先說(shuō)一樁親身經(jīng)歷：去年我在國(guó)外使用了某銀行信用卡，回國(guó)后按照匯率將錢打進(jìn)卡里等還款扣除，為保險(xiǎn)起見(jiàn)，我多打了一點(diǎn)錢，在這之后我也就沒(méi)去管了。不料過(guò)了兩個(gè)月，信用卡中心給我發(fā)了一則短信，提醒我有逾期未還款，已構(gòu)成不良信用記錄。我登錄銀行網(wǎng)站查詢方才發(fā)現(xiàn)，我準(zhǔn)備還信用卡的錢還老老實(shí)實(shí)在賬戶里呆著，而賬單卻顯示我那筆款并未歸還。
究竟怎么回事？一開(kāi)始我還以為是匯率算錯(cuò)了，費(fèi)了好大周折打信用卡中心電話詢問(wèn)，才知道原因是這家銀行的信用卡沒(méi)有自動(dòng)購(gòu)匯還款功能，而是要自己先在銀行購(gòu)匯再將外匯存入信用卡。這家銀行的信用卡我很少用，而經(jīng)常用的信用卡都有自動(dòng)購(gòu)匯還款功能，所以我壓根不知道會(huì)在這問(wèn)題上出錯(cuò)。
未及時(shí)還款，這算我的問(wèn)題，但一次無(wú)心之失卻導(dǎo)致個(gè)人征信受影響，這是我難以接受的。我著急地咨詢?cè)趺床拍苋∠涣加涗?。信用卡中心的人告訴我，這需要到當(dāng)?shù)厮鶎巽y行柜臺(tái)辦理，填寫(xiě)一份類似個(gè)人申請(qǐng)報(bào)告的文件。接下來(lái)，我經(jīng)歷了銀行柜臺(tái)踢皮球稱不能辦理、辦公室人員聲稱必須在發(fā)卡行辦理以及相關(guān)人員打電話請(qǐng)示分行、詢問(wèn)信用卡中心等過(guò)程，最終才在那份文件上簽了名。而至今為止，我都不知道自己的不良記錄取消了沒(méi)。在辦理過(guò)程中，我才知道很多人都有過(guò)與我類似的經(jīng)歷，可見(jiàn)這家銀行的信用卡還款流程也存在著明顯弊端。
這個(gè)例子可以說(shuō)明許多問(wèn)題。信用卡逾期是典型的個(gè)人征信問(wèn)題，但上面所說(shuō)的情形與惡意透支、拖欠不還明顯不是一回事，如果這都納入不良記錄，勢(shì)必造成大量誤傷。個(gè)人征信會(huì)影響到個(gè)人貸款、購(gòu)房，負(fù)責(zé)采集個(gè)人信用記錄的機(jī)構(gòu)，理應(yīng)慎重對(duì)待，給人申訴、修正的機(jī)會(huì)。但這家銀行粗暴對(duì)待用戶，根本不注重個(gè)人信用狀況的后續(xù)修正，這不僅會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)失真，還可能干擾正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。例如，明明具備良好還款能力的人，可能因被草率納入不良記錄而在生活中處處受掣肘?！皩幙慑e(cuò)殺一千也不放過(guò)一個(gè)”的思維，我認(rèn)為并不適合征信體系的建設(shè)。
說(shuō)起這個(gè)事情，是因?yàn)榻沼邢⒎Q，央行征信中心可能正式上線新版?zhèn)€人征信報(bào)告。新版?zhèn)€人征信報(bào)告將更細(xì)化、更全面、更精準(zhǔn)，連電信業(yè)務(wù)、自來(lái)水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況、欠稅等信息也一并納入，一旦留下負(fù)面記錄，可能會(huì)對(duì)信貸獲批造成影響。我對(duì)新版?zhèn)€人征信報(bào)告本身沒(méi)什么意見(jiàn)，但對(duì)具體執(zhí)行成效抱有疑問(wèn)。連信用卡還款都存在那么多細(xì)節(jié)問(wèn)題，把電信業(yè)務(wù)、水電煤繳費(fèi)打包進(jìn)來(lái)，豈不更是亂成一鍋粥？例如，很多人把房子出租，租客自己負(fù)責(zé)水電煤繳費(fèi)，倘若租客忘了及時(shí)繳費(fèi)，影響的卻是房東的個(gè)人信用，這該怎么說(shuō)？
把這些公共繳費(fèi)納入個(gè)人信用，對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是方便省事多了。但是，社會(huì)是一個(gè)非常龐大而復(fù)雜的體系，必須充分考慮到方方面面，而不能有這種一勞永逸的思維，否則將得不償失。個(gè)人征信系統(tǒng)應(yīng)建立在科學(xué)、公正與規(guī)范的運(yùn)作上，所謂過(guò)猶不及，如果把個(gè)人征信系統(tǒng)當(dāng)做一個(gè)筐，什么都往里裝，其結(jié)果很可能會(huì)因?yàn)E用而喪失其權(quán)威性，不再被當(dāng)作一個(gè)可靠的征信判斷來(lái)源。