一、基礎(chǔ)資料 【內(nèi)容】證照、簡(jiǎn)介、章程、貸款卡等。 【作用】了解公司概況,排除各項(xiàng)負(fù)面信息。
二、經(jīng)營(yíng)資料 【內(nèi)容】產(chǎn)品、技術(shù)、采購(gòu)、銷(xiāo)售及相關(guān)資料【作用】了解行業(yè)狀況,確保公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定;
四、擔(dān)保資料【內(nèi)容】保證、抵押、質(zhì)押、類(lèi)擔(dān)保資料【作用】了解代償能力、變現(xiàn)能力。
五、用途資料【內(nèi)容】略?!咀饔谩吭O(shè)定授信方案,擬定監(jiān)控措施。
至此,基本能夠得出“貸不貸、怎么貸”的結(jié)論。
另,經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)數(shù)據(jù)的作用,主要有兩個(gè)方面:
1.判斷資金需求是否合理。比方說(shuō),如果營(yíng)業(yè)額下降,那么其他因素不變的情況下,按理需要的營(yíng)運(yùn)資金總量就會(huì)減少,此時(shí)申請(qǐng)新增授信額度就顯得不太合乎常理,一般來(lái)說(shuō)是另有原因或是資金挪用。
因此,銀行十分介意這一狀況,大都會(huì)否決,除非業(yè)務(wù)體量夠大,授信金額很小,或是有特別的保障措施。
大中小微,也有不同。
小微企業(yè)的特征:規(guī)模小、營(yíng)收少,現(xiàn)金流量有限,抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱……
話說(shuō)回來(lái),小微企業(yè)為什么是這樣呢?1.成立時(shí)間短,還沒(méi)發(fā)展起來(lái)。這意味著還沒(méi)充分經(jīng)過(guò)市場(chǎng)的檢驗(yàn),不一定能夠發(fā)展成為大中型企業(yè)。2.成立時(shí)間長(zhǎng),沒(méi)有發(fā)展起來(lái)。這意味著它缺少發(fā)展成為大中型企業(yè)所必要的要素和資源,有形的、無(wú)形的……
現(xiàn)階段銀行對(duì)小微企業(yè)的授信策略,歸納起來(lái)四句話:
【看上家、看下家、看擔(dān)保、看抵押】
【看上家】是指小微企業(yè)作為各種品牌、核心廠商的下游經(jīng)銷(xiāo)商,可以通過(guò)保兌倉(cāng)、類(lèi)保兌倉(cāng)等品種獲得授信?!究聪录摇渴侵感∥⑵髽I(yè)作為各種品牌、核心廠商的供應(yīng)商,可以通過(guò)各種保理(1+N保理、池融資保理等)、訂單融資等方式獲得授信。【看擔(dān)?!孔鳛樯倘Α⑸虝?huì)、協(xié)會(huì)的一員,通過(guò)互保、聯(lián)保、互助金、合作社、市場(chǎng)管理方、物資監(jiān)管方以及專(zhuān)業(yè)公司擔(dān)保等方式獲得授信,不過(guò)這兩年經(jīng)濟(jì)下行,這方面出了不少問(wèn)題,許多銀行停了這些個(gè)品種?!究吹盅骸窟@個(gè)不用多說(shuō),自己的、第三方的,房產(chǎn)、車(chē)輛、設(shè)備……
這么多年頭、那么多銀行;這么多品種、那么多叫法;以上四看,在我看來(lái),概莫能外……針對(duì)小微企業(yè),真正靠流水、靠信用的授信品種是很少見(jiàn)的,偶爾也有,要求較高,金額有限,限定特定領(lǐng)域,針對(duì)特定群體,絕非任意可選可得。
而在這之外,除了高大上有技術(shù)含量的小微企業(yè)獲得了天使投資,便是高利貸、小額貸、眾籌、P2P們的戰(zhàn)場(chǎng)了