小微企業(yè)要想從銀行貸款,先要購買保險、承擔抵押物評估費,不然就要提高貸款利率?近日,國務院辦公廳督察室點名批評建設銀行、平安銀行貸款搭售保險的四起案例,再次揭開了銀行貸款的捆綁銷售亂象。

通報問題主要包括:違規(guī)向小微企業(yè)借款客戶搭售人身險產品、違規(guī)將押品評估費轉嫁給小微企業(yè)借款客戶承擔、“一刀切”要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購買財產保險、違規(guī)在個人經營貸款過程中搭售高額人身險產品四個方面。

根據(jù)通報內容,三起案例涉及的貸款金額分別為1.93億元、6.19億元、41.58億元,購買的保險金額為47.9萬元、201.8萬元、2327.7萬元,費率在0.25%~0.5%。

“捆綁銷售是行業(yè)老毛病,2017年監(jiān)管出臺規(guī)定明確禁止,如今還是層出不窮?!便y行業(yè)人士對第一財經記者說,除了捆綁銷售保險,購買理財、先存后貸、承擔抵押物評估及登記費等現(xiàn)象屢禁不止。眼下,一些銀行為了完成任務還以辦理自家ETC設備作為貸款條件。

其實,在銀行各類貸款中,小微、個人經營性貸款風險相對較高。為了防范風險,雙方協(xié)商后客戶同意購買保險,有一定合理性,但在實際中往往變成了銀行強制。而這種現(xiàn)象的背后,是銀行追求中間業(yè)務收入、平衡小微貸款總體成本與收益等諸多考量。

業(yè)內人士認為,一些擁有關聯(lián)銀保銷售渠道的險企,在利用強勢渠道做大規(guī)模的同時,副作用也開始顯現(xiàn)。監(jiān)管公開通報之后,一些金融機構的交叉銷售,將會受到影響。

捆綁銷售亂象

根據(jù)國務院辦公廳督察室11月18日通報,小微企業(yè)借款時違規(guī)搭售保險的四起案例中,三起集中于建設銀行北京市分行,一起案例發(fā)生在平安銀行北京分行。

通報顯示,2018年1月至2019年5月,建行通州分行新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款137筆、5.92億元。其中,47筆、1.93億元的貸款,由該行客戶經理強制要求借款人購買了銀行為第一受益人的“貸無憂”人身險47.91萬元。

同期,建行北京分行新放抵押類小微企業(yè)貸款2114筆、累計金額98.11億元,其中160筆、累計6.19億元的貸款,由借款人購買了201.85萬元的“貸無憂”。此外,上述貸款抵押物全部由借款方購買了總金額849.22萬元的財產保險,并承擔了295.58萬元的抵押物評估費。

相比建行北京市分行,平安銀行北京分行搭售的保險金額則要大得多。核查發(fā)現(xiàn),2017年6月中旬至2019年4月底,該行辦理個人抵押經營貸款4721筆,累計發(fā)放133.73億元,其中1295筆、41.58億元,由借款人購買了2327.78萬元保險。抽查發(fā)現(xiàn),13位借款人反映該行辦理貸款時,將購買保險與貸款強行掛鉤。如辦理貸款時必須按貸款額度的1%購買保險,否則貸款利率上調。

“這是典型的捆綁銷售?!币晃簧鲜秀y行中高層人士對第一財經記者說, 捆綁銷售是行業(yè)痼疾,2017年監(jiān)管出臺“七不準四公開”禁令,禁止銀行借提供融資之機搭售其他產品,但兩年來類似情況仍然屢禁不止。