銀行的信貸審批人員審查征信報告，分三個層次：
第一個層次看有沒有嚴重違約。
比如看看客戶的征信有沒有“連三累六”，沒有，一切OK，有，那就拜拜了。
第二個層次看違約程度。
除了看有沒有“連三累六”以外，還要看違約的詳細情況，比如，是貸款逾期還是信用卡逾期，貸款逾期又分為經(jīng)營貸款逾期和消費貸款逾期，因為不同的逾期性質(zhì)是不一樣的。
同樣是經(jīng)營性貸款逾期，還會區(qū)分是偶爾一次逾期還是多次逾期，多次逾期的話要區(qū)分是連續(xù)逾期還是分次逾期。當然，逾期的金額也會對貸款審批有重大影響，逾期金額越大，負面影響越嚴重；同樣的金額逾期，又要分為貸款本金逾期和利息逾期，性質(zhì)也不同。
除了看征信報告中的貸款違約和信用卡違約情況，還要看對外擔保違約，即，有沒有對外擔保代償?shù)?，或者自己被擔保機構代償?shù)摹?/p>
第三個層次綜合評價。
違約情況審查分析完了以后，再審查非信貸信息。
包括基本信息、公共信息和查詢信息。
其中基本信息中的職業(yè)信息、年齡信息、居住信息、學歷、婚姻狀況等，對申請人在銀行信貸評分系統(tǒng)中的評分值相差巨大，因為不同的基本信息反映出不同的風險等級，比如年齡。在信貸準入條件中，很多銀行會規(guī)定年滿18周歲，不超過60周歲，都可以貸款，然而實踐工作中，雖然符合這個條件，但是，借款人的年齡越是接近18或60歲，得到貸款的可能性越低。
再說職業(yè)情況，借款人是行政事業(yè)單位的，是國企的，是壟斷行業(yè)的，評分就高，相反，自由職業(yè)者，給個體老板打工，評分就很低。
不要說這是年齡歧視，也不要說這是職業(yè)歧視，因為銀行在大量的貸后管理數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)，年齡偏大、偏小，職業(yè)和收入不穩(wěn)定、不高，貸款違約數(shù)據(jù)會大幅增加，基于這個考慮，銀行應會主動過濾掉那些違約率高的群體，如果你不幸就在這個群體中，那就要做好充分的思想準備。
公共信息，包括住房公積金信息，涉訴信息，欠稅欠水電氣費信息等等。
拿住房公積金信息來說，詳細版的個人征信報告能夠清晰地反映當事人在哪里繳納公積金、啥時開始繳、繳了多長時間、個人繳納比例和單位繳納比例，以及目前的賬戶狀態(tài)等等。僅僅這一條就能夠充分說明借款人的生存狀態(tài)，同時反射出他未來的違約概率。
個人征信報告的查詢記錄。近期硬查詢記錄過多，就是花了，申請貸款很可能被拒，當然，查詢記錄并不一定全部可信，在審查過程中需要結合其他信貸資料一并考察，比如，查詢記錄上有一筆貸后管理查詢，翻開前面的貸款或信用卡，此前他一筆貸款沒有，也沒有任何的信用卡，那么，他這筆貸后管理查詢記錄就不可信，很可能就是貸款審批查詢。如果作為貸款審批查詢，根據(jù)查詢時間和當前報告的日期對比，如果相差的時間比較長，很可能那筆貸款被拒絕，諸如此類。一個貸款頻頻被拒絕的借款人來申請貸款，你是同意呢，還是不同意呢？相信，你的心中自有答案。