而談及農(nóng)村金融，茅于軾開展的“富平實(shí)驗(yàn)”和從“溫州金改”中脫穎而出的翼龍貸則是農(nóng)村金融發(fā)展史上，兩個(gè)無(wú)法繞開的話題。
“富平實(shí)驗(yàn)”開啟農(nóng)村小額貸款之路
1992年，經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾在山西臨縣龍頭村資助交不起學(xué)費(fèi)的孩子時(shí)，無(wú)意中萌發(fā)了嘗試幫助農(nóng)民脫貧的小額貸款念頭。1993年9月，龍水頭村開始發(fā)放小額貸款，這是中國(guó)最早的小額貸款項(xiàng)目之一。
起初，操作非常簡(jiǎn)單。茅于軾自己掏了幾千塊錢，寄給了村民雒玉鰲，讓他借給有需要的村民。這個(gè)信貸實(shí)驗(yàn)分為扶貧基金和付息基金兩種。其中，“扶貧基金”用于治病、治傷及求學(xué)，可貸款一年，不收利息，期滿時(shí)只須還本金；“付息基金”用于生產(chǎn)，如買化肥、經(jīng)商、出門打工等，可借款6個(gè)月，要收息，月利息為1%。
2002年，他們開始在當(dāng)?shù)匚沾婵?，給存款村民提供6%的月息，資金規(guī)模一下擴(kuò)大了4倍，并成為國(guó)內(nèi)唯一一家能夠既存又貸的小額貸款機(jī)構(gòu)。他們?cè)诒３至?5%的高還款率同時(shí)，也踏入了“非法集資”的灰色地帶。
2006年，茅于軾創(chuàng)辦了富平學(xué)校，在山西省永濟(jì)市，富平學(xué)校一直與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村合作社合作開展直接針對(duì)農(nóng)民的小額貸款服務(wù)。后來(lái)，進(jìn)一步演變?yōu)橘Y本金人民幣3000萬(wàn)元的小額貸款公司，在一處農(nóng)家院落里開始了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。他一度承載了經(jīng)濟(jì)學(xué)家們社會(huì)理想：為農(nóng)村金融趟出一條路來(lái)。經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾、吳敬璉、國(guó)務(wù)院參事湯敏、人大財(cái)經(jīng)委副主任吳曉靈先后來(lái)到這里，給予積極評(píng)價(jià)。
對(duì)于后來(lái)風(fēng)起云涌的小額貸款公司和普惠金融，富平實(shí)驗(yàn)的規(guī)模并不大，不過(guò)，作為早期探路者，他為農(nóng)村小額貸款趟出了兩條重要的經(jīng)驗(yàn)：農(nóng)村小額貸款是可以盈利的，貸款給農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)可控。
當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的目光瞄向農(nóng)村
需要指出的是，小額貸款公司只能發(fā)放貸款，不能吸收存款的制度設(shè)計(jì)，注定其只能在原有格局中小打小鬧。更為關(guān)鍵的是，大部分小貸公司沒有服務(wù)三農(nóng)，而是服務(wù)城市的中小企業(yè)，在某些地區(qū)，成為“高利貸”的代名詞。
直到互聯(lián)網(wǎng)金融的目光瞄向農(nóng)村，農(nóng)村金融才開始迎來(lái)真正的轉(zhuǎn)機(jī)。
2011年底，溫州設(shè)立金融改革試驗(yàn)區(qū)，嗅覺靈敏的翼龍貸董事長(zhǎng)王思聰主動(dòng)聯(lián)系了溫州市政府。
2012年，這家專注于服務(wù)“三農(nóng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐溫州，獲得了民間借貸撮合業(yè)務(wù)的牌照。
而與自上而下試點(diǎn)推進(jìn)的農(nóng)村小額貸款不同，翼龍貸給農(nóng)村帶來(lái)的改變是實(shí)實(shí)在在的。
舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)：
毛智軍是河北保定市的一個(gè)養(yǎng)豬場(chǎng)的總經(jīng)理，他曾發(fā)過(guò)一個(gè)誓，再也不和朋友借錢。那是2012年，毛智軍的養(yǎng)豬場(chǎng)正處在青黃不接的時(shí)候，幾百頭豬天天要吃飼料，等出欄還得到年底。為了貸款，他跑遍了保定市的銀行，無(wú)一例外失敗了，養(yǎng)豬場(chǎng)沒有能抵押的不動(dòng)產(chǎn)，豬欄里跑得豬是不算的。于是，賣了房，也借遍了親戚朋友。
那時(shí)，作為新興的P2P網(wǎng)貸公司，翼龍貸遠(yuǎn)沒有今天的知名度。在一個(gè)無(wú)助的時(shí)刻，這家聲稱能為農(nóng)民提供無(wú)抵押貸款的公司，成了救命稻草。在幾天的審核中，第一筆10萬(wàn)元就快速到賬了。
在翼龍貸的風(fēng)控評(píng)價(jià)中，毛智軍屬于優(yōu)質(zhì)客戶，有產(chǎn)有業(yè)，人緣不錯(cuò)，他的養(yǎng)豬場(chǎng)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，是多個(gè)超市的供應(yīng)商，具備還款能力。而他們，恰恰屬于被傳統(tǒng)銀行體系排除在外的客戶，與毛智軍的養(yǎng)豬場(chǎng)頗多相似之處，這里有種植茶葉的、有培植蘑菇的，以及中糧大戶。他們往往是十里八鄉(xiāng)出了名的能人，具有良好的信譽(yù)和威望，產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)能力良好。
翼龍貸的業(yè)務(wù)員們，需要考察他們這些產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)前景，了解他們的為人。其實(shí)就是掌握毛智軍豬肉賣得好不好，有沒有賭博一類的惡習(xí)。而這些，在鄉(xiāng)土的中國(guó)農(nóng)村，了解這些信息并不難，付出的只是走村串戶的辛勞。
農(nóng)村金融需要更多的顛覆者
2015年年末，中國(guó)社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院的一間會(huì)議室里，一場(chǎng)名為“互聯(lián)網(wǎng)金融助力減貧—互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代扶貧新路徑”研討會(huì)正在舉行。翼龍貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的樣本企業(yè)，引發(fā)專家熱烈討論。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院的李勇堅(jiān)博士以此前在河南周口的實(shí)踐調(diào)研舉例說(shuō)，翼龍貸在周口運(yùn)營(yíng)中心的借款資金達(dá)到2億元，考慮到平均每戶借款6萬(wàn)元左右，其直接貸款農(nóng)戶達(dá)到3000多戶，每戶平均3口人計(jì)算，直接帶動(dòng)上萬(wàn)人實(shí)現(xiàn)脫貧。
來(lái)自翼龍貸的數(shù)據(jù)則顯示，成立9年來(lái)，翼龍貸已經(jīng)通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)向全國(guó)借款超過(guò)100億元民幣，其中95%的貸款都流向了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民手中。另外翼龍貸在全國(guó)采取盟商制尋找借款人，由于貧困地區(qū)的借貸需求更大，因此翼龍貸在國(guó)家級(jí)貧困縣的拓展也更加迅速。資料顯示，翼龍貸已經(jīng)覆蓋全國(guó)592個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣中的151個(gè)，占比超過(guò)全部貧困縣的四分之一，提供信貸資金數(shù)十億元。
國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所研究員陳道富對(duì)此表示，金融的本質(zhì)是貨幣資源的優(yōu)化配置。這意味著農(nóng)村貧困人口是“金融”避之且唯恐不及的對(duì)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)則顛覆了既有規(guī)則，能夠從根本上幫助農(nóng)村貧困人口走上脫貧之路。
但無(wú)法否認(rèn)的是，翼龍貸的現(xiàn)有規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足7000萬(wàn)農(nóng)村貧困人口的金融需求，這也正是中央一號(hào)文件特別強(qiáng)調(diào)“引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展”的原因所在。從這個(gè)意義上看，農(nóng)村金融的發(fā)展需要更多像翼龍貸這樣的顛覆者。