全”，這本身就是對(duì)行業(yè)健康發(fā)展不負(fù)責(zé)任的一種做法。
16、易通貸CEO康文：
《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》對(duì)網(wǎng)貸資金存管進(jìn)行了詳細(xì)、全面的規(guī)定，使銀行存管的可操作性更強(qiáng)?！洞婀苤敢氛椒駴Q了“聯(lián)合存管”模式，并對(duì)違法違規(guī)存管的行為提出了懲戒辦法。易通貸將按照《存管指引》的規(guī)定進(jìn)行調(diào)整，以符合監(jiān)管規(guī)定。
此外，《存管指引》明確了商業(yè)銀行作為“存管人”的唯一性，同時(shí)強(qiáng)調(diào)了銀行不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任，有利于打消銀行顧慮，推進(jìn)存管的普及。毫無疑問，銀行存管未來會(huì)成為合規(guī)平臺(tái)的標(biāo)配，但銀行存管只能杜絕平臺(tái)“自融”“資金池”等問題，無法彌補(bǔ)風(fēng)控能力和經(jīng)營(yíng)能力的不足，所以即使完成合規(guī)的存管，也不代表平臺(tái)一定能健康長(zhǎng)久地發(fā)展下去。
17、短融網(wǎng)總經(jīng)理?xiàng)钕脑牛?/p>
《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》出臺(tái)，明確由商業(yè)銀行為網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)提供資金存管服務(wù)，或?qū)⒏淖兿惹捌脚_(tái)“熱臉貼冷屁股”一廂情愿的現(xiàn)象；《存管指引》厘清了銀行在網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)中的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任，不需要給平臺(tái)做信用背書，打消銀行原有顧慮，預(yù)測(cè)未來會(huì)有更多商業(yè)銀行加入到網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)中來 。
值得一提的是《存管指引》第三條規(guī)定，“由借款人、出借人和擔(dān)保人等進(jìn)行投融資活動(dòng)形成的專項(xiàng)借貸資金及相關(guān)資金”都需要存管，表明了監(jiān)管層面對(duì)于資金去向和劃轉(zhuǎn)的管理是重中之重，對(duì)非法吸儲(chǔ)、資金暗箱操作、從事洗錢業(yè)務(wù)做了明確的禁令性規(guī)定，體現(xiàn)了資金監(jiān)管的基本精神。同時(shí)、全方位的資金監(jiān)管有利于第三方審計(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資金進(jìn)行審計(jì)和定期披露，避免了平臺(tái)利用規(guī)則漏洞，從根源上解決了資金違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)。
此外，《存管指引》明確了對(duì)非銀機(jī)構(gòu)從事存管業(yè)務(wù)的要求，監(jiān)管意圖上，通道和資金不能并在一起。增加了對(duì)非銀機(jī)構(gòu)度存管業(yè)務(wù)的處罰。
18、紫馬財(cái)行CEO唐學(xué)慶：
存管指引明確了存管機(jī)構(gòu)須是商業(yè)銀行，把原來征求意見稿中的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了細(xì)化，并且要求存管銀行應(yīng)具備獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的部門設(shè)置、安全高效的技術(shù)系統(tǒng)、完善的風(fēng)控制度以及全國(guó)范圍提供資金支付結(jié)算的能力等，這就為廣大網(wǎng)貸平臺(tái)在洽談存管合作時(shí)提供了更明確的方向和范疇，存管機(jī)構(gòu)具備越強(qiáng)的實(shí)力水平越有助于網(wǎng)貸存管合作的順利對(duì)接，以及存管系統(tǒng)上線后為網(wǎng)貸客戶群體提供更優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn)及資金安全流轉(zhuǎn)等保障。
存管指引強(qiáng)調(diào)了存管人的免責(zé)條款，不僅把存管免責(zé)等有關(guān)表述單列提前，并強(qiáng)調(diào)存管人不承擔(dān)交易審核責(zé)任，不對(duì)數(shù)據(jù)真實(shí)性負(fù)責(zé)，不視為網(wǎng)貸行為的擔(dān)保，不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)等，這點(diǎn)有利于進(jìn)一步消除商業(yè)銀行等準(zhǔn)存管機(jī)構(gòu)的顧慮，提振銀行業(yè)內(nèi)對(duì)網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的興趣與信心，有利于打破目前只有極少數(shù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)存管對(duì)接的現(xiàn)狀，從而切實(shí)地加快推進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)整體的合規(guī)進(jìn)程。（新浪科技）