貸款風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告

一般都是這么寫,先寫公司的基本情況,就是什么時(shí)間成立,注冊(cè)地址,注冊(cè)資金、經(jīng)營范圍;然后再介紹一下公司最近3年的經(jīng)營狀況(最好是吹一下);再說一下公司貸款的目的,貸款以后能為生產(chǎn)帶來很大的推動(dòng),但是由于近期公司發(fā)展較快,造成流動(dòng)資金有點(diǎn)緊張,讓銀行感覺到你們公司前景很好,貸款以后你們公司有很大的還款能力;最后再展望一下公司的未來等等就行了。 范文 ============================== 關(guān)于XX公司申請(qǐng)貸款的調(diào)查報(bào)告 一、借款人概況 1.基本情況 XX驅(qū)動(dòng)橋有限公司地處XX縣城安仁路,成立于1957年5月,1979年正式轉(zhuǎn)產(chǎn)從事驅(qū)動(dòng)橋生產(chǎn),改名為XX縣驅(qū)動(dòng)橋廠,經(jīng)過二十多年的發(fā)展,為我國三大專業(yè)生產(chǎn)驅(qū)動(dòng)橋企業(yè)之一。2003年3月被寧波BB集團(tuán)兼并,成立江西XX驅(qū)動(dòng)橋有限公司,BB集團(tuán)占70%股份,原廠管理人員占30%股份。 新的公司按承債方式以凈資產(chǎn)為受讓價(jià)格依據(jù),受讓驅(qū)動(dòng)橋廠整體資產(chǎn)。新公司成立后,注冊(cè)資金1000萬元,全部以現(xiàn)金出資,其中:寧波BB集團(tuán)股分有限公司應(yīng)出資700萬元(實(shí)際出資為913萬元,其中213萬元為借給其他股東對(duì)江西省XX驅(qū)動(dòng)橋有限公司(籌)的投資款。),占注冊(cè)資本的70%;付樟青應(yīng)出資100萬元(實(shí)際出資18萬元),占注冊(cè)資本的10%;張鳳儀應(yīng)出資55萬元(實(shí)際出資10萬元),占注冊(cè)資本的5.5%;席臘如應(yīng)出資40萬元(實(shí)際出資6萬元),占注冊(cè)資本的4%;劉劍敏應(yīng)出資15萬元(實(shí)際出資5萬元),占注冊(cè)資本的1.5%;嚴(yán)告牙應(yīng)出資90萬元(實(shí)際出資48萬元),占注冊(cè)資本的9%;資本金全部到位。法人代表周辭美,職工683人;其中工程技術(shù)人員58人。廠區(qū)占地面積10萬平方米,生產(chǎn)建筑面積2.7萬平方米。 2.企業(yè)生產(chǎn)情況 江西XX驅(qū)動(dòng)橋有限公司,為機(jī)械部專業(yè)化生產(chǎn)工程機(jī)械驅(qū)動(dòng)橋的定點(diǎn)廠。企業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品“奔馳”牌驅(qū)動(dòng)橋主要配套于裝載機(jī)、壓路機(jī)、平地機(jī)、叉車等工程機(jī)械領(lǐng)域,產(chǎn)品性能價(jià)格比合理,現(xiàn)已擁有7大系列90多個(gè)變形產(chǎn)品,年產(chǎn)各類工程機(jī)械驅(qū)動(dòng)橋7000臺(tái)套,其中ZL20和ZL15、ZL30B驅(qū)動(dòng)橋分別為部優(yōu)和省優(yōu)產(chǎn)品。公司產(chǎn)品主要分為兩大塊,一塊是裝載機(jī)驅(qū)動(dòng)橋,產(chǎn)品型號(hào)為ZL15、ZL30、ZL40、ZL50,其占全國銷售市場(chǎng)的25%左右;一塊是壓路機(jī)驅(qū)動(dòng)橋,產(chǎn)品型號(hào)為PS50系列、PS75系列,該產(chǎn)品占全國銷售市場(chǎng)的50%左右。 3.管理者素質(zhì) 公司領(lǐng)導(dǎo)班子共7人,其中總經(jīng)理1人,副總經(jīng)理3人,經(jīng)理助理1人,工會(huì)主席1人,監(jiān)事會(huì)人員1人,BB集團(tuán)外派管理人員1人,擁有高級(jí)職稱4人,班子政治堅(jiān)定,團(tuán)結(jié)一致,有高度的事業(yè)心和責(zé)任感,強(qiáng)烈的改革和開拓進(jìn)取精神,具有較高的組織能力和領(lǐng)導(dǎo)決策水平,總經(jīng)理付樟清,為原XX驅(qū)動(dòng)橋廠廠長(高級(jí)工程師),從事驅(qū)動(dòng)橋生產(chǎn)近20年,專業(yè)水平較強(qiáng)。該同志品行良好,清政廉潔,吃苦耐勞,有一定的個(gè)人魅力。 二、借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟(jì)效益情況: 隨著國家加大基礎(chǔ)建設(shè)力度以來,2001年到至今,公司不斷進(jìn)行技改,加大生產(chǎn)力度,其產(chǎn)品還是出現(xiàn)供不應(yīng)求現(xiàn)象,2000年銷售收入為3900萬元,2001年銷售收入為4700萬元,2002年銷售收入為7200萬元,2003年銷售收入為10072萬元,近三年銷售收入增長率分別為20.5 %,53.19%,39.89%。2000年公司利潤總額為凈利潤為2.4萬元,2001年公司凈利潤為2.5萬元,2002年公司凈利潤為25萬元,2003年公司凈利潤為242萬元。公司前三年凈利潤增長緩慢,主要原因企業(yè)核銷了許多歷史呆賬所至。 企業(yè)生產(chǎn)一般為訂量生產(chǎn),每年初工程機(jī)械車輛生產(chǎn)廠家對(duì)其簽訂全年的驅(qū)動(dòng)橋需求量的訂單。公司一般銷售旺季為2-3季度,但近幾年,由于產(chǎn)品供不應(yīng)求,故反應(yīng)在銷售季節(jié)性上不強(qiáng)。 公司銷售模式為直銷工程機(jī)械車輛生產(chǎn)廠家,中間不經(jīng)過銷售商,業(yè)務(wù)周期一般為2個(gè)月左右。主要供貨為:三九宜工生化股份有限公司、常州林業(yè)機(jī)械廠、鄭州工程機(jī)械廠、黃河工程機(jī)械廠、廈門工程機(jī)械綜合廠、常州市工程機(jī)械廠、南方液壓工程機(jī)械廠、朝陽工程機(jī)械股份有限公司、煙臺(tái)工程機(jī)械廠、天津市政工程機(jī)械廠、上海城建機(jī)械廠、三明重型機(jī)器廠、洛陽建筑機(jī)械廠等;與上海、浙江、山東、福建、湖南等大型工程機(jī)械企業(yè)建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)往來和協(xié)作關(guān)系。企業(yè)發(fā)展呈強(qiáng)勁增長態(tài)勢(shì);隨著國家進(jìn)一步加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入、西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施,用于工程機(jī)械驅(qū)動(dòng)橋的市場(chǎng)空間巨大。 三、借款人財(cái)務(wù)狀況 1.該公司最近三年一覽表主要財(cái)務(wù)指標(biāo) +++++++++++表+++++++++++ 據(jù)上表分析: (1)借款情況:短期借款2400萬元(縣工行2310萬元,其它行均未介入,)。 (2)該公司經(jīng)營管理正常,只是資產(chǎn)負(fù)債率略為偏高,但銷售收入增長較快,2003年實(shí)現(xiàn)凈利潤242萬元。 (3)該公司從其流動(dòng)比率、速動(dòng)比率分析,該公司短期償債能力較強(qiáng)。 總體看來,該公司經(jīng)營管理正常,隨著內(nèi)部管理的不斷加強(qiáng),企業(yè)盈利能力進(jìn)一步提高,抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)。 2.發(fā)展情況 2004年,公司已簽訂驅(qū)動(dòng)橋生產(chǎn)訂單為8600套,預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)銷售收入15000萬元,實(shí)現(xiàn)利稅1000萬元,其中實(shí)現(xiàn)稅金600萬元,稅后利潤400萬元。 四、公司與我行關(guān)系: 該企業(yè)長期在中國工商銀行XX縣支行發(fā)生授信業(yè)務(wù),基本賬戶在工商銀行,其它金融機(jī)構(gòu)均未介入,其中工銀行借款為2400 萬元,資信良好,從未出現(xiàn)過逾期現(xiàn)象,工商銀行對(duì)其信用評(píng)級(jí)為AA級(jí)。 我行與該公司長期發(fā)生過貼現(xiàn)業(yè)務(wù),雙方雙合作較愉快,2003年,由于政府加大招商引資力度,對(duì)于該公司兼并情況,我行密切關(guān)注,在其成功被寧波BB集團(tuán)兼并后,我行及時(shí)制定營銷方案。在上級(jí)行的大力支持下,我行通過集團(tuán)公司及當(dāng)?shù)毓竟芾砣藛T的多方營銷,我行良好的服務(wù),令公司愿意與我行發(fā)生信貸關(guān)系,并成為我行的基本客戶。 五、貸款必要性及可行性分析 如該筆貸款發(fā)放成功,不僅可以成功讓企業(yè)成為我行的基本客戶,且可以新增公存款約400萬元,日平均余額將達(dá)200萬元以上,同時(shí)每年為我行帶來結(jié)算業(yè)務(wù)近1000多萬元,產(chǎn)生直接經(jīng)濟(jì)效益達(dá) 萬元。另外,由于公司地處我縣縣城,我行還可以取得該公司的工資代發(fā)權(quán),每年代發(fā)工資近600多萬元,由此每年可新增儲(chǔ)蓄存款近200萬元。由于該公司在當(dāng)?shù)厥翘幱谖铱h三大龍頭企業(yè)之一,將進(jìn)一步擴(kuò)大我行在當(dāng)?shù)氐挠绊懥?,同時(shí)公司有良好的發(fā)展前景,這將進(jìn)一步改善我行信貸資量和信貸結(jié)構(gòu),分散我行信貸風(fēng)險(xiǎn),提高我行盈利能力。我行不良貸款比率將下降2.25 %,不良比率為7.81%,為我行今后的競(jìng)爭墊定了一定的基礎(chǔ)。 六、貸款擔(dān)保人分析 該筆貸款的擔(dān)保由寧波BB集團(tuán)有限公司提供連帶責(zé)任擔(dān)保,寧波BB集團(tuán)寧波市重點(diǎn)培育的十八家大企業(yè)集團(tuán)之一,為寧波市的五星級(jí)企業(yè)。公司進(jìn)入中國民營企業(yè)500強(qiáng),世界汽配行業(yè)500強(qiáng),XX縣驅(qū)動(dòng)橋有限公司為寧波BB集團(tuán)下屬公司。 寧波BB集團(tuán)有限公司總資產(chǎn)十余億元,公司法人代表為周辭美,公司注冊(cè)資金為10000萬元。下設(shè)二十七個(gè)分公司,主要產(chǎn)品有汽車、特種裝備、汽車零部件、電子產(chǎn)品、水產(chǎn)食品及大、中型精密模具等。集團(tuán)下屬各企業(yè)分別于1997年8月通過了ISO9000認(rèn)證,1999年通過了國際汽車制造先時(shí)標(biāo)準(zhǔn)QS9000(美國)和VDA6.1(德國)認(rèn)證,2000年10月份通過國家863計(jì)劃CIMS工程的驗(yàn)收和鑒定,2003年4月通過TS/16949認(rèn)證,其集團(tuán)公司下屬企業(yè)——寧波BB電子有限公司已通過中國證監(jiān)委員會(huì)批準(zhǔn),將于2004年上市。 寧波BB集團(tuán)是中國銀行象山支行的基本客戶,中國銀行對(duì)其公司的信用評(píng)級(jí)為AAA級(jí), 七、結(jié)論 同意對(duì)該公司發(fā)放短期流動(dòng)資金貸款3000萬元,期限×年,利率5.31%,由寧波BB集團(tuán)股份有限公司提供連帶責(zé)任保證。

如何寫?zhàn)B豬的貸前調(diào)查報(bào)告

怎樣才能撰寫好貸前調(diào)查報(bào)告?本人認(rèn)為應(yīng)注意以下幾方面的問題:  一、實(shí)事求是不夸張以事實(shí)為依據(jù),實(shí)事求是地陳述調(diào)查情況,是信貸人員必須遵循的守則。借款單位提交借款申請(qǐng)及有關(guān)資料后,信貸人員應(yīng)按規(guī)定對(duì)借款人的經(jīng)營現(xiàn)狀、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保實(shí)力等關(guān)鍵問題進(jìn)行深入的調(diào)查,在掌握借款人的第一手資料的基礎(chǔ)上撰寫貸前調(diào)查報(bào)告。調(diào)查人必須本著實(shí)事求是尊重事實(shí)的態(tài)度,將調(diào)查掌握的情況如實(shí)地在調(diào)查報(bào)告中反映,千萬不能有夸大事實(shí)的情況出現(xiàn)。調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé),在報(bào)告中盡量不用與事實(shí)不符的表述語句,更不能未經(jīng)核實(shí)就原文照錄借款申請(qǐng)書上的語句。須知道,借款人為能順利獲得貸款,其借款申請(qǐng)書的內(nèi)容往往含有一定的水分,如將其開發(fā)項(xiàng)目處在一般地段說成是“黃金風(fēng)水寶地”,其資產(chǎn)規(guī)模一般卻說成是“資金實(shí)力雄厚”,還有什么“名列前茅”、“前景無可限量”等。作為貸款調(diào)查人員,在撰寫調(diào)查報(bào)告時(shí)不能人云亦云,而應(yīng)該深入借款企業(yè)作深入細(xì)致的調(diào)查了解,核實(shí)借款人的各項(xiàng)情況,實(shí)事求是地進(jìn)行陳述,避免因調(diào)查不實(shí)而形成潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)。二、條理清晰不雜亂撰寫貸前調(diào)查報(bào)告,謀篇布局的要求雖然不能與撰寫論文相提并論,但也應(yīng)做到條理清晰,主次分明。撰寫時(shí)務(wù)必按照《貸款檔案》中“報(bào)告要求”所規(guī)定的順序和內(nèi)容進(jìn)行陳述。以下是撰寫貸前調(diào)查報(bào)告時(shí)對(duì)主要問題展開陳述的要求:(一)借款用途的說明 YRP-_)U 報(bào)告的開頭,應(yīng)“開門見山”,簡明扼要地說明借款人因何事需向我社申請(qǐng)借款,其自有資金及缺口情況,后續(xù)資金如何籌集以及申請(qǐng)借款的金額、期限等。在借款用途的問題上,尤其應(yīng)注意其用途的合規(guī)、合法、合理性(其經(jīng)營規(guī)模與申請(qǐng)借款額度是否匹配。(二)項(xiàng)目的可行性及企業(yè)總體經(jīng)營情況有的信貸人員在撰寫貸前調(diào)查報(bào)告時(shí),一開頭就原文照錄借款人提供的《營業(yè)執(zhí)照》上所列的全部內(nèi)容及代碼證號(hào)、稅務(wù)登記證及貸款卡號(hào),其實(shí)這些基礎(chǔ)資料審查人員在審閱貸款資料時(shí)一下子就可看到,調(diào)查人不必在調(diào)查報(bào)告中逐一羅列,只需對(duì)企業(yè)總體經(jīng)營情況作簡要的介紹便可。重要的是對(duì)項(xiàng)目的可行性要作出分析,要分析該項(xiàng)目的市場(chǎng)發(fā)展前景,盈利預(yù)測(cè)、有否足夠的現(xiàn)金流量支撐,以及我社貸款投入該項(xiàng)目后的風(fēng)險(xiǎn)程度。若是房地產(chǎn)開發(fā)貸款,則應(yīng)說明該項(xiàng)目已辦手續(xù)是否齊全、開發(fā)商投資總額及已投入資金的比例、土地出讓金的繳交、資金缺口以及解決的辦法、來源等情況。要根據(jù)借款企業(yè)提供的近期月度及最近三年年度財(cái)務(wù)報(bào)表,分析企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否合理,其資產(chǎn)變動(dòng)(尤其是異常變動(dòng))的原因,其股權(quán)投資情況如何,企業(yè)的短期及長期償債能力,即第一還款來源是否充足,判斷企業(yè)資產(chǎn)的總體可控性。(四)分析第二還款來源的充足程度第二還款來源的分析,包括抵押擔(dān)保標(biāo)的或保證人的擔(dān)保實(shí)力的分析。在介紹抵押物狀況時(shí),要注重分析抵押物的評(píng)估價(jià)值是否合理,以及其變現(xiàn)的難易程度。分析時(shí)可參考抵押物所處地段周邊同類型物業(yè)的租、售價(jià)格。對(duì)保證人的擔(dān)保實(shí)力的分析,應(yīng)著重分析其資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)負(fù)債率、或有負(fù)債等情況,判斷其對(duì)該筆貸款有無足夠的擔(dān)保能力。(五)分析存在的主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)對(duì)策(六)其他情況的說明或?qū)Ρ旧鐜淼南嚓P(guān)收益項(xiàng)目對(duì)本社帶來的相關(guān)收益,是指發(fā)放該筆貸款后,對(duì)于本社存款、結(jié)算量的增加,附加業(yè)務(wù)或中間業(yè)務(wù)的開拓等給本社帶來的收益,而不是指該筆貸款在本社產(chǎn)生的利息收 入。在以往的貸前調(diào)查報(bào)告中經(jīng)常見到“發(fā)放該筆貸款后可為我社帶來××元的利息收入”之類的語句,這是與上級(jí)設(shè)定的“貸前調(diào)查報(bào)告撰寫要求”的本意是不甚相符的。  若企業(yè)其他需要說明的情況較多,必要時(shí)可單列為一個(gè)問題進(jìn)行陳述。(七)歸納綜合意見綜合意見就是對(duì)該筆貸款的可行性作出簡單概括的綜合判斷,表明貸款調(diào)查人的觀點(diǎn)(貸款金額、期限、利率及具體操作步驟的意見)。三、分析透徹不含糊有的信貸員在貸前調(diào)查報(bào)告中,只是簡單羅列了企業(yè)提供的各項(xiàng)數(shù)據(jù),或陳述了企業(yè)的表面情況,而未進(jìn)行深入的分析,有的調(diào)查報(bào)告下筆數(shù)千言,讀后卻使人覺得不得要領(lǐng),主要的原因就是分析不透徹,觀點(diǎn)不鮮明,缺乏有力的論證。四、略有文采無病語撰寫貸前調(diào)查報(bào)告可在實(shí)事求是的前提下增添一些文采,但不能夸夸奇談,要注意盡量少用特長句型,力求達(dá)到內(nèi)容前后照應(yīng),結(jié)構(gòu)上下連貫,語句通順無語病。常見的文章語病有:缺少主語、漏掉賓語、用詞搭配不當(dāng),或用詞不準(zhǔn)等。大部分同事都參加過聯(lián)社舉辦的公文寫作培訓(xùn)班的學(xué)習(xí),一定獲益非淺,在此不再贅述??傊?,信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中,以維護(hù)信用社權(quán)益、防范貸款風(fēng)險(xiǎn)為出發(fā)點(diǎn),實(shí)事求是地做好貸前調(diào)查工作,并不斷學(xué)習(xí)、提高寫作技巧,一定能寫出高質(zhì)量的貸前調(diào)

中小企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)有哪些

中小企業(yè)可能對(duì)銀行隱瞞某些重大信息。二、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)中小企業(yè)規(guī)模相對(duì)較小,知名度較低,實(shí)力不足,財(cái)務(wù)管理水平較低,競(jìng)爭力較弱,抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。三、信用風(fēng)險(xiǎn)大多數(shù)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制不健全,信用和法律觀念薄弱,信用可靠度低。四、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大多數(shù)中小企業(yè)缺乏完善的公司治理結(jié)構(gòu),短期行為嚴(yán)重,缺乏核心競(jìng)爭力或特色經(jīng)營。五、道德風(fēng)險(xiǎn)大多數(shù)中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范,財(cái)務(wù)報(bào)表失真現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

中小企業(yè)貸款類型有哪些

一、綜合授信即對(duì)一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè),授予一定時(shí)期內(nèi)一定金額的信貸額度,企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報(bào)有關(guān)材料,銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營運(yùn)情況分期用款,隨借隨還,企業(yè)借款十分方便,同時(shí)也節(jié)約了貸款成本。銀行采用這種方式提供貸款,一般是對(duì)有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽(yù)可靠、同銀行有較長期合作關(guān)系的企業(yè)。二、信用擔(dān)保貸款目前在全國31個(gè)省、市中,已有100多個(gè)城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)大多實(shí)行會(huì)員制管理的形式,屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。擔(dān)?;鸬膩碓?,一般是由當(dāng)?shù)卣?cái)政撥款、會(huì)員自愿交納的會(huì)員基金、社會(huì)募集的資金、商業(yè)銀行的資金等幾部分組成。會(huì)員企業(yè)向銀行借款時(shí),可以由中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)予以擔(dān)保。另外,中小企業(yè)還可以向?qū)iT開展中介服務(wù)的擔(dān)保公司尋求擔(dān)保服務(wù)。當(dāng)企業(yè)提供不出銀行所能接受的擔(dān)保措施時(shí),如抵押、質(zhì)押或第三方信用保證人等,擔(dān)保公司卻可以解決這些難題。因?yàn)榕c銀行相比而言,擔(dān)保公司對(duì)抵押品的要求更為靈活。當(dāng)然,擔(dān)保公司為了保障自己的利益,往往會(huì)要求企業(yè)提供反擔(dān)保措施,有時(shí)擔(dān)保公司還會(huì)派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動(dòng)情況。三、項(xiàng)目開發(fā)貸款一些高科技中小企業(yè)如果擁有重大價(jià)值的科技成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目,初始投入資金數(shù)額比較大,企業(yè)自有資本難以承受,可以向銀行申請(qǐng)項(xiàng)目開發(fā)貸款。商業(yè)銀行對(duì)擁有成熟技術(shù)及良好市場(chǎng)前景的高新技術(shù)產(chǎn)品或?qū)@?xiàng)目的中小企業(yè)以及利用高新技術(shù)成果進(jìn)行技術(shù)改造的中小企業(yè),將會(huì)給予積極的信貸支持,以促進(jìn)企業(yè)加快科技成果轉(zhuǎn)化的速度。對(duì)與高等院校、科研機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定項(xiàng)目開發(fā)關(guān)系或擁有自己研究部門的高科技中小企業(yè),銀行除了提供流動(dòng)資金貸款外,也可辦理項(xiàng)目開發(fā)貸款。

用什么方法模型分析貸款信用風(fēng)險(xiǎn)來源因素

紅象金融聯(lián)合創(chuàng)始人何彬認(rèn)為,融資租賃項(xiàng)目評(píng)審時(shí),每家租賃公司都要在評(píng)審前完成信息獲取和現(xiàn)場(chǎng)考察等盡職調(diào)查工作,評(píng)審時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分析方法主要分為兩個(gè)流派:一是偏向于國外模式的信用模型評(píng)分方法,也就是依據(jù)過去很多年的行業(yè)數(shù)據(jù)作基礎(chǔ),做出在相當(dāng)?shù)闹眯艆^(qū)間內(nèi)都可以認(rèn)為是有效的模型,把項(xiàng)目的主要數(shù)據(jù)輸入模型中就得出來項(xiàng)目評(píng)分了,這個(gè)評(píng)分加上一點(diǎn)微調(diào)就成分析結(jié)果了。這種方法在國內(nèi)融資租賃行業(yè)用的不多,主要原因是國內(nèi)的融資租賃行業(yè)沒有那么長時(shí)間的歷史數(shù)據(jù),模型做出來誤差會(huì)很大,而且國內(nèi)的數(shù)據(jù)本來偏差就不小(國內(nèi)的信用環(huán)境問題,沒法啊)。另外一個(gè)流派是在租賃公司研究清楚具體承租行業(yè)的基礎(chǔ)上,的依靠租賃公司業(yè)務(wù)人員和風(fēng)控人員的個(gè)人能力和判斷,俗稱“專家法”,這種方法的好處是只要員工有經(jīng)驗(yàn),適應(yīng)能力就強(qiáng),具體問題具體分析,不拘泥于條條框框,這種方法的不足就是對(duì)員工能力和經(jīng)驗(yàn)要求很高。這也是為什么現(xiàn)在國內(nèi)融資租賃行業(yè)有經(jīng)驗(yàn)的員工很搶手的原因,行業(yè)人才還是不夠。

如何調(diào)查企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)

在百度上搜企業(yè)信用網(wǎng),根據(jù)你所在的地方點(diǎn)你地方所在的企業(yè)信用網(wǎng),里面有個(gè)企業(yè)搜索。

請(qǐng)問中小企業(yè)貸款會(huì)有哪些風(fēng)險(xiǎn)?

同學(xué)你好,很高興為您解答!  高頓網(wǎng)校為您解答:  中小企業(yè)貸款應(yīng)該關(guān)注以下風(fēng)險(xiǎn):  當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜,風(fēng)險(xiǎn)因素多變,中小企業(yè)雖處在各個(gè)不同行業(yè),但卻面臨相同遭遇,那就是受整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)持續(xù)低迷影響,生產(chǎn)與銷售增速雙雙放緩,部分企業(yè)處于經(jīng)營虧損困難時(shí)期,甚至是減產(chǎn)或停產(chǎn)狀態(tài),企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行信貸資金安全構(gòu)成了一定影響。筆者認(rèn)為當(dāng)前涉及企業(yè)的幾類風(fēng)險(xiǎn)值得銀行重點(diǎn)關(guān)注,需加強(qiáng)防范控制。下面將從五個(gè)角度來分析中小企業(yè)貸款值得關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)?! ∫唬荷婕懊耖g融資的企業(yè)值得關(guān)注  受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響,許多企業(yè)處于微利甚至虧損狀態(tài),加之近兩年社會(huì)民間高息融資風(fēng)生水起,部分企業(yè)經(jīng)受不住高額利息誘惑,將部分生產(chǎn)資金投入到民間融資領(lǐng)域,導(dǎo)致信貸資金被挪作他用,給貸后監(jiān)控帶來了一定困難,間接或直接地對(duì)銀行信貸資金安全構(gòu)成了威脅?! 《浩x經(jīng)營主業(yè)的企業(yè)值得關(guān)注  一些中小企業(yè)除了經(jīng)營自身主業(yè)外,還直接或間接從事房地產(chǎn)開發(fā)、資本市場(chǎng)等其他行業(yè),由于受自有資金、管理能力、市場(chǎng)競(jìng)爭、宏觀政策把握等因素影響,加之難以預(yù)料的各類風(fēng)險(xiǎn),使多元化經(jīng)營的企業(yè)在實(shí)際運(yùn)作中往往力不從心,很難達(dá)到預(yù)期目標(biāo),潛在風(fēng)險(xiǎn)較大?! ∪宏P(guān)聯(lián)擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注  一是擔(dān)保公司關(guān)聯(lián)現(xiàn)象要關(guān)注。當(dāng)下?lián)9驹跒殂y行借款客戶提供擔(dān)保的同時(shí),為擔(dān)保公司提供反擔(dān)保的單位,大都也是銀行的借款客戶,導(dǎo)致?lián)9緸檫`約貸款客戶代償后,必然要對(duì)反擔(dān)保單位進(jìn)行追償,這就勢(shì)必對(duì)反擔(dān)保單位自身生產(chǎn)經(jīng)營和歸還銀行貸款構(gòu)成了連鎖影響。二是企業(yè)之間互保風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。為解決擔(dān)保難問題,銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時(shí)對(duì)無抵押物的企業(yè),采取了企業(yè)相互擔(dān)?;蚵?lián)保方式,其中一戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),就要涉及多個(gè)企業(yè),銀行很難順利處置。  四:行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注  受國際金融危機(jī)、宏觀政策調(diào)整、發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型等因素影響,鋼貿(mào)、光伏等行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)完全暴露,生產(chǎn)形勢(shì)與效益始終處于低迷狀態(tài)。為此,對(duì)處于行業(yè)低谷的企業(yè)及露出風(fēng)險(xiǎn)端倪的行業(yè),銀行要密切予以關(guān)注,采取行之有效的措施,積極應(yīng)對(duì)行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)?! ∥澹禾蕴袠I(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注  近年來隨著招商引資力度加大,部分被南方發(fā)達(dá)地區(qū)淘汰的“三高一資”或低技術(shù)、低產(chǎn)能的產(chǎn)業(yè)逐漸向北方經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移,特別是一些機(jī)械部件加工、蓄電池加工、紡織印染行業(yè)等產(chǎn)業(yè),這些被轉(zhuǎn)移承接過來的產(chǎn)業(yè),整體水平處于初級(jí)加工階段,技術(shù)含量低、能耗高、占用資源大,可持續(xù)發(fā)展后勁不足。  作為全球領(lǐng)先的財(cái)經(jīng)證書網(wǎng)絡(luò)教育領(lǐng)導(dǎo)品牌,高頓財(cái)經(jīng)集財(cái)經(jīng)教育核心資源于一身,旗下?lián)碛懈哳D網(wǎng)校、公開課、在線直播、網(wǎng)站聯(lián)盟、財(cái)經(jīng)題庫、高頓部落會(huì)計(jì)論壇、APP客戶端等平臺(tái)資源,為全球財(cái)經(jīng)界人士提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及全面的解決方案?! 「哳D網(wǎng)校將始終秉承"成就年輕夢(mèng)想,開創(chuàng)新商業(yè)文明"的企業(yè)使命,加快國際化進(jìn)程,打造全球一流的財(cái)經(jīng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺(tái)!高頓祝您生活愉快!如仍有疑問,歡迎向高頓企業(yè)知道平臺(tái)提問!

為什么中小企業(yè)貸款難?

同學(xué)你好,很高興為您解答!  高頓網(wǎng)校為您解答:  目前中小企業(yè)貸款比較難,那么它的主要原因是什么呢?下面高頓網(wǎng)校將為大家分析! ?。ㄒ唬闹行∑髽I(yè)自身情況看,信用程度低是貸款難的最主要原因  1.企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)沉重,償債能力不強(qiáng)?! ?.財(cái)務(wù)行為不規(guī)范,財(cái)務(wù)信息失真嚴(yán)重。管理水平低下是目前中小企業(yè)的突出問題,具體表現(xiàn)為財(cái)務(wù)管理水平低、報(bào)表帳冊(cè)不全、內(nèi)控制度不嚴(yán)。一些中小企業(yè)出于某種目的,一廠多套報(bào)表,或者干脆不建帳,財(cái)務(wù)信息嚴(yán)重失真。在這種情況下,銀行不能準(zhǔn)確、快速地判斷這些企業(yè)及其負(fù)責(zé)人的真實(shí)信用水平,放貸自然比較謹(jǐn)慎?! ?.信用度低,逃廢債情況嚴(yán)重,銀行維權(quán)難度較大。中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高,所形成的不良貸款清收和核銷程序與大企業(yè)相比,困難得多。在經(jīng)營出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)以后,通過企業(yè)改制、申請(qǐng)破產(chǎn)、轉(zhuǎn)產(chǎn)、注銷法人,甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象比較普遍。這不僅給金融機(jī)構(gòu)信貸資金安全造成很大威脅,而且也極大地降低了企業(yè)的信譽(yù)度,惡化了銀企關(guān)系,嚴(yán)重地挫傷了金融機(jī)構(gòu)貸款投放的積極性。  4.企業(yè)內(nèi)在素質(zhì)低下,生存能力普遍不強(qiáng)。由于相當(dāng)部分的中小企業(yè)存在著經(jīng)營粗放、技術(shù)落后、設(shè)備陳舊、產(chǎn)品競(jìng)爭力不強(qiáng)等問題,在競(jìng)爭激烈的市場(chǎng)上淘汰率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般大企業(yè)?! 。ǘ你y行經(jīng)營管理來看,風(fēng)險(xiǎn)管理約束加強(qiáng)是中小企業(yè)難以取得貸款的最主要因素  1.成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱,銀行更愿意貸款給大企業(yè)。在銀行看來,中小企業(yè)就是小麻雀,肉少還容易飛。中小企業(yè)貸款數(shù)額不高,但發(fā)放程序、經(jīng)營環(huán)節(jié)缺一不可,據(jù)測(cè)算,對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本,平均是大企業(yè)的五倍左右,而風(fēng)險(xiǎn)卻高得多。在這種情況下,銀行當(dāng)然樂意做大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務(wù)。我們?cè)谡{(diào)查中了解到,  2.過度強(qiáng)調(diào)責(zé)任約束,激勵(lì)機(jī)制不足,銀行不敢輕易貸款。銀行經(jīng)營,強(qiáng)調(diào)安全性、效益性和流動(dòng)性,其中,安全性排在首位?! ?.貸款權(quán)限上收,不良資產(chǎn)增多,資產(chǎn)負(fù)債比率過高,使部分金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)貸款問題上,表現(xiàn)出了一定的“不能性”?! 。ㄈ?dān)保難落實(shí)是中小企業(yè)在貸款過程中需要解決的最大難題  根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定,銀行發(fā)放貸款,申請(qǐng)企業(yè)應(yīng)提供必要的擔(dān)保,而抵押品不足、擔(dān)保落實(shí)難,恰恰是當(dāng)前中小企業(yè)融資,特別是申請(qǐng)貸款過程中遇到的最大難題之一。這是中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特征、金融機(jī)構(gòu)在抵押物上的偏好,以及政府行為的不協(xié)調(diào)共同作用的結(jié)果。  1.從金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物的偏好看,雖然《擔(dān)保法》并沒有規(guī)定流動(dòng)資產(chǎn)不可用作抵押,但金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作中,往往不愿接受中小企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)抵押,而要求企業(yè)用固定資產(chǎn)來抵押,尤其偏好房地產(chǎn)。究其原因,主要是流動(dòng)資產(chǎn)價(jià)值起伏較大,特別是在企業(yè)生產(chǎn)過程中物理形態(tài)容易發(fā)生變化,金融機(jī)構(gòu)不易監(jiān)控,監(jiān)督成本也較高。機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)則因?yàn)閷S眯詮?qiáng),變現(xiàn)困難,銀行也不愿意接受?! ?.從中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看,絕大部分中小企業(yè)尚處于原始資本積累階段,經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱,資本金不足,資產(chǎn)負(fù)債率較高,固定資產(chǎn)占比小于大企業(yè),難以提供滿足金融機(jī)構(gòu)要求的有效抵押品。彼此之間,則因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)問題,也不愿意互相提供擔(dān)保。  3.從政府行為方面考慮,主要有兩方面不協(xié)調(diào):  一是在企業(yè)辦理資產(chǎn)評(píng)估、抵押登記的過程中,程序復(fù)雜,收費(fèi)過高,有時(shí)甚至高于銀行利息收入,不僅加重了企業(yè)負(fù)擔(dān),給銀行發(fā)放新的貸款和完善貸款手續(xù)也帶來了一定的困難。加之一些部門違規(guī)執(zhí)法,亂收費(fèi),給企業(yè)獲得貸款又增添了不小的難度。企業(yè)在辦理資產(chǎn)抵押登記手續(xù)之前,需要先進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估,評(píng)估時(shí)評(píng)估部門按估價(jià)金額的高低收取手續(xù)費(fèi)用,估價(jià)越高,收費(fèi)越多,有時(shí)借款人為多取得貸款,也希望多評(píng)估。這樣,對(duì)于銀行來講,就形成了抵押資產(chǎn)“高進(jìn)低出”的怪現(xiàn)象,極大地?fù)p害了金融企業(yè)的利益。  二是中小企業(yè)信用擔(dān)保中心關(guān)于追償期限的規(guī)定,束縛了自身業(yè)務(wù)的開展。  此外,金融部門還認(rèn)為,政府功能的嚴(yán)重錯(cuò)位在一定程度上也加劇了中小企業(yè)貸款的難度。我們?cè)谡{(diào)查中了解到,市內(nèi)各家金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為,我市的信用環(huán)境極差,其中一個(gè)很重要的原因,就是政府在由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程中,職能轉(zhuǎn)換尚不到位。由于“銀行是國家的,企業(yè)是地方的”,政府一些部門普遍存在著“重貸輕還”心理,償債意識(shí)較差。具體表現(xiàn)在:一是重視幫助企業(yè)協(xié)調(diào)貸款,而在還款問題上表現(xiàn)乏力。二是借改革之機(jī),采取多種辦法,故意懸空或逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象比較嚴(yán)重。三是相當(dāng)一部分與政府有關(guān)的金融債權(quán)因多種原因難以實(shí)現(xiàn)。銀行反映,由于政府角色錯(cuò)位,加之企業(yè)逃廢債情況嚴(yán)重,我市信用狀況近幾年來急劇惡化。在這種情況下,中小企業(yè)要想獲得銀行支持,難度就更大了。  作為全球領(lǐng)先的財(cái)經(jīng)證書網(wǎng)絡(luò)教育領(lǐng)導(dǎo)品牌,高頓財(cái)經(jīng)集財(cái)經(jīng)教育核心資源于一身,旗下?lián)碛懈哳D網(wǎng)校、公開課、在線直播、網(wǎng)站聯(lián)盟、財(cái)經(jīng)題庫、高頓部落會(huì)計(jì)論壇、APP客戶端等平臺(tái)資源,為全球財(cái)經(jīng)界人士提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及全面的解決方案?! 「哳D網(wǎng)校將始終秉承"成就年輕夢(mèng)想,開創(chuàng)新商業(yè)文明"的企業(yè)使命,加快國際化進(jìn)程,打造全球一流的財(cái)經(jīng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺(tái)!高頓祝您生活愉快!如仍有疑問,歡迎向高頓企業(yè)知道平臺(tái)提問!

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主要策略是什么?

預(yù)防策略是指信用卡風(fēng)險(xiǎn)尚未發(fā)生時(shí),發(fā)卡機(jī)構(gòu)事先采取的一定的防備性措施以減少或降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。這里對(duì)簽名制管理、掛失止付管理和透支進(jìn)行具體分析。1.簽名制的風(fēng)險(xiǎn)管理2.掛失止付的風(fēng)險(xiǎn)管理3.透支風(fēng)險(xiǎn)管理(二)風(fēng)險(xiǎn)的分散轉(zhuǎn)移 分散轉(zhuǎn)移方法是信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)常采用的一種方法。這種方法是指發(fā)卡行通過某些合法的交易方式或業(yè)務(wù)手段將自己所面臨的信用卡風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)主體承擔(dān)的一種策略。1.向擔(dān)保人轉(zhuǎn)移2.向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移(三)風(fēng)險(xiǎn)回避