房貸收緊，想利用消費(fèi)貸漏洞買房的人估計(jì)愿望要落空了。上海（樓盤）銀監(jiān)局近日發(fā)布通知指出，個(gè)別銀行個(gè)人消費(fèi)貸款存在制度內(nèi)容規(guī)范不夠?qū)徤?，金額及時(shí)間段明顯與日常消費(fèi)屬性不匹配，要求原則上個(gè)人綜合消費(fèi)貸款發(fā)放金額不超過(guò)100萬(wàn)元、期限10年以內(nèi)，用途不得用于購(gòu)房、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。 據(jù)了解，此前上海銀監(jiān)局并無(wú)硬性規(guī)定消費(fèi)性貸款最高額度。一般來(lái)說(shuō)，抵押性消費(fèi)性貸款金額由抵押物的價(jià)值來(lái)決定，國(guó)有銀行最高消費(fèi)貸款額一般為抵押房屋價(jià)格60%，股份制商業(yè)銀行一般為70%左右。而個(gè)人信用貸款則需要個(gè)人工資收入證明，貸款的每月還款額度一般不能超過(guò)當(dāng)月收入的50%?！ “咐 ∠M(fèi)貸款申請(qǐng)變難 在通知下發(fā)之前，某大型央企的工程師小丁就已經(jīng)感受到來(lái)自監(jiān)管層面的動(dòng)作。早在去年3月，小丁就通過(guò)申請(qǐng)無(wú)抵押的消費(fèi)性貸款成功申請(qǐng)到20萬(wàn)元貸款，為期一年，貸款利率為6.5%。然而就在今年4月底，小丁再次來(lái)到上次申請(qǐng)貸款的銀行，卻被告知無(wú)法辦理?！拔艺伊藥准毅y行都不再提供這一利率的消費(fèi)性貸款服務(wù)，只有一家股份制商業(yè)銀行還可以進(jìn)行貸款，但是排隊(duì)需要排上3個(gè)月，幾乎和貸不著一樣?！薄 ⌒《「嬖V記者，他申請(qǐng)貸款的目的不是為了購(gòu)買消費(fèi)，而是為了進(jìn)行投資?！拔矣信笥延幸粋€(gè)不錯(cuò)的投資項(xiàng)目，利息很高，但是我手頭沒(méi)有那么多現(xiàn)金，而如果走個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的話，項(xiàng)目當(dāng)?shù)氐睦试?%，實(shí)在太高，不如通過(guò)消費(fèi)性貸款?！毙《∵€對(duì)記者表示，這一做法在他們部門很常見(jiàn)。 上海市薪平律師事務(wù)所合伙人律師王碩告訴記者，個(gè)人消費(fèi)貸款是商業(yè)銀行開(kāi)辦的用于個(gè)人消費(fèi)而非經(jīng)營(yíng)目的的貸款。其用途范圍包括旅游、留學(xué)、裝修、購(gòu)買家具、汽車、電器或者奢侈品等消費(fèi)方式，一般采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)?；虮ＷC方式。對(duì)于消費(fèi)類信貸的去向，銀行要求貸款人提交消費(fèi)憑證的方式來(lái)驗(yàn)證?！ ‘?dāng)記者問(wèn)到銀行是否對(duì)貸款用途做出監(jiān)管時(shí)，小丁表示，貸后沒(méi)有任何監(jiān)管措施?！耙?yàn)槲覀兪谴笮脱肫螅拘抛u(yù)度好，銀行只需要我們提供收入證明和公司的工作證還有身份證就可以，3天內(nèi)款項(xiàng)就到賬了?！薄 ⌒抡 ∫髮?shí)地調(diào)查加強(qiáng)貸后檢查 雖然銀監(jiān)會(huì)早在去年底就曾下發(fā)一份名為《個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，其中明令要求個(gè)人消費(fèi)貸款不得用于非消費(fèi)用途。但是在房貸政策不斷收緊、各種理財(cái)手段不斷創(chuàng)新的情況下，將消費(fèi)性貸款用作投資購(gòu)房并非什么新鮮事?！ ≡诰┥畹耐馄蟀最I(lǐng)江女士告訴記者，自己打算把在家鄉(xiāng)的父母接到上海來(lái)，現(xiàn)有的70平米房子有些小了，有了買二套房的打算，然而手頭的資金離房屋款項(xiàng)還差近35萬(wàn)元。得知還有消費(fèi)性貸款后，她以房屋裝修消費(fèi)貸款的名義向銀行申請(qǐng)貸款，并將首套房屋進(jìn)行了抵押。江女士通過(guò)介紹找到一家投資中介公司，這家中介為其提供正規(guī)裝修合同，并從款項(xiàng)中抽取3%的傭金。“是真實(shí)的合同、真實(shí)的發(fā)票、真實(shí)的備案，做得很完善，銀行很難從程序上發(fā)現(xiàn)問(wèn)題?！苯〗憬榻B。 在這次下發(fā)的通知中，上海銀監(jiān)局要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)實(shí)地調(diào)查、賬戶監(jiān)控、關(guān)聯(lián)人訪談等方式加強(qiáng)貸后檢查。密切關(guān)注金額較大、期限較長(zhǎng)的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。一旦出現(xiàn)異常情況，及時(shí)采取有效措施，確保信貸資金安全?！ ∫患覈?guó)有銀行個(gè)貸經(jīng)理對(duì)記者表示：“如果只是汽車、裝修等消費(fèi)品的貸款，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)還比較好解決，銀行可以直接將錢打到第三方賬戶。但這還是在個(gè)人沒(méi)有與中介及經(jīng)銷商聯(lián)合的情況下。除此以外，對(duì)于其他需要打入個(gè)人賬戶的貸款項(xiàng)目，銀行無(wú)法對(duì)其用途進(jìn)行有效監(jiān)控?！薄 ‖F(xiàn)狀 消費(fèi)貸上限普遍高于100萬(wàn) 記者登錄好貸網(wǎng)查詢發(fā)現(xiàn)，上海各銀行提供的個(gè)人消費(fèi)貸款上限普遍高于100萬(wàn)，在貸款年限上許多也不止10年時(shí)間。 記者以150萬(wàn)、10年作為搜索條件，發(fā)現(xiàn)工商銀行(601398,股吧)一款個(gè)人綜合消費(fèi)貸款額度范圍為30萬(wàn)元到1000萬(wàn)元，期限范圍在12到120個(gè)月，參考利率為每個(gè)月0.65%，放款時(shí)間為16個(gè)工作日，需要上海城八區(qū)的房產(chǎn)進(jìn)行抵押。但是，這款貸款產(chǎn)品中并未說(shuō)明消費(fèi)貸款的具體用途限制。而招商銀行(600036,股吧)使用房產(chǎn)抵押的個(gè)人消費(fèi)貸款最高金額可達(dá)200萬(wàn)元，最長(zhǎng)可貸30年。民生銀行(600016,股吧)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款裝修最高貸款金額也可達(dá)到200萬(wàn)?！ ⊥醮T向記者表示，如果將個(gè)人消費(fèi)性貸款用于投資或是購(gòu)房等領(lǐng)域，實(shí)際上已經(jīng)是合同違約行為，需要承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。而通過(guò)欺騙方式涉及金額在100萬(wàn)以上、給銀行造成了超過(guò)20萬(wàn)元的損失、多次使用欺騙手段騙取貸款這些情況，都已經(jīng)屬于“騙取貸款罪”的范疇，將要承擔(dān)刑事責(zé)任?！ ★L(fēng)險(xiǎn) 消費(fèi)貸款不良率上升 銀監(jiān)局上述通知要求銀行完善績(jī)效考核機(jī)制，嚴(yán)格落實(shí)信貸管理制度，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)隱患。但上述股份制商業(yè)銀行人士對(duì)記者表示，這一要求不太現(xiàn)實(shí)。銀行個(gè)貸經(jīng)理現(xiàn)在都有很重的貸款任務(wù)，對(duì)一些核查后具備風(fēng)控能力的客戶，一般只需要他們提供一個(gè)其他用途的合同及用途證明就可以完成貸款?！ ∮浾卟樵冦y行一季度財(cái)報(bào)發(fā)現(xiàn)，以平安銀行(000001,股吧)零售貸款項(xiàng)目為例，其中其他貸款不良率為1.12%，為零售貸款項(xiàng)目中不良率最高的一項(xiàng)；其他貸款項(xiàng)目主要由消費(fèi)貸款組成，包括新一貸、持證抵押消費(fèi)貸、小額消費(fèi)貸款等。數(shù)據(jù)顯示，平安銀行其他貸款不良率同比增加0.22個(gè)百分點(diǎn)，為零售貸款項(xiàng)目中不良率上升幅度最大的一項(xiàng)?！ 〗ㄔO(shè)銀行(601939,股吧)去年年末個(gè)人貸款和墊款項(xiàng)目中，消費(fèi)貸款的不良率為1.09%，高于個(gè)人住房貸款、信用貸款、其他貸款等。去年末工行個(gè)人貸款不良率為0.75%，上升了0.16個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)人消費(fèi)貸款不良余額上升是主要原因之一。(新京報(bào))