楊延文（資深金融從業(yè)者）
全國人大代表提案希望將給中小微企業(yè)的短貸比例壓縮至3成左右，其余全部為2-3年的中長(zhǎng)期貸款，幫助小微企業(yè)免除周而復(fù)始的申請(qǐng)、從續(xù)貸，轉(zhuǎn)貸中解脫出來，將更多精力集中在辦企業(yè)上。
其實(shí)不用什么提案，我們一直都想這樣做。一次貸三五年，又省事又賺錢，何樂而不為呢？
更為有趣的是，監(jiān)管部門早就強(qiáng)行要求銀行給小微企業(yè)延長(zhǎng)貸款期限了，并且相當(dāng)嚴(yán)格的考核銀行有沒有“應(yīng)延盡延”，甚至對(duì)銀行有延期的比率指標(biāo)要求。
不用猜，各家銀行都在調(diào)整報(bào)表對(duì)接這個(gè)指標(biāo)。哈哈哈！
是啊？這些金融機(jī)構(gòu)何樂而不為呢？
流動(dòng)資金貸款期限短的原因是我們的金融體系與小微經(jīng)營(yíng)實(shí)體之間的關(guān)系出大問題了。
提案的真正意思應(yīng)該是：改變銀行和企業(yè)之間的關(guān)系。
現(xiàn)在銀行與企業(yè)的關(guān)系是純粹的筆筆清、手手清的借貸關(guān)系。
不是共同成長(zhǎng)，共同分享的交融關(guān)系。
單純一個(gè)借貸的交易，況且是相互割裂開的借貸關(guān)系，就沒有達(dá)成長(zhǎng)期合作的基礎(chǔ)。
我前幾天親眼看到一家民營(yíng)企業(yè)與12家銀行有信貸關(guān)系，我開玩笑說這是銀行與小微企業(yè)在玩跑得快的游戲，只要12家銀行中有一家銀行抽貸，其余11家就一定逃命的速度抽貸。
事實(shí)上不少正常的小微企業(yè)就是這樣給弄死的。
銀行和小微企業(yè)必須形成戰(zhàn)略關(guān)系，是長(zhǎng)期合作共同成長(zhǎng)，共同分享的伙伴關(guān)系，你需要支持的時(shí)候我支持你，我需要支持的時(shí)候你支持我。你到期還不了，我就給你延期到能還為止。
我在國外常常聽到小微企業(yè)主驕傲地說給自己融資的銀行“It is my bank ”。
IT IS MY BANK！我們的銀行能做到嗎？真難為臣妾了嗎？
我們的銀行是完全能做到的，而且我的銀行已經(jīng)做到了。
銀行與小微企業(yè)要達(dá)成這樣水乳交融的關(guān)系必須具備，要三個(gè)條件：
第一，企業(yè)主自身值得銀行的信任，在未來多年不出問題，或者遇到問題以后，能夠及時(shí)向融資機(jī)構(gòu)反映自己的困難，一起面對(duì)解決，不要一出現(xiàn)困難就找不到人，跑路了。這種環(huán)境下我倒是要看看哪個(gè)銀行有膽子做長(zhǎng)期的流動(dòng)資金貸款。遺憾的是值得銀行如此的信任、能相互配合小微企業(yè)主實(shí)在太少了。
第二，銀行有很強(qiáng)的對(duì)企業(yè)進(jìn)行金融專業(yè)技術(shù)輔導(dǎo)的能力。
第三，銀行對(duì)企業(yè)所在的行業(yè)相當(dāng)?shù)厥煜?，他也才有膽子做兩三年甚至更長(zhǎng)時(shí)間的貸款，這些無疑都是給融資機(jī)構(gòu)極大的考驗(yàn)。
由此可見，要延長(zhǎng)對(duì)小微企業(yè)的貸款期限，不只是一個(gè)日歷時(shí)間的問題；不只是把時(shí)間軸拉長(zhǎng)的問題；而是整個(gè)的融資基礎(chǔ)和金融的基礎(chǔ)建設(shè)的問題。
甚至是整個(gè)金融體系和產(chǎn)業(yè)體系如何融合的問題。這些都必須下工夫，從專業(yè)上去解決，不是一個(gè)建議，簡(jiǎn)單地把時(shí)間拉長(zhǎng)就可以的。
如果簡(jiǎn)單地把現(xiàn)在的流動(dòng)資金貸款變成長(zhǎng)期流動(dòng)資金貸款。隱藏的風(fēng)險(xiǎn)是很難被識(shí)別出來，到能識(shí)別出來的時(shí)候，就是爆發(fā)啦，那就無法挽回，會(huì)給社會(huì)帶來極大的危害，甚至出現(xiàn)嚴(yán)重的金融危機(jī)。
具體該如何操作呢？當(dāng)然是從小微企業(yè)融資的產(chǎn)品設(shè)計(jì)開始，設(shè)計(jì)出適合長(zhǎng)期合作風(fēng)險(xiǎn)可控的產(chǎn)品為切入點(diǎn)。