中新經(jīng)緯客戶端4月8日電 (魏薇)貸款市場(chǎng)又迎來(lái)一次“大考”，隱藏貸款利率將難遁形。
3月的最后一天，中國(guó)人民銀行發(fā)布公告，明確所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。其中，從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括但不限于存款類金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等。
消費(fèi)金融公司作為近年來(lái)貸款市場(chǎng)不容忽視的一支力量，其貸款產(chǎn)品是否做到了明示利率？消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的貸款年化利率有多高？
“被隱藏”的貸款年利率
公告稱，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。
此前，中新經(jīng)緯客戶端曾收到不少消費(fèi)者投訴，反映問題多是宣傳貸款利率與實(shí)際利率不符。如今，政策落地后，消費(fèi)金融公司在產(chǎn)品營(yíng)銷時(shí)是否載明了貸款年利率？展示又是否清晰？
為此，中新經(jīng)緯客戶端實(shí)際測(cè)評(píng)了幾款消費(fèi)金融公司APP，需要說(shuō)明的是，由于有的APP未通過(guò)審核、額度搶光或僅針對(duì)部分客戶開放，本次只測(cè)評(píng)了部分消金公司。
在實(shí)際體驗(yàn)中，有的消費(fèi)金融公司在APP頁(yè)面直接顯示了借款年利率。比如華融消費(fèi)金融在獲取可借額度后，首頁(yè)直接顯示了借款年利率19.44%。
華融消費(fèi)金融貸款年利率 來(lái)源：華融消費(fèi)金融APP
有的消費(fèi)金融公司APP則并未直接展示年利率。中新經(jīng)緯客戶端在海爾消費(fèi)金融APP看到，以借款1萬(wàn)元為例，在輸入提現(xiàn)金額并選擇“12期等額本息”后，頁(yè)面顯示息費(fèi)總額為1959.27元，在點(diǎn)擊右側(cè)灰色感嘆號(hào)圖標(biāo)后，才能看到“利率說(shuō)明”，顯示其年化利率為35.02%。
海爾消費(fèi)金融利率說(shuō)明 來(lái)源：海爾消費(fèi)金融APP
同樣有類似情況的還有招聯(lián)消費(fèi)金融APP，在未登錄的情況下，其首頁(yè)顯示“借1000元1天利息最低0.225元起”。同樣在點(diǎn)擊右側(cè)灰色感嘆號(hào)圖標(biāo)后，才打開利率說(shuō)明，進(jìn)而看到“年化利率最低8.2125%起，具體以實(shí)際審批為準(zhǔn)。”
招聯(lián)消費(fèi)金融首頁(yè) 來(lái)源：招聯(lián)消費(fèi)金融APP
在登錄APP獲取額度后，又顯示“借款1000元1天利息只需0.495元”，再點(diǎn)開利率說(shuō)明才發(fā)現(xiàn)，實(shí)際年化利率為L(zhǎng)PR+14.2175%，即18.0675%。進(jìn)一步點(diǎn)擊“去借錢”后，在跳轉(zhuǎn)頁(yè)面才會(huì)展示日利率和年利率。
招聯(lián)消費(fèi)金融利率說(shuō)明 來(lái)源：招聯(lián)消費(fèi)金融APP
對(duì)此，零壹研究院院長(zhǎng)于百程對(duì)中新經(jīng)緯客戶端指出，消費(fèi)金融公司作為持牌機(jī)構(gòu)，在利率的披露上應(yīng)該相對(duì)透明。他認(rèn)為，隱藏貸款利率有打擦邊球之嫌?！?strong>貸款年化利率隱藏較深往往會(huì)造成貸款人忽略真實(shí)貸款年化利率，相關(guān)機(jī)構(gòu)最好在最初的貸款頁(yè)面就提示實(shí)際年化利率?！?/p>
除了貸款年利率不易被借款人發(fā)現(xiàn)，還有的消費(fèi)金融公司將借款利息和擔(dān)保服務(wù)費(fèi)分列，并未展示總計(jì)貸款年化利率。
例如蘇寧消費(fèi)金融APP，在輸入借款金額后，顯示貸款資金方為黑河農(nóng)村商業(yè)銀行，融資擔(dān)保服務(wù)方為深圳市中智信融資擔(dān)保有限公司。以借款6500元、分12期等額本息還款為例，還款總額達(dá)7353.87元，其頁(yè)面僅顯示總利息249.08元，年利率7%，總擔(dān)保服務(wù)費(fèi)604.79元，并未算在內(nèi)。
蘇寧消費(fèi)金融利率說(shuō)明 來(lái)源：蘇寧消費(fèi)金融APP
于百程認(rèn)為，公告中明確提到，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用。他認(rèn)為，和貸款直接相關(guān)的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)也應(yīng)算為貸款利率的一部分，否則依然存在套利空間。
同時(shí)，他提到，由于通知中未嚴(yán)格明確利率展示的執(zhí)行具體時(shí)間點(diǎn)，可能有些機(jī)構(gòu)仍在觀察和做產(chǎn)品的調(diào)整，但這種未展示狀況應(yīng)該只會(huì)維持一段時(shí)間。
部分消金公司年化利率達(dá)35.6%
貸款產(chǎn)品明示貸款年化利率，這無(wú)疑保護(hù)了廣大金融消費(fèi)者的知情權(quán)，與此同時(shí)，也進(jìn)一步展示消費(fèi)金融公司的真實(shí)貸款利率。
一位消費(fèi)金融公司的前從業(yè)者告訴中新經(jīng)緯客戶端，此前消金公司對(duì)明示貸款年化利率心存顧慮，一方面是擔(dān)心消費(fèi)者看到真實(shí)利率后，影響業(yè)務(wù)量；另一方面，目前消費(fèi)金融利率并沒有明確的監(jiān)管限制，各家公司以風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)為主，利率相對(duì)銀行普遍較高，在推動(dòng)貸款利率下行的背景下，直接標(biāo)注年化利率，可能會(huì)引起質(zhì)疑。
中新經(jīng)緯記者體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，實(shí)際審批后顯示的貸款年化利率在18.2%至35.6%不等，需要注意的是根據(jù)消費(fèi)者提供的信用情況不同，獲得的貸款利率不同。如招聯(lián)金融給出的年化利率為L(zhǎng)PR+14.2175%、即18.0675%，華融消金年利率為19.44%，小米隨星借年利率18%，還有三家消費(fèi)金融公司的年化利率接近36%，分別為海爾消金35.02%、中原消金35.5%、蒙商消金35.64%。
中原消金和蒙商消金貸款年化利率 來(lái)源：中原消金和蒙商消金APP
于百程分析稱，在利率信息透明的基礎(chǔ)之上，借款人對(duì)于利率的關(guān)注和對(duì)比性會(huì)更強(qiáng)，同類產(chǎn)品中，利率高的產(chǎn)品則會(huì)受到比較大影響。
在于百程看來(lái)，消費(fèi)金融公司因?yàn)榭腿合鲁?，因此在借貸產(chǎn)品的年化利率上比銀行要高，但最高也基本都在IRR(內(nèi)部收益率) 36%以內(nèi)，有的控制在IRR 24%以內(nèi)，并且呈現(xiàn)不斷下行的狀態(tài)。
“這一措施，也會(huì)推動(dòng)整體借貸利率的進(jìn)一步下行，而借款機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈，特別是目前以APR(名義利率)方式計(jì)算利率的機(jī)構(gòu)將會(huì)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整?！庇诎俪陶劦健?/p>
易觀分析金融行業(yè)分析師張凱同樣認(rèn)為，未來(lái)消金公司的貸款產(chǎn)品利率或呈下行趨勢(shì)?！笆袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者越來(lái)越多，對(duì)于資源、人才和客戶的爭(zhēng)奪會(huì)變得越來(lái)越激烈。貸款年化利率明示后，借款人可能會(huì)進(jìn)行比較，利率高的產(chǎn)品在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。”
不過(guò)，金融行業(yè)觀察人士畢研廣指出，消金公司貸款產(chǎn)品利率受資金成本、客戶構(gòu)成等多種因素影響，未來(lái)利率趨勢(shì)還要考慮多方面因素。
貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法
中新經(jīng)緯客戶端此前調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少貸款平臺(tái)僅展示日利率、月利率，容易造成金融消費(fèi)者的利率錯(cuò)覺，有的消費(fèi)者認(rèn)為月利率×12，就是年利率。
畢研廣在接受中新經(jīng)緯客戶端采訪時(shí)指出，央行此舉主要是為了信息更公開透明，原來(lái)有的機(jī)構(gòu)僅寫日利率來(lái)誘導(dǎo)消費(fèi)者，之后要更直觀地寫出貸款年化利率。
“近幾年，貸款市場(chǎng)亂象頻發(fā)，除了數(shù)據(jù)安全、暴力催收問題等，利率的標(biāo)準(zhǔn)不一、不透明等也是問題之一?！庇诎俪瘫硎荆瑢?duì)于分期償還類借貸產(chǎn)品利率的計(jì)算方式，業(yè)內(nèi)也存在爭(zhēng)議，有的采用是APR，有的采用IRR，而IRR的標(biāo)準(zhǔn)更加嚴(yán)格。
公告指出，貸款年化利率應(yīng)以對(duì)借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用。貸款本金應(yīng)在貸款合同或其他債權(quán)憑證中載明。若采用分期償還本金方式，則應(yīng)以每期還款后剩余本金計(jì)算實(shí)際占用的貸款本金。
公告表示，貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法計(jì)算。復(fù)利計(jì)算方法即內(nèi)部收益率法。采用單利計(jì)算方法的，應(yīng)說(shuō)明是單利。
此外，央行在“采用內(nèi)部收益率法計(jì)算貸款年化利率示例”中提到，計(jì)算貸款年化利率較為公允的方法是，根據(jù)借款人的借款本金、每期還款金額、貸款期數(shù)等要素，考慮復(fù)利后計(jì)算得出的年化內(nèi)部收益率(IRR)。
來(lái)源：中國(guó)人民銀行官網(wǎng)
其中，n 為年內(nèi)還款頻率(例如，每月還款一次為12，每3個(gè)月還款一次為4，每年還款一次為1)，T為還款年數(shù)，由此計(jì)算得出的IRR即為年化利率。(中新經(jīng)緯APP)
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