銀行等金融機(jī)構(gòu)目前的窘境在于，優(yōu)質(zhì)的企業(yè)和個人并不差錢，而差錢的那些客戶，銀行方面又不敢貸給他們。
我們都知道，“吸收存款，發(fā)放貸款”是銀行的主要業(yè)務(wù)，這幾年由于疫情的影響，老百姓都意識到了存款的重要性，導(dǎo)致社會存款的總量與日俱增。
可是，存款是銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，除了要保證儲戶的資金安全以外，還得給儲戶相應(yīng)的利息，銀行必須要發(fā)放貸款，才能賺取利差。
特別是由于疫情反復(fù)，很多地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增量不盡如人意，想要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，就離不開資金的快速流通，大家單純地把錢存在銀行，實(shí)際上對經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用是有限的。
為了扶持經(jīng)濟(jì)，各大銀行都推出了利息非常低的普惠金融貸款，以國有銀行為例，目前年化利率最低可以做到3.70%，而且目標(biāo)客群幾乎是面對所有的個體工商戶和企業(yè)。
銀行普遍認(rèn)為，這個利率水平是誠意滿滿，應(yīng)該會有很多客戶想要申請，可是從目前的情況來看，即使銀行都在加派個貸經(jīng)理推動普惠貸款業(yè)務(wù)，可是成效甚微。
我剛?cè)胄心菚?，大概是十年前，金融市場里的貸款產(chǎn)品，普遍利率都在6%左右，還有一些年化利率更高的分期貸款。
可即使是這樣的利率水平，當(dāng)時都是供不應(yīng)求，銀行不得不把貸款門檻提高，浪里淘沙選擇最優(yōu)質(zhì)的客戶，如今這種情況，不少金融人士坦言，從業(yè)這么多年很少見。
實(shí)際上，通過我平時和客戶的接觸，以及對目前普惠貸款的了解，現(xiàn)在產(chǎn)品沒什么客戶申請，也并非難以理解。
從2020年到現(xiàn)在，很多個體工商戶都苦不堪言，究其原因，還是疫情的反復(fù)，導(dǎo)致每年可以安心做生意的日子實(shí)在是太少了。
大家也不知道明天會怎么樣，所以在做生意的時候，都不敢太激進(jìn)，有多大的腳就穿多大的鞋子，盡量多存錢，少貸款。
我有個同事，2019年辭去了銀行的工作，然后自己開了一家餐飲店，開業(yè)沒多久就遇上了疫情，導(dǎo)致這幾年壓根沒有賺到錢。
上次路上偶遇，他跟我說自己的店已經(jīng)關(guān)門了，不僅積蓄血本無歸，現(xiàn)在還有一屁股的債，只能先找份工作，慢慢還清了。
類似于我同事的情況，這幾年比比皆是，即使銀行現(xiàn)在有利息這么低的貸款，在一切還不明朗之前，大部分的朋友還是會選擇觀望。
現(xiàn)在市面上的銀行越來越多，金融產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象又特別嚴(yán)重，所以銀行之間的競爭日益激烈。
就拿普惠貸款業(yè)務(wù)來說，幾乎每個銀行都有，同樣的產(chǎn)品，只能打價格戰(zhàn)，國有銀行3.70%，股份制銀行就做3.65%，甚至可以說是惡性競爭。
在客戶本就不多的情況下，銀行獲客的能力就更難了，即使是存量客戶，在第二年到期以后，都很有可能被其他銀行給搶走了。
所以，個貸經(jīng)理目前的業(yè)績都十分堪憂，每天忙忙碌碌地奔波在市場中，卻都沒有什么業(yè)績，壓力很大。
雖然銀行方面一味地強(qiáng)調(diào)，目標(biāo)客戶針對的是市場上所有的私營業(yè)主，但是我仔細(xì)看了下普惠貸款的準(zhǔn)入條件，還是很苛刻的。
除了需要有明確的上下游供銷合同，還要求客戶/企業(yè)的征信沒有任何問題，對客戶/企業(yè)名下的負(fù)債也有一定的要求，能順利通過銀行的審核，也真是不容易。
實(shí)際上，銀行也是為了防范風(fēng)險，不得已而為之，畢竟銀行也不敢隨便把錢貸給那些沒有實(shí)力的客戶，回頭利息收入沒有賺到，貸出去的本金都收不回來。
這就回到了文章開頭的那個怪圈里，有實(shí)力的優(yōu)質(zhì)客戶，不需要銀行的資金，但是銀行巴不得把錢貸給他們，真正需要錢的客戶，又會因?yàn)榉N種條件不符合，拿不到救急的資金。
當(dāng)然，我們還是要多了解一些銀行的產(chǎn)品，這樣才能在自己有需要的時候，知道去哪里申請，自己是否符合條件，并且做到有備無患。