“對于保險公司,將保險產(chǎn)品附加在信用卡上,可以增加客戶規(guī)模,有效減少營銷成本,提高知名度;對于銀行,與保險公司合作為自己贏得了保險市場客戶,既擴大了信用卡的發(fā)卡量,也能夠分享到保險公司的客戶資源。此外,保險產(chǎn)品的加入豐富了信用卡的功能,為持卡人帶來了更多的利益?!?/p>
在信用卡領域閃現(xiàn)的保險身影是否將更加頻繁?
日前,安邦保險與光大銀行共同推出了集金融支付與財產(chǎn)保險服務于一體的“光大安邦聯(lián)名信用卡”,引來市場對銀行與保險合作模式的關注和思考。
其實,銀行與保險共同推出聯(lián)名信用卡的合作模式由來已久,太平保險、中銀保險、人保財險、工銀安盛、光大永明、中美大都會人壽等都曾與銀行有過類似“聯(lián)姻”?!斑@是一種趨勢,未來會越來越多?!币患壹磳⑴c銀行共同推出聯(lián)名信用卡的保險公司人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。
具體到銀行與保險聯(lián)名信用卡的功能,通常兼具金融支付與保險服務,其中涉及的保險功能包括附送保險、購買保險優(yōu)惠以及保單質押貸款。在這背后,則是銀行和保險從合作模式、產(chǎn)品功能、營銷推廣、客戶服務等方面的互補和融合。
嵌入保險的五種模式
隨著銀行與保險合作的深入,雙方共同推出的聯(lián)名信用卡往往集合金融支付與保險服務于一體。目前,聯(lián)名信用卡多數(shù)通過“開卡送保險、積分兌保險、刷卡送保險、持卡人自購保險優(yōu)惠、保單質押貸款”等方式與保險“掛鉤”。
在開卡送保險上,聯(lián)名信用卡通常以附送意外險為主,如航空險、女性險等。不過,在信用體系健全的國家和地區(qū)常見的信用卡綜合保險在國內則鮮有附送,這類保險的投保主體為銀行,旨在一旦遇到信用卡遺失和遭遇盜刷時為銀行提供保障。
“其實,這并不難理解?!币晃幻駹I保險公司人士對21世紀經(jīng)濟報道記者解釋稱,“這是因為銀行發(fā)卡數(shù)量增加后,風險管控難度隨之增加,保險面臨虧損的尷尬境地。此外,由于我國信用體系尚不健全,缺乏足夠的數(shù)據(jù)支持,除非少數(shù)和銀行關系密切的保險才可能有此意愿,如平安?!?/p>
在積分兌保險、刷卡送保險和持卡人自購保險上,以此次發(fā)行的光大安邦聯(lián)名信用卡為例,持卡客戶通過安邦保險電銷渠道購買其商業(yè)車險在電銷優(yōu)惠價格基礎上再享受專享的積分返還;持卡客戶通過安邦保險微信公眾號享受“微信自助理賠”服務,針對無人員傷亡事故責任明確且車損金額在5000元以內的車險案件可快速自助理賠,最快結案時間10分鐘。
此外,一些聯(lián)名信用卡還具有保單質押貸款的功能。例如,此前,太平保險和招商銀行發(fā)布的聯(lián)名信用卡,可以使購買太平保險的客戶通過此卡在招商銀行網(wǎng)點進行保險信息查詢、保單貸款、保單還款、貸還款信息查詢等多項業(yè)務,而這些業(yè)務平時必須去相應的保險網(wǎng)點才能辦理。
“一方面,客戶貸款方便、銀行放款方便,保險也可以獲得穩(wěn)定的利息收入;另一方面,雖然有信用數(shù)據(jù)作為支撐,但風險的的確確增加不少。”一位銀行人士對21世紀經(jīng)濟經(jīng)濟報道記者說道。
銀行、保險相互導流
這一合作模式緣何受到銀行和保險的共同歡迎?
一位大型保險公司人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表達了自己的理解。“對于保險公司,將保險產(chǎn)品附加在信用卡上,可以增加客戶規(guī)模,有效減少營銷成本,提高知名度;對于銀行,與保險公司合作為自己贏得了保險市場客戶,既擴大了信用卡的發(fā)卡量,也能夠分享到保險公司的客戶資源。此外,保險產(chǎn)品的加入豐富了信用卡的功能,為持卡人帶來了更多的利益?!?/p>
其實,對于銀行和保險的這種跨界合作,可以從合作模式、產(chǎn)品功能、營銷推廣、客戶服務等方面來評價。
具體而言,在合作模式上,是保險與銀行兩種業(yè)態(tài)的結合;從產(chǎn)品功能上,是個人保險與銀行信貸產(chǎn)品的結合;從營銷推廣上,既是線上、線下,大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)技術的結合,又是保險經(jīng)紀人交叉營銷與銀行分支機構、營銷團隊的結合;從客戶服務上,是保險服務體系與銀行增值服務體系的結合。
不過,需要注意的是,銀行與保險在信用卡業(yè)務合作中也有值得完善之處,如有的信用卡發(fā)卡行要求,持卡人必須在指定商戶購機票方可獲得航空意外險;必須憑卡購買全額機票,且出發(fā)地點或者抵達地點在中國境內方可獲得賠償?shù)?。由于持卡人并不知情信用卡附送保險的獲贈渠道及索賠范圍,使得其在理賠的時候享受不到應有的權利。此外,曾經(jīng)發(fā)生過通過在銀行現(xiàn)場銷售或電話銷售等方式向持卡人推銷保險,并強行扣費的情況。(21世紀經(jīng)濟報道)