受疫情影響無收入，是否可以緩交房貸？當(dāng)前，這一輪疫情波及全國多地，而且持續(xù)時間較長，受疫情影響，尤其是一些封控區(qū)居民，甚至可能出現(xiàn)一段時間內(nèi)“斷收”的情況，房貸的壓力也隨之而來，如何幫助這個群體渡過難關(guān)？多家銀行回應(yīng)疫情不能按時還房貸問題都涉及哪些細(xì)節(jié)？我們又該怎樣看待“還款緩沖期”？
白巖松連線上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院副院長朱寧，共同關(guān)注：疫情不上班，貸款怎么還？
因疫情推遲還房貸是否可行？
受疫情影響無收入，是否可以緩交房貸？近日，來自甘肅省白銀市靖遠(yuǎn)縣的張先生，通過媒體“戰(zhàn)疫服務(wù)平臺”上發(fā)布求助信息稱，因?yàn)橐咔榉饪?，平日打零工的他出不去，也沒有收入，房貸、車貸，無法償還，希望媒體能幫助聯(lián)系當(dāng)?shù)卣豌y行，協(xié)商推遲還款時間。目前，張先生的愿望實(shí)現(xiàn)了嗎？“疫情影響推遲還房貸”能否成為共識？
申請延期還房貸的人群多不多？如何看待大家的需求？
媒體報(bào)道中提到，截止到今年3月末，建行已經(jīng)累計(jì)為約100萬戶超提供了延后還款的服務(wù)。怎么看待這樣的數(shù)據(jù)和需求？
上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院副院長 朱寧：雖然100萬戶這個數(shù)字聽起來很龐大，但是我們必須要意識到，全國應(yīng)該有上億有房貸余額的各種不同的借款人，100萬戶只是1%的樣本比例。一方面我們做了很多的工作，來支持或者說支撐這些居民家庭，渡過比較艱難的時間，但是我們必須看到還有更多的，一些沒有得到相應(yīng)關(guān)注的居民。還可以進(jìn)一步通過金融機(jī)構(gòu)救助紓困，幫助他們緩解最近一段時間受到疫情持續(xù)，受到封控限制影響到自己的收入水平和金融能力的問題。
疫情之下的現(xiàn)階段，銀行業(yè)有沒有壓力？
上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院副院長 朱寧：我們必須得意識到，銀行業(yè)還是面臨比較大的壓力的。這段時間，整個美聯(lián)儲，也就是美國的中央銀行處在一個快速加息的周期，這種加息周期對于我們?nèi)嗣胥y行的貨幣刺激或?qū)捤傻牧Χ纫矔纬梢欢ǖ闹萍s，這樣就對整個銀行業(yè)的資金來源和資金成本形成了制約，不可能像過去那么輕松地獲得大量資金支撐。另外，最近在房住不炒大的環(huán)境下，很多城市房價出現(xiàn)了一定程度的松動。由于這段時間整個全球資本市場面臨一定的沖擊，我們會發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)在這方面也受到一定壓力，包括監(jiān)管、資產(chǎn)穩(wěn)定性、流動性等方面的壓力，所以說，銀行也沒有達(dá)到想要怎么幫助購房者，就可以怎么幫助的程度。
制定延期還款政策，各家銀行也需實(shí)事求是，因地制宜
上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院副院長 朱寧：我比較看重的是政策是否實(shí)事求是，因地制宜。我們希望這些政策能夠幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)，幫助那些有還款困難的居民家庭能夠渡過困難階段。但另外一方面，我們所說的國有銀行里面，每個銀行之間的情況是不一樣的，每個地區(qū)之間的經(jīng)營狀況也是不一樣的，我們必須意識到整個中國的銀行業(yè)也在經(jīng)歷一個比較深刻的轉(zhuǎn)型和變化，所以各個不同的銀行會有不同的資產(chǎn)質(zhì)量，不同經(jīng)營策略，也面臨著不同的自身限制和監(jiān)管要求。金融是一個比較科學(xué)化、比較專業(yè)化的領(lǐng)域，必須得尊重領(lǐng)域里專業(yè)人士對于銀行自身狀況的評估來進(jìn)行相應(yīng)的策略調(diào)整。
如何更好地幫助受疫情影響房貸“還款難”的人群？
今年是疫情防控的第3個年頭了，各個銀行出臺的延遲還款期限，最長能延期到半年，假如說有些受疫情影響暫時失去收入來源的人群，再去找工作，具備還款能力可能還得需要一段時間，怎么能更好地幫到他們？
上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院副院長 朱寧：我覺得有兩個潛在方式。其實(shí)在國外也有一些經(jīng)驗(yàn)，就是這種情況下，可以對整個購房的房貸協(xié)議進(jìn)行重新安排，比如給予更長一段時間的延期，把整個還款的周期向后推遲一段時間，我覺得這是金融機(jī)構(gòu)可以考慮的一種方式。但是還有可能更為重要的一點(diǎn)，除了再就業(yè)方面的培訓(xùn)和幫助，還是要鼓勵個人或者整個居民家庭，能夠有更強(qiáng)的應(yīng)對突發(fā)事件這種能力，增加自己收入的穩(wěn)定性和韌性。我覺得，這可能是更宏觀更加重要的，在我們經(jīng)濟(jì)調(diào)整經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中的一個重大的問題。
因疫情推遲還貸，也要對申請人進(jìn)行征信保護(hù)
上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院副院長 朱寧：對于還款方來講，暫時沒有收入，不能及時還款肯定有壓力，銀行可以先不進(jìn)行催收，通過延緩還貸政策來減少申請人的壓力。但我覺得對于購房者來說，可能個人征信記錄是一個長期來看更加重要的一個壓力因素。大家知道不能及時還款，就可能會上失信人員名單，如果因?yàn)檫@次申請了推遲還款，上了失信人員名單，未來個人的社會生活甚至日常生活，都會受到影響，比如說高消費(fèi)，比如說乘坐高鐵或者飛機(jī)。因此我覺得這點(diǎn)特別關(guān)鍵，無論是從人民銀行整個征信體系，再到我們相關(guān)的政策和政府機(jī)關(guān)都應(yīng)該協(xié)同在一起，能夠保證因?yàn)橐咔樗绊憣?dǎo)致的不能夠及時還款，申請了延期還款，不會遭列入到失信人的這種名單或者這個體系里面去。
推遲還房貸，如何防止弄虛作假的人鉆空子？
上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院副院長 朱寧：在金融行業(yè)內(nèi)有一個非常難解決的問題，那就是“信息不對稱”。銀行并不能完全確定任何一個來申請延期還款的個人，究竟說的是真話還是說的是假話。但我覺得可能有幾個方面的機(jī)制，可以盡可能提升資質(zhì)的審定準(zhǔn)確度或者說公平度。
①我們的金融機(jī)構(gòu)要努力，可以通過自己的支行，對自己客戶的了解，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況的熟悉程度，能夠更加準(zhǔn)確地進(jìn)行甄別。
②通過現(xiàn)在更新的一些手段，比如大數(shù)據(jù)，比如數(shù)據(jù)行業(yè)分析，對于企業(yè)或者商家經(jīng)營狀況進(jìn)行評價，獲得在銀行體系之外的一些額外信息，能夠幫助我們進(jìn)行一個更加準(zhǔn)確的判斷和評估。
③從政府和司法的角度，我們應(yīng)該加對于偽造或者虛假陳述的者所付出的代價。如果有人在這么重大的事情里面，還進(jìn)行虛假信息申報(bào)的話，事后可能就要承擔(dān)一個比較嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)甚至是法律責(zé)任。
因疫情影響車貸和信用卡還款困難 又該怎么辦？
上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院副院長 朱寧：無論是車貸或者是信用卡還貸，或者有居民家庭通過第三方進(jìn)行借貸，消息，大體都是在“消費(fèi)貸”的概念之下，這些往往是居民家庭在沒有信用抵押的前提下進(jìn)行一些借貸活動。在平穩(wěn)的時期，主要目的都是能夠鼓勵和刺激我們居民家庭的進(jìn)一步消費(fèi)。但是我們看到在過去一段時間，也有不少家庭可能用這種資金來進(jìn)行短期周轉(zhuǎn)，也是用來幫助還貸的。所以從這個意義上來講，我覺得消費(fèi)貸的紓困和允許延期支付的重要性，其實(shí)也并不亞于房貸延期或還款的重要性。
我們必須要看到消費(fèi)對于整個中國宏觀經(jīng)濟(jì)非常重要，而我們很多的居民家庭由于受到疫情的沖擊和影響，已經(jīng)面臨這方面的很大壓力。幫助居民家庭能夠緩解這些和消費(fèi)相關(guān)的貸款支付，也是非常迫切跟重要的。
當(dāng)然在這個領(lǐng)域里面可能有一個比較重要也比較敏感的話題，那就是消費(fèi)貸領(lǐng)域里面信息不對稱的情況會更加嚴(yán)重，所以在整個幫扶政策的操作過程中，金融機(jī)構(gòu)也必須更加盡職，更加努力把有需求的申請，和虛假申請有效地區(qū)分開來。