助貸險并不是什么創(chuàng)新產品。保險業(yè)折戟助貸險，也不是第一次。上世紀90年代末，保險業(yè)曾有過一波車貸險大躍進，爾后一地雞毛。故事何其相似。保險業(yè)不過兩次踏進了同一條河流。

最近，人保關閉助貸險部門的傳聞沸沸揚揚，撕開了助貸險的遮羞布。

作為一種信用保證險，過去數年里，助貸險隨著互聯網消費金融的爆發(fā)而快速做大，一度給眾多保險公司貢獻了規(guī)?？捎^的收入。

然而，當風險集中暴露之際，曾經的蜜糖就變成了砒霜。

2019年，因助貸險賠付暴增，人保的保證險業(yè)務虧損高達28.84億元；長安責任險、陽光信保、中華聯合財險等公司，同樣在助貸險上栽了跟頭。

疫情之下，助貸險業(yè)務風險更加凸顯。4月22日，銀保監(jiān)會副主席黃洪公開表示，受疫情影響，保險公司經營波動加大，部分企業(yè)和個人收入減少，還款能力下降，違約率增加。比如，信用保證保險賠付率一季度呈大幅上升趨勢，上升比例約50％。

需要指出的是，助貸險并不是什么創(chuàng)新產品。保險業(yè)折戟助貸險，也不是第一次。

上世紀90年代末，保險業(yè)曾有過一波車貸險大躍進，爾后一地雞毛。

故事何其相似。保險業(yè)不過兩次踏進了同一條河流。

車貸險全軍覆沒

以史為鑒，當前助貸險所遭遇的，不過是本世紀初車貸險悲劇的重演。

1998年，在亞洲金融危機的沖擊下，中國政府著手擴大內需。當年9月，中國人民銀行頒布《汽車消費貸款管理辦法》，拉開了汽車金融發(fā)展大幕。

彼時，國內消費金融市場剛剛起步，商業(yè)銀行對這類消費貸款沒有完全放開，大多數消費者想要獲得貸款并不容易，汽車消費貸款保證保險（簡稱“車貸險”）應運而生。

面對熱烈的市場需求，財險公司紛紛涉足這一市場。官方數據顯示，車貸險自推出后以年均200％以上的速度迅猛增長。

與此同時，車貸險業(yè)務經營風險日漸顯現，尤其是詐騙、挪用資金、惡意拖欠及經營不善引發(fā)了嚴重的拖欠貸款問題，致使賠付率高企。

“部分地區(qū)車貸險業(yè)務賠付率高達100％以上。為此有的公司停辦此項業(yè)務，進行清理整頓。”原保監(jiān)會曾對外披露稱，“車貸險屬高風險業(yè)務?！?/p>

據媒體報道，2003年第一季度，廣州地區(qū)各財險公司車貸險平均賠付率高達135.57％，所有開展此業(yè)務的保險公司無不虧損，個別公司的賠付率達到400％。

原保監(jiān)會曾總結，車貸險業(yè)務經營風險形成的主要原因在于：一是信用體系不健全，缺乏信用監(jiān)督和懲罰機制；二是產品設計不合理，責任范圍過大，極易誘發(fā)借款人道德風險；三是保險公司對車貸險業(yè)務的風險性認識不足；四是社會環(huán)境變化。

2004年1月，針對車貸險市場中存在的突出問題，原保監(jiān)會制定下發(fā)《關于規(guī)范汽車消費貸款保證保險業(yè)務有關問題的通知》，要求保險公司加強集中管理，建立完善風險控制機制，審慎開展車貸險業(yè)務。