7月31日，朱從玖又一次赴紹調(diào)研。這位浙江省分管金融的副省長此行的目的，是了解金融保障和“兩鏈”（資金鏈和擔保鏈）風險防范工作。華夏銀行紹興分行是他重點走訪的兩家銀行之一。引發(fā)朱從玖調(diào)研興趣的，是這家銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面的有關(guān)創(chuàng)新做法，在踐行一段時間后的成效。兩年前，他從證監(jiān)會調(diào)任浙江，履新后的首次調(diào)研曾走訪過這家銀行。當時，該行成為華夏銀行在全國開展“小企業(yè)特色分行”試點不過半年多時間，很多理念和思路讓他眼睛一亮。此次到訪，該行給出的一組數(shù)字讓這位金融專家感到興奮：小微企業(yè)貸款余額接近80個億，占全部貸款總額五成以上；到今年7月末新增的小企業(yè)貸款額度，占紹興全市股份制銀行6成以上……朱從玖很多的評價可以歸結(jié)為六個字：成效大，不容易。事實上，受益于經(jīng)濟的發(fā)達程度和民營經(jīng)濟的活躍程度，近年來紹興金融行業(yè)發(fā)展迅猛，專門開設(shè)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)也不在少數(shù)?！按蠹叶贾离y搞，風險大，但也都在做，但要在這個領(lǐng)域一門心思地走出一條路，很難。”一位業(yè)內(nèi)人士說，金融轉(zhuǎn)型，從高端優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)向量大面廣的中小企業(yè)，放在全國金融行業(yè)的背景下都是一個長遠課題，“如何在責任和效益間找到平衡，如何在破解融資難題和防范風險中實現(xiàn)雙贏，如何在短期利益和長遠發(fā)展中做到兼顧，都很難駕馭。”流程再造時間退回到2011年。彼時，金融危機的陰霾尚未退卻，歐債危機已持續(xù)發(fā)酵，歐美各國經(jīng)濟相繼陷入困境。進口需求減少，原材料價格攀升，人民幣升值，加劇了大批出口企業(yè)生存壓力。為應(yīng)對通脹壓力對經(jīng)濟帶來的沖擊，國家宏觀調(diào)控繼續(xù)深入，小企業(yè)融資難、融資貴問題，成為橫亙在眾多小微企業(yè)面前的一道鴻溝。這期間，中小型企業(yè)比例超過九成、產(chǎn)值占全市經(jīng)濟比重八成的紹興，壓力尤重。當年7月，華夏銀行行長樊大志帶著多名高層齊聚紹興，對紹興中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、融資需求等進行了調(diào)研。華夏銀行高層的戰(zhàn)略意圖是，在危機中找到自己的“藍海”，在全國搞兩個“小企業(yè)特色分行”試點，紹興可以試點。數(shù)月后，華夏銀行董事長吳建來浙江調(diào)研，專門聽取紹興分行關(guān)于小企業(yè)金融服務(wù)特色分行建設(shè)匯報?！敖B興民營經(jīng)濟發(fā)達，打造小企業(yè)金融服務(wù)特色分行大有可為?！眳墙☉B(tài)度鮮明。然而這樣一種戰(zhàn)略性的調(diào)整是一種不小的壓力。“流程再造，體制機制重新調(diào)整后，對個別支行來講需要從頭開始”，華夏銀行紹興分行行長李華說。2012年上半年，華夏銀行紹興分行的機制改革逐步進入關(guān)鍵期。在《小企業(yè)金融服務(wù)特色分行營銷機制建設(shè)工作方案》上報華夏銀行總行獲批后，紹興分行圍繞“中小企業(yè)金融服務(wù)商”一系列戰(zhàn)略，實施的“專門的部室、專營的機構(gòu)、專設(shè)的支行、專項的考核”這樣一種“四專模式”改造次第展開。所謂的“專營的機構(gòu)”，華夏銀行紹興分行將下轄支行全部轉(zhuǎn)型為小企業(yè)專營支行，立足當?shù)亍白鲂 ⒆鼋?，專門從事小微企業(yè)客戶、個人客戶營銷，而單戶敞口500萬元以下的小微企業(yè)客戶作為重點營銷對象。在“專設(shè)的支行”建設(shè)上，從2012年12月開始，該行陸續(xù)在中國輕紡城、諸暨店口等地設(shè)立小微企業(yè)專營支行，立足周邊企業(yè)，實施“零距離服務(wù)”。而“專項的考核”，對于基層業(yè)務(wù)人員而言，無疑是至關(guān)重要的。專營機構(gòu)單獨考核，設(shè)立獨立的經(jīng)營考核指標，考核內(nèi)容從原來存款規(guī)模等為主，向服務(wù)小微企業(yè)數(shù)量、貸款總量及風險控制等方向轉(zhuǎn)變。同時，專門修訂營銷人員業(yè)績考核辦法，對小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)實行單獨加分?！爸笓]棒換了，眼睛要更多地瞄準小客戶。”該行一位客戶經(jīng)理說，這樣的調(diào)整，讓許多營銷人員重新站回起跑線，但大多數(shù)人還是迅速適應(yīng)了。到2014年7月，該行的小微企業(yè)貸款、小微企業(yè)客戶實現(xiàn)了倍數(shù)增長，新增小微企業(yè)1130多家，小企業(yè)客戶的占比超過8成；小企業(yè)貸款接近80億元，占比超過5成；新增的小微企業(yè)貸款、小微企業(yè)客戶量均在改革前總和的2倍以上?！皟赡甓鄷r間，全行上下思想上達成了共識，而有效的機制調(diào)動全行的積極性，將特色化、專業(yè)化、差異化理念貫穿于業(yè)務(wù)鏈條，華夏銀行為小微企業(yè)提供全方位、多層次、個性化的金融服務(wù)，在紹興華夏銀行“中小企業(yè)金融服務(wù)商”的品牌形象已初步顯現(xiàn)?！比A夏銀行紹興分行行長李華說。 #JRJ分頁符#外拓舉措內(nèi)部流程機制的改造和重塑，使得華夏銀行開啟了“中小企業(yè)金融服務(wù)商”建設(shè)的發(fā)展之旅，而在最近兩年中，與政府和監(jiān)管部門聯(lián)手，旨在為小微企業(yè)降低融資成本等方面的創(chuàng)新舉措，無疑使得這家銀行，在當?shù)亟鹑诮绾推髽I(yè)界引起更多關(guān)注。最值得一提的是，在全國首推的“年審制”貸款模式。2012年3月，紹興銀監(jiān)分局發(fā)文開展還貸方式創(chuàng)新試點，幫助小微企業(yè)切實解決“轉(zhuǎn)貸難”、“融資難”問題。之后，華夏銀行紹興分行在當?shù)乇O(jiān)管部門支持下，成為全省最早啟動的兩家試點機構(gòu)之一，并使年審制試點工作率先落地。傳統(tǒng)的貸款轉(zhuǎn)貸過程是實行“先還后貸”原則，即在貸款到期前企業(yè)需先籌集資金歸還貸款?！笆聦嵣希簧倨髽I(yè)因資金緊張，在轉(zhuǎn)貸時往往通過民間借貸籌集資金，”一位業(yè)內(nèi)人士介紹，“對企業(yè)來說無形中加大了融資成本，為發(fā)展帶來很多不穩(wěn)定因素?！比A夏銀行的年審制業(yè)務(wù)，是指向小微企業(yè)客戶發(fā)放流動資金貸款，在貸款到期前對其授信業(yè)務(wù)進行年審，通過年審的小微企業(yè)，可自動延長貸款期限。該行業(yè)務(wù)部門有關(guān)人士介紹，與該行建立信貸關(guān)系一年以上且還本付息正常的小微企業(yè)、個體工商戶和小企業(yè)主均可申請開辦這項業(yè)務(wù)?！耙幌伦邮∠铝藥兹f塊錢，不用擔心貸款到期轉(zhuǎn)貸帶來的時間成本，能夠更加安心的組織生產(chǎn)經(jīng)營了?！鞭k理了年審制業(yè)務(wù)的紹興辰博針紡有限公司負責人說。據(jù)統(tǒng)計，截至今年7月末，華夏銀行紹興分行已經(jīng)共計為683戶小微企業(yè)辦理了年審制貸款業(yè)務(wù)，涉及金額20多億元。按照每500萬元貸款節(jié)約至少3萬元融資轉(zhuǎn)貸成本計算，在年審周期累計為企業(yè)節(jié)約成本超過2000萬元。據(jù)新華社報道，浙江銀監(jiān)局曾在2012年9月專門召開會議，要求在全省逐步推廣這項舉措。近期，銀監(jiān)會專門下發(fā)《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》，全國推廣年審制貸款產(chǎn)品。立足外貿(mào)在紹興的經(jīng)濟地位，與當?shù)厣虅?wù)部門合作的“出口雙保通”業(yè)務(wù)，使得華夏銀行紹興分行在小型外貿(mào)企業(yè)中賺足了口碑?！靶⌒屯赓Q(mào)出口企業(yè)固定資產(chǎn)少，應(yīng)收賬款和存貨占比高，但到銀行融資時較難找到有效擔保，”紹興市商務(wù)部門一位負責人說，經(jīng)常有中小外貿(mào)企業(yè)主反映，有了訂單，沒有貸款支持，只能看到訂單白白流失。而“出口雙保通”可以讓借款人將其已經(jīng)投保出口信用保險后獲得的賠款權(quán)、索償權(quán)，作為向銀行融資的擔保，在銀行辦理用于出口經(jīng)營的短期流動資金貸款業(yè)務(wù)。據(jù)介紹，“出口雙保通”這一貿(mào)易融資通道，成本比一般傳統(tǒng)貸款低，同時銀行方面結(jié)合“年審制”、“出口票證通”等模式、產(chǎn)品，便利程度大大提升，更重要的是解決了小型外貿(mào)出口企業(yè)“有單不敢接、有單無力接”的困境。2013年4月底，華夏銀行紹興分行正式啟動該項業(yè)務(wù)。據(jù)當時的統(tǒng)計數(shù)字顯示，紹興全市參加出口信用保險的外貿(mào)企業(yè)為830余家，其中保額300萬美元以下的中小外貿(mào)出口企業(yè)560余家。此項業(yè)務(wù)啟用不僅對紹興外貿(mào)企業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展將起到積極作用，對銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)拓展也會帶來雙贏結(jié)果。 #JRJ分頁符#共同成長服務(wù)小微企業(yè)是履行銀行的社會責任?！爱吘惯\作成本擺在桌面上”，該行一位業(yè)務(wù)部門的負責人說，“80%的人都在做占比80%的小企業(yè)業(yè)務(wù)。做一筆業(yè)務(wù)，大小企業(yè)消耗的時間精力相差無幾，但就收益而言，大企業(yè)是小企業(yè)的數(shù)倍，可見成本在增加?！薄暗?wù)小微企業(yè)我們要算長遠賬、社會賬”李華說。一是自己帶的團隊培育的一批小客戶群體，正由小變大變優(yōu)。如上虞洪翔化學(xué)工業(yè)有限公司，在銀行的支持下經(jīng)營穩(wěn)健、管理規(guī)范，發(fā)展又好又快，已經(jīng)躍升為規(guī)上企業(yè)。而據(jù)該行不完全統(tǒng)計，在華夏銀行紹興分行1600余家小企業(yè)客戶，類似這樣的成長型小企業(yè)比例不在少數(shù)?！皬臒o人問津的小企業(yè)，在銀行培育下成長起來，這樣的企業(yè)才是有深厚情感的優(yōu)質(zhì)客戶?！逼涠秋L險相對可控。在國內(nèi)經(jīng)濟不景氣的當下，華夏銀行紹興分行的不良率不到紹興同業(yè)平均水平的一半。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，“盡管單戶小企業(yè)發(fā)生不良率的概率比大企業(yè)高，但整體而言，小企業(yè)出風險的金額小，發(fā)生風險也不容易蔓延。該行較低的不良率，一定程度上是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)變化帶來的。”兩年多來，華夏銀行紹興分行的各項改革舉措也正在向更深層次推進：根據(jù)區(qū)域小客戶群體特性，在紹興各縣市區(qū)專營行布局的再次發(fā)散；年審制貸款期限由2年到3年的延伸；全國首創(chuàng)“小微企業(yè)年審制貸款”后成功發(fā)放全國首筆“中型企業(yè)年審制貸款”……“既要對兩年多來的探索實踐進行總結(jié)，更要眼睛向前，絕不能固步自封?！崩钊A經(jīng)常對自己的團隊反復(fù)說這樣一句話。在她看來，改革和轉(zhuǎn)型是一條沒有止境的道路，唯有不斷摸索，才能不斷破題，才能在紹興把“中小企業(yè)金融服務(wù)商”的品牌樹立好，維護好。據(jù)華夏銀行2014年上半年年報數(shù)據(jù)顯示，報告期末，華夏銀行小企業(yè)客戶接近25 萬戶，其中貸款客戶超2 萬戶；小企業(yè)貸款余額超1，900 億元。該行積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，依托“平臺金融”業(yè)務(wù)模式廣泛對接物流速遞、航空、大宗商品交易市場、市場商圈等平臺客戶，提供全方位電子化金融服務(wù)。報告期末，對接平臺客戶超300 個，服務(wù)小企業(yè)客戶超12，000 戶；業(yè)務(wù)開展以來累計放款超2 萬筆、平均每筆貸款43 萬元；累計還款近3 萬筆、平均每筆還款22 萬元；累計交易近37 萬筆，金額超144 億元。