“京東白條”昨日開(kāi)始公測(cè)，類信用卡式設(shè)計(jì)引業(yè)界關(guān)注網(wǎng)購(gòu)有了信用消費(fèi)，銀行何以應(yīng)對(duì)？今年的情人節(jié)和元宵節(jié)的“中西合璧”，忙壞了不少電商。一方面要拉開(kāi)陣勢(shì)趕場(chǎng)情人節(jié)，一方面又不想放過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品扎堆上市的檔期。昨天，立足于互聯(lián)網(wǎng)金融的類虛擬信用卡業(yè)務(wù)“京東白條”開(kāi)始正式公測(cè)，市場(chǎng)自然是一片關(guān)注。去年12月“京東白條”方案剛走露風(fēng)聲時(shí)，就有消費(fèi)者開(kāi)玩笑說(shuō)“媽媽再也不用擔(dān)心我的腎了”。繼數(shù)月前針對(duì)商家推出“京保貝”（3分鐘融資到賬業(yè)務(wù)）之后，此次京東將目光又盯向了消費(fèi)者，這意味著它的互聯(lián)網(wǎng)金融布局進(jìn)入新階段。公測(cè)如滿額授信，利潤(rùn)超千萬(wàn)作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)第一款真正意義上的信用支付產(chǎn)品，從目前的情況來(lái)看，“京東白條”的功能與銀行信用卡相似，京東將通過(guò)在線實(shí)時(shí)評(píng)估客戶信用，白條用戶最多可以獲得1.5萬(wàn)元的信用額度，選擇最長(zhǎng)30天延期付款，或者3到12個(gè)月分期付款兩種消費(fèi)付款方式。而2月13日到14日，京東會(huì)開(kāi)放申請(qǐng)首批“京東白條”公測(cè)資格，首批公測(cè)將開(kāi)放50萬(wàn)個(gè)名額。什么樣資質(zhì)的用戶可以獲得1.5萬(wàn)的最高額度？記者從京東方面了解到，消費(fèi)記錄、配送信息、退貨信息、購(gòu)物評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)都將決定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。其中，惡意訂單、退換貨記錄等可能會(huì)影響個(gè)人用戶的授信。這所有信息在京東平臺(tái)上都可以瞬間抓取，都可以通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘和分析很快得出結(jié)果。也有人聲稱，這次的“白條”業(yè)務(wù)是京東為急著上市的計(jì)劃募集資金。有人給京東算了這樣一筆賬：如果按照50萬(wàn)公測(cè)用戶都能拿到滿額授信，金額即為75億，一個(gè)月能夠產(chǎn)生的利潤(rùn)超過(guò)2000萬(wàn)，即便只有一半，利潤(rùn)也能夠超過(guò)千萬(wàn)。可以參照的是，京東上線僅一個(gè)月的“京保貝”，放貸規(guī)模已經(jīng)高達(dá)10億元。另一個(gè)可以參照的數(shù)字是，2013前三季度，京東總共才盈利6000萬(wàn)。那么，消費(fèi)者對(duì)此是否買賬呢？“白條能打，但花錢要謹(jǐn)慎。”這是“80后”的王小姐對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的態(tài)度。王小姐是京東的忠實(shí)用戶，家里的電器和電子產(chǎn)品基本都是在京東購(gòu)買的?？蓪?duì)于此次“京東白條”業(yè)務(wù)，她卻持中立的態(tài)度?！斑@個(gè)就跟信用卡消費(fèi)一樣，先賒賬消費(fèi)，再付錢。就像之前我在京東買了個(gè)6000多元的單反照相機(jī)，一刷網(wǎng)上支付，馬上就購(gòu)買成功了。但平時(shí)在普通的購(gòu)物中心，花這6000多元，得想好久呢。如果今后要是還可以打‘白條’，估計(jì)會(huì)花得更厲害吧。對(duì)有需要的人來(lái)說(shuō)肯定是好事，但是我怕亂花錢，所以就沒(méi)有去申請(qǐng)‘白條’額度啦?！逼渌娚桃苍谘邪l(fā)，但至今難產(chǎn)據(jù)了解，“京東白條”的最大優(yōu)勢(shì)是手續(xù)費(fèi)比傳統(tǒng)銀行低。根據(jù)京東方面介紹，“白條”業(yè)務(wù)分期付款的手續(xù)費(fèi)為每期0.5%，即3期手續(xù)費(fèi)為0.5%×3，以此類推，12期手續(xù)費(fèi)為6%，而推廣期間手續(xù)費(fèi)則打6折。在“白條”業(yè)務(wù)中， 早期收購(gòu)的網(wǎng)銀在線將發(fā)揮巨大作用，用戶需綁定銀行卡，并通過(guò)網(wǎng)銀在線手動(dòng)還款。如果超過(guò)最后還款日，京東會(huì)收取每日萬(wàn)分之三的違約金。但縱使2013年互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌，資產(chǎn)信用業(yè)務(wù)比重卻很小。有人預(yù)言，一旦缺乏資產(chǎn)信用業(yè)務(wù)這一大塊，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融整體上就是殘缺的，對(duì)傳統(tǒng)銀行金融的威脅也是非常有限的。然而，此次“京東白條”公測(cè)開(kāi)始，無(wú)疑加深了傳統(tǒng)銀行的邊緣化和恐慌性的危機(jī)感。與傳統(tǒng)銀行相比較，無(wú)實(shí)物卡的虛擬信用卡對(duì)客戶來(lái)說(shuō)更加便利，而“白條”產(chǎn)品問(wèn)世，直接沖擊了傳統(tǒng)銀行的信用卡業(yè)務(wù)。不過(guò)“京東白條”資金的來(lái)源是大家的疑問(wèn)之一，新浪微博認(rèn)證為廣州安華美博信息科技有限公司運(yùn)營(yíng)總監(jiān)鄭松直指，“絕對(duì)會(huì)用供應(yīng)商的貨款，到時(shí)候只要在貨款的字眼上做文章就可以了。京東本來(lái)就有至少1個(gè)月的賬期，正好對(duì)應(yīng)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的還貸時(shí)長(zhǎng)。支付寶都沒(méi)有保證說(shuō)不動(dòng)用聚劃算、天貓店鋪的保證金，京東更不可能?！迸c此同時(shí)，此前一直有傳聞的淘寶信用支付業(yè)務(wù)至今并未上線。有人認(rèn)為，這或許是因?yàn)?，個(gè)人信用支付與合作銀行的利益有悖，很多銀行提出了反對(duì)意見(jiàn)。在考慮了銀行的感受后，淘寶的信用支付體系最終沒(méi)有正式上線。對(duì)此，記者咨詢了支付寶官方，他們表示暫時(shí)不愿意多談。■評(píng)論“京東白條”或許比余額寶更讓銀行恐懼有分析指出，“京東白條”或許比余額寶更讓銀行恐懼，這等于直接爭(zhēng)搶銀行的信貸業(yè)務(wù)，而消費(fèi)貸款本來(lái)是銀行在大力發(fā)展的業(yè)務(wù)，但京東結(jié)合了其電商大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)透支的方式刺激用戶消費(fèi)欲，反過(guò)來(lái)促進(jìn)了電商銷售額的增長(zhǎng)，從而直接將銀行這個(gè)中介繞開(kāi)了。當(dāng)前，我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展正面臨歷史性發(fā)展機(jī)遇，2009年7月銀監(jiān)會(huì)試點(diǎn)消費(fèi)金融公司，今年開(kāi)始新增10個(gè)城市參與消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，其最大亮點(diǎn)是明確允許民間資本進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。消費(fèi)金融公司的客戶也有不少集中在小型電器類產(chǎn)品，這和京東的主打業(yè)務(wù)有所重合?！熬〇|白條”向個(gè)人用戶提供的貸款使用的是京東自營(yíng)資產(chǎn)，并未涉及牌照等監(jiān)管問(wèn)題，但是其資金的可持續(xù)性仍有待觀察。有專家認(rèn)為，電商現(xiàn)在遠(yuǎn)達(dá)不到傳統(tǒng)銀行的吸儲(chǔ)能力，在資金監(jiān)管上要明確風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的責(zé)任主體。同時(shí)，由用戶造成的還款延遲與拖欠將為京東帶來(lái)壞賬風(fēng)險(xiǎn)。信用卡業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)階段“京東白條”的信用額度還比較少，貸款也只能用于京東商城內(nèi)部的消費(fèi)，免息期也遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于信用卡提供的50天，而且沒(méi)有其他附加的服務(wù)和功能，還暫時(shí)無(wú)法與銀行信用卡的覆蓋面和便利性相比。不過(guò)，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊也指出，基于新的優(yōu)惠體驗(yàn)和互聯(lián)網(wǎng)金融思維，以后越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可能會(huì)開(kāi)發(fā)出類似的產(chǎn)品，這樣一來(lái)，對(duì)銀行的沖擊可能將不可小覷。（今日早報(bào)）