2006年4月,第一套績效考核辦法出臺,誰也摸不清績效辦法情況什么樣,適宜程度如何,心里打鼓呀!真像是對待孩子一樣,含在嘴里怕化了,捧在手里怕碎了,心里忐忑至極。
第一套考核辦法由五部分構(gòu)成,其中主要考核指標兩個,分別是發(fā)放貸款筆數(shù)與貸款組合數(shù)量;獎勵指標兩個分別是余額累計獎勵和重復貸款獎勵;第三部分是逾期處罰。每一部分情況如下:
一、發(fā)放貸款獎勵
貸款發(fā)放獎勵采用階梯計價法,有點像個人所得稅的累進稅率的作用。不同的是發(fā)放貸款越多單筆獎勵也越高,這極大提高了客戶經(jīng)理發(fā)放貸款積極性與熱情。發(fā)放1-4筆,正常完成任務,當時認為屬于基本工作范疇,所以發(fā)放貸款獎勵是0元,當發(fā)放第5筆每筆獎勵20元,發(fā)放第6筆屬于超額完成當月任務,出于獎勵每筆獎勵金額提升至70元,等到10筆時提升至120元,以此類推階梯增長,直至25筆再議。
最高放款筆向大家釋放了一個信號,一個信貸員掌握技術(shù)后是可以做到25筆月放款任務的。獎勵階梯像下表一樣:
發(fā)放貸款的筆數(shù)(筆) | 每筆貸款的績效工資(元) |
1-4 | 0 |
5 | 20 |
6-9 | 70 |
10-15 | 120 |
16-20 | 150 |
21-25 | 200 |
超過25 | 根據(jù)個例決定 |
二、貸款組合獎勵
這部分是維護客戶數(shù)獎勵??蛻艚?jīng)理的主要任務一是發(fā)放貸款,二是維護貸款。因為必須保障資產(chǎn)安全。良好的貸后監(jiān)控是控制貸款質(zhì)量的有效手段。所以,每維護一個客戶獎勵10元。這部分績效是隨著信貸員工作積累而逐漸累積增多的,維護得越多,獎勵越多。
三、余額獎勵
在小微的考核中,一直未直接采用余額考核法。這是有過慎重考慮的,原因為:一是當時產(chǎn)品執(zhí)行的按月等額本息還款法,客戶的生意特點與資金需求規(guī)律;另一方面是為了資金安全,到期還本,一下抽資太多,會對客戶造成資金周轉(zhuǎn)困難,這是與項目初衷相違背的;第三個按月還款,好借好還再借不難,讓客戶養(yǎng)成按月還款習慣,對培養(yǎng)客戶的信用意識有重要作用。所以對余額每增加100萬元,給予50元獎勵。
四、重復貸款獎勵
與貸款組織獎勵有關(guān),但又不一樣。重復貸款是指在商行經(jīng)過一個還款周期,再次申請貸款的客戶,這代表了客戶忠誠度,也是對客戶維護貸款的認可,所以每有一個客戶重復貸款獎勵5元。
五、逾期扣款
貸款質(zhì)量是決定信貸業(yè)務能否持續(xù)長遠發(fā)展的生命線。在小微貸款中,從始至終的扣款項是貸款質(zhì)量??劭钪笜藶橛馄诒嚷?。逾期比率=逾期金額/貸款余額。逾期比率到該月月末發(fā)放的貸款中,逾期一天或一天以上的貸款(包括逾期利息)。逾期比率在2%以下不扣款,但到2%以上扣30%當月績效,5%扣當月績效。
2006年4月第一批信貸員剛剛轉(zhuǎn)正,說第一批其實也只有幾個人信貸員而已。1月逢新年,2月正月十五內(nèi)民間有不借貸的風俗,3月信貸員快馬鞭做業(yè)務,4月達到了轉(zhuǎn)正標準,同時也拿到了績效。但月放款達到6筆以上太少了,最高掙了400多元。5月比4月收成好一些,6月更好。
持續(xù)監(jiān)測了幾個月,信貸員技術(shù)發(fā)展正常,業(yè)務拓展正常+,但績效卻有些不理想。所以診斷出第一版績效有些手緊了。還好在初期,涉及人數(shù)不多,而且提前想到了績效辦法可能水土不服,并做了準備,辦法只試用到9月。長舒一口氣,使用時間短,還不至于打消信貸積極性,所以從8月便開始了新一輪績效辦法的綢繆了。
績效考核是支指揮棒,像一支看不見的手在激勵著信貸員,引導著業(yè)務發(fā)展。這個作用在初期不太明顯,但當大批信貸員逐漸成熟,業(yè)務快速發(fā)展時,魔力便得以體現(xiàn)了。