小微企業(yè)聯(lián)保貸款有什么特點及功能

小微企業(yè)貸款就是針對小微型企業(yè)的一種貸款 小微企業(yè)的貸款利息國家基準上浮5%-40%不等看銀行的 貸款操作 就是企業(yè)一般證件 和流水加報表 最重要的就是流水和報表做的漂亮點 就OK了

第一，數(shù)量眾多，分布廣泛。根據(jù)有關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，小微企業(yè)數(shù)量眾多，目前我國有大約5000多萬家中型、小型和微型企業(yè)，占企業(yè)總數(shù)的99%，其中絕大多數(shù)都是小微企業(yè)。在城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村等廣大區(qū)域都隨處可見小微企業(yè)的身影，分布廣泛。第二，自有資金少，資產(chǎn)規(guī)模較小，抗風險能力弱，生命周期短，經(jīng)營比較單一，市場淘汰率高，經(jīng)營風險較高。第三，符合擔保要求的抵質(zhì)押品少，客戶一般與銀行沒有過貸款關系。第四，多為家族式經(jīng)營與管理，公司治理不完善，管理相對不正規(guī)，缺乏長遠的規(guī)劃。第五，信息不對稱，一般缺少正規(guī)的財務記錄，絕大部分報表未經(jīng)過外部審計，會計信息嚴重失真。

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中小企業(yè)業(yè)務 無抵押貸款 一、基本要求 1、企業(yè)在北京注冊3年以上（密云、延慶、平谷除外） 2、企業(yè)類型為：有限責任公司、股份有限公司、個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)經(jīng)濟性質(zhì)為“集體所有制”不可以 3、最近六個月開票營業(yè)額158萬-4875萬元 4、法人和股東最近2年無重大逾期、負債不高 5、貸款金額10萬-175萬，期限1-3年 6、還款方式：等額本息

就是做中小企業(yè)的貸款的，→中匯！現(xiàn)在又很多貸款公司就有這項業(yè)務的，屬于專門對個體工商戶，有限公司的貸款，因為這類企業(yè)在經(jīng)營中的話會有很多情況需要資金周轉的，所以就有了這個市場。如果需要的話@我！@186.wang4.046&2269！

小微借款是專為微小企業(yè)主、個體戶及工薪階層提供快速簡便的小額信用借款。小微借款有6大特點：1、借款人為屌絲群體，主要是微小企業(yè)主、個體戶及工薪階層；2、單筆借款額度小，筆均在4-5萬元；3、借款高度小額分散，符合“大數(shù)定律”，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，風險可控；4、傳統(tǒng)銀行因運營方式的限制，無法給這類群體提供相應的借款服務；5、采取等額本息方式還款；

　　關于小微企業(yè)，目前并沒有一個官方的認定標準，但是業(yè)內(nèi)通俗認為小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶等都可以統(tǒng)稱為小微企業(yè)，且在資產(chǎn)總額方面，工業(yè)企業(yè)不超過3000萬元，其他企業(yè)不超過1000萬元。由此可見，小微企業(yè)在資金需求方面也比較有限，通常不會超過300萬元，而絕大多數(shù)資金需求規(guī)模都集中在20~200萬，從而也適應了很多中小商業(yè)銀行在資金規(guī)模方面的實際情況。　　2、資金需求時間較急、周期較短　　由于小微企業(yè)大多數(shù)都集中在一些加工制造、商貿(mào)流通領域，因此小微企業(yè)在資金的用途上往往是為了原材料購買、資金周轉、工程墊子以及生產(chǎn)規(guī)模擴大等。因此，小微企業(yè)在資金需求上首先是比較急，尤其是在原材料購買方面，因為市場波動較大，往往是“一日一價”，如果錯過了時間購買，可能就需要承擔較高的資金成本。其次，周期較短。由于小微企業(yè)貸款的用途往往比較單一，很多時候是作為周轉之用，且自身經(jīng)營計劃周期也往往較短，所以在資金需求方面往往周期比較短?！　?、擔保能力較弱　　大多數(shù)小微企業(yè)依然處于市場的弱勢地位，不僅因為自身經(jīng)營規(guī)模較小，也因為自身固定資產(chǎn)比較有限，尤其是一些處于創(chuàng)業(yè)初期的小微企業(yè)，在固定資產(chǎn)方面往往會捉襟見肘。因此，在小微企業(yè)向商業(yè)銀行申請貸款的過程中，如果商業(yè)銀行提供的是質(zhì)押貸款模式，往往會沒有有效的質(zhì)押物。這也是造成很多小微企業(yè)在面對商業(yè)銀行的時候出現(xiàn)“門難進、事難辦”的重要因素?！　?、小微企業(yè)主自身的特點　　由于小微企業(yè)主要分布于傳統(tǒng)加工制造業(yè)、零售餐飲業(yè)，小微企業(yè)主平均文化程度并不算太高，同時平均年齡也多集中在35~55歲，因此相關金融素養(yǎng)包括風險意識、合規(guī)意識都存在一定的局限性，此外還有一些小微企業(yè)主的信用意識比較薄弱。但是在當前市場背景下，大部分小微企業(yè)只要能夠堅持正確的市場定位，并堅守誠實守信的經(jīng)營信條，還是有較大的成長空間，加之小微企業(yè)本身信貸規(guī)模并不大，因此小微企業(yè)主自身的償貸能力還是比較樂觀。作為商業(yè)銀行，應當針對小微企業(yè)主自身的特點，切實做好相應的風險防范?！　?、小微企業(yè)“點多面廣”

1、中小微企業(yè)可從兩個方面界定：（1）企業(yè)各項生產(chǎn)資料均屬于該企業(yè)，且企業(yè)自主經(jīng)營、自負盈虧；（2）企業(yè)體量、規(guī)模均偏小，在同行業(yè)中市場占有率、競爭能力均較低。另外，各國普遍根據(jù)自身企業(yè)總體情況，界定中小微企業(yè)資產(chǎn)總額、每年營業(yè)收入總額或企業(yè)雇傭員工人數(shù)等三個指標數(shù)值區(qū)間，滿足區(qū)間范圍內(nèi)的企業(yè)即是中小微企業(yè)。2、我國根據(jù)國內(nèi)企業(yè)發(fā)展實際，國家統(tǒng)計局、工業(yè)和信息化部等劃分了不同行業(yè)（《國民經(jīng)濟行業(yè)分類》）中小微企業(yè)的標準（資產(chǎn)總額、每年營業(yè)收入總額或企業(yè)雇傭員工人數(shù)），具體情況如下：統(tǒng)計以上大、中、小、微企業(yè)的劃分標準行業(yè)名稱 標準（代碼，單位） 大型企業(yè) 中型企業(yè) 小型企業(yè) 微型企業(yè)農(nóng)、林、牧、漁業(yè) 營業(yè)收入（Y，萬元） Y≥20000 500≤Y＜20000 50≤Y＜500 Y＜50工業(yè) 從業(yè)人員(X，人) X≥1000 300≤X＜1000 20≤X＜300 X＜20營業(yè)收入（Y，萬元） Y≥40000 2000≤Y＜40000 300≤Y＜2000 Y＜300建筑業(yè) 營業(yè)收入（Y，萬元） Y≥80000 6000≤Y＜80000 300≤Y＜6000 Y＜300資產(chǎn)總額(Z，萬元) Z≥80000 5000≤Z＜80000 300≤Z＜5000 Z＜300批發(fā)業(yè) 從業(yè)人員(X，人) X≥200 20≤X＜200 5≤X＜20 X＜5營業(yè)收入（Y，萬元） Y≥40000 5000≤Y＜40000 1000≤Y＜5000 Y＜1000零售業(yè) 從業(yè)人員(X，人) X≥300 50≤X＜300 10≤X＜50 X＜10營業(yè)收入（Y，萬元） Y≥20000 500≤Y＜20000 100≤Y＜500 Y＜100交通運輸業(yè) 從業(yè)人員(X，人) X≥1000 300≤X＜1000 20≤X＜300 X＜20營業(yè)收入（Y，萬元） Y≥30000 3000≤Y＜30000 200≤Y＜3000 Y＜200倉儲業(yè) 從業(yè)人員(X，人) X≥200 100≤X＜200 20≤X＜100 X＜20營業(yè)收入（Y，萬元） Y≥30000 1000≤Y＜30000 100≤Y＜1000 Y＜100郵政業(yè) 從業(yè)人員(X，人) X≥1000 300≤X＜1000 20≤X＜300 X＜20營業(yè)收入（Y，萬元） Y≥30000 2000≤Y＜30000 100≤Y＜2000 Y＜100住宿業(yè) 從業(yè)人員(X，人) X≥300 100≤X＜300 10≤X＜100 X＜10營業(yè)收入（Y，萬元） Y≥10000 2000≤Y＜10000 100≤Y＜2000 Y＜100餐飲業(yè) 從業(yè)人員(X，人) X≥300 100≤X＜300 10≤X＜100 X＜10營業(yè)收入（Y，萬元） Y≥10000 2000≤Y＜10000 100≤Y＜2000 Y＜100信息傳輸業(yè) 從業(yè)人員(X，人) X≥2000 100≤X＜2000 10≤X＜100 X＜10營業(yè)收入（Y，萬元） Y≥100000 1000≤Y＜100000 100≤Y＜1000 Y＜100軟件和信息技術服務業(yè) 從業(yè)人員(X，人) X≥300 100≤X＜300 10≤X＜100 X＜10營業(yè)收入（Y，萬元） Y≥10000 1000≤Y＜10000 50≤Y＜1000 Y＜50房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營 營業(yè)收入（Y，萬元） Y≥200000 1000≤Y＜200000 100≤Y＜1000 Y＜100資產(chǎn)總額(Z，萬元) Z≥10000 5000≤Z＜10000 2000≤Z＜5000 Z＜2000物業(yè)管理 從業(yè)人員(X，人) X≥1000 300≤X＜1000 100≤X＜300 X＜100營業(yè)收入（Y，萬元） Y≥5000 1000≤Y＜5000 500≤Y＜1000 Y＜500租賃和商務服務業(yè) 從業(yè)人員(X，人) X≥300 100≤X＜300 10≤X＜100 X＜10資產(chǎn)總額(Z，萬元) Z≥120000 8000≤Z＜120000 100≤Z＜8000 Z＜100其他未列明行業(yè) 從業(yè)人員(X，人) X≥300 100≤X＜300 10≤X＜100 X＜10（二）青海省中小微企業(yè)的發(fā)展狀況1、根據(jù)《青海統(tǒng)計年鑒》，青海省2017年工業(yè)大型企業(yè)22家、工業(yè)總產(chǎn)值1131.81億元；工業(yè)中小微企業(yè)分別87家、460家、80家，工業(yè)總產(chǎn)值分別為550.81億元、811.67億元、84.47億元。其中上述工業(yè)企業(yè)的主要指標如下：表-青海省工業(yè)企業(yè)2017年度財務指標項 目 企業(yè)單位數(shù)(個) 工業(yè)總產(chǎn)值（萬元） 資產(chǎn)總計（萬元） 流動資產(chǎn)（萬元） 固定資產(chǎn)（萬元） 利潤總額（萬元） 虧損企業(yè)（萬元）總數(shù) 虧損企業(yè)數(shù)大型企業(yè) 22 5 11318133.20 34089594.90 7928135.30 18195268.90 482598.60 130006.40中型企業(yè) 87 32 5508065.20 13811496.40 5034832.30 5228152.00 196986.00 179808.10小型企業(yè) 460 131 8116718.80 16768109.00 6035591.50 6944696.50 331539.80 141890.20微型企業(yè) 80 20 844695.50 3921792.10 1053009.30 1494848.30 40678.60 16461.00表-青海省工業(yè)2016年度、2017年度企業(yè)經(jīng)濟效益指 標 工業(yè)增加值率（%） 總資產(chǎn)貢獻率（%） 資產(chǎn)負債率（%） 流動資產(chǎn)周轉率（%） 成本費用利潤率（%） 產(chǎn)品銷售率（%）2016 2017 2016 2017 2016 2017 2016 2017 2016 2017 2016 2017總計 27.86 29.75 3.78 4.09 70.92 70.35 1.22 0.94 3.28 4.40 92.56 92.25大型企業(yè) 35.90 35.17 4.37 4.70 74.22 73.95 1.02 1.02 4.15 3.62 92.12 97.49中型企業(yè) 24.49 22.27 3.21 4.00 72.07 68.39 1.28 1.28 0.97 5.02 90.79 93.18小型企業(yè) 23.38 22.13 3.18 3.41 64.37 67.65 1.37 1.37 4.29 4.63 94.02 95.30微型企業(yè) - - 1.68 2.36 72.36 71.21 0.44 0.44 15.26 7.93 97.92 92.142、青海省股權交易中心共計掛牌396家，所屬行業(yè)以及注冊資本情況如下：表-青海省股權交易中心掛牌企業(yè)行業(yè)分類序號 行業(yè) 家數(shù) 占比1 水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè) 0 0.00%2 教育 0 0.00%3 衛(wèi)生和社會工作 0 0.00%4 批發(fā)和零售業(yè) 1 0.25%5 文化、體育和娛樂業(yè) 4 1.01%6 建筑業(yè) 5 1.26%7 交通運輸、倉儲和郵政業(yè) 6 1.52%8 租賃和商務服務業(yè) 6 1.52%9 科學研究和技術服務業(yè) 6 1.52%10 住宿和餐飲業(yè) 7 1.77%11 電力、熱力、燃氣及水生產(chǎn)和供應業(yè) 8 2.02%12 房地產(chǎn)業(yè) 9 2.27%13 居民服務、修理和其他服務業(yè) 9 2.27%14 采礦業(yè) 16 4.04%15 信息傳輸、軟件和信息技術服務業(yè) 25 6.31%16 生物科技 29 7.32%17 農(nóng)、林、牧、漁業(yè) 53 13.38%18 金融業(yè) 63 15.91%19 綜合 72 18.18%20 制造業(yè) 77 19.44%合計 — 396 100.00%表-青海省股權交易中心掛牌企業(yè)注冊資本情況序號 注冊資本（萬元） 家數(shù) 占比1 0-500萬元 392 98.99%2 500萬元-2000萬元 3 0.76%3 2000萬元-5000萬元 1 0.25%4 5000萬元以上 0 0.00%合計 — 396 100.00%3、青海省中小微企業(yè)發(fā)展狀況通過對青海省各類企業(yè)統(tǒng)計、分析，可以看出目前其發(fā)展存在如下狀況：（1）青海省內(nèi)中小微企業(yè)數(shù)量偏低，且小型企業(yè)占比73.37%，中小微企業(yè)結構現(xiàn)狀進一步削弱了其在經(jīng)濟主體中的地位。究其原因主要在于青海省地理環(huán)境、資源稟賦等限制。如上文所述，中小微企業(yè)是經(jīng)濟健康運行、持續(xù)發(fā)展的基石，其貢獻了約八成的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位、六成的國內(nèi)生產(chǎn)總值以及五成的稅收收入，在提供就業(yè)崗位、振興城鎮(zhèn)經(jīng)濟、改善城鄉(xiāng)居民收入以及穩(wěn)定稅收收入等方面具有不可替代的作用。因此，促進青海省內(nèi)中小微企業(yè)的做大做強、持續(xù)發(fā)展意義重大。（2）青海省內(nèi)中小微企業(yè)整體規(guī)模較小、抗風險能力很弱。工業(yè)總產(chǎn)值、總資產(chǎn)等總量規(guī)模偏低，其整體抗風險能力較弱。同時，中小微企業(yè)2017年度虧損總額超過大型企業(yè)虧損總額，僅中型企業(yè)一類虧總金額即超過大型企業(yè)虧損金額。另外，比較各類型企業(yè)資產(chǎn)結構發(fā)現(xiàn)，中小微企業(yè)固定資產(chǎn)投資占比遠低于大型企業(yè)固定資產(chǎn)投資占比，背后反映出中小微企業(yè)缺乏行業(yè)規(guī)模，難以獲得競爭優(yōu)勢。根據(jù)青海省股權交易中心掛牌企業(yè)注冊資本情況來看，392家掛牌企業(yè)注冊資本低于500萬元，占掛牌總企業(yè)比重為98.99%。受限于較小的規(guī)模、較弱的盈利能力、較低的抗風險能力，進一步惡化了其融資能力，最終會進一步限制中小微企業(yè)整體規(guī)模及未來的發(fā)展。（3）青海省內(nèi)中小微企業(yè)缺乏成長性。根據(jù)青海省工業(yè)2016年度、2017年度企業(yè)經(jīng)濟效益分析，其中小企業(yè)工業(yè)增加值率、總資產(chǎn)貢獻率遠低于平均比率及大型企業(yè)工業(yè)增加值率、總資產(chǎn)貢獻率。同時，根據(jù)青海省股權交易中心掛牌企業(yè)注冊資本情況來看，392家掛牌企業(yè)主要分布在制造業(yè)、綜合行業(yè)、金融業(yè)以及農(nóng)、林、牧、漁業(yè)等傳統(tǒng)低端行業(yè)，而教育行業(yè)、文化、體育和娛樂行業(yè)、交通運輸、倉儲以及信息傳輸、軟件和信息技術服務業(yè)等現(xiàn)代前景行業(yè)數(shù)量較少。因此，無論從中小微企業(yè)自身經(jīng)濟效益貢獻角度，還是其所處行業(yè)分類前景角度，青海省內(nèi)中小微企業(yè)缺乏成長性。（4）青海省內(nèi)中小微企業(yè)財務管理水平待提升。首先，其負債整體比例偏高，融資成本偏重。一般認為，資產(chǎn)負債率合理區(qū)間是40-60%，青海省內(nèi)中小微企業(yè)資產(chǎn)負債率普遍高于60%且中型企業(yè)、小微企業(yè)資產(chǎn)負債率高于70%。過高的資產(chǎn)負債率大大提升了企業(yè)的資金鏈斷裂、破產(chǎn)清算等財務風險，同時過高的利息費用也削弱了企業(yè)的盈利水平，特別是青海省內(nèi)中小微企業(yè)主要從事制造業(yè)、農(nóng)林牧副漁等傳統(tǒng)低端領域，其盈利能力、可持續(xù)性等均會較大程度上受融資成本的影響。其次，其成本費用利潤率波動較大且缺乏合理性。比如中型企業(yè)2016年度的成本費用利潤率0.92%，2017年度該比率上升至5.02%。不合常理的財務指標變動反映了中小微企業(yè)財務制度不健全、財務管理水平有待提升。（三）中小微企業(yè)融資的必要性第一，中小微企業(yè)融資是其“活下去”的關鍵因素。一方面，青海省內(nèi)中小微企業(yè)整體規(guī)模較小、抗風險能力很弱，宏觀市場的些許波動或許會導致其歇業(yè)、破產(chǎn)，特別是在目前中美貿(mào)易戰(zhàn)、新冠肺炎疫情等影響下，大大增加了中小微企業(yè)的生存壓力。必要的資金支持可以使其起死回生，穩(wěn)定就業(yè)與城鄉(xiāng)居民收入。另一方面，青海省內(nèi)中小微企業(yè)數(shù)量偏低，且小型企業(yè)占大部分，中小微企業(yè)在經(jīng)濟主體中的地位較低。通過融資，中小微企業(yè)可以利用資金支持正常運轉企業(yè)，招聘更多、更高層次的員工，提升其生產(chǎn)水平、優(yōu)化其內(nèi)部管理，做多、做大、做強，增加青海省內(nèi)中小微企業(yè)總體數(shù)量、擴大中小微企業(yè)整體規(guī)模、提升中小微企業(yè)整體市場地位。