大伙都明白，如果安分做一個工薪族，能夠“付二貸”（車貸房貸）的壓力很大。然而創(chuàng)業(yè)當(dāng)老板也不容易，其中是不是遇到的經(jīng)營資金短缺問題就足夠令人頭疼。
一直以來，不論是中小企業(yè)還是個體工商戶，想要得到銀行貸款阻礙重重。當(dāng)然，銀行也是做生意，他們對于這一貸款群體如此慎重，也是有原因的，比如以上幾點(diǎn)：
1、不論是中小企業(yè)還是個體工商戶，規(guī)模不大，競爭力和抗風(fēng)險能力不強(qiáng)，借出去的錢有經(jīng)營性風(fēng)險。
2、絕大多數(shù)的中小企業(yè)都是有限責(zé)任制，如果破產(chǎn)清算，銀行債務(wù)支付并非第一優(yōu)先位置，而且以出資或現(xiàn)有資產(chǎn)為限償還，這樣有很大的法律性風(fēng)險。
3、很多中小企業(yè)不是很規(guī)范，兩套賬三套賬的情況并不罕見，銀行很難掌握真實(shí)的企業(yè)的經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)狀況，容易出現(xiàn)道德性風(fēng)險（比如騙貸）。
4、銀行貸款給大企業(yè)額度較大（比如一個億），同樣的額度要給中小企業(yè)消化，可能要上百家，要簽上百份合同，要審核上百次，相比之下，交易成本很高。另外貸后管理也更耗費(fèi)人力物力，畢竟監(jiān)控一家企業(yè)要比監(jiān)控上百家企業(yè)容易得多。
當(dāng)然，這并不意味著銀行就封殺中小企業(yè)和個體工商戶的所有貸款渠道，畢竟大企業(yè)蛋糕也就那么大，銀行間的競爭也不弱，把錢放出去才有利潤，拽在手里不但沒有利息還要支付成本。
需要注意的是，銀行給中小企業(yè)和個體工商戶發(fā)放貸款是有區(qū)別的，不但貸款主體不一樣，看重的點(diǎn)也有差別。為了方便大家理解，我們把兩者分開敘述。
中小企業(yè)方面。中小企業(yè)向銀行融資的渠道有兩種，一種是企業(yè)為主體，另外一種是法人和股東為主體。
企業(yè)為主體，就是以企業(yè)的名義貸款。這種情況銀行在審核貸款申請是，主要看重以下幾點(diǎn)：
1、企業(yè)信用等級。一般來說，信用等級是根據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、履約情況和行業(yè)競爭力綜合評估而定。目前，較為流行的是三級十等信用等級標(biāo)準(zhǔn)，被大多銀行和評級機(jī)構(gòu)所認(rèn)可。
2、企業(yè)繳稅能力。稅收的多少不僅可以反映企業(yè)的業(yè)績，而且能展示企業(yè)的實(shí)力和誠信度，目前有很多銀行（例如中國銀行、建設(shè)銀行）都有直接針對企業(yè)納稅額度給出的信用貸款。比如，年納稅額的N倍。
3、企業(yè)固定資產(chǎn)。固定資產(chǎn)可以是物業(yè)（比如寫字樓、商鋪、商品房、廠房地皮之類）、也可以是大型儀器設(shè)備。一家中小企業(yè)名下是否有固定資產(chǎn)，不論是信用貸款、質(zhì)押貸款還是抵押貸款，都會起到非常大的作用。
4、行業(yè)。朝陽行業(yè)比夕陽行業(yè)更受歡迎（潛力大）、產(chǎn)品流動性大的行業(yè)比流動性小的行業(yè)更有優(yōu)勢（易變現(xiàn)）。絕大多數(shù)的銀行都設(shè)置了企業(yè)貸款的禁止行業(yè)，比如投資公司、咨詢公司之類的，一沒有實(shí)體，二太多空殼，所以極難貸款。有一種企業(yè)不僅容易貸款，而且還有利息優(yōu)惠，這種企業(yè)就是政府認(rèn)證的高新科技企業(yè)（有專門的證書）。
5、其他。比如企業(yè)的財(cái)務(wù)報表、銀行流水、經(jīng)營年限、場地規(guī)模、人員數(shù)量等等。
如果以法人或股東個人名義融資，銀行看重的點(diǎn)又有些區(qū)別：
1、個人征信。因?yàn)檫@是個人貸款行為，對貸款人的信用非?？粗?，特別是做生意的人，絕對不能存在信用污點(diǎn)，不然分分鐘被拒。
2、個人房產(chǎn)。這個不用說，抵押貸的話，這是必要標(biāo)的，信用貸的話，是財(cái)力證明。很多銀行對中小企業(yè)主的房產(chǎn)要求已經(jīng)到了“沒有房產(chǎn)不符申請條件”的地步。
3、個人流水。這個是判斷收入和資金流動性的依據(jù)，需要提醒的是，不是流水越大越好，流水的穩(wěn)定性、流水與經(jīng)營產(chǎn)品季節(jié)性是否相符會更加重要。
4、營業(yè)執(zhí)照年限。絕大多數(shù)銀行會要求法人或股東名下企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照年限超過1年，有些甚至要求超過2年，這對新創(chuàng)業(yè)者來說是個不小的麻煩。
除了以上幾點(diǎn)，其他方面也會有所影響，比如法人或股東名下經(jīng)營企業(yè)的行業(yè)、企業(yè)經(jīng)營情況等等，都要參考。
接下來我們說說個體工商戶的銀行融資，這個和中小企業(yè)不同的地方就是，個體工商戶只能以法人自己個人名義作為貸款主體。
個體工商戶法人到銀行貸款，銀行看中的點(diǎn)和中小企業(yè)法人或股東的差不多（行業(yè)方面會更加看重，特別是經(jīng)營產(chǎn)品的流動性和可變現(xiàn)性），不過除此之外，還有兩點(diǎn)也非常重要：
一是個體工商戶是否有實(shí)體店鋪和實(shí)體店鋪所處的位置。如果一個個體戶只是電子商務(wù)的形式，沒有實(shí)體店面，只有倉庫和辦公室，除非銀行有針對這方面的專項(xiàng)，否則信用貸想都別想，抵押貸就算批款，抵押率也不高。
有實(shí)體店鋪的，也要看在哪。專業(yè)市場（比如服裝批發(fā)市場）最有優(yōu)勢，然后到繁華商業(yè)街，最后是其他位置。有些熱門的專業(yè)市場或商圈，銀行都會求著給你貸款，因?yàn)檫@些地方的商品，生意不會太差。
二是用途方面。對于經(jīng)營性貸款，銀行最喜歡的用途是擴(kuò)大經(jīng)營和購買商鋪，擴(kuò)大經(jīng)營證明你之前生意做得不錯，有經(jīng)驗(yàn)有盈利；購買商鋪，畢竟是固定資產(chǎn)投資，不怕壞賬。銀行最不喜歡的用途是償還經(jīng)營負(fù)債或個人負(fù)債，對于這種用途，貸款審批一般都是拒絕的。所以在申請貸款的時候，個體工商戶的朋友要注意這點(diǎn)。
話說回來，對于個體工商戶，如果有房產(chǎn)的，個人建議不要以經(jīng)營性用途去貸款，做個裝修貸更好，不僅通過率高，而且利息有優(yōu)勢。
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