導讀

  21世紀經(jīng)濟報道記者了解到,消費金融行業(yè)內(nèi)以電話催收為主,另外也會將一些逾期貸款打包給第三方催收公司處理,催收公司也以電話催收為主,輔以上門等手段。

  “兩個月以內(nèi)的逾期會聯(lián)系應(yīng)急聯(lián)系人或者家人,催收員都是女生,基本就是電催?!币晃黄脚_負責人介紹。

  在電影中,時常出現(xiàn)欠款人被一群討債者追趕,或者家人朋友也被騷擾的場景。

  “這樣的催收方式早就過時了,現(xiàn)在已經(jīng)進入催收2.0時代了?!痹谥T多消費金融人士看來,影視作品的表現(xiàn)形式顯然過于夸張。

  消費金融從業(yè)機構(gòu)為普通大眾提供無抵押、無擔保的小額消費貸款,由于這些客戶普遍是傳統(tǒng)銀行可貸客戶之外的群體,信用風險普遍高于銀行客戶。

  盡管平臺均想出了諸多方法審核客戶的信息,仍有不少貸款會出現(xiàn)逾期,消費金融平臺如何處理逾期貸款?

  最擔心欺詐風險

  “逾期不可怕,最大的風險是欺詐。這些人就是沖著不還錢來的。”一位平臺負責人表示,在貸前環(huán)節(jié)就要做好防欺詐工作。

  有平臺人士介紹,網(wǎng)絡(luò)上甚至有專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融公司風控系統(tǒng),編造用戶資料的業(yè)務(wù),對于一些風控系統(tǒng)不夠完善的公司就可“闖關(guān)”成功。

  捷越聯(lián)合副總裁張雅珺對21世紀經(jīng)濟報道記者表示,公司接入了多家大數(shù)據(jù)公司,通過技術(shù)手段可以大范圍篩選過濾掉一些欺詐申請。不過,線下人工審核有不可替代的作用。“有的客戶提交的資料很完備,線上審核很可能就通過了,但門店客戶經(jīng)理就會發(fā)現(xiàn),有一些人借款時答應(yīng)得太爽快了,這樣的人大概率是來騙貸的,很大比例在面審時被拒絕?!?/p>

  不過,張雅珺也表示,這樣的方式比較依賴客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)水平。

  業(yè)內(nèi)人士介紹,消費信貸的風險還來自客戶套現(xiàn)或改變借款用途,這也是行業(yè)不良高發(fā)的原因之一。

  有利網(wǎng)人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者,該公司的消費貸款根據(jù)協(xié)議約定,將借款人用于消費的資金直接轉(zhuǎn)賬至商家賬戶,降低借款人挪用資金和欺詐風險。

  重復借貸也是令多數(shù)平臺頭疼的問題。媒體曾多次報道,有用戶通過不同平臺借貸高達70多萬元。過去機構(gòu)之間為守住客戶,很少共享信息,現(xiàn)在已出現(xiàn)了較大的變化。

  業(yè)內(nèi)有多家平臺建立“黑名單”共享機制。如中國支付清算協(xié)會建立互聯(lián)網(wǎng)金融風險信息共享系統(tǒng),包括宜信、人人貸、有利網(wǎng)等50多家平臺共享逾期貸款信息。京東也聯(lián)合騰訊等11家機構(gòu)發(fā)起互聯(lián)網(wǎng)金融安全聯(lián)盟,共享欺詐中介、套現(xiàn)商家和違法個人等三類負面清單。

  拍拍貸人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示,判斷一個客戶是否會還錢,除了有沒有能力還,也要看其是否愿意還。在做線上消費貸款時,拍拍貸強調(diào)以小額貸款確保用戶有能力還款;還款意愿則要多渠道多維度去判斷,其自建的“魔鏡”風控系統(tǒng)通過對用戶的消費數(shù)據(jù)、搜索引擎信息、認證信息、還款記錄以及黑名單等多種數(shù)據(jù)判斷風險等級,并基于收益與風險匹配的原則確定風險定價。

  拍拍貸CEO張俊介紹,其二季度成交由全國范圍廣泛分布,且筆均貸款額為2775.69元的小額消費借款構(gòu)成。

  接入征信系統(tǒng)待解

  在盡可能嚴密的風控外,逾期仍然不可避免。此時,就需要催收人員登場。不同于開篇提到的催收方式,催收人員也并非帶紋身的光頭大哥。

  21世紀經(jīng)濟報道記者了解到的是,行業(yè)內(nèi)主要以電話催收為主,另外也會將一些逾期貸款打包給第三方催收公司處理,催收公司也以電話催收為主,輔以上門等手段。

  “兩個月以內(nèi)的逾期會聯(lián)系應(yīng)急聯(lián)系人或者家人,催收員都是女生,基本就是電催?!币晃黄脚_負責人介紹。

  拍拍貸人士介紹,如果借款人未能按時還款,會對借款人收取每日罰息,超過一定期限后就會有催收部門介入,并且會根據(jù)隱私規(guī)則約定分階段將借款人信息進行黑名單曝光。

  不過,該人士表示,一些不可抗力導致的逾期也會酌情處理。近日安徽、湖北等地發(fā)生洪水導致個別客戶未能及時還款,在與客戶溝通記錄后也進行了延期處理。

  亦有平臺表示,對于極個別逾期客戶會提起訴訟?!霸V訟震懾力肯定很強,但我們每筆貸款只有幾千元,訴訟對平臺來說耗費的精力和成本太高?!币晃黄脚_負責人表示。

  多家平臺表示,與外包催收團隊簽訂協(xié)議,要求不泄露客戶信息、不得采用暴力催收等方式,否則將取消合作并且有懲戒措施。

  如此溫柔的方式是否奏效?一位平臺負責人介紹,曾有客戶逾期好幾個月且多次催收無果。最后,催收公司通知其女兒她借款不還的情況,客戶很快就還了款。“只要有還款能力,大部分人是存著僥幸心理,認為逾期也不會對他的生活有什么影響。但催收團隊就能找到他們的一些軟肋,比如擔心家人、朋友知道,或者影響其他合作等?!?/p>

  記者采訪了解到,目前除銀監(jiān)會批準成立的消費金融公司和一些以小貸牌照從事消費金融業(yè)務(wù)的公司外,大多數(shù)消費金融機構(gòu)未接入央行征信系統(tǒng)。有部分機構(gòu)會查詢央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù),但不能上傳逾期客戶信息等,而后者更為重要。

  “接入央行征信系統(tǒng)的震懾力還是很高。在地方上有小貸公司接入央行征信系統(tǒng)后,有過多起催收不還的客戶主動還款要求消除不良記錄的案例?!保?1世紀經(jīng)濟報道)