本報(bào)記者 郝亞娟 張榮旺 上海報(bào)道
隱私計(jì)算成為2021年資本市場大熱的賽道。作為保護(hù)數(shù)據(jù)特定使用權(quán)跨界流通應(yīng)用的新興技術(shù)，工商銀行、交通銀行等多家銀行已開展了隱私計(jì)算在具體業(yè)務(wù)中的應(yīng)用實(shí)踐。
隨著《數(shù)據(jù)安全法》和《個(gè)人信息保護(hù)法》步入實(shí)施階段，如何兼顧數(shù)據(jù)價(jià)值和安全合規(guī)成為銀行需解決的首要問題。
在金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)布局背景下，隱私計(jì)算是否能成為解決數(shù)據(jù)使用問題的萬能鑰匙？《中國經(jīng)營報(bào)》記者多方采訪了解到，隱私計(jì)算還面臨合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與應(yīng)用場景的難題，此外銀行借助隱私計(jì)算技術(shù)提高數(shù)據(jù)配置效率也極為必要。
銀行積極布局
所謂隱私計(jì)算，是一種由兩個(gè)或多個(gè)參與方聯(lián)合計(jì)算的技術(shù)和系統(tǒng)，參與方在不泄露各自數(shù)據(jù)的前提下通過協(xié)作對數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)合機(jī)器學(xué)習(xí)和聯(lián)合分析。在隱私計(jì)算框架下，參與方的數(shù)據(jù)不出本地，在保護(hù)數(shù)據(jù)安全的同時(shí)實(shí)現(xiàn)多源數(shù)據(jù)跨域合作，可以破解數(shù)據(jù)保護(hù)與融合應(yīng)用難題。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2021年9月底，隱私計(jì)算初創(chuàng)公司累計(jì)獲得63筆股權(quán)融資，公開披露的融資總額已達(dá)到56億元。畢馬威預(yù)測，隱私計(jì)算將撬動(dòng)國內(nèi)千億級規(guī)模市場，其技術(shù)服務(wù)收入在三年后的潛在規(guī)模可觸達(dá)100億～200億元的市場空間。
數(shù)據(jù)作為第五類生產(chǎn)要素，其價(jià)值日益得到重視。如何充分挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值亦是金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。然而，數(shù)據(jù)安全對數(shù)據(jù)挖掘使用進(jìn)行了規(guī)范制約。為了破解“數(shù)據(jù)孤島”難題，發(fā)揮數(shù)據(jù)共享價(jià)值，銀行積極探索隱私計(jì)算技術(shù)前沿應(yīng)用，在符合相關(guān)數(shù)據(jù)安全法律法規(guī)的前提下，以數(shù)字科技賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。
截至目前，在技術(shù)逐漸成熟的同時(shí)，多家銀行已圍繞客戶營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、監(jiān)管合規(guī)等領(lǐng)域，開展隱私計(jì)算應(yīng)用實(shí)踐。
例如工商銀行2021年中期業(yè)績發(fā)布會(huì)上，該行副行長張文武談到隱私計(jì)算時(shí)表示，隱私計(jì)算是一種面向隱私信息全周期保護(hù)的技術(shù)，能夠在不泄露原始數(shù)據(jù)的情況下對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析計(jì)算，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)在流通與融合過程中的“可用不可見”。
張文武指出：“在互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)普遍應(yīng)用的環(huán)境下，數(shù)據(jù)安全、個(gè)人隱私的保護(hù)越發(fā)重要，隱私計(jì)算技術(shù)大有可為。工商銀行密切關(guān)注、積極探索隱私計(jì)算技術(shù)的研發(fā)應(yīng)用。目前，已完成隱私計(jì)算技術(shù)在小微企業(yè)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、貸后資金流向監(jiān)控、交易反欺詐、產(chǎn)品協(xié)同營銷推薦等多個(gè)場景的技術(shù)驗(yàn)證和探索，取得了一定實(shí)際效果。工行會(huì)繼續(xù)加強(qiáng)這方面的研究探索?！?/p>
記者注意到，從最新公開的信息來看，江蘇銀行也在布局這一賽道，已實(shí)現(xiàn)隱私計(jì)算技術(shù)在信貸審批、風(fēng)控管理中的落地應(yīng)用。具體而言，在貸前審批授信業(yè)務(wù)中，該行基于銀聯(lián)交易數(shù)據(jù)、商戶數(shù)據(jù)、持卡人數(shù)據(jù)等，應(yīng)用隱私計(jì)算技術(shù)建立資金用途管控模型，及時(shí)發(fā)現(xiàn)用戶消費(fèi)貸款挪用等違規(guī)行為，提升消費(fèi)信貸資金異常用途管控效率，增強(qiáng)業(yè)務(wù)合規(guī)性。在貸中風(fēng)險(xiǎn)控制業(yè)務(wù)中，該行融合客戶金融數(shù)據(jù)與平臺(tái)行為數(shù)據(jù)，構(gòu)建貸中調(diào)額模型，模型KS值達(dá)0.6以上，模型效果顯著，提高了信貸風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控能力。
加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)治理是近年來監(jiān)管關(guān)注的重要領(lǐng)域。今年5 月，中國人民銀行啟動(dòng)金融數(shù)據(jù) 綜合應(yīng)用試點(diǎn)，鼓勵(lì)運(yùn)用多方安全計(jì)算等隱私計(jì)算技術(shù)，在安全合規(guī)的前提下推進(jìn)金融數(shù)據(jù)高效治理、安全共享。
據(jù)了解，隱私計(jì)算技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用較為廣泛。由于銀行沉淀著大量數(shù)據(jù)，某種程度上，隱私計(jì)算技術(shù)為銀行打開了業(yè)務(wù)空間。
工商銀行軟件開發(fā)中心總經(jīng)理助理龔光慶撰文指出，銀行數(shù)據(jù)涉及個(gè)人隱私信息、商業(yè)銀行機(jī)密、國家金融安全等重要信息，在缺乏明確合規(guī)指向情況下，銀行對數(shù)據(jù)要素“走出去”持審慎態(tài)度。隱私計(jì)算技術(shù)以其“可用不可見”的特性，為銀行業(yè)避免數(shù)據(jù)開發(fā)利用過程中的泄露、濫用現(xiàn)象，充分落實(shí)金融消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)等合規(guī)要求提供了創(chuàng)新路徑。
交通銀行發(fā)布的《隱私計(jì)算金融應(yīng)用藍(lán)皮書》（以下簡稱《藍(lán)皮書》）指出，由于數(shù)據(jù)要素自身的特點(diǎn)，其在開發(fā)利用過程中面臨許多難題。隱私計(jì)算技術(shù)通過多方安全計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、可信執(zhí)行環(huán)境等相關(guān)技術(shù)將數(shù)據(jù)價(jià)值連通，可推動(dòng)數(shù)據(jù)安全共享，在多方數(shù)據(jù)融合的基礎(chǔ)上充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)所產(chǎn)生的價(jià)值，釋放數(shù)據(jù)紅利，正在成為各界實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、推動(dòng)數(shù)據(jù)要素化發(fā)展的潛在方案。
合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)+數(shù)據(jù)運(yùn)維難點(diǎn)
隨著銀行在隱私計(jì)算領(lǐng)域的探索和布局，在具體操作中，隱私計(jì)算技術(shù)潛藏哪些風(fēng)險(xiǎn)？銀行需注意什么？在采訪中，記者了解到，隱私計(jì)算面臨合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與數(shù)據(jù)運(yùn)維難點(diǎn)。
在合規(guī)方面，中國信通院云大所副所長魏凱在公開論壇上指出，盡管隱私計(jì)算技術(shù)的問世試圖解決隱私安全保護(hù)和數(shù)據(jù)流通應(yīng)用之間的矛盾，但是使用隱私計(jì)算進(jìn)行數(shù)據(jù)聚合時(shí)仍有無法規(guī)避的法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
魏凱提到，“授權(quán)同意”和“匿名化”兩大數(shù)據(jù)處理的合規(guī)基礎(chǔ)是分析隱私計(jì)算合規(guī)性問題的出發(fā)點(diǎn)，隱私計(jì)算改變了數(shù)據(jù)交互與融合的模式和形態(tài)，有效保護(hù)了流通過程中的數(shù)據(jù)安全，但無法解決數(shù)據(jù)流通之前和之后數(shù)據(jù)在權(quán)屬、應(yīng)用等方面的問題。
在零壹研究院院長于百程看來，隱私計(jì)算技術(shù)的安全性需要建立標(biāo)準(zhǔn)，目前市場上已出現(xiàn)一些不規(guī)范操作，使得隱私計(jì)算在贏得信任方面走了彎路；此外，由于數(shù)據(jù)流通市場尚未成熟，所以數(shù)據(jù)的開放程度仍然有限，導(dǎo)致具體業(yè)務(wù)場景中可應(yīng)用的數(shù)據(jù)資源也有限，這使得應(yīng)用隱私計(jì)算技術(shù)為業(yè)務(wù)帶來的提升效果無法充分體現(xiàn)。
在應(yīng)用方面，隱私計(jì)算技術(shù)的落地還需考慮到數(shù)據(jù)運(yùn)維的效率和成本。
龔光慶在上述撰文中建議，以隱私計(jì)算為重要抓手，加快打造商業(yè)銀行良性數(shù)據(jù)生態(tài)。過去數(shù)年，銀行業(yè)出現(xiàn)了“擇數(shù)據(jù)而產(chǎn)”的低效資源配置狀態(tài)，具體表現(xiàn)在部分商業(yè)銀行由于在數(shù)據(jù)維度、實(shí)時(shí)性等方面不具備優(yōu)勢，選擇與數(shù)據(jù)稟賦充沛的平臺(tái)機(jī)構(gòu)開展合作，“聯(lián)合貸”“助貸”等業(yè)務(wù)泛濫成災(zāi)，這種利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢“綁架”商業(yè)銀行的模式，模糊了金融服務(wù)邊界，抑制了銀行在信貸資金配置和風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理方面的優(yōu)勢。
《藍(lán)皮書》也指出，在隱私計(jì)算技術(shù)實(shí)際應(yīng)用中，目前還面臨概念普及不足、技術(shù)原理復(fù)雜、市場接受程度低等難點(diǎn)。
“在當(dāng)前各項(xiàng)監(jiān)管措施日趨明確的形勢下，商業(yè)銀行應(yīng)以隱私計(jì)算為抓手，在安全合規(guī)的前提下，主動(dòng)探索與政務(wù)、運(yùn)營商、新型數(shù)據(jù)交易平臺(tái)的數(shù)據(jù)合作模式。更進(jìn)一步，銀行還可廣泛探索提升數(shù)據(jù)資產(chǎn)化運(yùn)營能力，通過內(nèi)部數(shù)據(jù)對外輸出打造數(shù)據(jù)銀行，不斷拓展數(shù)據(jù)融合與數(shù)據(jù)生態(tài)的邊界。”龔光慶在撰文中指出。