常見的銀行還款方式有以下幾種:
先息后本 后息后本
等額本息 等額本金
等額等息 隨借隨還
先息后本:即每個月只需要還利息,到期后一次性歸還本金。這種還款方式常見,適用于月收入小于還款金額的客群。
舉例:客戶貸款 10000,月利率6厘(年化利率7.2%)先息后本期限為 12個月。那客戶每個月還利息60元,到期后再還本金10000,1年期總利息為 720元優(yōu)勢:在于每個月只還利息,還款壓力較小,客戶貸款資金使用率高,一般做生意和高負債轉(zhuǎn)貸客戶群體比較偏愛這種還款方式,蘇州這邊的銀行機構(gòu)目前有多家是此類還款方式,也是我經(jīng)常給蘇州朋友推薦的貸款方式后息后本(到期一次付清):即每個月不需要還利息,到期后-次性歸還本金和利息。這種還款方式較為少見,適用于前期創(chuàng)業(yè)型的客群。
舉例:客戶貨款 10000,月利率6厘(年化利率6.97%),后息后本,期限為 12個月。那客戶每個月還款金額為 0,到期后再還本金 10000 及利息720,總本息 10720。
優(yōu)勢:這種還款方式特點就在于,貨款前期無還款壓力,客戶貸款資金使用率高。蘇州地區(qū)銀行此類信貨產(chǎn)品普遍對客戶要求比較高
等額本息:每個月既要還本金,又要還利息,每個月還款金額相等等。這種還款方式常見于按揭買房。
舉例:客戶貸款 10000,月利率5厘(年化利率 6%)每月等額本息還款期限為 12個月,每月還款金額為 860.66元,到期后即還完所有本金以及利息,1年還總利息為 327.97元。
優(yōu)勢:這種還款方式需用貸款計算器計算每個月還款本金及利息.
其特點在于每個月利息越來越少、本金越來越多,適用于上班族客群,每月償還一定本息,減少一次性到期還本金的壓力。
等額本金:每個月既要還本金,又要還利息,每個月還款金額越來越少,這種還款方式常見于按揭買房,同時又想提前還款的客群。
舉例:客戶貨款 10000,月利率5厘(年化利率 6%),每月等額
本金還款,期限為 12個月,第一個月還款金額為 883.33元,第二個月為 879.17元,每個月依次減少,到期后即還完所有本息。12個月總還利息為 325 元。這種還款方式特點就在于:每個月本金都是相等的,即1000/12期-833.33 元,但利息第一個月是50元,第二個月 49.83元,是逐步減少的。所以每個月的還款金額都是逐步減少的。這種還款方式就是前幾年還款壓力較大,越到后面還款壓力越小,若房貸按揭客戶想要提前還款,可以選擇等額本金還款方式。
等額等息【等本等息】:在貸款期限內(nèi)每個月本金和利息都相等等,故還款金額也相等。這是大家入坑最多的地方
舉例:客戶貨款 10000,月利率5厘。那客戶每個月還款本金為833.33 元,還款利息為50元,每個月還款金額為 883.33,到期即還完貸款,12個月總還款利息為 600,該種方式的實際年化利率接近 11%。
此類方式常用于信用卡分期、小額貸款等,實際利率較高,金融機構(gòu)會以手續(xù)費等名詞替代利率,而且很多從業(yè)人員自己也不了解等額本息和等額等息的不同,從而誤導(dǎo)客戶辦理高額的利息的貸款。
此種方式與等額本息相差一字,看似也是按月還本付息,但是卻與等額本息大相徑庭。等額本息隨著本金的減少,支付的利息也會隨之減少。而等額等息不會,月還利息仍然是按照初次借款金額計算,以至于最后一期剩余極少的本金,仍然要支付高額的利息。
按天計息,隨借隨還
即利息按天計算,在整個授信期間之內(nèi)可以隨時還款,實際利息按照實際使用天數(shù)以及金額計算。這種貸款還款方式就非常靈活,當(dāng)客戶有多余資金還進去就可以減少利息支出,多適用于做生意的客群。