在過(guò)去兩年中，由于校園貸低門(mén)檻借款導(dǎo)致一連串問(wèn)題頻發(fā)。8月24日，銀監(jiān)會(huì)提出校園貸整治的五字方針；8月30日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)也下發(fā)落地政策，提出九項(xiàng)自律性規(guī)范。校園貸的整治已箭在弦上。
近日，《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者獲悉，江西省南昌市數(shù)百名大學(xué)生因?yàn)閰⑴c校園分期購(gòu)物活動(dòng)推廣深陷個(gè)人征信危機(jī)。
據(jù)南昌理工學(xué)院劉維（化名，下同）介紹，2015年12月，一家名為江西賒寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“賒寶”）的平臺(tái)在他們學(xué)校宣傳推廣名為“你分期我還款”的活動(dòng)。其活動(dòng)具體內(nèi)容為，讓學(xué)生在天津易生小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱“易生”）貸款，然后在賒寶平臺(tái)上分期購(gòu)物。其中誘人的環(huán)節(jié)是，如果學(xué)生完成賒寶指定的宣傳任務(wù)，賒寶則會(huì)每月將足額還款匯入學(xué)生提供的分期貸款賬戶，保證正常的扣款操作。
不過(guò)，劉維稱，5月份以后賒寶開(kāi)始以各種理由拖延還款。學(xué)生只能面臨逾期和墊付兩種選擇。而這兩種選擇，哪一種他們都承受不起。
贈(zèng)品誘惑
記者獲悉，要想?yún)⑴c賒寶上述活動(dòng)，需要簽訂承諾書(shū)（學(xué)生和賒寶之間）、分期合同書(shū)（學(xué)生和易生之間）、自動(dòng)扣款協(xié)議（學(xué)生和易生之間）以及個(gè)人征信系統(tǒng)查詢、錄入授權(quán)書(shū)（學(xué)生授權(quán)易生）。
記者獲取的承諾書(shū)顯示，賒寶開(kāi)展的《“你分期，我還款”慶祝賒寶分期上線大型校園贈(zèng)送活動(dòng)》以聯(lián)合多家廠商、面向全國(guó)高校大學(xué)生推出的免費(fèi)贈(zèng)送活動(dòng)，活動(dòng)旨在通過(guò)客戶的主動(dòng)宣傳，達(dá)成為賒寶及廠商在高校營(yíng)銷(xiāo)推廣的目的。
記者在承諾書(shū)活動(dòng)說(shuō)明介紹中看到：客戶按賒寶要求完成宣傳，每月發(fā)五次朋友圈和推薦一名用戶在賒寶分期注冊(cè)成功或成功推薦一人在賒寶分期成功購(gòu)買(mǎi)商品以及賒寶為客戶償還分期費(fèi)用。賒寶還承諾，在客戶完成宣傳的條件下，將每月按時(shí)足額匯款入客戶提供的賬戶中，以保證正常的扣款操作。賒寶同時(shí)也規(guī)定，如果客戶未完成宣傳，賒寶有權(quán)停止當(dāng)月分期費(fèi)用的償還。
劉維向記者講述，他們每個(gè)月需要在朋友圈或QQ空間宣傳三次內(nèi)容為“我在賒寶分期購(gòu)買(mǎi)了電動(dòng)車(chē)，現(xiàn)在還能享受購(gòu)物金分24期全額返還。真正的零元消費(fèi)，小伙伴快來(lái)看看吧”的廣告詞，發(fā)完動(dòng)態(tài)后截屏發(fā)到指定郵箱，每個(gè)月20日前將由賒寶負(fù)責(zé)審核，通過(guò)后會(huì)把分期金額打到學(xué)生賬戶。
記者曾質(zhì)疑劉維所述宣傳與記者獲取的承諾書(shū)所要求宣傳有出入。劉維稱，上述承諾書(shū)分為多種，分別根據(jù)客戶群體不同（學(xué)生和社會(huì)）、產(chǎn)品不同，宣傳任務(wù)也不一樣，不過(guò)賒寶確定后都會(huì)回復(fù)（8月份除外），所以在這一點(diǎn)上并無(wú)爭(zhēng)議。
根據(jù)賒寶的承諾書(shū)，所有參加活動(dòng)的商品，賒寶均有權(quán)重新制定價(jià)格。記者了解到，當(dāng)時(shí)參加活動(dòng)的包括新日電動(dòng)車(chē)、蘋(píng)果手機(jī)等多種商品。以新日電動(dòng)車(chē)為例，目前淘寶網(wǎng)售價(jià)3200元左右，官網(wǎng)售價(jià)4000元的新日電動(dòng)車(chē)，賒寶定價(jià)卻為9000元。
劉維告訴記者，他所在的維權(quán)群曾做過(guò)初步測(cè)算，目前賒寶利用學(xué)生群體套取的貸款額度在400萬(wàn)元左右。
記者咨詢多名經(jīng)營(yíng)分期銷(xiāo)售人士了解到，一般分期購(gòu)物的商品標(biāo)價(jià)都會(huì)高于市場(chǎng)價(jià)格，但是像賒寶這種高出一倍多價(jià)格的確實(shí)并不多見(jiàn)。
對(duì)此，易生方面在回復(fù)記者時(shí)稱，易生小貸在與賒寶的業(yè)務(wù)合作中，只為賒寶推薦的合格消費(fèi)客戶提供金融貸款服務(wù)。賒寶所銷(xiāo)售商品的價(jià)格高低，是其作為經(jīng)營(yíng)消費(fèi)平臺(tái)的一個(gè)獨(dú)立的、市場(chǎng)化商業(yè)行為，消費(fèi)者對(duì)商品的購(gòu)買(mǎi)也是基于對(duì)商品質(zhì)量、價(jià)格等方面綜合考量后的、雙方自愿的民事法律行為。
記者獲取的一份2月25日的賒寶分期介紹顯示，賒寶戰(zhàn)略決策委員會(huì)下設(shè)6個(gè)區(qū)域營(yíng)銷(xiāo)中心，進(jìn)行全國(guó)性布局。此外，記者還獲得一份賒寶的分期服務(wù)站合作政策，該政策顯示，賒寶擬在全國(guó)高校中推廣上述分期活動(dòng)。
記者發(fā)現(xiàn)，易生也有跨區(qū)域擴(kuò)張經(jīng)營(yíng)嫌疑。記者曾以記者身份撥打易生投訴建議電話獲悉，易生確實(shí)在南昌設(shè)立分公司，已經(jīng)開(kāi)展業(yè)務(wù)。而記者以消費(fèi)者身份撥打客服電話獲得的信息是，已設(shè)立分公司，但是尚未開(kāi)展任何業(yè)務(wù)。學(xué)生提供的一份咨詢客服錄音獲得的答復(fù)是，尚未設(shè)立任何分公司，也未開(kāi)展任何業(yè)務(wù)。
不過(guò)，截至發(fā)稿時(shí)記者未曾在當(dāng)?shù)毓ど藤Y料中查詢到易生南昌分公司注冊(cè)信息。
上海融孚律師事務(wù)所律師張烽在接受記者采訪時(shí)稱，小貸公司一般只能在批準(zhǔn)它成立的縣市行政機(jī)構(gòu)所在區(qū)域開(kāi)展業(yè)務(wù)。但是類(lèi)似易生這種在外地展業(yè)需要證據(jù)，例如是否有長(zhǎng)期穩(wěn)定的辦公點(diǎn)、業(yè)務(wù)人員相對(duì)固定等多種因素。
對(duì)此，易生回復(fù)稱，與賒寶的消費(fèi)分期業(yè)務(wù)合作，是公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務(wù)的一個(gè)試點(diǎn)。在合作中，賒寶為易生小貸推薦消費(fèi)貸款客戶；小貸公司只為合格客戶提供金融服務(wù)，不承擔(dān)客戶因賒寶為其提供的商品及服務(wù)引發(fā)的任何法律責(zé)任。
易生小貸對(duì)于賒寶推薦客戶的所有審核工作都是在天津地區(qū)進(jìn)行的，并且要求賒寶在天津本地開(kāi)立銀行賬戶，并采取“受托支付”方式直接將發(fā)放給學(xué)生的消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)給賒寶，以保證公司貸款的資金去向與貸款合同中約定的用途相符，確實(shí)用于購(gòu)買(mǎi)賒寶的商品。
賒寶資金鏈已斷裂？
易生方面曾向記者證實(shí)，他們確實(shí)和賒寶方面有業(yè)務(wù)合作。易生內(nèi)部人士告訴記者，“當(dāng)時(shí)風(fēng)控部門(mén)曾按照程序做過(guò)審核，覺(jué)得賒寶符合合作條件”。
那么，賒寶為何忽然違約？
記者獲取的一份賒寶內(nèi)部通訊錄名單顯示，最高職位為總裁高正貴。該名單并未顯示董事長(zhǎng)這一職位。
記者撥打名單上高正貴的兩個(gè)號(hào)碼（私人和公司），“私人”手機(jī)號(hào)碼提示處于通話狀態(tài)，隨后掛斷?！肮尽钡氖謾C(jī)號(hào)碼在接通后，一名男子確認(rèn)身份后表示自己生病，目前不方便接受采訪。隨后記者將采訪提綱發(fā)送至“公司”的手機(jī)上，但當(dāng)記者隨即撥打電話確認(rèn)是否收到時(shí)，該電話已提示無(wú)法接通。隨后，記者再度撥打“私人”手機(jī)號(hào)，卻一直處于忙碌掛斷狀態(tài)。記者通過(guò)短信向“私人”的手機(jī)號(hào)證實(shí)已經(jīng)發(fā)送至另一個(gè)手機(jī)號(hào)時(shí)，得到的回復(fù)是：另一個(gè)手機(jī)號(hào)已經(jīng)停用，希望能多報(bào)道正能量。隨后記者立即撥打該號(hào)碼，但是多次被掛斷。記者再次短信提出采訪時(shí)，該號(hào)碼發(fā)短信稱，需要等病好了。隨后記者詢問(wèn)可能的時(shí)間，但是未獲回復(fù)，對(duì)方沉默多時(shí)后發(fā)送一條信息稱“如果報(bào)道不實(shí)，我們有維權(quán)的權(quán)力！”
不過(guò)，記者獲取的一段疑似高正貴和一名學(xué)生的對(duì)話錄音顯示，高正貴此前曾與客戶溝通交流過(guò)賒寶方面的態(tài)度。
錄音中，高正貴稱，將在接下來(lái)的5個(gè)月內(nèi)優(yōu)先處理學(xué)生的貸款問(wèn)題。具體處理方式為：由賒寶來(lái)承擔(dān)結(jié)清剩余款項(xiàng)，將活動(dòng)提前結(jié)束。至于學(xué)生已經(jīng)領(lǐng)取的電動(dòng)車(chē)等物品，考慮到大家已經(jīng)用了幾個(gè)月，賒寶原則上將按照市場(chǎng)價(jià)的5~6折折價(jià)賣(mài)給學(xué)生。具體處理細(xì)節(jié)將于近期在賒寶官網(wǎng)公布。不過(guò)，記者注意到，目前賒寶的官網(wǎng)已經(jīng)處于無(wú)法打開(kāi)狀態(tài)。
錄音中，高正貴提到了造成目前狀況的原因：一方面是賒寶董事長(zhǎng)將公司資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致公司資金鏈斷裂。另一方面，是由于易生方面“不太配合”?！拔液荛_(kāi)心你們把事情鬧大，這樣上邊才能感覺(jué)到壓力。鑒于易生方面的不配合，我們準(zhǔn)備將籌到的款項(xiàng)直接給學(xué)生結(jié)清貸款，至于學(xué)生會(huì)不會(huì)還給易生，那是你們和易生的事?！?/p>
易生方面在給記者回復(fù)中稱，已關(guān)注事態(tài)發(fā)展，在與賒寶的業(yè)務(wù)合作中，由于賒寶自身經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，導(dǎo)致學(xué)生不能如期償還易生貸款本息，也給易生造成了經(jīng)濟(jì)損失。易生已經(jīng)與賒寶負(fù)責(zé)人進(jìn)行溝通與協(xié)調(diào)，希望賒寶能夠盡快籌措資金歸還學(xué)生欠款，履行其對(duì)學(xué)生的承諾，承擔(dān)應(yīng)有的責(zé)任，以盡快妥善地解決問(wèn)題。（中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)）