打開各類信用卡論壇,滿目的多是討論“如何提額”的帖子。很多持卡人對于信用卡的追求,似乎只有“信用卡額度”,額度給得高的信用卡就是好的信用卡,而額度低的信用卡就是不好的?! ⌒庞每~度的概念 信用卡額度是銀行根據(jù)申請人的綜合信用評估(包括:性別、年齡、工作、收入,以及后付費的公用事業(yè)費用的繳納情況等),授予申請人的信用卡可以使用的金額(俗稱:透支額度)。實際上也就看出,這個額度不屬于持卡人自己,只是銀行給予申請人的“貸款”,而貸款總是要還的。換句話說,這個信用額度不管多少,它可以先消費,但它是要歸還的。它,永遠也不屬于持卡人,它只是一片“浮云”罷了?! ∶つ孔非蟾哳~度信用卡的危害 很多卡友都喜歡追求高額度的信用卡,為了高額度的信用卡,手法層出不窮,無所不用其極,甚至觸犯法律法規(guī)。為了提升額度,某些人不顧自身的經(jīng)濟條件過度使用信用卡消費;有人采用一些極端的手段,如轉(zhuǎn)存款的“搬磚”方式;還有人利用信用額度的某些漏洞,進行套現(xiàn)等違規(guī)操作。 過高額度的信用卡,極易誘發(fā)持卡人的過度消費心理,信用卡本身的道德風(fēng)險也很大,一旦丟失、被盜、被復(fù)制或者密碼信息等泄露后,很可能為持卡人帶來經(jīng)濟損失。因此,用卡額度應(yīng)量體裁衣,適當(dāng)、適用為最好?! ≌_衡定信用卡額度 信用卡額度到底需要多少合適,這個并沒有一個定論。但是,信用卡額度的衡定卻有一些原則,這個原則大致可以用以下三條簡述:一是能否按時歸還;二是持卡人的需求;三是前者優(yōu)先于后者?! ∫恢币詠恚容^流行的說法是信用額度應(yīng)該是月薪的N倍,但實際情況并非如此。銀行在授信時會首先考慮申請人的實際收入及經(jīng)濟實力,以及收入和償還能力的穩(wěn)定性,而申請人的授信額度受限于償還能力?! τ跊]有太多額外收入的工薪族來說,合適的信用卡額度大致=月可支配收入÷最低還款比例,而月可支配收入=月收入(稅后)-基本生活開支-貸款還款。目前,信用卡的最低還款比例基本為10%,那么銀行可以授予的最大額度應(yīng)該是月均可支配收入的10倍,這樣可以保證月可支配收入至少夠還信用卡欠款的最低還款?! ”热?,某人月收入為10000元,去除開支和還款后可支配收入為5000元,那么其最大授信額度即為50000元。當(dāng)然這只是一個比較理想的算法,而實際操作中受到很多因素的影響,諸如隱形收入、存款,以及申請人職業(yè)、社會影響力,以及其它可供參考的財力證明等,并不能完全采用這樣的計算方式。這也是為什么申請信用卡,銀行要求申請人提供更多的資料供銀行綜合參考,有助于獲得較高的信用額度的原因。 如何合理提高信用卡額度 持卡人的日常支出相對較為穩(wěn)定,主要取決于其個人收入,偶發(fā)性支出較少,屬于非常態(tài)消費。因此,信用卡持卡人也可能面臨這一狀況,即日常信用卡消費額度較為穩(wěn)定,信用卡總額度完全用不到。但是,當(dāng)遇到諸如裝修、大件耐用品消費這類偶然性的大額消費時,就可能發(fā)生信用額度不夠用的情況?! ∫虼耍绾魏侠淼靥岣咦陨淼男庞每~度,持有適當(dāng)?shù)?、較高的信用卡額度,以備不時之需就顯得頗為必要。通常,持卡人可以通過以下幾種方式提高信用卡額度。一是采用刷卡的方式進行日常消費,通過積累足夠的刷卡消費記錄和額度,讓銀行主動予以提額。二是對于偶發(fā)性的大額消費,可以申請臨時額度,或者直接將超過信用卡額度的消費,通過現(xiàn)金存入再刷卡的方式獲取消費積分和記錄。三是保持信用卡的活躍度并按時還款。當(dāng)持卡人持有多張信用卡,或信用卡的額度較高時,要加強對信用卡及其額度的管理,保護卡片和用卡信息,防范信用卡使用風(fēng)險。 理性認(rèn)識信用卡消費 信用卡持卡人在使用信用卡消費時,都自信地認(rèn)為能把握自己而節(jié)制使用,不會超出自己償還能力,但是對很多持卡人來說,這種“自控力”很容易變得遲鈍和麻木。使用信用卡的人都有一種感覺,刷卡消費沒有了支付現(xiàn)金時的節(jié)制力,似乎花錢很過癮,花錢的時候毫無感覺,從剛開始的嘗試、需要、再嘗試、再需要,最后消費預(yù)算、消費理性逐漸被“沖動消費”所替代?! ∫话闳藭J(rèn)為消費者的消費,應(yīng)該都是由消費者自己控制的。但是,消費者如果習(xí)慣性地使用信用卡消費后,消費金額往往與信用額度成正比,即信用額度越高,消費金額也會偏高;而如果信用額度上漲,消費金額則會水漲船高。結(jié)果,消費預(yù)算不是根據(jù)個人收入來制訂的,而是受到信用卡的信用額度的支配,消費者的消費預(yù)算和習(xí)慣都會被潛移默化地改變,漸漸地陷入信用卡循環(huán)信用的“魔咒”中很難自拔。
任何事情都是有限度的,超過限度就會適得其反。過分追求高檔奢侈的生活而超出自身經(jīng)濟能力的消費行為,勢必引發(fā)過度、超前消費而形成的個人負(fù)債,這樣不僅不能成為提高生活品質(zhì),反而加大了生活的負(fù)擔(dān),而過高的信用額度就可能誘發(fā)這種消費行為。