作者：青月
面對新冠疫情這類突發(fā)性市場考驗，小微企業(yè)的承受能力往往要比大企業(yè)弱得多，尤其在需要兼顧安全與責(zé)任的前提下。
比如說，八年來從不讓一顆問題零件流入市場的某零部件廠長，在企業(yè)連連虧損的情況下，仍舊堅持銷毀170000問題零件，并且堅決不拖欠員工工資。最終導(dǎo)致資金缺口越來越大，虧損擴大至1350000。這家企業(yè)，來到了生死存亡的邊緣。
然而，類似的生存考驗，每天都在數(shù)千萬計的小微企業(yè)身上上演。
01
八千萬小微企業(yè)，奮力爭上游
公開數(shù)據(jù)顯示，目前，我國小微企業(yè)主的數(shù)量已經(jīng)達到了八千多萬。它們就像市場經(jīng)濟的“毛細血管”，體型微小，數(shù)量卻龐大，在推動市場經(jīng)濟發(fā)展過程中起到了關(guān)鍵性作用。
然而，就是這樣一個龐大的群體，也同樣逃不開殘酷的生存考驗。增長與消亡，可能就在一夜之間。
一方面，乘著新時代帶來的“創(chuàng)業(yè)活力”，小微企業(yè)數(shù)量仍在不斷上漲。截至2021年9月29日，今年科創(chuàng)板已累計有128家公司發(fā)行新股。
另一方面，在市場環(huán)境動蕩和創(chuàng)業(yè)環(huán)境欠佳的雙重壓力下，小微企業(yè)生命周期并不長，數(shù)據(jù)顯示，我國小微企業(yè)平均壽命只有三年。
市場環(huán)境層面的考驗，往往是難以預(yù)料的，譬如突如其來的經(jīng)濟動蕩、毫無防備的新冠疫情……對小微企業(yè)，尤其是初創(chuàng)型小微企業(yè)來說，在沒有做好充足準備的情況下就直面危機，無異于“以卵擊石”，很容易就“折戟”在了起步階段。
創(chuàng)業(yè)環(huán)境層面的考驗，原因就復(fù)雜得多了。具體到不同地區(qū)、不同行業(yè)，對初創(chuàng)型企業(yè)的扶持力度都各不一樣。另外，創(chuàng)業(yè)環(huán)境還會涉及創(chuàng)業(yè)者這一人為因素，是否對企業(yè)成長有完整規(guī)劃、是否做到對產(chǎn)品和客戶負責(zé)、是否有帶領(lǐng)企業(yè)抵御危機的決心等等。
近日，微眾銀行微業(yè)貸發(fā)布了最新品牌視頻“企業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)銀行”，簡述的是數(shù)字時代，每個現(xiàn)代人身上都背負起了不同的“數(shù)字”。
為38000人送牛奶的供貨商、銷毀170000問題零件的廠長、產(chǎn)品遠銷50個國家地區(qū)的服裝設(shè)計團隊、成立2000+人企業(yè)的新能源賽道創(chuàng)業(yè)者……
他們，便是數(shù)千萬小微業(yè)主的縮影。
數(shù)字時代的“冰冷”之處就在于，它既帶來了更便捷高效的生活，也加劇了市場競爭的殘酷程度。要實現(xiàn)一組組“夢想的數(shù)字”，對小微業(yè)主們來說，并不簡單。
如視頻所述，危機之下企業(yè)家想維持“人本主義”，堅持按時發(fā)薪、絕不偷工減料，企業(yè)就會面臨越來越大的“資金缺口”。這個時候，如果不能及時獲得商業(yè)貸款等外力幫扶，等待企業(yè)的就只有破產(chǎn)倒閉。
值得慶幸的是，還有微眾銀行這類和企業(yè)家同樣堅持“人本主義”的金融機構(gòu)存在。小微企業(yè)在發(fā)展過程中，可以隨時向微眾銀行微業(yè)貸這樣的“有力外援”尋求幫助，為自身的成長保駕護航。
02
為數(shù)字時代“驅(qū)寒”，不止是企業(yè)家的任務(wù)
數(shù)字“冰冷”，人卻“溫暖”。
宣傳片中，小微業(yè)主們在實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想的道路上，即便再難也不放棄員工，是他們給員工的“溫暖”。而微業(yè)貸在透視了一串串數(shù)字之后，一直支持小微企業(yè)發(fā)展，則是他們給小微業(yè)主的“溫暖”。
換言之，為數(shù)字時代“驅(qū)寒”的重任，向來就不只是企業(yè)家的任務(wù)。金融機構(gòu)要發(fā)揮出數(shù)字科技的強大實力，企業(yè)家要堅持企業(yè)長遠發(fā)展的初心，二者合力，才能真正推動小微企業(yè)在新時代下的健康發(fā)展。
微業(yè)貸的做法，是一個值得參考的模式。
首先，打破“首貸難”僵局：企業(yè)家聚焦“長期痛點”，金融機構(gòu)聚焦“短期痛點”
發(fā)展初期，小微企業(yè)的首筆貸款是關(guān)乎企業(yè)能否成功存活的關(guān)鍵。然而，一直以來，首貸卻因兼具“無抵質(zhì)押資產(chǎn)、無銀行過往貸款記錄”等特征，獲得門檻較高。
借助人工智能這一前沿技術(shù)，微眾銀行微業(yè)貸早已構(gòu)建起了開放的人工智能營銷解決方案，實現(xiàn)高價值產(chǎn)品的精準獲客與用戶價值提升，主動降低企業(yè)貸款門檻，幫助更多小微企業(yè)解決“首貸”這一眼前痛點。
數(shù)據(jù)顯示，微業(yè)貸已服務(wù)的超過73萬小微企業(yè)中，首貸客戶占比已經(jīng)達到了60%，有效滿足了小微企業(yè)“短小頻急”的金融需求。
其次，提升風(fēng)險應(yīng)對效率：企業(yè)家把控“內(nèi)部風(fēng)險”，金融機構(gòu)把控“市場風(fēng)險”
要增加小微企業(yè)存活率，就需要提升企業(yè)風(fēng)險應(yīng)對效率。只有企業(yè)家和金融機構(gòu)“各司其職”時，企業(yè)家把控“內(nèi)部風(fēng)險”，金融機構(gòu)把控“市場風(fēng)險”，整個反應(yīng)鏈條才會大大縮短。
針對傳統(tǒng)風(fēng)控方式存在信息不對稱、數(shù)據(jù)獲取維度窄、人工采集成本高、效率低等缺點，微眾銀行微業(yè)貸以大數(shù)據(jù)為核心構(gòu)建與完善風(fēng)控規(guī)則，建立了一系列數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)控模型及反欺詐能力。
這樣一來，企業(yè)家可以更加專注于內(nèi)部風(fēng)控，大大提升企業(yè)在面對危機時的應(yīng)對效率。
最后，形成良性需求循環(huán)：企業(yè)家解決“飯碗問題”，金融機構(gòu)解決“資金問題”
長遠來看，小微企業(yè)發(fā)展要可持續(xù)，企業(yè)家就要切實解決員工“飯碗問題”。
尤其在面臨金融危機、疫情這些臨時考驗之時，金融機構(gòu)需要給予企業(yè)家更大的底氣，免去企業(yè)在發(fā)展過程中因資金問題產(chǎn)生的各種“后顧之憂”。
目前，除了微業(yè)貸及其延伸產(chǎn)品科創(chuàng)貸款、供應(yīng)鏈金融之外，微眾銀行企業(yè)金融還推出了線上電子銀行承兌匯票貼現(xiàn)產(chǎn)品“微閃貼”、為小微企業(yè)安全提供多種保障的“微眾企業(yè)+保險”等產(chǎn)品，以產(chǎn)品矩陣的形式，一站式解決小微企業(yè)的各種“煩惱”。
總而言之，金融機構(gòu)之于小微企業(yè)的作用，不僅是危急時刻的“救命稻草”，更是長遠發(fā)展的“壓艙石”，讓后者不論面臨任何考驗都能游刃有余。
03
金融科技下半場，金融機構(gòu)如何重新破局？
去年10月，國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會專題會議明確指出，在下半場，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的金融科技發(fā)展將成為主要看點。
這意味著，隨著新一波“創(chuàng)業(yè)潮”來襲，大量貸款需求涌現(xiàn)，金融科技正式進入下半場。如何切中小微企業(yè)痛點，依托數(shù)字科技實力真正做到為小微企業(yè)“排憂解難”，將成為金融機構(gòu)們的新使命。
作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行有著天然的金融科技基因，能更好地為金融機構(gòu)在新時代下踐行普惠金融、服務(wù)實體經(jīng)濟，打好新樣板，提供新范式。
第一，是服務(wù)使命：滿足“大”群體的“小”需求
如前所述，小微企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)近八千萬，這樣一個龐大的群體背后，需求必定是“千人千面”的。如何服務(wù)好不同行業(yè)、不同規(guī)模的企業(yè)方，對金融機構(gòu)實際是新的考驗。
為此，微眾銀行努力打造包括科技能力、數(shù)據(jù)分析以及產(chǎn)品設(shè)計在內(nèi)的核心能力，主動承擔(dān)起“連接者”的角色。一邊連接各行各業(yè)，觸達海量群體，一邊與金融機構(gòu)合作，提升資本和優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品的供應(yīng)能力。
這樣一來，微眾銀行的數(shù)據(jù)科技優(yōu)勢得以發(fā)揮，讓其不論面對再龐大的群體，也能從容應(yīng)對。
第二，是人文使命：握好“便捷”與“安全”的準繩
企業(yè)尋求貸款本質(zhì)上是一次“信任游戲”。金融機構(gòu)一方面需要降低企業(yè)貸款門檻，給予更多小微企業(yè)生存機會，另一方面也需要加強審核監(jiān)管，不能讓企業(yè)的信任“付諸東流”。
微眾銀行采用了“技術(shù)+產(chǎn)品”的“雙保險”政策。一邊以大數(shù)據(jù)為核心構(gòu)建完整的風(fēng)控體系，一邊推出“企業(yè)+保險”等產(chǎn)品，讓小微企業(yè)真正實現(xiàn)“安心”搞發(fā)展。
第三，是技術(shù)使命：破除“線上”至“線下”的壁壘
以微眾銀行為代表的數(shù)字銀行盡管誕生于線上，需要解決的卻是和線下場景相關(guān)聯(lián)的難題，這之中，成熟的數(shù)字技術(shù)將成為鏈通線上線下的關(guān)鍵。
微眾銀行在人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)這四大領(lǐng)域積極探索，已經(jīng)實現(xiàn)了一系列前沿技術(shù)的積累和國際領(lǐng)先的應(yīng)用。
譬如，微眾銀行聯(lián)合國內(nèi)多家金融機構(gòu)和科技企業(yè)搭建的金融級的區(qū)塊鏈底層平臺FISCO BCOS，匯聚了超2000企業(yè)及機構(gòu)，已成為最大最活躍的國產(chǎn)開源聯(lián)盟鏈生態(tài)圈。
新使命驅(qū)動之下，微眾銀行已經(jīng)在“穩(wěn)企業(yè)、保就業(yè)”的發(fā)展路上，實現(xiàn)了一個又一個“夢想的數(shù)字”。
當前，微眾銀行微業(yè)貸已輻射27個省和直轄市，已服務(wù)超過73萬戶企業(yè)法人，累計發(fā)放貸款金額超過7100億元，間接支持超500萬個就業(yè)崗位。
未來，在數(shù)字科技領(lǐng)域持續(xù)深耕的微眾銀行，還將創(chuàng)造怎樣的驚喜呢？我們拭目以待。