今年一月份，銀川經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)迎來(lái)了一群新朋友——銀川中小微企業(yè)科技小額貸款有限公司(以下簡(jiǎn)稱“銀川科貸”)的工作人員。他們實(shí)地調(diào)研了中小微企業(yè)的融資難題。一季度，眾多企業(yè)受到新冠肺炎疫情影響，“銀川科貸”為中小微企業(yè)開(kāi)辟“線上綠色通道”，為受疫情影響復(fù)工復(fù)產(chǎn)困難的中小微企業(yè)提供低成本應(yīng)急資金。

銀川科貸堅(jiān)持“傳統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新做、創(chuàng)新業(yè)務(wù)求效能”的發(fā)展原則，打造新基建、商貿(mào)物流、能源化工等行業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，以及“票據(jù)質(zhì)押融資”“投標(biāo)保證金”“政采貸”“房抵貸”等個(gè)性化定制產(chǎn)品。

銀川科貸應(yīng)勢(shì)而生

近年來(lái)，國(guó)家層面頻繁施策惠利中小微企業(yè)，盡管金融活水明確要求流向中小微企業(yè)，但由于中小微企業(yè)信息透明度低、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差、風(fēng)險(xiǎn)抵抗力弱的基因問(wèn)題，多數(shù)時(shí)候仍被金融機(jī)構(gòu)拒之門外。而小額貸款公司貸款方式靈活、程序便捷高效、利率期限自主協(xié)商等優(yōu)勢(shì)，旨在彌補(bǔ)傳統(tǒng)融資渠道在基層金融市場(chǎng)中的缺位，發(fā)展小額貸款公司是金融市場(chǎng)的迫切需要，也是完善金融體系的必然要求。然而，近5年間，超過(guò)1200家小額貸款公司倒下，使得小額貸款公司形象嚴(yán)重受損，寧夏的小額貸款公司同樣受到行業(yè)整體形象不佳的影響。為防范化解區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建多層次金融服務(wù)市場(chǎng)，打造地區(qū)小額貸款公司標(biāo)桿示范，經(jīng)銀川市委、市政府批準(zhǔn)，由銀川金融控股集團(tuán)有限公司發(fā)起設(shè)立了“銀川科貸”。

銀川科貸注冊(cè)資本5億元，是寧夏資本規(guī)模最 大的小額貸款公司，也是首 家入駐“寧夏企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)”的小額貸款公司，全資國(guó)有的資信背景使得銀川科貸從誕生起就獨(dú)樹(shù)一幟。作為銀川金控集團(tuán)多牌照經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的重要組成部分，銀川科貸將與擔(dān)保、基金、保理、融資租賃、資產(chǎn)管理等相互支撐，充分發(fā)揮各板塊間的協(xié)同效應(yīng)，最 大限度提升資源整合效能。憑借國(guó)有的資信背景、強(qiáng)大的資金實(shí)力、專業(yè)的運(yùn)營(yíng)布局、高效的定制服務(wù)，銀川科貸將借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技手段，結(jié)合區(qū)域特色場(chǎng)景，探索實(shí)踐新業(yè)務(wù)模式，提升服務(wù)的便捷性和普惠性，不斷降低交易成本，在更深層次和更廣范圍開(kāi)啟普惠金融的新征程。

創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展，傾力服務(wù)中小微企業(yè)

小額信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，如何在各類小額信貸產(chǎn)品的重圍中脫穎而出，為中小微企業(yè)緩解“融資難”探求破解之道，是銀川科貸面臨的首要問(wèn)題?；诘貐^(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和金融市場(chǎng)環(huán)境現(xiàn)狀，銀川科貸確定了普惠金融、消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、票據(jù)業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)貸助貸業(yè)務(wù)等五大業(yè)務(wù)發(fā)展方向，制定了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)齊頭并進(jìn)的發(fā)展戰(zhàn)略，確立了“傳統(tǒng)業(yè)務(wù)講政策、創(chuàng)新業(yè)務(wù)求效能”的發(fā)展原則，通過(guò)“試點(diǎn)—標(biāo)準(zhǔn)—驗(yàn)證—完善—推廣”的四個(gè)維度，打造供應(yīng)鏈金融，實(shí)現(xiàn)純信用貸款

今年3月以來(lái)，供應(yīng)鏈金融政策連續(xù)加碼。3月25日，銀保監(jiān)會(huì)下文《關(guān)于加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復(fù)工復(fù)產(chǎn)金融服務(wù)的通知》中，對(duì)供應(yīng)鏈金融應(yīng)收賬款質(zhì)押融資、訂單融資等融資方式進(jìn)行了明確指引和要求。加上今年以來(lái)的疫情對(duì)國(guó)際供應(yīng)鏈及中國(guó)整個(gè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的影響巨大，最直接反映在供應(yīng)鏈上下游的中小企業(yè)身上。為此，銀川科貸積極“試水”供應(yīng)鏈金融，依托核 心企業(yè)的資信實(shí)力，從企業(yè)應(yīng)收賬款入手，疏通關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，為圍繞核 心企業(yè)形成的產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的中小微企業(yè)提供低成本資金。該模式依托供應(yīng)鏈金融“四流”(信息流、資金流、物流、商流)閉環(huán)運(yùn)作基礎(chǔ)，利用“兩票”優(yōu)勢(shì)和“四個(gè)維度”評(píng)價(jià)模型，從企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況去判斷風(fēng)險(xiǎn)，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，確保中小微企業(yè)交易的真實(shí)性，從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)純信用貸款以及該模式在供應(yīng)鏈系統(tǒng)中的客群下沉。這里的“兩票”，即利用企業(yè)發(fā)票和商業(yè)承兌匯票的優(yōu)勢(shì);“四個(gè)維度”，一是通過(guò)企業(yè)稅務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集，獲取企業(yè)收入結(jié)構(gòu)、采購(gòu)結(jié)構(gòu)、增值稅繳納等信息，倒推企業(yè)最 低收入和真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況;二是利用人民銀行征信系統(tǒng)、第三方征信查詢系統(tǒng)等了解企業(yè)借款、訴訟等;三是積極圍繞供應(yīng)鏈核 心企業(yè)開(kāi)展授信工作，推進(jìn)企業(yè)用ECDS系統(tǒng)電票結(jié)算，一方面減少資金沉淀，加速企業(yè)資金、存貨周轉(zhuǎn)，另一方面通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)融資進(jìn)一步降低企業(yè)融資成本;四是通過(guò)企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)盡職調(diào)查，充分論證企業(yè)融資真實(shí)性、合理性，評(píng)價(jià)、設(shè)計(jì)可操作性的貸款方案。目前，該模式已逐步在新基建、商貿(mào)物流、能源化工等行業(yè)進(jìn)行推廣，為這些行業(yè)中圍繞央企或行業(yè)龍頭企業(yè)形成的供應(yīng)鏈系統(tǒng)中的二級(jí)、三級(jí)乃至四級(jí)中小微企業(yè)提供低成本資金服務(wù)。

個(gè)性化產(chǎn)品，為科技型企業(yè)賦能

科技創(chuàng)新是引 領(lǐng)高質(zhì)量發(fā)展的核 心推動(dòng)力，提高企業(yè)創(chuàng)新能力，賦能新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換，是小額貸款公司的應(yīng)有之義。銀川科貸重點(diǎn)圍繞銀川市“四園三區(qū)”“十大產(chǎn)業(yè)”進(jìn)行深度調(diào)研，摸底中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和資金需求。對(duì)于具有輕資產(chǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的科技型、創(chuàng)新型中小微企業(yè)，融資難已成為制約該類企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”之一，為幫助該類企業(yè)解決融資問(wèn)題，銀川科貸積極與其所在園區(qū)平臺(tái)對(duì)接，打通資源渠道，設(shè)計(jì)資金閉環(huán)運(yùn)作，幫助企業(yè)解決資金需求的同時(shí)有效控制風(fēng)險(xiǎn)，改變以往由于抵質(zhì)押物不足融資無(wú)門的困境。截至目前，已與銀川經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)、銀川市中關(guān)村雙創(chuàng)園、銀川經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)育成中 心、賀蘭工業(yè)園區(qū)等園區(qū)200多家中小微企業(yè)對(duì)接，累計(jì)貸款金額超過(guò)6000萬(wàn)元，年化利率低于6%。

同時(shí)，銀川科貸還在積極打造“票據(jù)質(zhì)押融資”“投標(biāo)保證金”“政采貸”“房抵貸”“訂單貸”等個(gè)性化產(chǎn)品，為中小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶及個(gè)人解決應(yīng)急資金需求。如“房抵貸”產(chǎn)品，是針對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量較好的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，提供比銀行貸款額度更高、貸款期限更靈活、審批速度更快的一款產(chǎn)品，通過(guò)個(gè)人房產(chǎn)抵押控制風(fēng)險(xiǎn)，滿足其短期臨時(shí)性資金需求。

銀川科貸所理解的小額信貸，經(jīng)營(yíng)思路要變，業(yè)務(wù)模式要變，但服務(wù)中小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和個(gè)人的普惠金融本質(zhì)不會(huì)變，“小額、分散、靈活、快捷”的依法經(jīng)營(yíng)原則不會(huì)變。依賴財(cái)政資金的持續(xù)“輸血”必然不是長(zhǎng)久之計(jì)，用自身的盈利能力彌補(bǔ)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的成本才是可持續(xù)發(fā)展之道;單靠傳統(tǒng)的強(qiáng)抵押強(qiáng)擔(dān)保只會(huì)固步自封，必須要秉承投行思維，開(kāi)發(fā)多樣化產(chǎn)品，對(duì)中小微企業(yè)尤其是科技型、創(chuàng)新型企業(yè)配套從“搖籃”到成熟的全生命周期的金融綜合服務(wù)。

數(shù)字化風(fēng)控，筑牢風(fēng)險(xiǎn)基石

銀川科貸打造的數(shù)字化風(fēng)控，通過(guò)內(nèi)部差異化信用評(píng)級(jí)體系，結(jié)合外部標(biāo)準(zhǔn)化信用評(píng)級(jí)體系，提升客戶評(píng)價(jià)的效率和精度;智能化的貸后監(jiān)管體系將實(shí)現(xiàn)監(jiān)管周期自動(dòng)跟蹤監(jiān)測(cè)，確保風(fēng)險(xiǎn)隱患的及時(shí)預(yù)警處置;逐步實(shí)現(xiàn)公司運(yùn)營(yíng)的信息化，設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的信息化流程，提高公司管理決策的效率。目前，銀川科貸已基本實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)審批信息化，隨著業(yè)務(wù)實(shí)踐的擴(kuò)展和數(shù)據(jù)信息的積累，未來(lái)還將建立全方位的信息管理系統(tǒng)，在統(tǒng)一集成的業(yè)務(wù)平臺(tái)上構(gòu)建科技化運(yùn)營(yíng)模式。

小額貸款公司屬于高風(fēng)險(xiǎn)的金融行業(yè)，建立健全內(nèi)部控制制度是小額貸款公司筑牢風(fēng)險(xiǎn)基石的重要前提。銀川科貸依法完善法人治理結(jié)構(gòu)，確保公司運(yùn)行權(quán)責(zé)明確、有效制衡;嚴(yán)格執(zhí)行“三重一大”制度，確保公司重大事項(xiàng)集體討論、科學(xué)決策;建立完善業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、人事、行政等30余項(xiàng)管理制度，確保經(jīng)營(yíng)行為有章可依、有章必依。對(duì)于金融行業(yè)頻繁暴發(fā)的員工職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)，銀川科貸制定了“禁止與客戶吃飯，堅(jiān)決杜絕吃、拿、卡、要，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)一律開(kāi)除”的鐵律，始終把全員廉潔從業(yè)要求放在第 一位。

嚴(yán)守制度紅線，確保行穩(wěn)致遠(yuǎn)

銀川科貸全面落實(shí)區(qū)市兩級(jí)金融局關(guān)于小額貸款行業(yè)的監(jiān)管條例，嚴(yán)格遵循“小額、分散、靈活、便捷”的服務(wù)原則，著力解決中小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和個(gè)人的短期資金需求，確保公司經(jīng)營(yíng)規(guī)范穩(wěn)健。

疫情防控期間，積極響應(yīng)自治區(qū)出臺(tái)的《關(guān)于應(yīng)對(duì)新型冠狀病毒感染肺炎疫情影響促進(jìn)中小微企業(yè)健康發(fā)展的若干措施》，為受疫情影響的中小微企業(yè)開(kāi)辟“線上綠色通道”，通過(guò)優(yōu)化信貸流程、延長(zhǎng)貸款期限、有效減費(fèi)降息等方式，為疫防控情期間復(fù)工復(fù)產(chǎn)困難、流動(dòng)資金緊張的中小微企業(yè)送上“及時(shí)雨”，利率在原有貸款利率基礎(chǔ)上下浮10%~15%，對(duì)轉(zhuǎn)貸助貸企業(yè)下浮15%~20%。

近期，自治區(qū)金融局發(fā)布了《關(guān)于臨時(shí)調(diào)整監(jiān)管政策支持小額貸款公司促經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的通知》，提高單筆單戶貸款余額上限，適度放寬經(jīng)營(yíng)地域限制、融資杠桿和準(zhǔn)入條件，以鼓勵(lì)小額貸款公司積極為受疫情影響的中小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和“三農(nóng)”解決復(fù)工復(fù)產(chǎn)資金需求。銀川科貸作為寧夏資本規(guī)模最 大的小額貸款公司，將按照區(qū)市兩級(jí)黨委政府的決策部署，扛起引 領(lǐng)地區(qū)小額貸款行業(yè)主動(dòng)作為、創(chuàng)新突破的旗幟，把普惠金融落到實(shí)處，幫助中小微企業(yè)提振信心，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定運(yùn)行。

鍛造專業(yè)團(tuán)隊(duì)，鑄就企業(yè)品質(zhì)

一流的人才團(tuán)隊(duì)離不開(kāi)先進(jìn)的人才培養(yǎng)體系，銀川科貸所建立的“π”型人才培養(yǎng)體系，為吸引培育高素質(zhì)綜合性金融人才營(yíng)造了沃土。所謂“π”型人才是由“T”型人才進(jìn)化而來(lái)，“一”表示知識(shí)的廣度，“丨”表示知識(shí)的深度，“π”型人才要求至少擁有兩種專業(yè)技能并能將多種知識(shí)融會(huì)貫通。銀川科貸要培養(yǎng)的是具備復(fù)合性、發(fā)展性、創(chuàng)新性、競(jìng)合性的高精尖人才，所依托的“π”型人才培養(yǎng)體系由“制度體系+知識(shí)體系+人才培養(yǎng)與發(fā)展周期管理體系”構(gòu)成，在公司發(fā)展的各個(gè)階段，對(duì)人才進(jìn)行升級(jí)式培養(yǎng)，逐步打造一支懂財(cái)務(wù)、懂法律、懂產(chǎn)業(yè)、懂企業(yè)的綜合性高端金融人才，為公司發(fā)展提供可持續(xù)的人力支撐。

銀川科貸員工隊(duì)伍平均年齡32歲，全部為本科及以上學(xué)歷，碩士及以上學(xué)歷達(dá)到14%，持有注冊(cè)會(huì)計(jì)師、中高 級(jí)會(huì)計(jì)師、律師、經(jīng)濟(jì)師等各類資格證書及職稱的員工占比60%以上。富有朝氣且極 具創(chuàng)新力的專業(yè)團(tuán)隊(duì)為地區(qū)小額貸款行業(yè)注入了新的活力，這支隊(duì)伍將在寧夏這片熱土上，以求真務(wù)實(shí)的工作態(tài)度，學(xué)習(xí)創(chuàng)新的工作理念，勤勉盡責(zé)的工作標(biāo)準(zhǔn)，廉潔自律的工作作風(fēng)，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值。

打造行業(yè)標(biāo)桿，引領(lǐng)小貸發(fā)展

現(xiàn)階段，寧夏小額貸款公司存在資本實(shí)力弱、信貸風(fēng)險(xiǎn)大、資產(chǎn)處置難、失信現(xiàn)象多等問(wèn)題，加上非法放貸組織混淆視聽(tīng)，行業(yè)整體公眾形象有待正清。盡管經(jīng)過(guò)寧夏小額貸款同業(yè)協(xié)會(huì)的不懈努力，寧夏小額貸款同業(yè)間聯(lián)系日益緊密，但相互深度合作仍比較少，資源優(yōu)勢(shì)分散尚未形成合力。目前，銀川科貸正在積極加入寧夏小額貸款同業(yè)協(xié)會(huì)并承擔(dān)重要責(zé)任，聯(lián)合域內(nèi)小貸公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)，共建資源共享陣地，在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、信用信息互通、客戶資源共享、先進(jìn)風(fēng)控技術(shù)與業(yè)務(wù)模式分享以及人才技能培訓(xùn)等方面展開(kāi)深度合作，充分發(fā)揮平臺(tái)效應(yīng)，基于普惠金融的服務(wù)本質(zhì)，打造“小貸同業(yè)+銀行等金融機(jī)構(gòu)+銀川科貸+中小微企業(yè)”的共贏生態(tài)圈，共同推動(dòng)區(qū)內(nèi)小額貸款產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，幫助中小微企業(yè)解決融資需求。前期，銀川科貸已與寧夏銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、交通銀行等8家銀行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議;近日，又與農(nóng)業(yè)銀行寧夏區(qū)分行就扶持中小微企業(yè)、三農(nóng)及供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)等達(dá)成合作;同時(shí)，與東方惠民小貸、國(guó)投小貸等區(qū)內(nèi)行業(yè)龍頭小貸公司積極探討合作模式，計(jì)劃在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、三農(nóng)業(yè)務(wù)、金融科技賦能等方面共同發(fā)力。

科技金融時(shí)代，科技賦能金融，機(jī)遇與挑戰(zhàn)中孕育而生的銀川科貸，必將走出一條有別于傳統(tǒng)小額貸款公司的正名之路。銀川科貸將秉持“貸動(dòng)發(fā)展、科創(chuàng)未來(lái)”的服務(wù)宗旨，深耕寧夏小額貸款市場(chǎng)，以金融科技為引擎，以規(guī)范穩(wěn)健為基石，聚力平臺(tái)資源優(yōu)勢(shì)，不斷夯實(shí)自身能力，在創(chuàng)新能力、風(fēng)控能力、市場(chǎng)服務(wù)能力、價(jià) 值創(chuàng)造能力上下功夫，成為功能齊全、規(guī)模領(lǐng) 先、業(yè)績(jī)優(yōu)良、品牌斐著的科技金融服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)而為地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)能轉(zhuǎn)換、經(jīng)濟(jì)發(fā)展提質(zhì)增效塑造原動(dòng)力。

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