每一家企業(yè)在經(jīng)營中都會存在，需要資金周轉(zhuǎn)的情況。經(jīng)營好的企業(yè)需要資金，擴大規(guī)模，加大生產(chǎn)，更換設備.......。暫時遇到資金困難的，需要流動資金，發(fā)放工資，采購原材料.......?？梢赃@樣說，沒有一家企業(yè)是不缺錢的，沒有任何一個企業(yè)經(jīng)營者是不為資金發(fā)愁的。占據(jù)企業(yè)總數(shù)80%以上的中小企業(yè)，在面對資金問題時，更是因為金融機構的嫌貧愛富，企業(yè)抵押物不足或者沒有，企業(yè)規(guī)模相對較小，民營背景等等一系列問題，導致中小企業(yè)，貸款難。有不少中小企業(yè)的法人，因為企業(yè)需要資金周轉(zhuǎn)，選擇采用申請個人信用貸款，用于公司經(jīng)營周轉(zhuǎn)。這樣的案例有很多，其實這樣的做法是不對的。
一：個人信用貸款，一般是銀行根據(jù)個人的信用條件，工資收入等來判定申請人的還款能力，給予個人授信一筆，無抵押的信用貸款，主要用于消費。對于個人信用貸款來說，法人群體先天是受到歧視的，對的，沒有看錯是，是受到歧視的。
首先，從準入條件來說。個人信用貸款，對于個人的收入認定，主要是通過公積金和打卡工資。對于法人群體來說，因為勞動法要求，大多給自己的員工按照國家規(guī)定上社保、公積金，要不然有勞動仲裁的風險，并且可能影響照片。但是，到自己，不少只給自己交個社保，還是最低基數(shù)。收入主要是公司盈利的分紅，按月給自己打卡工資的相對較少。并且，對于大部分法人來說，公司都是你的，繳納的公積金基數(shù)，每月工資，不具備客觀性。所以，有些銀行對于個人信貸，主要依據(jù)是公積金繳納基數(shù)，且法人在本單位繳納的公積金，打卡工資不算，不予準入。
其次：從借款人收入的穩(wěn)定性來說。個人信用貸款，是發(fā)放給個人的無抵押信用貸款，主要的還款來源是工資收入。工作的穩(wěn)定性是銀行考核的主要條件之一。比如：有些銀行明確要求，個人信用貸款申請人的工作單位是優(yōu)質(zhì)單位。所謂的優(yōu)質(zhì)單位是，事業(yè)單位、國企、央企、上市公司，知名企業(yè)，世界500強.......。在金融機構眼中，上班族工資收入相對穩(wěn)定，即使所在企業(yè)發(fā)生變化，換份工作對收入影響較小，對于還款能力影響也就相對較小。但是，法人群體，是和自身企業(yè)息息相關的，且企業(yè)經(jīng)營存在不穩(wěn)定性。所以，法人群體在辦理個人信貸時，在銀行眼中反而不如自己的員工更優(yōu)質(zhì)。
少數(shù)適合企業(yè)法人的個人信貸，主要以房月供，保單為主。一般會存在，相對于工薪階層的工薪貸來說，利息要翻倍，借款成本相對較高。
二：個人信貸，主要的借款用途是用于個人消費，所以絕大多數(shù)個人信貸產(chǎn)品，額度上限是30萬，少數(shù)上限是50萬。這個額度，對于個人的正常消費來說，旅游、買車、裝修、買家具家電等，足夠滿足正常需求。但是，如果是用于企業(yè)的經(jīng)營來說，額度相對比較低。
三：個人信貸，從產(chǎn)品設計上，都是針對工薪階層的個人消費，絕大多數(shù)個人信貸，提前還款都有違約金，一般是剩余本金的3%到5%。但是，企業(yè)經(jīng)營很多都是短期周轉(zhuǎn)，周轉(zhuǎn)回款以后，可能就不需要了。但是，如果法人是個人辦理的個人信貸，提前還款有違約金，造成額外資金成本。
四：個人信貸，基本在辦理時，都有電核電話，需要提供配偶、父母、親屬、同事的聯(lián)系方式，銀行電核確定本人申請貸款時，信息的真實性。一方面，電核可能會讓家人擔心或者不理解。另一方面，法人群體的特殊性，有些人會顧慮，這些貸款的電核，如果傳播出去，對自己的聲譽產(chǎn)生影響。
五：現(xiàn)在很多企業(yè)，非單一股東。如果企業(yè)存在其他股東，經(jīng)營需要的資金是由法人個人申請的信用貸款。利息怎么入賬？如果經(jīng)營存在風險，法人的個人貸款是否其他股東會共同承擔？分紅的時候，是否會考慮因為法人的個人貸款，給予額外的紅利？等等會有諸多現(xiàn)實的問題。
其實，很多企業(yè)經(jīng)營者不了解。隨著金融體系的不斷完善，現(xiàn)在有越來越多的貸款產(chǎn)品，不像是以前只是對于國企或者央企，才能申請?，F(xiàn)在，有不少貸款產(chǎn)品，是根據(jù)企業(yè)的開票和納稅情況，針對中小企業(yè)設立的，企業(yè)無抵押信用貸。主要企業(yè)成立一年以上，年開票100萬以上，即可申請，單產(chǎn)品上限300萬，優(yōu)質(zhì)企業(yè)多家授信甚至可以達到1000萬以上。如果是正常經(jīng)營的企業(yè)，相對于個人信用貸，企業(yè)信用貸才是更能滿足企業(yè)經(jīng)營需要的方式。
一：額度更高。企業(yè)信用貸，主要是以發(fā)票貸、稅貸等為主，是根據(jù)企業(yè)的開票和納稅情況，判定企業(yè)的經(jīng)營能力，進而給與企業(yè)的無抵押信用貸款。相對于個人信貸來說，額度更高，上限300萬，少數(shù)上限1000萬。
二：還款方式更靈活。企業(yè)信用貸，主要是滿足企業(yè)的短期資金周轉(zhuǎn)，所以大多數(shù)產(chǎn)品都可以，隨借隨還，按日計息。這樣對于企業(yè)的短期資金需求來說，更靈活，真實的資金成本更低。
三：流程更方便。企業(yè)信用貸，主要審核的是企業(yè)的開票和納稅情況，要么給銀行做個稅務授權，要么是采集上傳企業(yè)的開票數(shù)據(jù)，流程簡單方便快。
四：無需電核。企業(yè)信用貸，絕大多沒有電核電話。
五：對于企業(yè)來說，企業(yè)信貸用于公司經(jīng)營，直接計入財務費用，并可以沖抵企業(yè)所得稅，方便企業(yè)的賬目處理。
綜上所述，對于企業(yè)來說，如果是經(jīng)營需要資金，應該考慮的是針對企業(yè)的企業(yè)信貸，而不是法人去申請個人信用貸款。畢竟，企業(yè)信貸從產(chǎn)品設計上、額度、利率、還款方式、企業(yè)自身的情況來說，都更適于企業(yè)。