來源：溫州新聞網(wǎng)
來源：【溫州新聞網(wǎng)】
溫州網(wǎng)訊 “借款1萬元，日息僅2元”“借款1萬元，日利率萬分之二起”“分期付款可免息，費(fèi)率低至1%”……互聯(lián)網(wǎng)借款平臺以及一些銀行信用卡在向消費(fèi)者展示其利息時(shí)，往往讓人有云里霧里的感覺，真實(shí)的利息支出或許只有到真正付息的時(shí)候才會明確。而這些機(jī)構(gòu)也正是用這些看上去非?！皟?yōu)惠”的報(bào)價(jià)，讓消費(fèi)者動(dòng)心，然后刺激消費(fèi)者“下單”。
為維護(hù)貸款市場競爭秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，央行3月31日發(fā)布公告要求，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。
這意味著，今后我們通過這些機(jī)構(gòu)借款，實(shí)際利率是多少，將一目了然，借款真正可以進(jìn)行“價(jià)比三家”了。
“最低日息”看似便宜“實(shí)際利率”并不低
“最低日利率萬分之二。”這是某互聯(lián)網(wǎng)借款平臺很常見的廣告詞?？吹竭@樣的利率，你可能會覺得很實(shí)惠。但是實(shí)際上，萬分之二的日利率折算成年化利率，相當(dāng)于7.3%左右。
而這個(gè)還是“最低利率標(biāo)注”，實(shí)際實(shí)施的利率可能還要高很多。記者以某互聯(lián)網(wǎng)借款平臺進(jìn)行了“實(shí)測”，該平臺此前的廣告詞均是“最低日利率萬分之二”，最近在后面加了一句“年化利率7.2%起”。點(diǎn)擊注冊之后，給出的實(shí)際利率是12.6%。這樣的利息，用民間借貸的算法就是月息超過1分，并不便宜。
對多數(shù)人來說，平時(shí)接觸更多的是微信支付寶里自帶的“微粒貸”“借唄”，那么，這兩個(gè)平臺的借款利息是多少呢？
上周五，記者通過這兩個(gè)平臺進(jìn)行的“親測”，支付寶的“借唄”給出的利率信息是“年利率12.775%，日利率0.035%”；而微信的“微粒貸”給出的利率信息是“年利率16.425%，日利率0.045%”。
記者了解到，這類借款平臺的利率并不是固定的，它會根據(jù)不同的借款者的個(gè)人征信等情況進(jìn)行區(qū)分對待。記者咨詢了幾位身邊的朋友發(fā)現(xiàn)，以支付寶的“借唄”為例，“年利率12.775%”其實(shí)已經(jīng)屬于比較優(yōu)惠的利率了，好幾位朋友的年利率是14.6%，即相當(dāng)于是日利率0.04%。
我市一銀行人士告訴記者，目前國內(nèi)相關(guān)的信貸政策里，對貸款利率的上限要求并不明確，理論上，這些平臺的利率往上的空間很大，不過由于存在市場競爭，現(xiàn)在基本上日息超過0.05%的不多，年化利率以10%-18%這個(gè)區(qū)間為多。跟銀行的貸款利率相比，基本上有1倍的溢價(jià)。但是由于此前這些平臺在進(jìn)行宣傳時(shí)，多數(shù)會把“最低利率”拿出來說，給人的感覺是這些借款非常實(shí)惠。現(xiàn)在這樣一算就知道，其實(shí)他們屬于“高息貸款”了。
該人士說，不過這樣一來，對于真的需要從這些平臺獲得資金的人來說，可以很簡單地比價(jià)了。比如甲平臺給出的報(bào)價(jià)是12%，乙平臺是15%，那肯定會選擇甲平臺了。
分期付款的“費(fèi)用”依然讓人云里霧里
記者了解到，要求明確實(shí)際利率的規(guī)定，并非只針對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，對銀行的通過手機(jī)銀行操作的信用貸款的利率同樣有這個(gè)要求。記者用手機(jī)登錄幾家銀行的APP，發(fā)現(xiàn)這幾家銀行也都明確地展示了具體的貸款利率。相比之下，比互聯(lián)網(wǎng)平臺的利率要優(yōu)惠許多。如某銀行的貸款利率優(yōu)惠之后是6.12%，另一家銀行則是7.2%。
除了對一次性還本付息的利率要明確的利率展示要求之外，央行還要求對信用卡分期付款的真實(shí)利率進(jìn)行展示。而這一方面，則依然存在一些讓人看得不是非常清楚的地方。比如有的平臺在分期付款的費(fèi)用方面，有“期利率”“年化利率”“年化綜合息費(fèi)率”等多種不同計(jì)算口徑，數(shù)字各不相同，非專業(yè)人士很難搞清楚到底應(yīng)該以哪個(gè)數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。
以支付寶平臺的“花唄”為例，如有比較大額的支出，可以選擇“分期”。這里面，既有“總費(fèi)率”，也有“年化利率”，容易把人搞混淆。比如一筆分期付款，系統(tǒng)顯示總費(fèi)率是8.8%，但年化利率是15.86%。它實(shí)際上是這樣計(jì)算的，若10000元進(jìn)行12期的分期付款，每月需還本金833元，加73.3元的“費(fèi)率”，全年實(shí)際支付的利息是880元。1萬元還的利息是880元，有人會認(rèn)為它的年化利率是8.8%，但由于本金占用的時(shí)間并非全年，所以折算之后，它實(shí)際的年化利率達(dá)到了15.86%。
有的平臺在分期付款的頁面顯示的是“月費(fèi)率”，要求展示年化利率之后，你會發(fā)現(xiàn)兩者之間根本不是乘以12的簡單算法，而是相差巨大。以記者測試的某個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺為例，分期12個(gè)月的月費(fèi)率是1.283%，年化綜合息費(fèi)率（即年化利率）為27.30%。
一銀行人士說，“費(fèi)率”與“年化利率”是完全不同的兩個(gè)概念，此前有人會把他們當(dāng)做一碼事，8%的費(fèi)率與10%的年化利率，有人甚至?xí)J(rèn)為前者更便宜，現(xiàn)在這樣一展示，大家就知道了，其實(shí)后者要便宜許多。
利率標(biāo)注再明白，借錢也要理性
最近幾年，以“放貸”為手段實(shí)施詐騙及其他犯罪行為的事件層出不窮，在嚴(yán)監(jiān)管重打擊之下，非正規(guī)的放貸平臺逐漸消亡。但是，一些有資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺在放貸時(shí)，不客觀宣傳誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為還是屢有發(fā)生，其中重要的一點(diǎn)就是在利率上不透明。
現(xiàn)在，所有平臺的實(shí)際利率都要“大白天下”，這對借款人來說，具有非常積極的意義，因?yàn)榧炔灰獡?dān)心掉入陷阱，也可以簡單地進(jìn)行比價(jià)。
一金融業(yè)內(nèi)人士說，利率明明白白了，借款人要更加“明明白白”才是。讓利率透明化，并不是鼓勵(lì)大家多借款，而是倡導(dǎo)理性借款。因此借款人要提升金融素養(yǎng)，做到合理借貸。
該業(yè)內(nèi)人士說，對于普通百姓來說，第一要理性消費(fèi)，量入為出，合理借貸，保持良好的個(gè)人信用和財(cái)務(wù)狀況。其次，要學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)金融基礎(chǔ)知識，提升識別金融詐騙和各類陷阱的意識和能力。第三，真的有資金方面的應(yīng)急之需時(shí)，申請貸款的順序應(yīng)該先是商業(yè)銀行，然后才是消費(fèi)金融公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，無論什么情況都不要從不正規(guī)的機(jī)構(gòu)去借錢，免得掉入“套路貸”等陷阱。最后，仔細(xì)看清借款合同等文本要素，包括還款方式、還款期限、利率及違約責(zé)任，避免逾期。
該人士說，無論什么時(shí)候，借款都屬于應(yīng)急之需，千萬不要想通過貸款來套利或占便宜，那樣做，不僅“薅不到羊毛”，還很可能會丟失一只羊。