4月25日，銀保監(jiān)會正式發(fā)布《關(guān)于2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》（下稱《通知》），要求各類型金融機構(gòu)進一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)整體效能，在小微企業(yè)金融供給總量繼續(xù)有效增長的基礎(chǔ)上，努力實現(xiàn)供給質(zhì)量、效率、效益的明顯提升。
21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者對比2020年相關(guān)通知發(fā)現(xiàn)，今年的政策要求有一些維持不變，但也有一些較大的改變。
“兩增”目標(biāo)不變
《通知》提出，要圍繞“兩增”目標(biāo)，確保對小微企業(yè)的信貸支持力度。要繼續(xù)將單戶授信總額1000萬元以下（含）的普惠型小微企業(yè)貸款作為投放重點，2021年努力實現(xiàn)此類貸款較年初增速不低于各項貸款增速，有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平的“兩增”目標(biāo)。
《通知》繼續(xù)提出差異化的考核要求：五家大型銀行要努力實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款全年增長30%以上；大型銀行、股份制銀行要努力實現(xiàn)2021年新增小型微型企業(yè)“首貸戶”數(shù)量高于2020年；大型銀行要將小型微型企業(yè)“首貸戶”占比納入內(nèi)部績效指標(biāo)；地方性法人銀行要改進信貸產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)，筑牢本地小微企業(yè)客戶基礎(chǔ)；開發(fā)銀行、政策性銀行要進一步健全完善轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)治理體系為小微企業(yè)提供較低成本的信貸資金。
不過，具體對比2020年相關(guān)通知來看，《通知》也有一些細微變化：如，對于股份制銀行沒有繼續(xù)提出“兩增”中的“增速不低于各項貸款增速”要求；地方性法人銀行沒有繼續(xù)提出“兩增”要求；所有銀行均要不折不扣落實“普惠金融類指標(biāo)在內(nèi)部績效考核指標(biāo)中權(quán)重占比10%以上”的政策要求。
據(jù)銀保監(jiān)會披露，截至今年3月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額16.81萬億元，同比增速33.87%，較各項貸款增速高21.39個百分點；有貸款余額戶數(shù)2740.04萬戶，同比增加531.75萬戶。其中，五家大型銀行同比增速55.78%；一季度新發(fā)放貸款利率5.6%，較2020年下降0.28個百分點。大型銀行、股份制銀行新增小微企業(yè)法人“首貸戶”7.91萬戶，比去年同期多增3.75萬戶。
“五家大型銀行30%增速目標(biāo)是在上年較高基數(shù)上提出的，連續(xù)三年快速增長，要求并不低，還具有一定的挑戰(zhàn)性。”復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼此前對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示。
《通知》還要求，商業(yè)銀行要疏通內(nèi)部利率傳導(dǎo)機制，根據(jù)貸款市場報價利率（LPR）走勢，合理確定小微企業(yè)貸款利率，確保2021年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率在2020年基礎(chǔ)上繼續(xù)保持平穩(wěn)態(tài)勢。
強化資金、指標(biāo)考核
21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者注意到，對比2020年，今年《通知》對貸款流向尤其是“套利”方面提出嚴(yán)格要求，且提出要重點關(guān)注“沖規(guī)?！薄皼_時點”的行為。
《通知》要求要加強小微企業(yè)貸款用途監(jiān)控，確保資金投向真實合規(guī)。銀行業(yè)金融機構(gòu)要做實貸款“三查”，強化內(nèi)控合規(guī)管理，嚴(yán)禁虛構(gòu)小微企業(yè)貸款用途“套利”，防止信貸資金變相流入資本市場和政府融資平臺、房地產(chǎn)等調(diào)控領(lǐng)域。
去年以來，部分地區(qū)房地產(chǎn)價格上漲引發(fā)較大關(guān)注，21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者此前調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，這其中與部分購買者從銀行借經(jīng)營貸用于購房有一定關(guān)系。且從北京、上海、廣東、深圳、廈門等地區(qū)銀行自查、監(jiān)管抽查結(jié)果來看，均有一定的經(jīng)營性貸款被挪用于購房。
今年3月銀保監(jiān)會聯(lián)合三部委下發(fā)《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，要求各地相關(guān)部門要聯(lián)合開展一次經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項排查，于5月31日前完成排查工作，并加大對違規(guī)問題督促整改和處罰力度。
《通知》還提出各銀保監(jiān)局要對轄內(nèi)小微企業(yè)信貸投放結(jié)構(gòu)、趨勢加強調(diào)研分析，重點關(guān)注貸款規(guī)模、客戶數(shù)量短期內(nèi)增長異常的銀行業(yè)金融機構(gòu)，研判是否存在為“沖規(guī)?！薄皼_時點”而在營銷獲客、授信審批、貸后管理等核心環(huán)節(jié)過度依賴第三方機構(gòu)的隱患，及時糾偏。
值得注意的是，今年《通知》最大的變化是刪除了“兩增”中的票據(jù)貼現(xiàn)數(shù)據(jù)。
銀保監(jiān)會普惠金融部副主任丁曉芳日前在發(fā)布上解釋稱，個別銀行為了完成監(jiān)管考核的目標(biāo)，存在著以做票據(jù)來“沖規(guī)模”、實現(xiàn)形式上“達標(biāo)”的短期行為。針對這一點，今年優(yōu)化了“兩增”考核的口徑，剔除票據(jù)融資數(shù)據(jù)，進一步明確監(jiān)管的導(dǎo)向，督促銀行真正聚焦小微企業(yè)的痛點、難點，切實提高信貸資金投放的效率，將小微企業(yè)金融服務(wù)做得更加精細、更加扎實。
21世紀(jì)經(jīng)濟報道此前也發(fā)現(xiàn)，確實存在個別銀行利用票據(jù)貼現(xiàn)沖規(guī)模的情況，如南方某城商行去年票據(jù)貼現(xiàn)余額大增近17倍，而企業(yè)貸款增速僅增長0.41%。
此外，《通知》還提出鼓勵符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)按照有關(guān)監(jiān)管政策規(guī)定，在銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心開展小微企業(yè)主、個體工商戶不良貸款批量轉(zhuǎn)讓和小型微型企業(yè)法人貸款單戶轉(zhuǎn)讓。
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