為了掩蓋壞賬率,行業(yè)中最直接的辦法,就是把分母做大,擴(kuò)大規(guī)模,增加用戶量,壞賬就洗小了。
壞賬率就如行業(yè)的痔瘡,讓人痛苦不堪,卻不可言說。
從金融誕生開始,壞賬率從來就是伴生物,無法擺脫。
流量先起來,接下來,只需收緊風(fēng)控,通過風(fēng)控模型的迭代,一點(diǎn)點(diǎn)降低壞賬率,最終也能成為行業(yè)巨頭。在金融史上,并不缺乏這樣的崛起案例。
因此,壞賬率過高的玩家們,唯一的活路,就是急速融資,將規(guī)模做大;或用新用戶的資金,填補(bǔ)壞賬率漏洞。
卻不是所有平臺(tái),都可以迅速規(guī)模做大,運(yùn)營、獲客、傳播、融資,一項(xiàng)技能都不可少。在這個(gè)過程中,一些玩砸的,就出現(xiàn)了崩盤、跑路或失蹤。
“對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)玩家來說,前三年,確實(shí)是流量重于風(fēng)控”,戴樂稱,行業(yè)都要經(jīng)歷一個(gè)崛起、繁榮再到洗牌的過程。
前兩年,互金圈的核心訴求,是做流量;今年,監(jiān)管收緊,核心需求變成“合規(guī)”。
戴樂預(yù)測,明后年,風(fēng)控真正的風(fēng)口才會(huì)到來——那時(shí)候,行業(yè)格局初現(xiàn),結(jié)束草莽時(shí)代,金融的核心,才可回歸。
3、摸著石頭過河
盡管在行業(yè)中,大家預(yù)判未來風(fēng)控的地位,將得到提升。
這卻“談何容易”。
實(shí)際上,互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控,絕對(duì)具有“中國特色”。
一位在韓國和日本從事多年風(fēng)控研究的老專家,一年前被中國某互聯(lián)網(wǎng)金融公司邀請(qǐng)回國。下飛機(jī)時(shí),左擁右簇,意氣風(fēng)華。
老教授在中國搭建風(fēng)控模型,實(shí)踐了大半年,卻尷尬地發(fā)現(xiàn),他在日韓的那套經(jīng)驗(yàn),在中國完全走不通。
半年后,老專家黯然離開中國,他再次登上飛機(jī)準(zhǔn)備離開時(shí),還一直在念叨:“為何那么多用戶就是來騙錢的?騙就騙了,為何公司內(nèi)部的人和外面的人勾結(jié)起來騙?”
劉華年曾和國外諸多風(fēng)控專家溝通,發(fā)現(xiàn)將發(fā)達(dá)國家的風(fēng)控模型,直接照搬中國,根本不可能。
“想在中國做消費(fèi)金融,第一件事,你要防欺詐”,樂信集團(tuán)創(chuàng)始人肖文杰舉了一個(gè)例子,曾經(jīng)他有一個(gè)同事,出來做一個(gè)借款產(chǎn)品,上個(gè)月開門,下個(gè)月就關(guān)門,壞賬率高達(dá)80%,全部被黑產(chǎn)和騙貸的人“吸干凈”。
業(yè)內(nèi)多位專家曾提出,互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控,60%,來自反欺詐,且大部分來自于內(nèi)控。
這就是中國特色,大量的欺詐人員存在,將互金平臺(tái)當(dāng)成肥肉,見縫就鉆,無孔不入;而更為嚴(yán)苛的現(xiàn)狀是,大部分的欺詐,來自于平臺(tái)和欺詐人員的內(nèi)部勾結(jié)。
而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控模型,在互聯(lián)網(wǎng)金融圈,也不能按部就班。
劉華年總結(jié)原因,是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已發(fā)展多年,跑完了經(jīng)濟(jì)周期,模型得到驗(yàn)證。
而互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也就幾年,一個(gè)風(fēng)控模型的跑完,需要2到3年的驗(yàn)證周期,但互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展太快,“要急速迭代風(fēng)控模型,才能適應(yīng)發(fā)展”。
前無古人后無來者,這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控現(xiàn)狀,大家跌跌撞撞,摸著石頭過河。
如果說,金融的命門是風(fēng)控,那么風(fēng)控的命門,就是數(shù)據(jù)和模型。
目前,風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)同質(zhì)化極為嚴(yán)重,真正有特色的數(shù)據(jù),集中在幾家大型互聯(lián)網(wǎng)公司手中:比如,擁有用戶網(wǎng)絡(luò)購物數(shù)據(jù)的阿里和京東,擁有社交數(shù)據(jù)的騰訊。
作為核心競爭力,BAT和京東對(duì)于自己的數(shù)據(jù)都極為愛惜,其他機(jī)構(gòu)想要獲取,幾無可能。因此,大數(shù)據(jù)風(fēng)控,必須先破解頭號(hào)難題——數(shù)據(jù)孤島。
上月,京東金融宣布與美國大數(shù)據(jù)技術(shù)公司ZestFinance成立合資公司ZRobot。ZRobot的CEO喬楊提出了一個(gè)打破數(shù)據(jù)孤島的方案。
“各家都對(duì)自己的數(shù)據(jù)資源特別保護(hù),把數(shù)據(jù)共享到第三方?沒有人愿意干,即便央行牽頭也不可能,”喬楊稱,這就是業(yè)內(nèi)的現(xiàn)狀,所有人都將數(shù)據(jù)視為“核心資產(chǎn)”。
喬楊想到一個(gè)破解之法,對(duì)方有數(shù)據(jù),ZRobot有技術(shù),不如把數(shù)據(jù)就放在對(duì)方本地,他們輸出技術(shù),“聯(lián)合建?!?。
形成的數(shù)據(jù)產(chǎn)品,除了合作伙伴可以用于自身風(fēng)控外,也可輸出給其他數(shù)據(jù)應(yīng)用方?!霸谶\(yùn)用上,無需輸出數(shù)據(jù),只輸出結(jié)果,不用擔(dān)心數(shù)據(jù)外泄問題”,喬楊舉了一個(gè)例子,他們和一家汽車金融平臺(tái)合作,對(duì)方有汽車金融場景的數(shù)據(jù),他們聯(lián)合建立針對(duì)汽車金融的風(fēng)控模型,再將這個(gè)模型往外輸出。
至于風(fēng)控模型,喬楊認(rèn)為,從規(guī)則到模型,就相當(dāng)于從二維到三維,絕對(duì)不是簡單達(dá)成的,這其中,專業(yè)技術(shù)必不可少。
ZRobot推出的“漫網(wǎng)”技術(shù),就是用技術(shù)建模的一個(gè)有趣嘗試?!皩?shí)際上,現(xiàn)在騙貸大多是團(tuán)伙作案,他們與黑名單上的人,多少會(huì)有一些聯(lián)系”,喬楊稱。
漫網(wǎng)技術(shù)去神秘化后,其實(shí)是通過多維度數(shù)據(jù),獲取一個(gè)用戶的多度關(guān)系網(wǎng),比如說,找到這個(gè)用戶的好友的好友的好友,從而尋找背后的深度關(guān)聯(lián)。
劉華年對(duì)此也提出了同樣的觀點(diǎn),他認(rèn)為,風(fēng)控絕對(duì)不是簡單的規(guī)則,而是一套完整技術(shù),是貸前貸中貸后一系列能力的組合。
“一家互金企業(yè)能活多久,走多遠(yuǎn),完全在于他的風(fēng)控迭代速度和風(fēng)控技術(shù)的提升”,劉華年提出,風(fēng)控模型的不斷迭代,及時(shí)修補(bǔ)漏洞也至關(guān)重要,如此才能將薅羊毛者和騙貸者擋在門外。
金融恐怕不是活得多轟轟烈烈,而在于活得長長久久——?jiǎng)e人都死了,自己還活著。這是場漫長的奔跑,決定能跑多遠(yuǎn)的,恰恰就是風(fēng)控。
互聯(lián)網(wǎng)金融,到底是互聯(lián)網(wǎng)重要?還是金融重要?
歷史和時(shí)間給出的答案,恐怕是后者。(一本財(cái)經(jīng))