市民小張貸款買(mǎi)房時(shí)，遇到了如下情況：在開(kāi)發(fā)商那里辦好相關(guān)手續(xù)，興沖沖拿著一堆材料去銀行貸款，卻因個(gè)人征信不良記錄被拒。
哪些行為影響房貸申請(qǐng)？哪些因素導(dǎo)致個(gè)人征信不良記錄？一旦上了“黑名單”，該如何修復(fù)？日前，記者就上述問(wèn)題采訪了我市金融部門(mén)。
個(gè)人信用有“污點(diǎn)”貸款買(mǎi)房遭拒絕
“我平時(shí)沒(méi)留意征信記錄，有過(guò)幾次逾期還款。沒(méi)想到后果這么嚴(yán)重，直接影響貸款買(mǎi)房，損失太大了。 ”談起因失信無(wú)法辦理房貸，市民張磊磊很是懊悔。
在個(gè)人房貸業(yè)務(wù)辦理量較大的中國(guó)工商銀行德州市分行，個(gè)人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理張曉冬介紹：“每年我市有近萬(wàn)人前來(lái)申請(qǐng)住房貸款，絕大多數(shù)人都能順利貸到款，但也有個(gè)別人因征信不良記錄等原因無(wú)法貸款的。 ”
今年6月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），明確了將誠(chéng)信建設(shè)制度化，提出“失信黑名單”在辦理住房貸款時(shí)，不但會(huì)提高貸款利率，甚至有可能貸不到款。
多因素導(dǎo)致不良記錄四類失信行為要小心
張曉冬告訴記者，由于日常生活中個(gè)人信用記錄使用頻率不高，很多人對(duì)其重視程度不夠。導(dǎo)致個(gè)人征信不良記錄的主要因素是信用卡逾期還款：市民信用卡多次逾期未還或逾期金額較大，個(gè)人貸款、大學(xué)期間申請(qǐng)的助學(xué)貸款等規(guī)定期限內(nèi)未能及時(shí)還清。此外，個(gè)人負(fù)債比例較高，一般居民的負(fù)債率達(dá)到個(gè)人收入的70%以上，銀行會(huì)質(zhì)疑其還款能力；個(gè)人征信記錄若被查詢次數(shù)過(guò)多，會(huì)被質(zhì)疑借貸需求高，申請(qǐng)房貸額度會(huì)受影響。
中國(guó)人民銀行德州市中心支行征信管理科科長(zhǎng)鄭曉敬介紹說(shuō)，《意見(jiàn)》明確了市民存在四類失信行為，不僅房貸受影響，還會(huì)受到聯(lián)合懲戒。第一類是嚴(yán)重危害人民群眾身體健康和生命安全的行為，包括食品藥品、工程質(zhì)量、安全生產(chǎn)等領(lǐng)域的嚴(yán)重失信行為。第二類是嚴(yán)重破壞市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序和社會(huì)正常秩序的行為，包括賄賂、逃稅騙稅、無(wú)證照經(jīng)營(yíng)等嚴(yán)重失信行為。第三類是拒不履行法定義務(wù)，嚴(yán)重影響司法機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)公信力的行為，包括當(dāng)事人在司法機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)作出判決或決定后，有履行能力但拒不履行等嚴(yán)重失信行為。第四類是拒不履行國(guó)防義務(wù)，危害國(guó)防利益，破壞國(guó)防設(shè)施等行為。
失信記錄保留5年參加公益服務(wù)可修復(fù)信用
市民上了“黑名單”該怎么辦？依據(jù)有關(guān)國(guó)家政策，涉及個(gè)人的信用記錄，在失信行為終止之日起只保留5年，5年后予以消除。國(guó)家將支持有失信行為的個(gè)人通過(guò)社會(huì)公益服務(wù)等方式修復(fù)個(gè)人信用。
鄭曉敬提醒，市民應(yīng)增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，合理消費(fèi)、按期還款。尤其是房貸申請(qǐng)下來(lái)后，應(yīng)及時(shí)償還房貸。如目前已有不良信用記錄，要避免出現(xiàn)新的不良記錄，并盡快建立起個(gè)人良好的信用記錄。