3月24日，在某校園網(wǎng)貸平臺(tái)，一位學(xué)生仍在咨詢，該平臺(tái)是否會(huì)給老師打電話核實(shí)自己情況，因?yàn)樗幌氡粚W(xué)校發(fā)現(xiàn)。
與此同時(shí)，在一家號(hào)稱專為大學(xué)生提供消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等借款咨詢的網(wǎng)站，不斷滾動(dòng)的申請(qǐng)人名單以及接近79萬的申請(qǐng)人數(shù)被放置于網(wǎng)站首頁最為明顯的位置。
而就在幾天前，河南鄭州某學(xué)院的在校大學(xué)生鄭某某通過10余家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，利用同學(xué)私人信息借款數(shù)十萬元，最終因無力償還而跳樓自殺。
極端案例的出現(xiàn)，并未降低校園網(wǎng)絡(luò)貸款的人氣。一些網(wǎng)貸平臺(tái)更是打出“秒放”、“無前期”、“大學(xué)生免息貸款”等誘人字眼，以吸引在校大學(xué)生的目光。
值得注意的是，不斷膨脹的校園貸款平臺(tái)，助推和慫恿著學(xué)生超出自身承受能力的消費(fèi)。無論錯(cuò)在網(wǎng)貸平臺(tái)，還是學(xué)生，都應(yīng)引起相關(guān)部門的注意。
如此網(wǎng)貸
如何申請(qǐng)校園網(wǎng)絡(luò)貸款？在某校園網(wǎng)貸平臺(tái)，記者在輸入借款金額、還款期限，填寫手機(jī)號(hào)后，便完成了申請(qǐng)步驟。
有過校園網(wǎng)貸經(jīng)歷的小陳也向記者演示了他的網(wǎng)貸流程，在手機(jī)上下載某校園網(wǎng)貸的客戶端，在輸入貸款金額后，僅需簡(jiǎn)單填寫個(gè)人信息與教育信息。
據(jù)小陳介紹，相關(guān)工作人員還會(huì)對(duì)資料的填寫進(jìn)行簡(jiǎn)單提示，如家庭地址填寫身份證地址，每月零用錢數(shù)額填寫1500元。據(jù)說，這也是可以順利申請(qǐng)到貸款的“竅門”。
記者在蘋果手機(jī)的應(yīng)用商店內(nèi)搜索發(fā)現(xiàn)，與校園網(wǎng)貸相關(guān)的客戶端有七八種之多：同學(xué)加油、校柚、零零期分期、零用金……
眾多的校園網(wǎng)貸平臺(tái)，不僅加劇了行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)，也使得大學(xué)生貸款的門檻不斷被降低。某平臺(tái)表示，只要持有某大行銀行卡便能貸到5000元，而另一平臺(tái)則顯示，只要QQ聊天工具達(dá)到一定級(jí)別便有貸款資格。
即便是還款出現(xiàn)問題，一些網(wǎng)貸平臺(tái)也能解決。一位網(wǎng)貸平臺(tái)工作人員告訴記者，不管你在其他平臺(tái)欠了多少，只要有銀行卡便能貸到款。
有媒體報(bào)道，鄭某某其中一張欠條的內(nèi)容為：“本人鄭某某于2015年12月期間，使用黃某某信息在名校貸、分期樂、優(yōu)分期、趣分期等多個(gè)平臺(tái)貸款，承諾于2016年春節(jié)前結(jié)清所有貸款，如有違約，愿承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。”
那么，償債能力有限的大學(xué)生為何能夠在多家網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)到貸款？行業(yè)亂象亟待整頓。
如何使用
在貸款門檻被無限放低的同時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)貸款用途的監(jiān)控也存在缺失。鄭某某便將貸來的錢用于賭博。
在某校園網(wǎng)貸平臺(tái)，記者發(fā)現(xiàn)設(shè)有貸款用途選項(xiàng)。選項(xiàng)中包含：消費(fèi)購物、應(yīng)急周轉(zhuǎn)、培訓(xùn)助學(xué)、旅行、微創(chuàng)業(yè)、就業(yè)準(zhǔn)備等多項(xiàng)選擇。
而銀率網(wǎng)分析師李先瑞認(rèn)為，學(xué)生借款，大致有三種用途，一是繳納學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)，二是用作創(chuàng)業(yè)資金，三是消費(fèi)甚至是不合理消費(fèi)、不良用途。目前校園借貸平臺(tái)借出款的流向，大多屬第三類。例如從一些校園分期平臺(tái)的實(shí)際業(yè)務(wù)看，不乏iPhone6S、名包、香水等各類高端消費(fèi)品。
大學(xué)生在享受到“有錢任性”的同時(shí)，沉重的償還壓力或?qū)⒘钏麄兿萑虢桢X—還款—再借錢的漩渦。
記者發(fā)現(xiàn)，目前校園網(wǎng)貸利息最低月息為0.99%。記者在貸款金額中輸入10000元，貸款期限選擇1年期，平臺(tái)給出每月需還款932.33元。經(jīng)計(jì)算，記者最終要支付的利息約為1188元。不難看出，利息并不低。
以趣分期平臺(tái)的產(chǎn)品“趣白條”為例，借款3000元，借款期限1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月對(duì)應(yīng)的年利率分別為24.0%、17.5%、15.4%、13.5%。
據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫不完全統(tǒng)計(jì)，目前涉及校園借貸的平臺(tái)，借款利率普遍較高。有一家湖北武漢的平臺(tái)“愛上貸”，其“愛學(xué)寶”項(xiàng)目給出借人的收益率在20%左右，借款學(xué)生要付的年利率至少在25%以上。
更令人驚訝的是，部分申請(qǐng)到貸款的學(xué)生反映，在某些平臺(tái)，10000元的貸款額度，實(shí)際到手僅為8000元，扣除的2000元為保證金。
李先瑞提到，高利率不可避免地帶來較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于違約無力償還分期的學(xué)生，分期網(wǎng)站當(dāng)然不會(huì)手軟，對(duì)于有未還金額卻不能繼續(xù)償還的學(xué)生，按日收取未還金額百分之一的滯納金，同時(shí)也會(huì)通知其父母，讓其代為償還。此外，不能繼續(xù)還款的同學(xué)下一步還將納入征信系統(tǒng)，對(duì)其以后個(gè)人信用也會(huì)有影響。
銀行應(yīng)如何補(bǔ)位？
事實(shí)上，早在去年，一些媒體便已關(guān)注到校園網(wǎng)絡(luò)貸款泛濫問題———在不少高校里，名校貸、分期樂、趣分期等專門針對(duì)大學(xué)生的信用貸款的廣告鋪天蓋地，如火如荼。在不斷有大學(xué)生曝出無法償還貸款后，一些業(yè)內(nèi)人士更是呼吁應(yīng)叫停校園網(wǎng)絡(luò)貸款。
校園借貸引發(fā)的問題值得整個(gè)社會(huì)的反思。不僅校園網(wǎng)貸平臺(tái)亂象需要整治，大學(xué)生沖動(dòng)消費(fèi)、超前消費(fèi)的現(xiàn)象也值得警惕。那么大學(xué)生到底需不需要貸款？
應(yīng)該說，校園信貸的火熱，在一定程度上彌補(bǔ)了大學(xué)生信貸的空白，在滿足了部分學(xué)生的消費(fèi)信貸需求同時(shí)，也極大地釋放了校園消費(fèi)群體的消費(fèi)能力。從目前情況來看，大學(xué)生消費(fèi)應(yīng)進(jìn)行引導(dǎo)。
我們注意到，從更為安全、規(guī)范的傳統(tǒng)銀行貸款產(chǎn)品來看，仍主要停留在助學(xué)貸款產(chǎn)品上，難以滿足大學(xué)生消費(fèi)貸款需求。
這是因?yàn)椋虡I(yè)銀行的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要集中在具有償還能力的人群，而大學(xué)生群體由于沒有固定收入、居所不夠穩(wěn)定，對(duì)銀行而言，信用風(fēng)險(xiǎn)較大，管理成本較高。對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)貸款，在監(jiān)管部門的引導(dǎo)下，銀行也始終保持審慎態(tài)度。
需要看到的是，在國家鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)的政策背景下，近年來大學(xué)生包括在校大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的數(shù)量逐年增加，隨之融資的需求也開始出現(xiàn)。我國對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)給予了各項(xiàng)優(yōu)惠稅率及稅收優(yōu)惠，但是創(chuàng)業(yè)貸款的申請(qǐng)卻面臨著貸款審批程序復(fù)雜、周期長(zhǎng)、挾持政策、無法落實(shí)等諸多問題。
值得欣慰的是，目前這一情況正在逐步改善。部分銀行已開始作出嘗試，推出諸如“大學(xué)生e路通”等信貸產(chǎn)品，對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資需求進(jìn)行支持。（金融時(shí)報(bào)）