小米正在向金融領(lǐng)域大步邁進。 9月16日，信貸產(chǎn)品“小米貸款”首批公測后，小米金融總經(jīng)理王安全接受了21世紀經(jīng)濟報道記者的采訪?！ ∥磥硇∶捉鹑诘暮诵陌l(fā)展方向就是個人消費金融服務(wù)，其中信貸是核心。王安全表示，“小米的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)分為硬件、軟件和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)三部分，而金融正是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)部分的核心，因為金融容易構(gòu)成生態(tài)圈，形成業(yè)務(wù)驅(qū)動力。小米涉足金融主要有三大優(yōu)勢，一是主營業(yè)務(wù)穩(wěn)定，擁有不錯的用戶群；二是數(shù)據(jù)體系完善，大數(shù)據(jù)積累豐富；三是品牌互動性強，擁有良好的信用?！薄 ×頁?jù)21世紀經(jīng)濟報道記者了解，圍繞個人消費金融這一主旨，保險、證券業(yè)務(wù)等領(lǐng)域都可能是小米的涉獵范疇?！ 』凇皬男袨榈浇鹑凇钡慕鹑谶壿嫛 ⌒∶妆硎?，“小米貸款”是其邁向個人消費金融的關(guān)鍵一步，也是打造“從行為到金融”新型征信模式的起步。 王安全表示，所謂“從行為到金融”，即“基于MIUI系統(tǒng)，經(jīng)用戶授權(quán)，積累其在線上行為，并依據(jù)此對用戶的信用程度和償還能力等進行評估。比如，線上數(shù)據(jù)顯示，某用戶經(jīng)常鍛煉并保持良好作息習(xí)慣，則在一定程度上表明該用戶身體較為健康，那么其購買商業(yè)健康險的價格就會相對較低；同理，某用戶經(jīng)常在線上進行購物，則在一定程度上表明該用戶消費能力相對較強，那么其獲得的貸款額度就會相對較高?？梢哉f，類似的連續(xù)的日常數(shù)據(jù)更不容易造假?！薄 ⊥醢踩M一步說道，“當然，不會基于單一行為對用戶的信用程度和償還能力等進行評估，一定是多密度、高維度的綜合性評估，并且會借助小米生態(tài)鏈下的硬件公司，比如小米手環(huán)、智能體重秤等。小米目前擁有超過1.5億用戶?！薄 ∮浾咴诓稍L中了解到，小米金融今年獲得的小額貸款牌照，資金來自于自有資金。 “小米貸款”是面向小米用戶的純信用、無抵押貸款產(chǎn)品，在小米金融對用戶行為綜合評估后明確相應(yīng)的貸款額度，單筆貸款額度最低為100元，最高為用戶的可用額度?！ ±蕜t按照每天0.05%計算。從貸款發(fā)放當天開始計算利息，還款當天不計息。如果用戶已經(jīng)有本金或者利息的逾期，逾期部分的本金或利息的逾期利率為正常貸款利率的1.5倍，即為每天0.075%，并且會影響到用戶的信用。每月10日為還款日，用戶當月1-31日申請成功的貸款，次月10日為該筆貸款的第一個還款日，以此類推，每筆貸款最多6期。 征信門檻制約零售金融 王安全表示，零售類金融服務(wù)在國內(nèi)尚不發(fā)達主要受限于征信門檻，過去傳統(tǒng)金融征信是“從金融到金融”，現(xiàn)在主流的機制是“從交易到金融”，即通過用戶網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)來做金融，而小米金融則希望通過云計算、機器智能學(xué)習(xí)等技術(shù)手段建立的“從行為到金融”的征信機制，可以提高零售類金融產(chǎn)品的使用效率和安全性。 事實上，基于用戶行為而開發(fā)的金融產(chǎn)品在保險領(lǐng)域已經(jīng)多有嘗試。例如，在車險領(lǐng)域，基于車載診斷系統(tǒng)OBD，把車輛相關(guān)數(shù)據(jù)上傳至保險公司，以此為基礎(chǔ)建立行車數(shù)據(jù)應(yīng)用模型，為用戶精準厘定保費；在健康險領(lǐng)域，通過可穿戴設(shè)備、便攜式檢測設(shè)備獲取用戶健康大數(shù)據(jù)，深度介入與參與用戶的疾病診療與健康管理流程，提升商業(yè)健康險的針對性?！ 〔贿^，鮮有基于用戶行為而開發(fā)的純信用、無抵押貸款產(chǎn)品，更多的是如螞蟻金服、京東金融等基于用戶交易的相關(guān)產(chǎn)品?！ ∑鋵崳靶∶踪J款”的邏輯類似于商業(yè)信用卡，即商業(yè)機構(gòu)自行發(fā)卡，根據(jù)用戶在發(fā)卡商業(yè)機構(gòu)中的消費行為，為用戶提供一定的信用額度，最終的目的是促進用戶在該商業(yè)機構(gòu)的消費?！ Υ?，國泰君安首席經(jīng)濟學(xué)家林采宜在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示，“從信貸行為來看，‘小米貸款’沒有問題，其利用自有資金的操作模式等同于小額貸款公司，但從征信行為來看，征信的核心是評估用戶的還款意愿和能力，一般的社會化機構(gòu)難以通過消費行為獲得核心數(shù)據(jù)，更多的是基于交易數(shù)據(jù)。不過，任何一個征信模式都需要經(jīng)過樣本和時間的檢驗，不斷彌補缺陷，修訂模型?！薄 【W(wǎng)貸315首席信息官李子川似乎并不看好“小米貸款”?！盎谟脩粜袨榈募冃庞谩o抵押貸款的違約情況難以有效控制，而基于用戶交易的類似業(yè)務(wù)，例如京東白條、芝麻信用等，則會相對穩(wěn)健。用戶的信用評價，應(yīng)該由官方、市場共同認可的第三方提供，企業(yè)直接介入信用評價需要相當?shù)臅r間積累?！薄 ∫晃换ヂ?lián)網(wǎng)金融人士則表示，“消費金融具有廣闊的發(fā)展空間，大公司在做，小公司也在做，到底怎么做并無定論，關(guān)鍵在于各家自身的應(yīng)用場景，最真實的效果自己最清楚。小米金融的改變是否會成功，需要市場檢驗。”（21世紀經(jīng)濟報道）