最近五大行集體發(fā)布通知，存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。

公告顯示，8月25日起，對批量轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的個(gè)人住房貸款，按照轉(zhuǎn)換規(guī)則，統(tǒng)一調(diào)整為LPR定價(jià)方式。這意味著還沒想好要不要轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)的客戶，無需自己進(jìn)行任何操作，銀行將統(tǒng)一完成批量轉(zhuǎn)換。

很多人還不了解什么是LPR，今天就簡單聊一聊。

01-什么是LPR

LPR又稱Loan Prime Rate，也就是貸款市場報(bào)價(jià)利率。

2019年10月8日起，央行將調(diào)整個(gè)人住房貸款利率，在此以后商業(yè)房貸利率將不再使用「貸款基準(zhǔn)利率」，而使用采用「LPR的方式計(jì)算」。

02-LPR由誰決定

LPR由18家銀行決定，每月每家銀行報(bào)出一個(gè)貸款市場報(bào)價(jià)利率，去掉一個(gè)最高的和一個(gè)最低的，平均剩下的，就是它，每月20號（節(jié)假日順延）對外公布。

附18家銀行名單：中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、交通銀行、招商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、西安銀行、臺州銀行、順德農(nóng)商行、上海農(nóng)商行、渣打銀行（中國）、花旗銀行（中國）、微眾銀行、網(wǎng)商銀行。

03-兩種利率對比

2020年4月20日公布的LPR：

一年期貸款利率3.85%；五年及五年以上貸款利率4.65%。在貸款利率調(diào)整計(jì)算方式最后一期央行公布的基準(zhǔn)利率為4.9%。如果在調(diào)整之前你貸款基準(zhǔn)利率享受折扣，或是利率上浮，轉(zhuǎn)成LPR后依然有效，其計(jì)算公式為：LPR利率+（你貸款利率-LPR利率）=你的LPR貸款利率。

比如你的固定貸款利率為4.9上浮10%，也就是4.9*1.1=5.39。那么你現(xiàn)在轉(zhuǎn)換成LPR就是4.65+（5.39-4.65）=5.39，你看，沒有一絲絲改變。就轉(zhuǎn)變后當(dāng)前來說，貸款利率是沒有差別的，你要面臨的是以后利率的走勢。

04-買大買??？買定離手

你的固定貸款利率5.49-目前LPR利率4.65=0.74，這個(gè)0.74就替代你上浮10%的計(jì)算方式，以后每月新LPR利率出來+0.74=你的貸款利率。

房貸一般都是10-30年，所以只以長期貸款LPR利率為參考，一年期不在此分析內(nèi)。在以后的日子里，如果LPR低于4.9%，那么還的錢就要少一些；如果LPR高于4.9%，固定利率還的錢少一些。

多家銀行從3月份已經(jīng)通知貸款客戶，可以選擇貸款利率方式，辦理時(shí)間為2020年3月1日到2020年8月1日止。一旦選擇不可更改，現(xiàn)在你要面臨的就是一個(gè)賭局：買大還是買小？

05-LPR的底線在哪

LPR利率自實(shí)施以來，共報(bào)價(jià)8次了，一次比一次低。目前看來還會(huì)持續(xù)下降一段時(shí)間。剛開始實(shí)施總得給點(diǎn)甜頭，加上今年疫情影響，經(jīng)濟(jì)遭受重創(chuàng)，利率下降是共識。但LPR能降低到什么標(biāo)準(zhǔn)？

LPR利率剛實(shí)施公示時(shí)，明確公積金個(gè)人住房貸款利率政策暫不調(diào)整。公積金貸款利率為3.25%且有貸款額度上限，你品，你細(xì)品。也就是說再低也不會(huì)低過3.25%，這就是底線。

那上限呢？答案應(yīng)該是國家憲法中規(guī)定的最高利率。

06-不看表象，看本質(zhì)

LPR是由商業(yè)銀行來定的。你買房的貸款是向商業(yè)銀行借的。簡單說：你的債主可以隨便定利率。

有人問：以前基準(zhǔn)利率也是一年一變??？可你想過沒，以前是央行一人說了算，央行是相對獨(dú)立的政府單位，不以盈利為目的。商業(yè)銀行可是以盈利為目的的。

再算筆帳，三十年前萬元戶那可是小康之家，三十年后的現(xiàn)在呢？錢是沒變，可購買力可大打折扣了。通貨膨脹的因素也得考慮進(jìn)去。房貸30年，一直固定還款數(shù)額，以前每月還一千那是什么壓力？三十年后呢？錢幣貶值你都能感覺到，銀行會(huì)感覺不到嗎？

還不明白的話，想想油價(jià)改革制度。

07-到底怎么選

看到這你也不容易，如果還沒有搞清楚怎么選，那就看你屬于哪種情況，我給的建議是：

1、房子5年內(nèi)要還完貸款，或是要賣掉，那就轉(zhuǎn)換成LPR。目前來看三五年內(nèi)LPR繼續(xù)走低或持平是注定的。

2、如果是上浮30%這種情況，可以斟酌換成LPR，反正利率都這么高了，賭一把。

3、利率不高，房貸時(shí)間還長，又沒打算提前還完，那就踏實(shí)的固定利率。

選擇只有利弊，沒有對錯(cuò)。選擇的時(shí)候清楚自己要面對什么樣的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合自己實(shí)際情況做出最佳選擇。

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