只需一個電話或是一條短信，銀行就會把資金打進你的借記卡，最近，急著用錢的秦先生就嘗試了一把信用卡現金分期業(yè)務?！　毙栌缅X的秦先生而言，4萬元的金額說大不大，說小也不小，正苦惱著要不要向親戚借一點，他想起了銀行的信用卡現金分期業(yè)務，抱著試一試的心情，他打了申請電話，沒想到既不用提供抵押，也不用走審批流程，一個電話后銀行當天就給他的借記卡中打了4萬元。這筆錢的迅速到賬替他解決了大問題，此后秦先生成了銀行信用卡分期業(yè)務的擁躉者，還向不少朋友進行了推薦?！　∫粋€電話就能“提現”　　信用卡現金分期有時又被稱為取現分期，一般由持卡人申請，銀行將持卡人信用卡中的額度轉變?yōu)楝F金，打入指定的借記卡，然后持卡人只需要分成指定期數進行歸還就可以了，當然需要支付一定的手續(xù)費。有時候這種業(yè)務銀行也會主動邀請，邀請的對象一般是銀行的優(yōu)質客戶?！　∧壳?，多數銀行推出了信用卡現金分期業(yè)務，還款期限最短的3個月，最長的3年，普遍額度為最高5萬元，中信、建行等部分銀行累積最高申請金額可達30萬元。各銀行現金分期的手續(xù)費率也不盡相同，每期的手續(xù)費率大致在0.7%-0.95%之間。　　作為一款小額貸款工具，信用卡現金分期業(yè)務的優(yōu)勢在于不需要持卡人先進行刷卡消費，就可以直接申請貸款，而且免擔保免抵押，也無須提供申請材料，無須走繁瑣的審批流程，最快當日款項就能到賬。而且持卡人申請轉入資金的借記卡不局限于申請銀行，可以將資金打入工行、農行、建行、中行等多家銀行的借記卡，也不需要支付銀行利息，僅僅需要支付手續(xù)費?！　°y率網分析師稱，信用卡的現金分期業(yè)務其實并不新，早在2010年就已經出現了，并非銀行最近推出的創(chuàng)新業(yè)務，其本質為依托于信用卡的信用貸款，且貸款審批速度要比普通消費貸款快。隨著近幾年消費觀念以及用卡習慣的轉變，信用卡的現金分期業(yè)務如今開展得十分紅火，進入了快速發(fā)展時期?！　∠喈斢谝槐?0萬元的存折？　　使用信用卡現金分期業(yè)務到底能貸出多少錢？相信這是很多人最關心的問題。盡管銀行規(guī)定，普遍額度最高5萬元，部分銀行累積最高申請金額可達30萬元，但由于每位客戶的信貸狀況不一，每個人能貸出的錢其實是不一樣的。一般情況下，信用卡現金分期是銀行將持卡人信用卡中的額度轉換為現金打入持卡人借記卡，簡單來說，就是你原來的信用卡中透支額度有多少，銀行能貸出的錢需要控制在這個信用額度之內?！　〔贿^，實際操作中，目前多家銀行的信用卡現金分期的額度，可以高于信用卡的消費額度，廣發(fā)銀行、招商銀行等銀行的客服人員均表示，在綜合評估持卡人以往的消費、還款、職業(yè)、收入等信息后，銀行會根據持卡人的現金需求重新進行評定，即便是2萬元的信用額度，也有可能獲得5萬元的信用卡現金分期額度?！　‰S著近兩年信用卡現金分期業(yè)務的紅火，不少銀行在逐步提高累積最高可申請金額，已有多家銀行累積最高申請金額可達30萬元。因此，不少消費者戲稱，選擇了信用卡現金分期業(yè)務就相當于攜帶了一本30萬元的存折?！　‖F金分期資金僅限于消費　　不過，這筆錢申請貸出后的用途銀行是有規(guī)定的。　　各家銀行都明確要求通過現金分期獲得的資金僅限于消費(包括但不限于家庭耐用品消費、婚慶消費、旅游消費、購車消費、家居裝修、助學進修、醫(yī)療保健等)。不得用于買賣股票、債券等資本市場投資、進行權益性投資、向第三方轉貸資金等行為。簡單來說，不得用于購房、股票、期貨等投資，只能是用于日常消費。不止一家銀行還要求客戶必須保留消費憑證，以備銀行隨時查證，一些銀行還在官方網頁上還設置了“憑證管理及上傳”窗口，希望客戶主動上傳消費的相關憑證?！　”M管銀行在條款中規(guī)定：持卡人必須保留現金款項的相關消費憑證，銀行擁有隨時調閱的權利。若持卡人未按照約定使用現金款項或未能有效證明現金款項已用于約定用途，銀行有權要求持卡人一次性償清分期余額，同時有權拒絕持卡人再次申辦此業(yè)務。但相關人士坦言，各家銀行從技術層面很難監(jiān)控資金流向，套現出來的錢到底去哪兒了，銀行也未必清楚。　　實際借款成本到底是多少？　　根據銀行不同，現金分期的手續(xù)費率和期限存在一定差異，但差異并不大，不同銀行對手續(xù)費的收取方式也不一樣，有些是按每月收取，有些是按一次性收取。以招商銀行為例，可分期限為3、6、10、12、18、24期，對應的手續(xù)費率(每期)分別為0.95%、0.8%、0.75%、0.75%、0.75%、0.75%；而建設銀行可分3、6、12、24期，手續(xù)費率分別為2.4%、4.2%、7.8%、15%(一次性收取)?！　‖F金分期業(yè)務提供給持卡人的便利性不容置疑，但其手續(xù)費也不像表面看起來那么低。根據每期手續(xù)費率來看，各家銀行的年資金成本一般在9%左右，盡管高于一年期貸款利率，但遠低于信用卡取現的成本。但上述年資金成本的計算方法忽視了一個問題，那就是隨著還款的進行，你所占用的資金是逐月遞減的，實際使用的資金數額在不斷降低，這與一般的貸款是有很大差別的。　　我們假設持卡人向銀行借款9000元，分3期償還，那么第一個月使用的資金就是9000元，第二個月降至6000元，第三個月為3000元。持卡人實際平均占用的資金每月只有6000元，假設手續(xù)費為2.4%，那么手續(xù)費是216元，由此得到的實際年化費率為216×4/6000=14.4%?！　‖F金分期比透支取現便宜，比消費分期貴　　銀行相關工作人員介紹說，信用卡的現金分期優(yōu)勢是可以直接“套取”現金，不需要先消費刷卡；但現金分期的業(yè)務手續(xù)費會高于同期賬單分期手續(xù)費率。因此如果是用于買家電、購車等，不妨還是選擇先刷卡，然后賬單分期?！　∫阅炽y行為例，目前消費賬單分期的手續(xù)費率分別為0.9%(3期)、0.75%(6期)、0.7%(10期)、0.66%(12期)、0.68%(18期和24期)，而對應期限的現金分期手續(xù)費率則分別為0.95%、0.8%、0.75%、0.75%、0.75%。因此，除非是有比較急切的現金需求、轉賬需求，不然在刷卡消費后申請賬單分期的成本會更低一些?！　°y行另一種有“套現”優(yōu)勢的業(yè)務就是信用卡直接取現。信用卡取現操作是銀行提供的小額現金借款，每日每卡透支取現限額2000元，另外透支取現將產生手續(xù)費和利息，手續(xù)費0.5%收取，最低2元，最高50元，并且取現部分不享受免息期，按照日利息萬分之五計息?！　∫阅承袨槔?，該行信用卡現金分期業(yè)務的3期手續(xù)費為2.4%，假設持卡人申請一筆10000元的現金分期業(yè)務，只需支付手續(xù)費240元，若使用信用卡直接取現，按90天計算，持卡人不僅需支付利息450元，還需支付50元的取現手續(xù)費，也就是說，使用信用卡現金分期業(yè)務要比直接取現節(jié)省260元?！　”M管信用卡現金分期業(yè)務的實際借款成本并不低，但與直接取現比較還是有優(yōu)勢的。另外，兩者在取現金額上也不同。信用卡取現的最大額度不超過總額度的50%，且大部分銀行規(guī)定，使用ATM機取現的話，每人每卡每日最多可取2000元，但信用卡現金分期業(yè)務沒有這些限制?！　〔贿^，一家銀行人士提醒持卡人，同取現和透支消費一樣，辦理現金分期業(yè)務時，持卡人也需要按時還款，否則不僅要支付較高的罰息，還會影響個人信用。

　　此外，申請信用卡現金分期后，信用卡的消費額度會相應減少，通常情況下，一張額度為兩萬元的信用卡，若申請了1萬元的現金分期，消費額度便只剩1萬元。待1萬元的現金分期償還完畢，消費額度才會重新“回歸”變?yōu)閮扇f元。