在風(fēng)控環(huán)節(jié)，理財(cái)周報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行推出的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品無一例外的提到“大數(shù)據(jù)”。“最后拼的就是風(fēng)險(xiǎn)管理的核心能力，而關(guān)鍵就是數(shù)據(jù)模型和算法?！薄 ⊙巯拢瑐鹘y(tǒng)銀行轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上信貸領(lǐng)域的腳步正在加快?！ ?jù)理財(cái)周報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，自2013年以來，以股份行為主的傳統(tǒng)銀行開始鋪路線上貸款，光大、華夏、中信都是早期的試水者，2014年底更有密集加入之勢，先后有包括民生、建行、浦發(fā)等多家銀行推出了相關(guān)產(chǎn)品?！ ?jù)悉，兩年來，該類產(chǎn)品除了全流程在線、實(shí)時(shí)審批放款等標(biāo)配特點(diǎn)，各行也有著差異化的競爭手段。 而最新的加入者，是“晚來一步”的招行，1月13日，該行推出了自己的產(chǎn)品“閃電貸”，也正式以“60秒”的審批速度加入到這一領(lǐng)域的爭奪之中。 值得一提的是，傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)紛紛“觸網(wǎng)”，也讓零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)“無卡化”再進(jìn)一步。而不斷加快的審批速度，也正在考驗(yàn)著銀行大數(shù)據(jù)支撐下的風(fēng)控能力?！ OS貸“觸網(wǎng)”，差異化考驗(yàn) 記者了解發(fā)現(xiàn)，在傳統(tǒng)銀行兩年來推出的線上貸款產(chǎn)品中，POS貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行特別是中小型商業(yè)銀行的標(biāo)配，在貸款業(yè)務(wù)“線上化”時(shí)率先變革?！ ∫云职l(fā)銀行(15.37, -0.26, -1.66%)在2014年12月發(fā)布的小微融資平臺(tái)“網(wǎng)貸通”為例，銀行與通聯(lián)支付、銀聯(lián)商務(wù)兩大收單機(jī)構(gòu)合作推出基于POS機(jī)流水?dāng)?shù)據(jù)的貸款服務(wù)?！ 《叛郛?dāng)前銀行小微金融服務(wù)，類似的“POS網(wǎng)貸”已不鮮見。據(jù)理財(cái)周報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，近兩年來，包括中信、光大、華夏、浦發(fā)、江蘇、南京、建行、招行等銀行均有“POS網(wǎng)貸”產(chǎn)品?！ 巴黄菩栽谟谫J款審批效率上，傳統(tǒng)的POS貸還需要線下業(yè)務(wù)員進(jìn)行跟進(jìn)，線上線下結(jié)合完成一項(xiàng)業(yè)務(wù)；而像網(wǎng)貸通可以做到純線上5分鐘審批放款，不需要線下配合?！逼职l(fā)銀行深圳分行一名零售經(jīng)理向記者表示。 比浦發(fā)銀行更早將“POS貸”網(wǎng)絡(luò)化的是中信銀行(7.17, -0.09, -1.24%)，2013年6月，該行與銀聯(lián)共同推出POS網(wǎng)絡(luò)商戶貸款業(yè)務(wù)?！ ∩鲜鰞煽睢坝|網(wǎng)”的POS貸款產(chǎn)品并不存在太大差別，均與收單機(jī)構(gòu)合作，由收單機(jī)構(gòu)提供客戶經(jīng)營流水等數(shù)據(jù)，結(jié)合銀行自身數(shù)據(jù)形成大數(shù)據(jù)庫，再對客戶進(jìn)行貸款決策。 “總的來說都是用交易流水換貸款授信，多的是一個(gè)‘網(wǎng)’字，這也是POS貸變革的關(guān)鍵?！蹦持行陪y行公司部客戶經(jīng)理這樣認(rèn)為?！ ∮浾吡私獍l(fā)現(xiàn)，從客戶體驗(yàn)來看，個(gè)體經(jīng)營商戶先通過銀行網(wǎng)銀界面或收單機(jī)構(gòu)平臺(tái)提交貸款申請，銀行在線審核商戶申請；在審批通過后，商戶與銀行在線簽訂授信、借款合同，銀行再發(fā)放貸款后，線上全貸款流程操作即完成，整個(gè)流程操作均不超過5分鐘，且均按日計(jì)息，隨借隨還。 區(qū)別的是，中信銀行POS網(wǎng)絡(luò)貸的最高貸款額度為50萬元，且最長貸款期限為90天，具有明顯的“小額短期”特點(diǎn)；而浦發(fā)銀行“網(wǎng)貸通”的最高授信金額達(dá)到了100萬元，并可循環(huán)支用，滿足小微客戶“短、小、頻、急”的融資需求?！ ?zhàn)場轉(zhuǎn)向移動(dòng)端，從5分鐘到60秒 時(shí)隔一年余，傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)貸產(chǎn)品及服務(wù)也在不斷“升級”，除了提供更高的授信額度，審批時(shí)間也比兩年前縮短了4分鐘，主戰(zhàn)場也從PC端轉(zhuǎn)向了移動(dòng)端?！ ∫哉行袆倓偼瞥龅摹伴W電貸”為例，據(jù)記者了解，這款產(chǎn)品不僅基于此前該行在PC端的貸款經(jīng)驗(yàn)，將新的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品放在移動(dòng)端，一部手機(jī)解決問題，還將線上流程時(shí)間大大縮短，達(dá)到了目前為止最快的“60秒”?！ 耙苿?dòng)端，全自助，零資料，60秒”，這也是招行零售信貸部副總經(jīng)理趙曉君在1月13日的產(chǎn)品發(fā)布會(huì)上介紹的“傻瓜化操作”。 據(jù)了解，招行將貸款業(yè)務(wù)放到移動(dòng)端，貸款的操作成本也大大降低，據(jù)招行測算，與一般信用貸款相比，純線上的“閃電貸”成本降低35%，加上優(yōu)質(zhì)客戶議價(jià)優(yōu)勢，小微客戶通過線上貸款的成本比線下更低?！ 爸皠⒔ㄜ姼毙虚L說金融步入無卡化時(shí)代，無卡化時(shí)代干啥呢？查詢、轉(zhuǎn)賬、支付都有了，都玩了，那就是玩貸款，這是最難的一個(gè)地方，那如果連貸款都可以手機(jī)搞定的話，那不就所有個(gè)人零售業(yè)務(wù)的無卡化就落地了嘛?！壁w曉君稱?！ ≈档靡惶岬氖?，招行并不是首例試水移動(dòng)端的銀行。2013年下半年，民生銀行(10.49, 0.11, 1.06%)各地分行陸續(xù)推出“微貸”，據(jù)悉，該行的微貸也是一款線上產(chǎn)品，無需任何抵押、擔(dān)保，24小時(shí)內(nèi)即可獲得最高50萬元循環(huán)信用貸款，并且支持移動(dòng)終端在線申請?！ 《ㄐ幸舱龂L試提供多種需求。該行于2014年12月中旬推出全流程個(gè)人網(wǎng)上自助貸款產(chǎn)品“快貸”，包括“快e貸”、“融e貸”、“質(zhì)押貸”三種。以“快e貸”為例，普通客戶貸款額度最低1000元，最高5萬元，私行客戶最高可達(dá)50萬元。 據(jù)建行官網(wǎng)資料，只要客戶在建行的金融資產(chǎn)或按揭貸款達(dá)到一定條件，滿足基本貸款要求，即可在網(wǎng)銀提交貸款申請，由建行后臺(tái)系統(tǒng)完成自動(dòng)審批，3-5分鐘之內(nèi)即可完成全部環(huán)節(jié)。 風(fēng)控依靠“大數(shù)據(jù)”的模型和算法 隨著貸款業(yè)務(wù)移到PC端甚至移動(dòng)端，貸款審批、發(fā)放也越來越快，這就不可避免的帶來銀行內(nèi)部風(fēng)控及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的問題，而在風(fēng)控環(huán)節(jié)，理財(cái)周報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行推出的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品無一例外的提到“大數(shù)據(jù)”。 “貸款速度大大提升，就不能像傳統(tǒng)的銀行貸款業(yè)務(wù)一樣，進(jìn)行詳細(xì)的客戶調(diào)查，純線上貸款均由銀行后臺(tái)系統(tǒng)模型完成授信評價(jià)和貸款審批，迅速的反饋貸款決策，這就為銀行的數(shù)據(jù)搜集和貸款風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更嚴(yán)格的要求?！苯K銀行深圳分行一位貸款審核人員向理財(cái)周報(bào)記者表示?！ ∫哉行袨槔?，“閃電貸”的全流程只有60秒，對銀行的要求非常高，據(jù)記者了解，招行2013年12月上線升級的零售個(gè)貸系統(tǒng)就針對目標(biāo)客戶群開發(fā)申請、行為、催收三個(gè)評分卡模型，以大數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，創(chuàng)建線上貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體制。 大數(shù)據(jù)從何而來？對銀行來說，長期沉淀的銀行流水、個(gè)人信貸、交易關(guān)系等金融數(shù)據(jù)是構(gòu)建零售大數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)，這也是一座“沉睡的金山”?！ 斑@是銀行經(jīng)過不停的損失數(shù)據(jù)驗(yàn)證的，用了這個(gè)數(shù)據(jù)，最后發(fā)生壞賬以致?lián)p失，才知道這個(gè)數(shù)據(jù)的可用性，所以這是個(gè)金融智慧的積累，在信貸領(lǐng)域是個(gè)不可逾越的過程?！闭行汹w曉君這樣形容銀行金融數(shù)據(jù)的重要性?！ 《谕獠繑?shù)據(jù)的引入上，上述貸款審核人員認(rèn)為，“各家銀行從外部引入的大數(shù)據(jù)都差不多，無非是人行征信數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)、公安法院數(shù)據(jù)等等?！薄 昂脭?shù)據(jù)拿錢都能買，但貸款領(lǐng)域競爭的是你會(huì)不會(huì)用這些數(shù)據(jù)，敢不敢用這些數(shù)據(jù)，”趙曉君表示，在她看來，“數(shù)據(jù)拿給兩個(gè)同樣的公司，到最后放出來的貸款結(jié)果是完全不一樣的?！薄 八缘阶詈笃吹木褪秋L(fēng)險(xiǎn)管理的核心能力，而關(guān)鍵就是數(shù)據(jù)模型和算法。”趙曉君總結(jié)道。(理財(cái)周報(bào))