少付首付多貸款的前提是:五年前你和你老婆月薪5000,掏光六個(gè)錢(qián)包花180萬(wàn)(首付60萬(wàn))買(mǎi)下一套小三居,月還貸5000元,五年后,你和你老婆月薪20000,你們的房子變成了400萬(wàn),月還貸還是5000元,那么,少付首付多貸款這個(gè)邏輯沒(méi)有任何問(wèn)題。

但是現(xiàn)在:剛畢業(yè)的小年輕,同樣要掏光6個(gè)錢(qián)包,花400萬(wàn)(首付130萬(wàn))買(mǎi)下一套小三居,月還貸需要12000元。如果提建議的人能夠保證五年后,這對(duì)小年輕月薪4萬(wàn),買(mǎi)下來(lái)的房子繼續(xù)升值變成800萬(wàn),那這個(gè)邏輯依然成立。

簡(jiǎn)單的說(shuō)你有100萬(wàn)現(xiàn)金,你剛好欠了100萬(wàn)房貸。

房貸利率假設(shè)4.8%。也就是第1年你要給銀行48,000的利息。

如果100萬(wàn)現(xiàn)金在你的手里,你一年下來(lái)賺不夠4萬(wàn)8,

整個(gè)安排就是虧損的,這樣看的明白嗎?這里需要強(qiáng)調(diào)的是,

收益要在同等風(fēng)險(xiǎn)條件下去比。有的人說(shuō)外面有很多基金和理財(cái)產(chǎn)品,的確可以做到比這個(gè)高的收益,自己去炒股票,壓對(duì)了的話,一天賺的都比這個(gè)多。

要注意這種情況,你不是在同等風(fēng)險(xiǎn)條件下去比。相對(duì)于有房屋抵押做保證的房貸,無(wú)論是理財(cái)產(chǎn)品還是你炒股票,你都冒著大的多的風(fēng)險(xiǎn)。

而冒著風(fēng)險(xiǎn)的收益是沒(méi)有保障的。

因此橫向比較時(shí)候必須在相同的風(fēng)險(xiǎn)水平下去比而很遺憾,

普通人在和房貸相同級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)水平下是不可能獲得比房貸利率高的投資機(jī)會(huì)的。絕無(wú)例外。

其次再說(shuō)通脹。隨著通脹錢(qián)越來(lái)不值錢(qián),所以還房貸會(huì)更輕松,

這個(gè)邏輯成立的前提是,你每年的收入增長(zhǎng)都要高于通脹。

只有那樣你的還貸痛苦指數(shù)才是下降的。如果你做不到,

你每年的收入增長(zhǎng)都跑贏通脹,那么即便房貸是一個(gè)定數(shù),越來(lái)越不值錢(qián),

但由于你用于其他生活開(kāi)支。隨著通脹不斷漲價(jià),

你還貸的痛苦指數(shù)也是越來(lái)越高的。

但真正連續(xù)5~10年甚至更長(zhǎng)的工資上漲都跑贏通脹并不是大多數(shù)人都可以做到的。

所以你會(huì)看到最大力鼓吹多貸款的人,

往往是理財(cái)顧問(wèn),銀行職員和房地產(chǎn)中介。

為什么?原因很簡(jiǎn)單,屁股決定腦袋

所以正確的方式應(yīng)該是首先在自己身邊留夠足夠的應(yīng)急現(xiàn)金,

在此基礎(chǔ)上如果你有高過(guò)房貸收益的投資機(jī)會(huì),

配置一部分的投資理財(cái),但不要壓的太多,畢竟有風(fēng)險(xiǎn)的考慮。

其余的部分可以提前還一些貸款。

而在申請(qǐng)貸款的時(shí)候,也可以根據(jù)上述理論酌情調(diào)整首付比例,而不是盲目相信貸的越多越合算。