最近有一個網(wǎng)友咨詢說，他在老家買了一套房子，貸款金額50萬元，貸款利率為同期LPR+25BP（即4.9%，目前五年期及以上的LPR值為4.65%），還款方式：等額本息；貸款期限30年，他自己網(wǎng)上測算了一下，最終的利息總額為45.53萬元，合計還款總額為95.53萬元，利息基本等同于本金了！他想問銀行的利息是否太高了點，合理嗎？
現(xiàn)實中，基本上只要你貸款期限達(dá)到最長的30年期，你貸款的本金與利息差不多就是相等的了，如果利率更高一點，利息超過本金也是常有的事；很多人對此會有意見，為什么會這么高？其實這是銀行資金時間沉淀所產(chǎn)生的利息。舉個簡單的例子，你如果有50萬元的資金存在銀行，30年后，你的本息也是一筆不小的金額了！
我們不說多高的利率，就以目前常見的一年期2%的存款利率計算，50萬元的資金，30年后的本息合計：50萬元*（1+2%）^30=90.57萬元，利息為40.57萬元，與貸款的利息相近。
有人可能會疑惑，存款的利率只有2%，怎么計算出來的利息與貸款的4.9%的利息基本相近，是不是計算有誤？其實計算并沒有錯，之所以兩者相近，是因為我們計算的存款利息，50萬元的本金是一直在的，不斷利滾利的計算著；而貸款的利息由于每期均有有歸還本金，本金在不斷下降，所以其利息是不斷降低的（銀行每期都是按照剩余本金計息），最終導(dǎo)致兩者在利率水平不一樣的情況下，本息基本相近。
此外你不得不考慮的是通脹因素的影響，雖然30年的房貸利息幾乎等于本金，但是考慮上通脹的影響，其實你這個利息并沒有想象中的那么高。
舉個例子：在80年代，萬元戶代表的是土豪，最少相當(dāng)于現(xiàn)在百萬甚至千萬級別富翁了，但是30年過去了，當(dāng)年的1萬元放在現(xiàn)在又值多少錢？我個人印象最深的就是我二叔2000年在我們市區(qū)買的商品房，當(dāng)時貸款金額差不多20萬元，貸款期限20年，月供一個月1800多元，在2000年的時候，月供1800元對于普通工薪階層可以說是壓力巨大，畢竟那時候不少人的月收入都還在1000元以下，結(jié)果呢？到2020年他還清本筆貸款的時候，月供的1800元對他而言，基本無關(guān)痛癢，因為此時他的月收入早已輕松破萬。所以說雖然30年的貸款利息與本金基本差不多，但是如果綜合考慮到通脹的因素，大概率是我們不虧反賺，因為貸款的50萬元資金銀行可是一開始就必須支付給開發(fā)商的，沒有受到通脹的影響。
總結(jié)
實際上目前我們首套房貸利息已帶有政策福利照顧，你在其他途徑利息更高，以本案中案例，4.9%的貸款利率，別說小額借貸和民間借貸常常18%以上的年利率了，即使是銀行自身的消費貸、信用貸等也基本都在6%-9%，所以說4.9%的利率已經(jīng)是超低的一個數(shù)值了。
因此看似利息很高，其實已然很合理；用人錢財，付人本息是天經(jīng)地義的。如果不是買房且是首套房，你根本享受不到這么低的利率照顧，也只有買房才能貸到這么長年限以及這么低的利率了，這是國家政策在加持。更進一步，考慮到時間帶來的通脹因素，甚至銀行住房貸款的業(yè)務(wù)可能并沒有收益或者收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他貸款品種，一旦沒有政策支持下，雖然銀行不至于禁止房貸業(yè)務(wù)，但也可以縮減房貸的規(guī)模，從這點上考慮，我們應(yīng)該感到慶幸，否則自己的住房夢還得在往后推移了！