貸款風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)種類

保證是由債務(wù)人以外的第三人向債權(quán)人承諾，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由其代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保方式。保證虛置則是因?yàn)楸ＷC人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財(cái)產(chǎn)保證當(dāng)債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)來代為履行等因素，使保證流于形式。保證的設(shè)立應(yīng)具有法定形式及要件，但由于保證對(duì)債權(quán)人來說是一種請(qǐng)求權(quán)，債權(quán)人不能對(duì)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)行使直接的支配權(quán)，保證設(shè)定時(shí)，保證人雖然有足夠的償還能力。但等到保證責(zé)任落實(shí)時(shí)，由于債務(wù)人和保證人的財(cái)產(chǎn)均已減少以致不足以清償債務(wù)，使保證變?yōu)樾问?，形同虛設(shè)。 擔(dān)保是指法律規(guī)定的或當(dāng)事人約定的確保債的履行，保障債權(quán)利益的實(shí)現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔(dān)保無效是指因擔(dān)保人的主體資格不適格或擔(dān)保內(nèi)容的違法等原因，使擔(dān)保失去法律效力或被有權(quán)權(quán)力機(jī)關(guān)撤銷。擔(dān)保通過對(duì)債權(quán)的實(shí)現(xiàn)提供有效的保障，從而成為保障交易安全，轉(zhuǎn)移交易風(fēng)險(xiǎn)的方法，和制度，擔(dān)保使債權(quán)實(shí)現(xiàn)獲得雙重保障，把債務(wù)不清償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給第三人，但若第三人主體不適格，無能力擔(dān)保以及擔(dān)保的行為內(nèi)容違法，擔(dān)保也就失去了原有的效力，這是商業(yè)銀行審查擔(dān)保人資格，權(quán)利能力和經(jīng)濟(jì)能力的地方，以及內(nèi)容也應(yīng)合意更應(yīng)合法。

貸款五級(jí)分類就是將貸款資產(chǎn)從好到壞分為五級(jí)：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失。后三類列為不良資產(chǎn)。這個(gè)分法比較科學(xué)，比傳統(tǒng)的將逾期貸款作為不良貸款更加合理。

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銀行風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)八大類。 1、信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)又稱為違約風(fēng)險(xiǎn)，是指債務(wù)人或交易對(duì)手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化，從而給銀行帶來損失的可能性。 對(duì)大多數(shù)銀行來說，信用風(fēng)險(xiǎn)幾乎存在于銀行的所有業(yè)務(wù)中。信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行最為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)種類，也是銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。 2、市場風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)是指因市場價(jià)格(包括利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格)的不利變動(dòng)而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。 市場風(fēng)險(xiǎn)包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)四大類。 3、操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)可以分為人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險(xiǎn)，并由此分為七種表現(xiàn)形式:內(nèi)部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場所安全性有問題，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)做法有問題，實(shí)物資產(chǎn)損壞，業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)失靈，執(zhí)行、交割及流程管理不完善。 操作風(fēng)險(xiǎn)存在于銀行業(yè)務(wù)和管理的各個(gè)方面，并且具有可轉(zhuǎn)化性，即可以轉(zhuǎn)化為市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)。 4、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指無法在不增加成本或資產(chǎn)價(jià)值不發(fā)生損失的條件下及時(shí)滿足客戶的流動(dòng)性需求，從而使銀行遭受損失的可能性。 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)包括資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)債流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指資產(chǎn)到期不能如期足額收回，不能滿足到期負(fù)債的償還和新的合理貸款及其他融資需要，從而給銀行帶來損失的可能性。負(fù)債流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行過去籌集的資金特別是存款資金由于內(nèi)外因素的變化而發(fā)生不規(guī)則波動(dòng)，受到?jīng)_擊并引發(fā)相關(guān)損失的可能性。 5、國家風(fēng)險(xiǎn)國家風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)濟(jì)主體在與非本國居民進(jìn)行國際經(jīng)濟(jì)與金融往來中，由于他國經(jīng)濟(jì)、政治和社會(huì)等方面的變化而遭受損失的可能學(xué)習(xí)。國家風(fēng)險(xiǎn)通常是由債務(wù)人所在國家的行為引起的，超出了債權(quán)人的控制范圍。 國家風(fēng)險(xiǎn)可分為政治風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)三類。 國家風(fēng)險(xiǎn)有兩個(gè)特點(diǎn):一是國家風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在國際經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中，在同一個(gè)國家范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)不存在國家風(fēng)險(xiǎn);二是在國際經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中，不論是政府、銀行、企業(yè)，還是個(gè)人，都可能遭受國家風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失。 6、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于意外事件、銀行的政策調(diào)整、市場表現(xiàn)或日常經(jīng)營活動(dòng)所產(chǎn)生的負(fù)面結(jié)果，可能對(duì)銀行的這種無形資產(chǎn)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。 7.法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在日常經(jīng)營活動(dòng)中，因?yàn)闊o法滿足或違反相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律要求，導(dǎo)致不能履行合同、發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛，而可能給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 8.戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)

第一條 為促進(jìn)商業(yè)銀行完善信貸管理，科學(xué)評(píng)估信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及其他法律、行政法規(guī)，制定本指引。第二條 本指引所指的貸款分類，是指商業(yè)銀行按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為不同檔次的過程，其實(shí)質(zhì)是判斷債務(wù)人及時(shí)足額償還貸款本息的可能性。第三條 通過貸款分類應(yīng)達(dá)到以下目標(biāo):(一)揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量。(二)及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸管理過程中存在的問題，加強(qiáng)貸款管理。(三)為判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足提供依據(jù)。第四條 貸款分類應(yīng)遵循以下原則:(一)真實(shí)性原則。分類應(yīng)真實(shí)客觀地反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況。(二)及時(shí)性原則。應(yīng)及時(shí)、動(dòng)態(tài)地根據(jù)借款人經(jīng)營管理等狀況的變化調(diào)整分類結(jié)果。(三)重要性原則。對(duì)影響貸款分類的諸多因素，要根據(jù)本指引第五條的核心定義確定關(guān)鍵因素進(jìn)行評(píng)估和分類。(四)審慎性原則。對(duì)難以準(zhǔn)確判斷借款人還款能力的貸款，應(yīng)適度下調(diào)其分類等級(jí)。第五條 商業(yè)銀行應(yīng)按照本指引，至少將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，后三類合稱為不良貸款。正常:借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。關(guān)注:盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。次級(jí):借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失?？梢?借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。損失:在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。第六條 商業(yè)銀行對(duì)貸款進(jìn)行分類，應(yīng)主要考慮以下因素:(一)借款人的還款能力。(二)借款人的還款記錄。(三)借款人的還款意愿。(四)貸款項(xiàng)目的盈利能力。(五)貸款的擔(dān)保。(六)貸款償還的法律責(zé)任。

第十四條 商業(yè)銀行應(yīng)建立與本辦法相適應(yīng)的統(tǒng)計(jì)與信息系統(tǒng)，準(zhǔn)確反映風(fēng)險(xiǎn)水平、風(fēng)險(xiǎn)遷徙和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力。第十五條 商業(yè)銀行應(yīng)參照《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》將非信貸資產(chǎn)分為正常類資產(chǎn)和不良資產(chǎn)，計(jì)量非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估非信貸資產(chǎn)質(zhì)量。第十六條 商業(yè)銀行應(yīng)將各項(xiàng)指標(biāo)體現(xiàn)在日常風(fēng)險(xiǎn)管理中，完善風(fēng)險(xiǎn)管理方法。第十七條 商業(yè)銀行董事會(huì)應(yīng)定期審查各項(xiàng)指標(biāo)的實(shí)際值，并督促管理層采取糾正措施。第十八條 銀監(jiān)會(huì)將通過非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)定期采集有關(guān)數(shù)據(jù)，分析商業(yè)銀行各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)，及時(shí)評(píng)價(jià)和預(yù)警第十九條 銀監(jiān)會(huì)將組織現(xiàn)場檢查核實(shí)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，根據(jù)核心指標(biāo)實(shí)際值有針對(duì)性地檢查商業(yè)銀行主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并進(jìn)行誡勉談話和風(fēng)險(xiǎn)提示。

1、操作風(fēng)險(xiǎn)入市承諾的兌現(xiàn)使得中國金融市場的對(duì)外開放度不斷提高，本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭，這對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)缺位、內(nèi)部控制機(jī)制缺乏，流程設(shè)計(jì)失當(dāng)?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。2、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)信貸擔(dān)保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對(duì)信貸擔(dān)保還存在一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，即過于看重信貸擔(dān)保的作用，認(rèn)為只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放信貸。信貸擔(dān)保只是分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，提供了一種補(bǔ)償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風(fēng)險(xiǎn)。3、道德風(fēng)險(xiǎn)的概念道德風(fēng)險(xiǎn)是委托人與代理人簽約后，在履行過程中由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致具有信息優(yōu)勢的一方有可能為實(shí)現(xiàn)其自身利益最大化，采取不利于他人的行動(dòng)，侵占他人的利益，從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，存在著多層次和多方面的委托代理關(guān)系，因此由于信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。中國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題也成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的研究重點(diǎn)。擴(kuò)展資料：一般而言，小微信貸的貸前風(fēng)控包含以下三個(gè)步驟：申請(qǐng)準(zhǔn)入及預(yù)判、上門查看并收集信息和整合信息形成初判。申請(qǐng)準(zhǔn)入及預(yù)判是指和客戶初次接觸，申請(qǐng)準(zhǔn)入分兩步走：首先，和客戶介紹機(jī)構(gòu)的信貸基本政策，包括產(chǎn)品五大要素、信用記錄要求和其他禁止性要求，看客戶是否能夠同意，同時(shí)了解客戶的需求，看是否與機(jī)構(gòu)政策相匹配，相互明確合作的基礎(chǔ)條件。其次，了解客戶是干什么行業(yè)的？要多少錢？貸款是干什么的？確保客戶是正當(dāng)經(jīng)營、用途和需求。這些條件滿足了，基本上可以給予準(zhǔn)入。參考資料來源：百度百科——信貸風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式如下:一.信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型可以從總體上劃分為非市場性風(fēng)險(xiǎn)和市場性風(fēng)險(xiǎn)兩類。非市場風(fēng)險(xiǎn)主要指自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失無法償還信貸本息的風(fēng)險(xiǎn)；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為引起的風(fēng)險(xiǎn);市場性風(fēng)險(xiǎn)主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險(xiǎn)（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險(xiǎn)。二.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范， 主要是不良信貸的防范。三.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因及防范的措施 ：國有商業(yè)銀行信貸管理體制怪圈 我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個(gè)怪圈：放權(quán)讓利→內(nèi)部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強(qiáng)監(jiān)管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，即我 國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地包裝：既擔(dān)心過度監(jiān) 管會(huì)造成信貸緊縮，又擔(dān)心權(quán)力過度下放會(huì)導(dǎo)致對(duì)內(nèi)部人控制的失控，那么， 究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求 呢？其原因之一是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體虛置?，F(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1 權(quán)人對(duì)經(jīng)營者進(jìn)行監(jiān)督和約束，而國有銀行的所有權(quán)是由中央政府和地方政府 代表行使的，銀行的債權(quán)人主要是儲(chǔ)蓄的居民，經(jīng)營權(quán)掌握在銀行經(jīng)理。