8月24日，銀監(jiān)會(huì)明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問(wèn)題。校園貸是在近兩年才發(fā)展起來(lái)的，專門針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款。目前，校園貸深入到了各個(gè)大學(xué)的腹地。然而，近期由于校園貸的極端事件引起了社會(huì)各界的關(guān)注，多名大學(xué)生因無(wú)力償還借款，“跳樓”“自殺”“賣器官”“援交”……種種亂象，讓大眾對(duì)校園貸充滿質(zhì)疑。
為什么校園貸平臺(tái)讓大學(xué)生頻繁陷入風(fēng)險(xiǎn)事件？為此，《投資者報(bào)》記者分別采訪趣分期、分期樂(lè)、優(yōu)分期、愛(ài)學(xué)貸4家校園分期平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人，愛(ài)學(xué)貸方面告訴記者，首先極端事件是非常少的。再次，一旦發(fā)生了極端的情況，“即使我們是合法經(jīng)營(yíng)沒(méi)有明確過(guò)錯(cuò)，也會(huì)考慮到目前的社會(huì)影響而調(diào)整針對(duì)該用戶的還款措施?！逼渌?家則認(rèn)為現(xiàn)在正處于行業(yè)敏感期，實(shí)在不方便發(fā)聲。
校園貸攻占校園存隱患
一位上海的大學(xué)生告訴《投資者報(bào)》記者，“零首付”、“免息”、“分分鐘到帳”等校園貸宣傳語(yǔ)曾經(jīng)讓他驚訝，后來(lái)發(fā)現(xiàn)經(jīng)常有同學(xué)向其推薦XX平臺(tái)校園代理可以兼職賺錢。愛(ài)學(xué)貸方面也告訴記者，國(guó)內(nèi)大學(xué)生的消費(fèi)市場(chǎng)十分廣闊，為規(guī)模千億元的市場(chǎng)，且行業(yè)尚無(wú)巨頭。因此，校園貸開(kāi)始攻占了校園。
據(jù)融360《維度》調(diào)查顯示，在申請(qǐng)校園貸的學(xué)生中，有53%的大學(xué)生選擇校園貸是由于購(gòu)物需要，比如買化妝品、衣服、電子產(chǎn)品等。校園貸瞄準(zhǔn)大學(xué)生消費(fèi)欲望和支付能力之間的落差，為其提供相應(yīng)的分期消費(fèi)服務(wù)，但這類學(xué)生推崇提前消費(fèi)，缺乏憂患及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也為以后的生活埋下隱患。
上述調(diào)查指出，大學(xué)生想要順利償還校園貸借款，往往要在本息之外再扒掉幾層皮：借款時(shí)就已產(chǎn)生的中介費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、代理費(fèi)、部分平臺(tái)扣留的押金、逾期后高昂的罰息和管理費(fèi)，名目繁多。而且，從一開(kāi)始即被扣除的各項(xiàng)資費(fèi)雖然從不曾到過(guò)學(xué)生手中，學(xué)生依舊需要為這些并沒(méi)有借到的錢支付利息。而且在這些平臺(tái)上借款年利率最高可達(dá)36.75%，利率明顯過(guò)高。
此外，在同一家校園，可能有10多家校園貸平臺(tái)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，促使部分平臺(tái)為了拓展業(yè)務(wù)，降低申請(qǐng)門檻要求，存在審核不嚴(yán)的情況，導(dǎo)致學(xué)生個(gè)人信息被冒用。事實(shí)上，這些平臺(tái)也無(wú)法有效地評(píng)估借款大學(xué)生的還貸能力。對(duì)此，愛(ài)學(xué)貸方面坦言，大學(xué)生群體雖然具有高成長(zhǎng)性，由于這個(gè)群體比較特殊，在征信體系尚不健全的大背景下，暫時(shí)還沒(méi)有特別完整的經(jīng)驗(yàn)。
大學(xué)生無(wú)力償還極端事件頻發(fā)
今年3月9日，鄭州21歲大學(xué)生鄭某因無(wú)力償還60萬(wàn)元網(wǎng)貸跳樓自殺的消息，讓校園貸被推上輿論的風(fēng)口浪尖。經(jīng)學(xué)校統(tǒng)計(jì)，自2015年開(kāi)始，鄭某共借用、冒用28名同學(xué)的身份證、學(xué)生證、家庭住址等信息，分別在諾諾鎊客、人人分期、趣分期、愛(ài)學(xué)貸、優(yōu)分期、閃銀等14家網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺(tái)，共計(jì)貸款58.95萬(wàn)元。此前鄭某因還貸壓力，曾先后4次自殺未遂，最后一次從青島市一賓館8樓跳下死亡。據(jù)媒體報(bào)道，這28名同學(xué)通過(guò)律師和網(wǎng)貸平臺(tái)協(xié)商后，網(wǎng)貸平臺(tái)最終免除了他們的還貸責(zé)任。
但是，這起由校園貸引發(fā)的極端事件并沒(méi)有引起大學(xué)生群體的警醒，類似的事件一再發(fā)生。在百度搜索輸入“校園貸”，諸如，大學(xué)生校園借貸后無(wú)力償還，5天沒(méi)吃飯晚上睡公園、常州一大學(xué)生深陷校園貸，短短幾月被追債10萬(wàn)、校園貸再爆亂象：學(xué)生刷單負(fù)債百萬(wàn)等新聞事件接連被爆出。
一位不愿具名的網(wǎng)貸行業(yè)從業(yè)者表示，大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)確實(shí)有很多機(jī)會(huì)，但無(wú)法有效地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，也是他最初沒(méi)有涉足校園貸的根本原因。他指出，校園貸的中介更容易成為惡性事件的推手。成為中介不需要任何資質(zhì)，幾乎沒(méi)有門檻。任何人只要能為其帶來(lái)客源，就可以根據(jù)成交量獲利。于是這些中介利用身邊同學(xué)的信任更容易獲得同學(xué)的信息，促成交易或者利用同學(xué)的信息“刷單”。因此，就出現(xiàn)過(guò)部分機(jī)構(gòu)或個(gè)人利用掌握學(xué)生信息的優(yōu)勢(shì)，在學(xué)生不知情的情況下以其名義貸款的情況。
多家分期平臺(tái)轉(zhuǎn)戰(zhàn)白領(lǐng)市場(chǎng)
一位第三方分析人士告訴記者，大學(xué)生適度的提前消費(fèi)是可以理解的，所以一些校園分期平臺(tái)的存在也是合理的，但要謹(jǐn)防平臺(tái)漏洞被利用以及學(xué)生信息被冒用的風(fēng)險(xiǎn)。記者了解到，國(guó)內(nèi)多家涉足校園分期業(yè)務(wù)的企業(yè)如分期樂(lè)、愛(ài)學(xué)貸、優(yōu)分期等聯(lián)合宣布，已發(fā)起成立大學(xué)生信用聯(lián)盟，并初步建立了惡意套現(xiàn)等不良行為“黑名單”？共享機(jī)制。
除此之外，這些平臺(tái)的轉(zhuǎn)型也基本一致，都將服務(wù)范圍擴(kuò)展至白領(lǐng)借貸領(lǐng)域。是否因?yàn)槠扔谳浾摰膲毫Ρ黄绒D(zhuǎn)型，當(dāng)被問(wèn)及這個(gè)問(wèn)題，多家平臺(tái)都諱莫如深。
記者注意到，近期優(yōu)分期宣布進(jìn)軍非校園消費(fèi)金融市場(chǎng)；今年4月份分期樂(lè)宣布進(jìn)軍白領(lǐng)市場(chǎng)，同時(shí)還在開(kāi)拓藍(lán)領(lǐng)用戶；2014年12月，趣分期推出面向白領(lǐng)的“來(lái)分期”平臺(tái)。愛(ài)學(xué)貸方面告訴記者，愛(ài)學(xué)貸即將與恒豐銀行推出畢業(yè)金業(yè)務(wù)，切入畢業(yè)后的大學(xué)生分期市場(chǎng)。
那么，這些平臺(tái)是否會(huì)完全放棄校園分期的市場(chǎng)呢？各家平臺(tái)都沒(méi)有回復(fù)這個(gè)問(wèn)題。但校園借貸也正在遭遇著極度爆發(fā)后的瓶頸。《2016中國(guó)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)專題研究報(bào)告》顯示，大學(xué)生群體對(duì)于分期消費(fèi)的接受程度普遍較高，超過(guò)67%的大學(xué)生用過(guò)分期消費(fèi)并且表示還會(huì)繼續(xù)使用。這也意味著校園市場(chǎng)的增長(zhǎng)空間已經(jīng)不大。長(zhǎng)期來(lái)看，大學(xué)生群體數(shù)量一直較為穩(wěn)定——校園每年都有新生入學(xué)，也有畢業(yè)生離開(kāi)。當(dāng)大學(xué)生們離開(kāi)校園之后，便會(huì)成為其他消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的用戶。（投資者報(bào)）