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京東農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，農(nóng)村信貸違約的一大原因是農(nóng)民并未將資金拿去種地。在這個(gè)環(huán)節(jié)中，京東做到了全閉環(huán)。
社科院今年8月發(fā)布的一份《中國“三農(nóng)”戶互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告》指出，自2014年，我國“三農(nóng)”金融缺口超過3萬億元，“三農(nóng)”領(lǐng)域金融供給嚴(yán)重短缺。
在城市市場逐漸飽和之際，包括阿里、京東、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等各路資本、機(jī)構(gòu)相繼奔赴農(nóng)村開發(fā)新市場。
這塊市場被稱為藍(lán)海。同時(shí)，也被業(yè)界稱之為最難啃的一塊骨頭，信息缺失且不標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)民缺少合適的抵押物，信用意識(shí)淡薄等，都讓大部分金融機(jī)構(gòu)望而卻步。
西北一位地方銀行人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，許多農(nóng)民缺少啟動(dòng)資金。其實(shí)，他們可能3萬-5萬元即可實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)脫貧。
但另一方面，許多農(nóng)民信用意識(shí)淡薄，拿到貸款后并未用于生產(chǎn)經(jīng)營。更有農(nóng)民將貸款看做補(bǔ)貼，惡意拖欠現(xiàn)象較嚴(yán)重。
如此背景下，以互聯(lián)網(wǎng)公司為代表的金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)能怎樣攪動(dòng)農(nóng)村金融市場？
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者近日在調(diào)研中了解到，包括支付、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)在許多鄉(xiāng)村已有覆蓋，但信貸仍處于逐步探索階段。
以京東金融和螞蟻金服為代表的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)依托各自的電商平臺(tái)基礎(chǔ)，則開辟了自己獨(dú)有的風(fēng)控渠道，將信貸資金限制在特定用途。一方面鎖定農(nóng)產(chǎn)品(12.250,-0.14,-1.13%)銷售回款，這樣的產(chǎn)業(yè)鏈金融模式成為共識(shí)。另一方面，將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于農(nóng)村信貸，也在試水階段。
構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈金融閉環(huán)
在天貓超市的生鮮頻道，10月末上架的陜西周至縣的“翠香”獼猴桃已銷售370筆。這批獼猴桃背后，有螞蟻金服農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)支持。
今年5月，螞蟻金服與生鮮電商易果生鮮合作，提供農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈解決方案。
北吉果蔬專業(yè)合作社是陜西周至縣極具規(guī)模的獼猴桃合作社，社員涵蓋當(dāng)?shù)財(cái)?shù)百名果農(nóng)。基于與合作社的穩(wěn)定合作，易果生鮮與北吉果蔬合作社簽訂采購協(xié)議并通過易果生鮮和天貓超市生鮮區(qū)銷售給消費(fèi)者。
螞蟻金服在對(duì)訂單識(shí)別、確認(rèn)后，由旗下網(wǎng)商銀行為合作社提供低息貸款，貸款通過定向支付工具專項(xiàng)用于從淘寶農(nóng)資類目購買指定的農(nóng)藥、農(nóng)資。
螞蟻金服方面介紹，這種基于采購訂單的信用貸款模式，可在貸款申請(qǐng)?zhí)峤划?dāng)天到款，放款效率高于其他貸款方式。此外，線上農(nóng)資、農(nóng)藥也有品質(zhì)保證，電商購買途徑也優(yōu)化了農(nóng)戶的購買體驗(yàn)。
在京東超市上，用戶購買的一袋面粉，其原材料很可能就是來自河南扶溝縣村民張亞輝種出的小麥。張亞輝是京東“農(nóng)民種地不花錢”項(xiàng)目的用戶之一。
張亞輝介紹，他在當(dāng)?shù)赝泄芰?000多畝地。用鄉(xiāng)村白條在京東農(nóng)資頻道購買所需要的種子、化肥，合作社也會(huì)提供土壤改良、生產(chǎn)指導(dǎo)等。糧食收貨后，由合作社統(tǒng)一收購加工，成品交由京東商城統(tǒng)一銷售。回籠資金償還京東金融的農(nóng)村貸款。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，普通京東用戶的白條額度多在數(shù)千元至幾萬元之間，張亞輝的白條額度則高達(dá)35萬元。
京東農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，農(nóng)村信貸違約的一大原因是農(nóng)民并未將資金拿去種地。張亞輝的白條額度之所以有這么高，是因?yàn)槠溆猛臼嵌ㄏ虻?。這個(gè)白條額度只能在京東商城的農(nóng)資頻道購買種子、化肥。在這個(gè)環(huán)節(jié)中，京東做到了全閉環(huán)。由此，白條的風(fēng)險(xiǎn)也可控。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控“試水”
螞蟻金服數(shù)據(jù)顯示，截至10月中旬，有1.5億農(nóng)村用戶使用支付寶，1.3億農(nóng)村用戶通過螞蟻金服保險(xiǎn)平臺(tái)獲取保障，為2800萬農(nóng)村市場用戶解決了融資難題。
京東數(shù)據(jù)顯示，截至9月，京東已在1500個(gè)縣、30萬個(gè)行政村開展各類農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，為10萬多農(nóng)戶提供了白條的消費(fèi)信貸服務(wù)。
雙方均未披露農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的具體規(guī)模。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，上述業(yè)務(wù)規(guī)模受模式限制比較有限。盡管螞蟻金服、京東金融等均以大數(shù)據(jù)風(fēng)控、機(jī)器學(xué)習(xí)等科技優(yōu)勢著稱，但當(dāng)前在農(nóng)村金融市場卻很難發(fā)揮作用。
巧婦難為無米之炊，由于電商平臺(tái)、工商系統(tǒng)等的記錄，仍有許多農(nóng)村人口未被征信中心覆蓋。
洪潔表示，京東金融仍希望能在農(nóng)村推進(jìn)數(shù)據(jù)化驅(qū)動(dòng)風(fēng)控模型。在產(chǎn)業(yè)鏈上，京東發(fā)現(xiàn)禽類養(yǎng)殖是當(dāng)前已經(jīng)比較標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)業(yè)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控有望從禽類養(yǎng)殖率先切入。
從事農(nóng)牧企業(yè)ERP（企業(yè)資源計(jì)劃）軟件的青花瓷軟件成為合作伙伴。其在農(nóng)牧行業(yè)服務(wù)15年，禽類市場占有率超過50%，詳細(xì)記錄了首農(nóng)集團(tuán)、新希望六和等核心企業(yè)與上游農(nóng)戶和下游經(jīng)銷商的貿(mào)易往來和流程數(shù)據(jù)。
“家財(cái)萬貫，帶毛的不算?！边@句農(nóng)諺形象體現(xiàn)了農(nóng)村養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)大的情況。不過洪潔表示，“大家印象里會(huì)覺得農(nóng)村養(yǎng)殖重大疾病很多，但根據(jù)過去15年的數(shù)據(jù)，如果是完全標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖，重大疾病的幾率幾乎可以忽略不計(jì)?！备鶕?jù)青花瓷軟件提供的數(shù)據(jù)，京東通過自己的數(shù)據(jù)分析能力，讓養(yǎng)殖戶更方便貸到款，同時(shí)全流程的風(fēng)控都能數(shù)據(jù)化管理。
螞蟻金服人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，目前螞蟻金服尚未與數(shù)據(jù)類企業(yè)開展合作，但和許多第三方農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)建立了合作?！坝悬c(diǎn)像雞生蛋、蛋生雞的關(guān)系，不給農(nóng)民提供信貸，那么其缺乏脫貧致富的啟動(dòng)資金，提供信貸又缺乏相應(yīng)的征信數(shù)據(jù)依據(jù)。”合作伙伴有很多線下信貸員，有很多接地氣的辦法判斷農(nóng)戶的信用狀況。
“現(xiàn)在沒有誰率先在農(nóng)村市場有大量數(shù)據(jù)積累，農(nóng)村金融領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)還都處在同一起跑線上?！鄙鲜鑫浵伣鸱耸空J(rèn)為。
洪潔也表示，當(dāng)前農(nóng)村金融遠(yuǎn)未到分割蛋糕的時(shí)期，更多的機(jī)構(gòu)加入將能更好培育市場。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）