銀行如何為企業(yè)確定授信總金額

　　一.財務(wù)因素:主要根據(jù)企業(yè)提供的:資產(chǎn)負(fù)債表,損益表,現(xiàn)金流量表數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,計(jì)算各類財務(wù)指標(biāo).主要用到的指標(biāo)包括:資產(chǎn)負(fù)債率,存貨周轉(zhuǎn)率,應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率,流動比率,速動比率,銷售利潤率,凈資產(chǎn)收益率等;　　另外需分析企業(yè)的授信情況,或有負(fù)債情況(即擔(dān)保).　　二.非財務(wù)因素:主要考察企業(yè)除財務(wù)因素外的其它因素,如:企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的年限,企業(yè)核心人員的從業(yè)水平及經(jīng)驗(yàn),企業(yè)聲譽(yù),企業(yè)管理人員的聲譽(yù),企業(yè)的管理體系,技術(shù)水平,客戶分布.生產(chǎn)型企業(yè)要考察其機(jī)器設(shè)備的使用年限及設(shè)備的先進(jìn)程度,安全生產(chǎn)保障;貿(mào)易型企業(yè)則考慮其上下游情況......　　上述兩點(diǎn)基本可以確認(rèn)企業(yè)的第一還款來源的充足程度.　　而授信的抵押,質(zhì)押,擔(dān)保,則為該企業(yè)的第二還款來源.　　1.抵押:廠房土地機(jī)器設(shè)備等抵押品要了解其是否合法,抵押人是否有權(quán)限抵押,變現(xiàn)能力是否強(qiáng),抵押品評估價值是多少,抵押品價值變動幅度的大小等等;　　2.質(zhì)押:同上抵押要考慮的問題.　　3.擔(dān)保:考慮大問題同第一還款來源的企業(yè).原則上最好擔(dān)保企業(yè)狀況好于被擔(dān)保企業(yè).　　確立了企業(yè)大兩個還款來源,則給予該企業(yè)的最高授信額度基本可以確立.　　但要注意的是,企業(yè)的資金使用也是很重要的.若企業(yè)沒有用款需求,或用款需求不符合國家,人行,銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定,則貸款也是不應(yīng)該發(fā)放的.　　要考察企業(yè)用款的合法性,合理性.　　另外要考慮企業(yè)的還款計(jì)劃,其未來的現(xiàn)金流是否能負(fù)擔(dān)還款等等.

對于具有補(bǔ)充公積金賬戶的購房者，新政策還規(guī)定，職工本人申請住房公積金貸款且申請時正常繳存補(bǔ)充住房公積金（或按月住房補(bǔ)貼）的，最高貸款限額為50萬元；同時使用配偶住房公積金申請貸款且申請時本人或配偶正常繳存補(bǔ)充住房公積金（或按月住房補(bǔ)貼）的，最高貸款限額為70萬元。 按照新的計(jì)算方法，公積金貸款的貸款額度又該如何確定呢？本市公積金管理中心有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，住房公積金貸款額度的計(jì)算，要根據(jù)還貸能力、房價成數(shù)和貸款最高限額三個條件來確定，三個條件算出的最小值就是借款人最高可貸數(shù)額。這三種條件的貸款計(jì)算方法如下： 首先，按照還貸能力計(jì)算的貸款額度計(jì)算公式為： （借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數(shù)-借款人現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額×貸款期限（月）。 使用配偶額度的計(jì)算方法： （夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數(shù)-夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額×貸款期限（月）。

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　　一.財務(wù)因素:主要根據(jù)企業(yè)提供的:資產(chǎn)負(fù)債表,損益表,現(xiàn)金流量表數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,計(jì)算各類財務(wù)指標(biāo).主要用到的指標(biāo)包括:資產(chǎn)負(fù)債率,存貨周轉(zhuǎn)率,應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率,流動比率,速動比率,銷售利潤率,凈資產(chǎn)收益率等;　　另外需分析企業(yè)的授信情況,或有負(fù)債情況(即擔(dān)保).　　二.非財務(wù)因素:主要考察企業(yè)除財務(wù)因素外的其它因素,如:企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的年限,企業(yè)核心人員的從業(yè)水平及經(jīng)驗(yàn),企業(yè)聲譽(yù),企業(yè)管理人員的聲譽(yù),企業(yè)的管理體系,技術(shù)水平,客戶分布.生產(chǎn)型企業(yè)要考察其機(jī)器設(shè)備的使用年限及設(shè)備的先進(jìn)程度,安全生產(chǎn)保障;貿(mào)易型企業(yè)則考慮其上下游情況......　　上述兩點(diǎn)基本可以確認(rèn)企業(yè)的第一還款來源的充足程度.　　而授信的抵押,質(zhì)押,擔(dān)保,則為該企業(yè)的第二還款來源.　　1.抵押:廠房土地機(jī)器設(shè)備等抵押品要了解其是否合法,抵押人是否有權(quán)限抵押,變現(xiàn)能力是否強(qiáng),抵押品評估價值是多少,抵押品價值變動幅度的大小等等;　　2.質(zhì)押:同上抵押要考慮的問題.　　3.擔(dān)保:考慮大問題同第一還款來源的企業(yè).原則上最好擔(dān)保企業(yè)狀況好于被擔(dān)保企業(yè).　　確立了企業(yè)大兩個還款來源,則給予該企業(yè)的最高授信額度基本可以確立.　　但要注意的是,企業(yè)的資金使用也是很重要的.若企業(yè)沒有用款需求,或用款需求不符合國家,人行,銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定,則貸款也是不應(yīng)該發(fā)放的.　　要考察企業(yè)用款的合法性,合理性.　　另外要考慮企業(yè)的還款計(jì)劃,其未來的現(xiàn)金流是否能負(fù)擔(dān)還款等等.

一般先對企業(yè)進(jìn)行評級，然后根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營和資金缺口給相應(yīng)的授信額度，如果你申請的授信品種里有銀行承兌就可以開立銀承了，根據(jù)你的評級繳納相應(yīng)的保證金，當(dāng)然你的評級要是達(dá)到免收標(biāo)準(zhǔn)了可以免保證金。

查詢企業(yè)貸款余額可以有很多途徑：（1）審計(jì)過的最新的財務(wù)報表，（2）貸款卡內(nèi)的信息。貸款卡內(nèi)的信息是相對數(shù)據(jù)是相對可以查詢到企業(yè)最新的貸款余額。（3）給貸款銀行打電話查詢即可。貸款余額指：（1）至某一節(jié)點(diǎn)日期位置，借款人尚未歸還放款人的貸款總額。 貸款余額不是貸款數(shù)額，貸款數(shù)額是指合同數(shù)額，是一個不變的數(shù)額。（2）貸款總額是指截止到某一日以前商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)放的貸款總和。銀行的考核指標(biāo)中有存貸比，即貸款余額與存款余額之比不能超過75%，否則就會違規(guī)，并存在很大風(fēng)險，存款余額為負(fù)債指標(biāo)，貸款余額為資產(chǎn)指標(biāo)。（3）貸款余額=前期貸款余額+本期貸方發(fā)生額（融資增加數(shù)）-借方發(fā)生額（償還貸款數(shù)）。

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