貸款消費(fèi)并不是新鮮事，但自己不缺錢還貸款消費(fèi)，這股潮流則是近兩年才興起的。伴隨人們的理財(cái)渠道更加多元化，從客觀上激活了大眾的投資意識，越來越多的人選擇用自己的錢投資，用銀行的錢消費(fèi)。目前市場中常見的消費(fèi)貸款形式只有三種，一種是傳統(tǒng)的銀行消費(fèi)貸款，一種是信用卡分期，還有一種是消費(fèi)金融公司提供的貸款。這三種貸款形式各有利弊，在即將迎來“五一”小長假消費(fèi)高峰之際，市民可以先比較以下幾種貸款的利弊再作選擇?！ °y行消費(fèi)貸針對性強(qiáng) 目前，市場上最為常見的消費(fèi)貸款形式就是商業(yè)銀行推出的個(gè)人消費(fèi)貸款，個(gè)人消費(fèi)貸款是商業(yè)銀行開辦的用于自然人（非法人或組織）個(gè)人消費(fèi)目的（非經(jīng)營目的）的貸款。個(gè)人消費(fèi)貸款最大的特點(diǎn)是針對性強(qiáng)，如個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人旅游貸款、個(gè)人汽車貸款、國家助學(xué)貸款等，當(dāng)然老百姓最熟悉的還是個(gè)人住房貸款。 近年來，為了滿足消費(fèi)者日益增長的貸款需求，各家銀行紛紛設(shè)計(jì)出各具特色的貸款產(chǎn)品，其中亮點(diǎn)頻頻。銀行所推出的消費(fèi)貸款產(chǎn)品中，主流的模式是渣打“現(xiàn)貸派”，這類貸款的申請門檻較低。如“現(xiàn)貸派”業(yè)務(wù)中，貸款人可以申請6個(gè)月、12個(gè)月、2年、3年和4年的貸款期限，而貸款利率為7.9%-9.9%，主要視貸款人的情況和貸款期限來決定?！ 〈送?，在外匯業(yè)務(wù)見長的中行推出的留學(xué)貸，最長貸款期限高達(dá)10年，而且貸款幣種非常多，可以為美元、英鎊、歐元、日元、港元等?！ ∞r(nóng)行的保捷貸也很有特色，它的特色在于，只要符合一般的貸款條件，并在保險(xiǎn)（放心保）公司購買個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)，就可以獲得農(nóng)行發(fā)放的用于個(gè)人合法消費(fèi)用途的貸款?！ 「刑厣氖巧虾＾r(nóng)商銀行的隨鑫貸系列產(chǎn)品，該系列產(chǎn)品分為鑫風(fēng)貸、鑫薪貸、鑫聯(lián)貸和鑫速貸，針對的借款對象分別是本市編制內(nèi)公務(wù)員及事業(yè)單位員工、本市工作穩(wěn)定的工薪族、本行個(gè)人房屋按揭貸款客戶和本市公積金貸款客戶。只要您符合借款對象中的任何條件，均可申請辦理，貸款資金可用于購車、裝修、旅游、教育、結(jié)婚等合理消費(fèi)用途?！ ∧壳?，市場上信用貸款的期限一般6個(gè)月、12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月、最長可以達(dá)到48個(gè)月。貸款人可以按照自己的還款能力和要求分期償付，有點(diǎn)像買房供樓。但是如果貸款人想要提前還款的話，需要相應(yīng)付出一筆違約金，違約金一般按照提前還款金額的5%來確定，提前還款的成本還是比較高的?！ ⌒庞每ǚ制陂T檻低 相比銀行消費(fèi)貸款，信用卡的分期貸款的申請更便利。信用卡分期付款是目前比較廣泛的消費(fèi)貸款的形式，很多年輕消費(fèi)者特別熱衷于買筆記本或者數(shù)碼產(chǎn)品等。一般來說，只要擁有信用卡，單筆消費(fèi)滿足了一定的金額要求，如超過500元就可以直接通過電話銀行、網(wǎng)上銀行的方式對單筆消費(fèi)進(jìn)行分期償付。分期付款的額度主要是由信用卡的授信額度來決定的，如果是大額商品，比如汽車或者裝修什么的，一般信用卡額度不夠用，持卡人就可以致電信用卡中心，專門申請分期付款，這其實(shí)就是一種貸款形式。 目前，信用卡購車分期成為部分銀行重點(diǎn)推介的服務(wù)，如建行信用卡中心購車分期可提供最長36月分期還款。該行與31家汽車廠商合作，通過廣泛分布全國的14000多家4S店為持卡人提供購車貼息金融服務(wù)，并通過不定期的促銷活動(dòng)，提供客戶更低的購車價(jià)格以及最優(yōu)0手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠?！ ∠啾戎拢y行的信用貸款在申請時(shí)，需要滿足的條件基本為擁有穩(wěn)定的職業(yè)，信用狀況良好，才可向銀行進(jìn)行申請，通常信用貸款的額度按照貸款人可提供證明的收入來確定，不超過收入的6倍。從申請到放款，需要的時(shí)間為一周左右。 在貸款的申請上，中銀消費(fèi)金融公司的“新易貸”則有一些突破，在“新易貸”的網(wǎng)點(diǎn)可進(jìn)行“即貸即用”。據(jù)介紹，滿足條件的申請人可在服務(wù)點(diǎn)現(xiàn)場進(jìn)行申請與審批，快速受理的時(shí)間為60分鐘，獲得審批的額度可立即進(jìn)行消費(fèi)使用。按照貸款人提供的收入證明情況，可獲批準(zhǔn)的額度一般為月收入的5倍?！ ∠M(fèi)金融公司類似活期貸 如果把貸款比作商品的話，貸款利率就是產(chǎn)品的價(jià)格，對于貸款者來說，貸款的價(jià)格顯然是最重要的考慮因素。 目前，中銀消費(fèi)金融公司推出的“新易貸”產(chǎn)品，類似是一個(gè)活期貸款產(chǎn)品。與市場上同類貸款產(chǎn)品具有界定期限所不同的是，“新易貸”采用的是按日計(jì)息的方式，在還款時(shí)貸款人只要滿足每個(gè)月最低還款額的要求，就可以靈活地根據(jù)自己的還款能力進(jìn)行還款，實(shí)現(xiàn)“隨借隨還”?！ ±?，貸款人向中銀消費(fèi)金融申請了一筆1萬元的消費(fèi)貸款，按照貸款人的收入水平、信用狀況，獲得核準(zhǔn)的利率為每日萬分之三點(diǎn)五，那么這1萬元貸款每天產(chǎn)生的利息就是3.5元。假設(shè)30天后貸款人一次性還款，他同時(shí)需要支付的貸款利息為105元；假設(shè)30天后貸款人償還了部分貸款5000元，除了已經(jīng)產(chǎn)生的貸款利息105元外，剩余的5000元貸款將繼續(xù)以每日萬分之三點(diǎn)五的利率進(jìn)行計(jì)息?！ 】梢?，“新易貸”的計(jì)息方式與信用卡逾期還款的計(jì)息方式非常類似，都是采用了按日計(jì)息的方式。但是與信用卡逾期還款計(jì)息不斷產(chǎn)生循環(huán)利息，“新易貸”使用的是“隨借隨還”的標(biāo)準(zhǔn)，貸款利息由每個(gè)結(jié)算日的貸款余額乘以對應(yīng)的利率累積產(chǎn)生。這種“活期”的特性，為短期占用資金的貸款人提供了較大的便利。(新聞晨報(bào))