4月22日，手機(jī)貸宣布已先后完成清科創(chuàng)投天使輪、紅杉資本A輪和藍(lán)湖資本A+輪風(fēng)險(xiǎn)投資總計(jì)1000萬(wàn)美元的融資。這是一家比較另類的P2P創(chuàng)業(yè)公司，當(dāng)其它P2P平臺(tái)熱衷于中小企業(yè)等經(jīng)營(yíng)性客戶時(shí)，手機(jī)貸則將目光對(duì)準(zhǔn)了畢業(yè)不久剛剛工作的“90后”身上，并且是借錢給他們進(jìn)行消費(fèi)。 手機(jī)貸創(chuàng)始人俞亮將這部分人群稱為“沒(méi)有被照顧好的群體”。他接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者專訪時(shí)表示，無(wú)論是銀行的信用卡部門還是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)都比較喜歡“高富帥”的客戶，而對(duì)于剛剛工作，收入少卻消費(fèi)超前的“90后”們卻覆蓋不到?！ ∫虼耍崃烈肓嗽诿绹?guó)較為成熟的Payday Loan（發(fā)薪日貸款）模式，并對(duì)借款額度和周期進(jìn)行了調(diào)整，主要提供1000元-5000元的借款額度；周期方面，手機(jī)貸圍繞借款人的生活場(chǎng)景進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，提供7-30天的不同的借款時(shí)長(zhǎng)?！ ∮崃帘硎舅鲞^(guò)市場(chǎng)調(diào)研，每年從學(xué)校進(jìn)入工作崗位的畢業(yè)生達(dá)到2000多萬(wàn)，其中45%到50%的人群有借貸需求，并且每年都有，這個(gè)細(xì)分市場(chǎng)足夠大。但從金融的角度而言，這種模式下對(duì)風(fēng)控的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于信用卡模式。 手機(jī)貸如何篩選目標(biāo)客戶？對(duì)這部分人群如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制？這些都是俞亮需要不斷思考的問(wèn)題?！ ∶闇?zhǔn)90后 俞亮在創(chuàng)業(yè)前一直在銀行的信用卡部門工作，2003年，招商銀行(600036,股吧)成立了國(guó)內(nèi)首家信用卡中心，俞亮負(fù)責(zé)該中心的數(shù)據(jù)庫(kù)部門籌建，之后又參與了平安銀行(000001,股吧)信用卡部門的建立。 “我是負(fù)責(zé)創(chuàng)新的，但是在保守的銀行體系，很多想法很難實(shí)現(xiàn)，所以就想自己出來(lái)創(chuàng)業(yè)，主要針對(duì)傳統(tǒng)信用卡模式做一些優(yōu)化?！庇崃帘硎??！ ∷牡谝粋€(gè)項(xiàng)目是“我愛(ài)卡”，針對(duì)信用卡申請(qǐng)和還款流程繁瑣的“痛點(diǎn)”，用戶可以通過(guò)我愛(ài)卡進(jìn)行網(wǎng)上信用卡申請(qǐng)和還款。但隨著銀行信息化水平提升，支付寶等第三方機(jī)構(gòu)參與其中，我愛(ài)卡模式顯然缺乏“護(hù)城河”?！ 〗鼛啄關(guān)2P在國(guó)內(nèi)興起，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)也進(jìn)入高速增長(zhǎng)期。結(jié)合大背景，俞亮重新思考信用卡依然存在的缺陷。他表示，信用卡的目標(biāo)客戶喜歡高富帥，這雖然無(wú)可厚非，因?yàn)閲?guó)家對(duì)銀行的壞賬率有要求，這些客戶信用相對(duì)較高。但一個(gè)結(jié)果是，對(duì)于一些新生代客戶，尤其是大學(xué)畢業(yè)剛開(kāi)始工作的白領(lǐng)，收入不高，沒(méi)什么資產(chǎn)，也很少和銀行發(fā)生借貸記錄，所以在銀行體系內(nèi)的信用記錄是空白的，這些用戶被稱為“三白用戶”。銀行把這些客戶稱為綜合平衡不足，要么發(fā)放額度少，要么直接拒絕申請(qǐng)?，F(xiàn)在這部分人群以80后、90后為主，但他們的消費(fèi)需求非常大?！ ∮崃帘硎?，“之前這部分用戶有需求多是向身邊的朋友借，但大家情況差不多，無(wú)論人情還是實(shí)際情況，都不是一個(gè)長(zhǎng)久之計(jì)，那我是否可以來(lái)做這件事呢？”因此，他將P2P和90后聚集的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來(lái)，推出了手機(jī)貸。 據(jù)了解，用戶只要通過(guò)手機(jī)客戶端提交相關(guān)個(gè)人信息，很快資金就會(huì)到達(dá)用戶的賬戶，無(wú)需進(jìn)行任何線下操作。據(jù)俞亮透露，去年在沒(méi)有大力推廣的情況下，手機(jī)貸APP的下載量已突破100萬(wàn)，發(fā)放信用貸款40多萬(wàn)筆?！ 〗鉀Q了P2P的前端借款用戶，還需要尋找后端的資金來(lái)源。俞亮表示，目前手機(jī)貸主要有兩類投資人，一類是VIP投資人，就是一些資金充裕的朋友提供資金；另一類是最主要的，就是和很多理財(cái)類P2P平臺(tái)合作，通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品的形式聚合投資人?！ 〉谀壳皣?guó)家對(duì)P2P的監(jiān)管，投資人和借款人必須是一對(duì)一的關(guān)系。俞亮稱，他們都會(huì)簽訂三方協(xié)議，按照監(jiān)管要求，完成一對(duì)一的工作。 據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，目前手機(jī)貸的主要收入是借款人申請(qǐng)貸款時(shí)交納的手續(xù)費(fèi)，一筆在30元左右。而借款人每天萬(wàn)分之五的利息收入則全部歸投資人所有?！ ★L(fēng)控挑戰(zhàn) 因綜合平衡不足，風(fēng)險(xiǎn)較高而被銀行信用卡“放棄”的客戶群體，手機(jī)貸模式能夠解決嗎？俞亮表示，銀行不給這部分群體發(fā)放信用卡不是代表他們沒(méi)有信用，只是需要培養(yǎng)?！ ∈紫鹊谝徊?，一年2000萬(wàn)“三白”用戶進(jìn)入市場(chǎng)，并且分散在各地，如何篩選出信用可能良好的潛在用戶？俞亮表示，這也是不同于傳統(tǒng)信用卡的地方，手機(jī)貸的數(shù)據(jù)均來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)。他稱，基于手機(jī)的特點(diǎn)，用戶可以上傳頭像和身份證，手機(jī)貸的后臺(tái)系統(tǒng)直接與公安部門對(duì)接，進(jìn)行實(shí)人認(rèn)證?！ ∩矸荽_認(rèn)并不代表信用良好。俞亮表示，新生代的客戶熱衷于互聯(lián)網(wǎng)，會(huì)留下很多足跡，這些足跡可以用來(lái)判斷客戶大概的一個(gè)誠(chéng)信度和還款能力。評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)是首先要有還款能力，其次要愿意還，有錢愿意還才是好客戶。手機(jī)貸的做法是與多家電商平臺(tái)合作，通過(guò)用戶的消費(fèi)習(xí)慣和能力，可以倒推出其還款能力。而此次引入的幾家投資機(jī)構(gòu)均投資了多個(gè)電商平臺(tái)，這也是俞亮選擇他們的一個(gè)主要原因。同時(shí)，手機(jī)貸已經(jīng)和阿里的芝麻信用合作，用戶的芝麻信用分可以作為參考依據(jù)。俞亮表示，手機(jī)貸也開(kāi)始與騰訊的信用評(píng)級(jí)產(chǎn)品開(kāi)始談合作?！ ⊥ㄟ^(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)用戶做出信用評(píng)級(jí)，進(jìn)而進(jìn)行額度發(fā)放并不是天方夜譚，阿里和京東已經(jīng)推出了花唄、白條。只是這兩個(gè)產(chǎn)品僅限于各自的電商平臺(tái)，而手機(jī)貸則是通過(guò)現(xiàn)金的方式發(fā)放給用戶，不限消費(fèi)場(chǎng)景?！ 〈_定客戶后，貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也直接關(guān)系著壞賬率的大小。對(duì)此，俞亮表示，手機(jī)貸提供的是1000-5000元的借款額度，越是小額的，越是分散的，越容易把風(fēng)險(xiǎn)率降低，不至于一兩個(gè)壞賬就把整個(gè)資產(chǎn)弄壞了。這個(gè)其實(shí)就是銀行里講的大數(shù)法則，分散資金管理。第二個(gè)就是周期短，假設(shè)說(shuō)傳統(tǒng)的P2P公司放一個(gè)貸款，周期在一年到一年半，手機(jī)貸是7-30天，也就意味著他們?cè)隍?yàn)證了客戶的征信能力和還款能力之后，一個(gè)月之內(nèi)這些客戶工作變動(dòng)過(guò)的可能性很小，但一年的周期很難確保。產(chǎn)品的跨越周期越短，對(duì)客戶的把握度越高。 即使如此，依然無(wú)法確保百分之百不出現(xiàn)壞賬。俞亮表示，目前手機(jī)貸和信用卡差不多，壞賬率控制在1.5%-2%左右。但作為一個(gè)獨(dú)立平臺(tái)，手機(jī)貸還需要解決的一個(gè)問(wèn)題是一旦產(chǎn)生壞賬，對(duì)用戶的制約機(jī)制如何設(shè)計(jì)。俞亮稱，目前也在與銀行尋求合作，希望未來(lái)能夠接入銀行的征信系統(tǒng)。同時(shí)，在手機(jī)貸平臺(tái)上出現(xiàn)惡意拖欠，也會(huì)影響在這個(gè)平臺(tái)內(nèi)的信用?！ 癙2P已是紅海?！庇崃撂寡?。但對(duì)于90后白領(lǐng)這個(gè)細(xì)分群體，手機(jī)貸還是非?？春?。不過(guò)，這是群體是一個(gè)動(dòng)態(tài)的客戶群，一旦客戶收入提高，將自然流失?！ ∮崃帘硎?，這確實(shí)是一個(gè)問(wèn)題，因此，在未來(lái)的模式中，手機(jī)貸也會(huì)針對(duì)這部分成長(zhǎng)的用戶推出一些產(chǎn)品，將這些用戶沉淀下來(lái)。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）