大學(xué)生消費(fèi)金融已經(jīng)從一個創(chuàng)業(yè)“藍(lán)?！毖杆俪蔀橐黄凹t海”，從2013年首家細(xì)分大學(xué)生消費(fèi)金融市場的公司成立開始，目前這一市場已極其飽和，而由大學(xué)生消費(fèi)信貸引發(fā)的爭議也在不斷發(fā)酵。除了針對是否應(yīng)該給大學(xué)生消費(fèi)進(jìn)行貸款的話題外，更多的關(guān)注點(diǎn)還在于消費(fèi)信貸市場到底有多大？靠不靠譜？能否賺錢？延伸效應(yīng)如何等。而大學(xué)生作為一個細(xì)分市場，在其背后則是中國遠(yuǎn)遠(yuǎn)并未飽和的個人消費(fèi)金融市場待拓。據(jù)波士頓咨詢（BCG）最新報告數(shù)據(jù)，個人消費(fèi)貸款市場增長速度非?？烨沂袌鲱~大，是極具吸引力的市場。截至2014年數(shù)據(jù)，個人消費(fèi)貸款余額約為7.7萬億元。而中國目前的滲透率較低，2013年的數(shù)據(jù)顯示，我國內(nèi)地個人消費(fèi)貸款余額相當(dāng)于GDP的10%左右，遠(yuǎn)低于香港地區(qū)的18%和美國的25%的水平。預(yù)計個人消費(fèi)貸款余額將于2018年增長至17.5萬億元。這塊潛力巨大的“寶地”當(dāng)然不會被各路資本放過，銀行、消費(fèi)金融公司、運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛加入“分蛋糕”的隊伍，那么問題來了，消費(fèi)金融到底哪家強(qiáng)？大學(xué)生消費(fèi)金融怎么做？理想是：大學(xué)生消費(fèi)信貸是一塊兒巨大的市場，假設(shè)一所大學(xué)有兩萬個學(xué)生，每個學(xué)生每月1500元的生活費(fèi)用，上千所大學(xué)……現(xiàn)實則是：一塊并不大的蛋糕，已經(jīng)擠入了幾十家平臺（其中亦不乏互聯(lián)網(wǎng)巨頭），屢遭爭議且部分平臺的不良率水平與日俱升。很明晰的一幅對比圖：理想很豐滿、現(xiàn)實很骨感。爭議紛紛，從何說起？從沒有信用卡市場的大學(xué)生消費(fèi)需求而起?！胺制跇贰眲?chuàng)始人肖文杰近日在接受《第一財經(jīng)日報》記者獨(dú)家專訪時講了這樣一個故事：“我曾經(jīng)到廣州一所大學(xué)附近的一個電腦城買東西，一個手機(jī)店老板講到自己每個月都會用信用卡套現(xiàn)一些錢，然后賣給一些想買手機(jī)但無法一筆付清全款的學(xué)生們。這是我想要創(chuàng)立‘分期樂’想法的原因?！蹦敲?，大學(xué)生消費(fèi)金融怎么做？又怎么風(fēng)控？對于目前瞄準(zhǔn)大學(xué)生消費(fèi)金融市場的公司而言，購買流程大多相似，地面推廣一般分為專職團(tuán)隊和專職、兼職團(tuán)隊結(jié)合的模式。以“分期樂”為例，購買流程基本是：在平臺網(wǎng)站下單（購買流程大致和京東相似）、自助審核、拍下的貨物會到校園經(jīng)理手中、收到之后聯(lián)系學(xué)生進(jìn)行分期辦理、證件檢驗、拿到手機(jī)，在證件檢驗流程中有時會涉及到補(bǔ)充驗證資料的環(huán)節(jié)。據(jù)肖文杰介紹：“在風(fēng)控上，一般分為兩段，前半段是面簽，確認(rèn)購買者意愿和真實身份，后半段是信用評估模型，面簽是要防欺詐，后半段涉及面更廣，比如用戶所在學(xué)校的歷史逾期數(shù)據(jù)、用戶的購物行為等?！?/p>