大學(xué)生消費(fèi)貸款被踩下剎車。此前3月17日，銀保監(jiān)會(huì)等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》。《通知》明確，小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。
距離《通知》的下達(dá)已過(guò)去一月有余?，F(xiàn)在，大學(xué)生還能從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)貸款嗎？這些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)是否在頁(yè)面上標(biāo)注了相關(guān)規(guī)定？“偏門”堵上了，持牌金融機(jī)構(gòu)的“正門”是否愿意為大學(xué)生開(kāi)放？為此，奧一新聞?dòng)浾哚槍?duì)市面上運(yùn)作的14款互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品、10款持牌金融機(jī)構(gòu)推出的信貸產(chǎn)品展開(kāi)調(diào)研。本期圍繞“產(chǎn)品能否給大學(xué)生放款”、“產(chǎn)品宣傳頁(yè)面及服務(wù)協(xié)議里是否有明顯提示”等維度展開(kāi)測(cè)評(píng)，并進(jìn)行對(duì)比討論。
記者經(jīng)測(cè)評(píng)發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是“雜牌軍”互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)，還是“正規(guī)軍”持牌金融機(jī)構(gòu)，均沒(méi)有在其宣傳頁(yè)面明確提示“學(xué)生不能貸款”；多款產(chǎn)品在其宣傳頁(yè)面、服務(wù)協(xié)議里均無(wú)提及不為學(xué)生服務(wù)，需咨詢客服才能得知；還有個(gè)別貸款產(chǎn)品雖然告知記者學(xué)生不能貸款，但在填寫個(gè)人信息時(shí)依舊出現(xiàn)了“學(xué)生”選項(xiàng)……
互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品測(cè)試對(duì)象：
借唄、京東金條、攜程“借去花”、360借條、滴滴金融“滴水貸”、度小滿、小米貸款“隨星借”、還唄、蘇寧金融“任性貸”、微博借錢、今日頭條“放心借”、騰訊視頻“小鵝花錢”、分期樂(lè)“樂(lè)花卡”、美圖秀秀“借錢”
持牌金融機(jī)構(gòu)測(cè)試對(duì)象：
平安好貸（平安集團(tuán)旗下）、宜享花（宜信）、幸?；ǎㄐ腋Ｏ穑⒁组_(kāi)花（北銀消金）、招聯(lián)金融“好期貸”、捷信金融、中原消費(fèi)金融、馬上金融、杭銀金融“親享貸”、華融消費(fèi)金融
過(guò)半互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品明確學(xué)生不能貸款
記者對(duì)上述14款互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品測(cè)評(píng)后發(fā)現(xiàn)，沒(méi)有一款產(chǎn)品在其宣傳主頁(yè)明確提示“學(xué)生不能貸款”，需查看服務(wù)協(xié)議或咨詢客服才能得知。其中，有8款產(chǎn)品明確學(xué)生不能貸款。
圖：14款產(chǎn)品測(cè)評(píng)情況
從具體測(cè)試結(jié)果來(lái)看，大致分為如下三類：
第一類：服務(wù)協(xié)議里明確學(xué)生不能貸款
14款經(jīng)測(cè)試的互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品中，僅有5款產(chǎn)品在其服務(wù)協(xié)議里明確標(biāo)注學(xué)生不能貸款，分別為攜程金融“借去花”、滴滴金融“滴水貸”、微博借錢、今日頭條“放心借”、美圖秀秀借錢。
記者觀察發(fā)現(xiàn)，上述5款產(chǎn)品在激活額度前都必須要閱讀并同意《非在校學(xué)生承諾函》。如在申請(qǐng)滴滴金融“滴水貸”服務(wù)時(shí)，必須承諾“本人不是學(xué)生，不存在隱瞞或者虛構(gòu)身份向貴司申請(qǐng)貸款的情形?！蔽⒉┙桢X在點(diǎn)擊“領(lǐng)取信用額度”后，頁(yè)面會(huì)出現(xiàn)一行“本產(chǎn)品不對(duì)在校學(xué)生提供服務(wù)”的灰色小字，獲取信用額度前同樣需閱讀《非學(xué)生身份承諾函》。
圖：新浪微博借錢頁(yè)面
圖：滴滴金融的承諾函
第二類：客服明確學(xué)生不能貸款
對(duì)于余下9款宣傳主頁(yè)、服務(wù)協(xié)議里均未曾提及學(xué)生不能貸款的產(chǎn)品，記者分別一一咨詢客服。其中，360借條、蘇寧金融“任性貸”、騰訊視頻“小鵝花錢”的產(chǎn)品客服明確告知記者，即便滿足了貸款年齡條件，也不能為學(xué)生提供貸款。
值得注意的是，個(gè)別貸款產(chǎn)品雖然告知記者學(xué)生不能貸款，但記者在嘗試填寫個(gè)人信息、激活額度時(shí)，職業(yè)選項(xiàng)里依舊出現(xiàn)了 “學(xué)生”選項(xiàng)，如360借條、騰訊視頻“小鵝花錢”。
圖：小鵝花錢的職業(yè)選項(xiàng)里仍有“學(xué)生”
還唄在線客服未明確回應(yīng)學(xué)生能否貸款的問(wèn)題，但其貸款要求顯示，辦理貸款時(shí)需滿足“正式工作”的條件。借唄客服同樣未正面回復(fù)記者的提問(wèn)，僅告知記者辦理貸款“需18周歲以上并通過(guò)系統(tǒng)的綜合評(píng)估”。度小滿官方客服電話記者未能撥通，無(wú)從得知。分期樂(lè)客服告知記者，如果是學(xué)生身份較難通過(guò)審核，即便通過(guò)審核激活額度，也只能在其APP內(nèi)的商城購(gòu)物，不能用于其他現(xiàn)金場(chǎng)景消費(fèi)或提現(xiàn)。
第三類：滿足年齡要求即可貸款
記者測(cè)試發(fā)現(xiàn)，個(gè)別平臺(tái)只需滿足年齡要求即可嘗試貸款，并不會(huì)因?yàn)閷W(xué)生身份被直接“卡死”，但這類平臺(tái)通常對(duì)年齡要求較高，如京東金條、小米貸款。京東金條客服告知記者，用戶只需滿足23-55周歲的年齡條件即可嘗試申請(qǐng)貸款。小米貸款“隨星借”的客服則表示，大學(xué)生包括研究生申請(qǐng)貸款需年滿23周歲以上，非學(xué)生21周歲以上即可申請(qǐng)。
圖：記者與京東金條客服的聊天頁(yè)面截圖
近半持牌金融機(jī)構(gòu)未明確學(xué)生不能貸款
《通知》明確，小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。那么，作為“正規(guī)軍”的持牌金融機(jī)構(gòu)能否為學(xué)生提供貸款呢？
記者測(cè)試發(fā)現(xiàn)，10款持牌金融機(jī)構(gòu)旗下的借貸產(chǎn)品中，有3款產(chǎn)品明確學(xué)生不能貸款，1款產(chǎn)品表示激活額度前需提供工作證明，4款產(chǎn)品客服告知記者滿足年齡條件即可嘗試申請(qǐng)貸款。余下2款產(chǎn)品記者始終未能撥通客服電話，無(wú)從得知。
圖：10家金融持牌機(jī)構(gòu)旗下產(chǎn)品測(cè)試情況
同互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品類似，經(jīng)測(cè)評(píng)的10款“正規(guī)軍”產(chǎn)品幾乎都沒(méi)有在宣傳主頁(yè)、服務(wù)協(xié)議里標(biāo)注學(xué)生不能貸款。其中，中原消費(fèi)金融APP在領(lǐng)取額度前會(huì)提示“無(wú)收入學(xué)生群體暫不提供貸款服務(wù)”，但并未顯著標(biāo)明。馬上金融APP在激活額度前需閱讀并同意非在校學(xué)生承諾函，其《循環(huán)額度貸款條款》里也明確要求貸款人“并非在校學(xué)生且具有穩(wěn)定的收入來(lái)源”。
圖：中原消費(fèi)金融APP頁(yè)面提示
宜信旗下的“宜享花”APP在其答疑頁(yè)面顯示，貸款人需年滿22-55周歲，同時(shí)是具有完全民事行為能力且非在校大學(xué)生的中華人民共和國(guó)大陸公民。北銀消費(fèi)金融APP“易開(kāi)花”客服未明確回應(yīng)“學(xué)生能否貸款”的提問(wèn)，但記者獲悉，申請(qǐng)額度需要提供身份證明、工作證明、收入證明。對(duì)于想要貸款的學(xué)生來(lái)說(shuō)，提供證明無(wú)疑是一道難關(guān)。
圖：“宜享花”答疑界面
記者致電幸福花、招聯(lián)金融“好期貸”、杭銀金融“親享貸”、華融消費(fèi)金融四款A(yù)PP的客服，均表示滿足年齡要求即可嘗試申請(qǐng)貸款，但申請(qǐng)成不成功，則需要看系統(tǒng)的綜合評(píng)估，未直接表示學(xué)生不能貸款。
學(xué)生期待“正門”暢通
“不查征信，秒批貸款，學(xué)生也能輕松貸”“千元日息低至1毛4，年輕人都愛(ài)用”……長(zhǎng)期以來(lái)，大學(xué)生借貸市場(chǎng)是各大互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)、持牌金融機(jī)構(gòu)的“兵家必爭(zhēng)之地”。為了爭(zhēng)取更多用戶，各大產(chǎn)品不惜在營(yíng)銷上花樣百出，以低息、免息招攬用戶，從而引發(fā)一些惡劣事件。
《通知》發(fā)布后，“花唄借唄不得向大學(xué)生放款”的話題一度沖至微博熱搜第一。有網(wǎng)友對(duì)此拍手叫好，但也有不少網(wǎng)友表示擔(dān)憂?！叭f(wàn)一有急事需要周轉(zhuǎn)呢？”“會(huì)不會(huì)導(dǎo)致有些學(xué)生去借黑網(wǎng)貸？”這些擔(dān)憂都指向一個(gè)問(wèn)題：“偏門”關(guān)上了，然后呢？
針對(duì)上述情況，《通知》也有提及?！锻ㄖ分赋鲆_(kāi)“正門”，滿足大學(xué)生合理的信貸需求。各高校要配合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)手續(xù)便捷、利率合理、風(fēng)險(xiǎn)可控的高校助學(xué)、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品。
“如果互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品無(wú)法為學(xué)生提供貸款，那我會(huì)考慮去銀行辦理，或者使用一些正規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)推出的產(chǎn)品?！比A南地區(qū)某高校大四學(xué)生告訴記者。
從本次測(cè)試結(jié)果來(lái)看，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)已明確學(xué)生不能貸款，或在貸款時(shí)設(shè)置諸多限制。近半持牌金融機(jī)構(gòu)也表示學(xué)生無(wú)法辦理貸款業(yè)務(wù)，但仍有4款“正規(guī)軍”產(chǎn)品沒(méi)有明確限制。整體而言，大學(xué)生要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)貸款較難，但仍有持牌金融機(jī)構(gòu)為學(xué)生開(kāi)放。
“大學(xué)生借貸亂象確實(shí)層出不窮，身為大學(xué)生，我們支持國(guó)家對(duì)相關(guān)平臺(tái)進(jìn)行整改。同時(shí)，也希望我們合理的借貸需求能被滿足，學(xué)校也可以開(kāi)設(shè)相關(guān)課程，幫助我們形成正確的金融消費(fèi)觀?！鄙鲜鰧W(xué)生表示。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受媒體采訪時(shí)也表示，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)成為校園金融服務(wù)的主力軍，針對(duì)大學(xué)生群體開(kāi)發(fā)針對(duì)性、定制化的新產(chǎn)品，如提供額度、利率適中的信用卡、消費(fèi)貸款等，幫助大學(xué)生形成正確的金融消費(fèi)觀，積累良好的個(gè)人信用。
實(shí)習(xí)生 林少娟 奧一新聞?dòng)浾?麥妙鈿