忽如一夜春風(fēng)來，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮逼近和金融互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展，最近各類市場(chǎng)主體進(jìn)軍移動(dòng)支付市場(chǎng)的消息、各種移動(dòng)支付廣告宣傳紛至沓來，移動(dòng)支付市場(chǎng)正在不斷培育中，同時(shí)也在不斷被搶占?！ ? 應(yīng)用場(chǎng)景之爭(zhēng) 2月12日，中國(guó)移動(dòng)與浦發(fā)銀行(600000,股吧)、上海地鐵聯(lián)合宣布，將手機(jī)卡、銀行卡、地鐵卡三合一，推出全國(guó)首個(gè)融合移動(dòng)支付、金融服務(wù)、地鐵出行的“中國(guó)移動(dòng)浦發(fā)NFC(近場(chǎng)通訊技術(shù))手機(jī)支付地鐵應(yīng)用”服務(wù)。 就在小米公司被曝于2013年12月注冊(cè)成立“上海小米支付技術(shù)有限公司”，正式進(jìn)軍移動(dòng)支付市場(chǎng)后不久，2月19日，上海銀行(601169,股吧)發(fā)布公告稱，已與小米公司簽署合作協(xié)議，就基于近距離無線通訊技術(shù)功能的移動(dòng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)、理財(cái)和保險(xiǎn)（放心保）等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的銷售、貨幣基金的銷售平臺(tái)，以及標(biāo)準(zhǔn)化個(gè)貸產(chǎn)品在手機(jī)/互聯(lián)網(wǎng)終端申請(qǐng)開展合作。同時(shí)，上海銀行將針對(duì)小米公司客戶群設(shè)計(jì)專屬產(chǎn)品流程，通過手機(jī)等終端積極探索移動(dòng)金融發(fā)展方向?！ 《谝苿?dòng)支付市場(chǎng)的爭(zhēng)奪中，除了通信運(yùn)營(yíng)商和銀行外，動(dòng)作最大的當(dāng)屬互聯(lián)網(wǎng)巨頭，如騰訊和阿里巴巴。 春節(jié)期間，騰訊微信以一款微信紅包產(chǎn)品引爆2014年移動(dòng)支付大戰(zhàn)，被馬云稱為成功“偷襲珍珠港”。根據(jù)騰訊官方公布的數(shù)據(jù)，從除夕到初八，超過800萬用戶參與搶紅包活動(dòng)，超過4000萬個(gè)紅包被領(lǐng)取?！ ?月19日，騰訊宣布入股大眾點(diǎn)評(píng)，占股20%，同日，微信支付平臺(tái)上線“今日美食”應(yīng)用，大眾點(diǎn)評(píng)接入微信支付，大眾點(diǎn)評(píng)的團(tuán)購(gòu)、餐廳在線預(yù)訂等本地生活服務(wù)將可通過微信支付完成交易。有報(bào)道稱，攜程網(wǎng)機(jī)票、酒店和旅游度假等頻道也即將接入微信支付。打車獲補(bǔ)貼，且補(bǔ)貼額度不斷上調(diào)，用支付寶錢包支付的快的打車和用微信支付的滴滴打車，近期持續(xù)上演“免費(fèi)打車”的燒錢游戲。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，截至2月24日，嘀嘀打車和快的打車雙方補(bǔ)貼總額已達(dá)19億元，僅46.1%網(wǎng)民沒有使用過打車軟件。燒錢不是目的，搶占移動(dòng)支付入口、培育用戶移動(dòng)支付習(xí)慣才是目的，中國(guó)電子商務(wù)研究中心助理分析師龐敏麗分析認(rèn)為，嘀嘀與快的的“掐架”形勢(shì)日漸膠著，根本原因是騰訊與阿里的移動(dòng)端競(jìng)爭(zhēng)，打車軟件的燒錢模式一定程度上刺激了更多用戶加入移動(dòng)支付行列，用戶移動(dòng)支付的理念被培養(yǎng)，以后移動(dòng)端的商業(yè)布局才更可行。 隨著智能手機(jī)的普及、通訊技術(shù)的發(fā)展，移動(dòng)支付開始滲透日常生活的方方面面，中國(guó)電子商務(wù)研究中心主任曹磊指出，現(xiàn)在手機(jī)用戶已經(jīng)超過互聯(lián)網(wǎng)用戶，用戶使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)間也在逐漸增加，這是一個(gè)大勢(shì)所趨的過程，日常生活中的購(gòu)物、打車、訂票、訂房、訂餐都在往移動(dòng)端發(fā)展?！ ∫苿?dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)，在央行近日發(fā)布的《2013年支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告中也可看出端倪，該報(bào)告顯示，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)保持高位增長(zhǎng)。2013 年，全國(guó)共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)257.83 億筆，金額1075.16萬億元，同比分別增長(zhǎng)27.40%和29.46%。其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長(zhǎng)212.86%和317.56%。 2 共贏還是壟斷 無論是騰訊入股大眾點(diǎn)評(píng)，還是快的打車與嘀嘀打車之爭(zhēng)等眼花繚亂的并購(gòu)、應(yīng)用，都是對(duì)移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景或者說移動(dòng)支付入口的爭(zhēng)奪，應(yīng)用場(chǎng)景只是整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的一部分?！ ∫砸苿?dòng)支付中的第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈為例，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松指出，從產(chǎn)業(yè)鏈分析，第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈由基礎(chǔ)支付層、第三方支付服務(wù)層和應(yīng)用層組成?；A(chǔ)支付層由銀行、銀聯(lián)等組成，在產(chǎn)業(yè)鏈中提供整個(gè)資金流轉(zhuǎn)支撐。在此基礎(chǔ)上，一些具有較強(qiáng)銀行接口技術(shù)的服務(wù)商對(duì)其進(jìn)行集成、封裝等二次開發(fā)，形成產(chǎn)業(yè)鏈的中間層—第三方支付服務(wù)層包括第三方支付網(wǎng)關(guān)、第三方支付平臺(tái)如支付寶；在產(chǎn)業(yè)鏈末端的應(yīng)用層接入各種平臺(tái)交易商和交易者，包括C2C支付、B2B、B2C支付?！ ≌猩套C券(600999,股吧)一份研究報(bào)告指出，所謂移動(dòng)支付是指用戶使用移動(dòng)終端，接入通信網(wǎng)絡(luò)或使用近距離通信技術(shù)完成信息交互，實(shí)現(xiàn)資金從支付方向受付方轉(zhuǎn)移，從而實(shí)現(xiàn)支付目的的一種支付方式。 中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告2013》顯示，移動(dòng)支付包括遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付兩種類型，遠(yuǎn)程支付領(lǐng)域已推出面向大眾的成熟產(chǎn)品，多數(shù)近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)品還處于試點(diǎn)商用階段。2012年，支付機(jī)構(gòu)移動(dòng)遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)金額占移動(dòng)支付總業(yè)務(wù)金額的比重分別為98.4%和1.6%。記者了解到，目前遠(yuǎn)端支付包括手機(jī)銀行、第三方支付手機(jī)應(yīng)用等；近端支付如SIM－PASS、SD卡、NFC全終端等。從參與主體上看，包括用戶、商戶、發(fā)卡行、收單行、通信運(yùn)營(yíng)商等主要參與者，在此基礎(chǔ)上，還有上游的芯片公司和手機(jī)廠商，下游的渠道拓展服務(wù)商等。巴曙松指出，根據(jù)中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀，銀行機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和商家各自擁有不同的資源優(yōu)勢(shì)。銀行機(jī)構(gòu)提供移動(dòng)支付所需要的銀行卡支付業(yè)務(wù)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供普遍接入手段和安全保障的技術(shù)支持。第三方移動(dòng)支付平臺(tái)具有整合移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行等各方面資源并協(xié)調(diào)各方面關(guān)系的能力，能為手機(jī)用戶提供豐富的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，吸引用戶為應(yīng)用支付各種費(fèi)用?！ ≡谖磥淼囊苿?dòng)支付市場(chǎng)格局中，招商證券研究報(bào)告指出，雖然各方均期望增加產(chǎn)業(yè)發(fā)展的話語權(quán)，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈的利益分配，但優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)更為現(xiàn)實(shí)，加強(qiáng)與各方合作，共享利益，更有利于達(dá)到共贏格局。匯付天下總裁周曄認(rèn)為，在未來，尤其是支付行業(yè)，無論是互聯(lián)網(wǎng)支付、POS收單，還是移動(dòng)支付，必將是寡頭壟斷的行業(yè)。如果不進(jìn)入整個(gè)行業(yè)的前幾名，企業(yè)就生存不下去。 3 風(fēng)險(xiǎn)不容忽視 央行主導(dǎo)的移動(dòng)金融安全可信公共服務(wù)平臺(tái)(MTPS)，已于2013年年底建成并通過了驗(yàn)收評(píng)審，建設(shè)銀行、中信銀行(601998,股吧)、光大銀行(601818,股吧)、中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)移動(dòng)等7家機(jī)構(gòu)的企業(yè)移動(dòng)支付可信服務(wù)平臺(tái)(TSM)已系統(tǒng)級(jí)接入試運(yùn)行。處于產(chǎn)業(yè)鏈上游的移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，也已于2012年正式確定采用銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)?！ ∮蟹治鲋赋?，統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、互聯(lián)互通的受理環(huán)境、安全可信的基礎(chǔ)設(shè)施、開放共享的多應(yīng)用管理平臺(tái)是移動(dòng)支付規(guī)?；?、集約化發(fā)展的基本條件?！ ∧壳埃m然我國(guó)移動(dòng)支付體系建設(shè)和業(yè)務(wù)都取得重要進(jìn)展，但仍處于發(fā)展初級(jí)階段。《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告2013》顯示，移動(dòng)支付在支付風(fēng)險(xiǎn)防范、客戶使用習(xí)慣培養(yǎng)、受理環(huán)境的改造、產(chǎn)業(yè)分工合作及商業(yè)模式選擇等方面仍存在較明顯的問題。 隨著移動(dòng)支付快速崛起，支付風(fēng)險(xiǎn)問題也暴露出來。有專家指出，今天的移動(dòng)支付仍存在一些安全問題，如簡(jiǎn)單的用戶名和靜態(tài)密碼容易被竊取，傳遞動(dòng)態(tài)密碼的短信可能被攔截、破解等。出于安全性考慮，移動(dòng)支付主體也在不斷提高安全性技術(shù)水平。匯付天下相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，匯付天下小微移動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品“生利寶”的資金全程銀行監(jiān)管，進(jìn)出同賬戶，不可轉(zhuǎn)移，從根本上杜絕資金外流的風(fēng)險(xiǎn)。在另一款移動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品POSmini 上新增PIN碼鍵盤，提升安全性能；加入安全電子芯片，從硬件層對(duì)銀行卡信息和交易密碼進(jìn)行加密，且在交易傳輸過程中加密信息不落地。該人士指出，支付的安全性除了最基礎(chǔ)的技術(shù)層面，更重要的是支付公司是否具有金融化的“思維”，用金融行業(yè)嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)去設(shè)計(jì)支付產(chǎn)品?！ ≡谏虡I(yè)模式的選擇上，目前雖無比較明確的路徑，但可以看出移動(dòng)支付正在進(jìn)入越來越多領(lǐng)域。對(duì)于支付業(yè)務(wù)的融合趨勢(shì)，央行副行長(zhǎng)李東榮表示，移動(dòng)金融逐步實(shí)現(xiàn)線上、線下業(yè)務(wù)一體化發(fā)展。移動(dòng)金融線上、線下兩種業(yè)務(wù)模式逐漸融合，既可實(shí)現(xiàn)基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的遠(yuǎn)程在線業(yè)務(wù)，又具備線下受理的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，以金融安全芯片為基礎(chǔ)的O2O商業(yè)模式將成為未來移動(dòng)金融的新亮點(diǎn)和發(fā)展方向。 （上海金融報(bào)）